Caractéristiques des services bancaires par Internet et des services bancaires mobiles : fonctions, avantages, inconvénients, support réglementaire. Évaluation du mécanisme de fonctionnement des services bancaires à distance de la PJSC Sberbank de Russie, caractéristiques des opérations en cours dans ce domaine.

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Canaux de banque à distance

(en utilisant l'exemple de PJSC Sberbank de Russie)

Introduction

1.3 Accompagnement réglementaire dans le domaine du télétravail

services bancaires

2.2 Le mécanisme de fonctionnement de la banque à distance dans PJSC

"Sberbank de Russie"

2.3 Caractéristiques des opérations réalisées par PJSC Sberbank de Russie en

système bancaire à distance

Conclusion

Liste des candidatures

Introduction

Au cours du stage, il devient possible d'analyser visuellement un certain nombre d'indicateurs de la base de pratique. Cela vous permet non seulement d'envisager le sujet de la pratique éducative d'un point de vue théorique, mais offre également l'occasion de vous familiariser avec du matériel pratique lié au sujet choisi. Ainsi, la réalisation de pratiques pédagogiques est une composante importante de la formation.

Le développement des technologies de l’information a eu un impact sur toutes les sphères de la vie des gens. Ils ont également trouvé une large application dans les systèmes bancaires à distance. La mise en œuvre active de systèmes bancaires à distance rend les transactions bancaires moins coûteuses pour les institutions financières, et pour les clients de ces institutions, les services bancaires deviennent plus simples et plus accessibles.

PJSC Sberbank de Russie est la plus grande organisation nationale de crédit et financière qui fournit activement à ses clients non seulement des services bancaires traditionnels, mais s'efforce également d'utiliser les technologies de l'information les plus modernes dans ses services, y compris dans le domaine des services bancaires à distance.

L'objectif du rapport sur les pratiques éducatives est d'étudier les canaux de services bancaires à distance (en utilisant l'exemple de PJSC Sberbank de Russie) ;

Pour atteindre l'objectif fixé dans le rapport sur la pratique éducative, il est nécessaire de résoudre les tâches suivantes :

Considérez le concept et les types de services bancaires à distance ;

Décrire les caractéristiques des services bancaires par Internet et des services bancaires mobiles, déterminer leurs fonctions, avantages et inconvénients ;

Considérer le cadre réglementaire dans le domaine des services bancaires à distance ;

Donner une description générale de la PJSC Sberbank de Russie ;

Décrire le mécanisme de fonctionnement des services bancaires à distance dans PJSC Sberbank de Russie ;

Caractériser les opérations effectuées par PJSC Sberbank of Russia dans le système bancaire à distance.

Le rapport sur la pratique pédagogique se compose d'une introduction, de deux chapitres divisés en sous-paragraphes, d'une conclusion, d'une liste de références et d'annexes.

L'introduction présente des informations générales ainsi que les buts et objectifs du rapport de pratique.

Le premier chapitre du rapport de pratique est théorique. Il révèle les principaux aspects liés aux services de banque à distance, les types de services de banque à distance, ainsi que la réglementation légale de ce domaine d'activité bancaire.

Le deuxième chapitre examine et analyse l'organisation et les indicateurs des services bancaires à distance de la PJSC Sberbank de Russie.

En conclusion, le rapport de pratique présente les principales conclusions basées sur les résultats de la pratique pédagogique.

La liste de références contient les principaux actes juridiques et autres sources qui ont été utilisés pour rédiger le rapport sur la pratique.

Les annexes contiennent des éléments pertinents pour les questions relatives aux services bancaires à distance de PJSC Sberbank of Russia et à ses indicateurs.

1. Aspects théoriques des services de banque à distance

1.1 Concept et types de services de banque à distance

Banque à distance mobile sur Internet

Au stade actuel de développement des systèmes bancaires dans différents pays du monde, le traitement ininterrompu et rapide des flux de trésorerie et d'informations est l'une des tâches principales des établissements de crédit. Dans un contexte de concurrence féroce sur le marché bancaire, la nécessité d'introduire de nouvelles technologies de l'information devient évidente. Aujourd'hui, un grand nombre de banques commerciales de la Fédération de Russie s'efforcent d'améliorer la qualité du service client tout en réduisant les coûts. Actuellement, parmi ces technologies de services bancaires des banques commerciales de la Fédération de Russie, divers types de services bancaires à distance (RBS) sont de plus en plus répandus.

De manière générale, la banque à distance désigne le concept suivant : « un système permettant de fournir des services bancaires sur la base d'ordres transmis par le client à distance (c'est-à-dire sans visite directe au bureau de la banque), le plus souvent en utilisant des réseaux informatiques ou téléphoniques ». Krivoruchko S. V., Lopatin V. A. Système de paiement national : structure, technologie, réglementation. Expérience internationale, pratique russe. M. : KNORUS, 2013. P. 267.

RBS repose sur le principe d'échange d'informations entre la banque et son client, sous réserve que la banque assure un haut niveau de sécurité et de confidentialité. En mettant en œuvre et en développant avec compétence des systèmes bancaires à distance, la banque augmente l'efficacité de ses activités et étend ses activités en augmentant le niveau de vente de produits bancaires, ainsi qu'en attirant de nouveaux clients en leur offrant de nouvelles conditions de service plus pratiques. Aussi, grâce au développement des systèmes bancaires à distance, les établissements de crédit peuvent offrir à leurs clients non seulement des services bancaires traditionnels vendus dans n'importe quelle agence bancaire, mais également de nouveaux produits et services qui leur permettent de répondre aux besoins financiers, sociaux et autres des clients. à un tout autre niveau.

La principale direction de développement du système bancaire moderne est la mise en œuvre et le développement de systèmes bancaires à distance basés sur les technologies bancaires électroniques (e-Banking) utilisées dans le monde entier. Grâce à la différenciation des méthodes de transmission de l'information financière, il est devenu possible de développer une variété de solutions techniques pour l'utilisation de divers canaux de communication dans le secteur bancaire, afin d'améliorer la qualité et le niveau du service client bancaire, ainsi que de minimiser les risques financiers et financiers. les coûts de temps. Valentseva N.I. Le système bancaire en économie moderne : manuel / éd. O. I. Lavrushina. M. : Yurait, 2012. P.187.

Les principales capacités de RBS résident dans diverses stratégies commerciales de détail, basées sur le concept de libre-service client de banque à distance. Ce concept est que le client n'a besoin de se rendre qu'une seule fois dans une agence bancaire pour conclure un accord. Par la suite, le client a la possibilité d’utiliser les services de la banque et d’acheter de nouveaux produits bancaires à distance, c’est-à-dire sans se rendre au bureau de la banque. Ce procédé permet aux banques de rendre leurs produits non seulement pratiques, mais également accessibles à un plus grand nombre de clients, quelle que soit la coïncidence de leur situation géographique et des horaires d'ouverture des agences bancaires.

En fonction des sujets de service (base de clientèle), les services de banque à distance sont généralement divisés en deux groupes :

a) les systèmes au service du secteur des entreprises (personnes morales et entrepreneurs individuels) ;

b) les systèmes utilisés par des particuliers (privés) ;

Selon le canal de communication choisi par le client de la banque, il est d'usage de distinguer les types de services de banque à distance suivants :

a) PC-banking ou système « Client-Banque », qui consiste à installer un logiciel spécial sur l'ordinateur personnel du client ;

b) la banque par Internet (Internet banking), qui consiste à utiliser un navigateur Web installé sur l'ordinateur personnel du client pour accéder aux opérations bancaires ;

c) Services bancaires par téléphone (Phone-banking), dans lesquels les capacités des téléphones dotés de fonctions de numérotation par clavier et de télécopie sont utilisées pour gérer le compte ;

d) Mobile banking (Mobile-banking), qui implique l'échange d'informations entre le client et la banque à l'aide soit d'un appareil mobile (téléphone, tablette) via des messages SMS, soit via l'Internet mobile (SMS-banking, WAP-banking, GPRS-bancaire) ;

e) Services bancaires via des guichets automatiques (ATM-banking) et des terminaux libre-service.

1.2 Caractéristiques des services bancaires par Internet et des services bancaires mobiles : fonctions, avantages, inconvénients

Les systèmes bancaires par Internet sont des systèmes conçus pour fournir des services bancaires aux clients, offrant la possibilité d'effectuer toutes les opérations bancaires standards via Internet, à l'exception des transactions en espèces. Zhukov E.F., Eriashvili N.D. Banque / 4e éd. M. : UNITÉ-DANA, 2014. P.659

L'utilisation du système bancaire par Internet présente de nombreux avantages :

a) un client de la banque a la possibilité de contrôler ses propres comptes (recettes et retraits de fonds du compte) 24 heures sur 24 ;

b) la possibilité de suivre les transactions effectuées à l'aide des cartes plastiques des clients ;

c) un accès rapide et sécurisé aux services de la boutique en ligne ;

d) pas besoin d'installer un logiciel complet sur l'ordinateur personnel du client, c'est-à-dire que le système est accessible au client, car il n'y a pas de connexion à un ordinateur personnel spécifique et le client de la banque a la possibilité de travailler à partir de n'importe quel appareil ayant accès à l'Internet.

En termes de coûts d'utilisation et d'exploitation, les systèmes bancaires par Internet sont également nettement moins chers que les systèmes classiques « Client-Banque », car les clients n'ont pas besoin d'avoir une expérience de travail avec des programmes spéciaux et n'ont pas les compétences nécessaires pour installer et exploiter de tels programmes. et les banques n'ont pas besoin de maintenir le côté client des logiciels des systèmes bancaires à distance, puisque le support technique des navigateurs Web est assuré par leurs développeurs. Les systèmes bancaires par Internet, ainsi que leurs nombreuses fonctionnalités, leur permettent de gagner en popularité non seulement auprès des utilisateurs privés, mais également auprès des petites et moyennes entreprises.

L'intérêt pour la banque par Internet est dû au fait que ce produit bancaire a développé le commerce électronique. En utilisant ce service, vous pouvez effectuer les opérations suivantes :

Faire des relevés de vos comptes, connaître l'état des fonds sur la carte, obtenir des informations sur les dépôts ;

Obtenez des informations à jour sur les produits bancaires ;

Faire une demande d'ouverture ou de blocage de dépôts, de cartes bancaires, d'obtention de prêts, etc.

Effectuer des virements internes vers des comptes bancaires ou vers des comptes d'autres banques ;

Convertir des fonds (change de devises);

Créez des modèles selon lesquels les virements réguliers seront effectués avec une vitesse maximale et à l'heure spécifiée par le client (paiements automatiques).

Ces opportunités liées à l'utilisation des services bancaires par Internet sont communes à la plupart des banques. Certaines institutions financières proposent d'autres options pour ce service. Les options bancaires par Internet se développent chaque année en fonction des besoins des clients pour une transaction en ligne particulière.

Les services bancaires par Internet sont l'un des services les plus populaires utilisés par les internautes en Russie. Les recherches montrent que ce service est plus demandé par les particuliers, car il simplifie grandement les transactions quotidiennes et est également très pratique à utiliser. Avec son aide, environ 76 % des utilisateurs ont effectué au moins une opération de paiement par mois.
Malheureusement, avec la popularité croissante des systèmes bancaires sur Internet, ils sont de plus en plus susceptibles d'être utilisés à mauvais escient par des criminels, ce qui nécessite une augmentation constante et significative des coûts des banques pour assurer leur sécurité. En particulier, il est devenu plus difficile pour les banques de contrôler la situation du côté du client, car l'utilisation des systèmes bancaires par Internet n'est pas limitée par la localisation du client (localisation), et celui-ci, à son tour, peut enfreindre les règles de sécurité d'utilisation. un tel système en autorisant un accès non autorisé à ses données personnelles par une autre personne. Krivoruchko S.V., Lopatin V.A. Système national de paiement : structure, technologie, réglementation. Expérience internationale, pratique russe. M. : KNORUS, 2013. P.291.

La banque mobile, c'est lorsqu'un client gère son compte bancaire à l'aide d'un téléphone mobile ou d'une tablette. En règle générale, pour ce faire, vous devez télécharger et installer une application spéciale sur votre appareil mobile.

Dans la plupart des cas, les transactions bancaires nécessitent un canal Internet ; moins souvent, les transactions sont effectuées par envoi de messages SMS. Il convient de noter qu'avant la généralisation des smartphones, les services bancaires par SMS étaient considérés comme le principal type de services bancaires mobiles. Actuellement, les applications de banque mobile sont des applications bancaires par Internet aux fonctionnalités réduites, adaptées aux petits écrans de smartphones et aux systèmes d'exploitation installés sur les appareils mobiles.

Les services bancaires mobiles modernes sont des services bancaires par Internet, mais à la différence que pour les utiliser, vous avez besoin d'une application spéciale sur un appareil de télécommunication (appareil mobile), et pour les services bancaires par Internet, un navigateur Internet sur un ordinateur portable ou un ordinateur portable suffit. Dans les deux cas, une connexion Internet est requise, bien que certains experts écrivent que les services bancaires mobiles nécessitent une connexion téléphonique et que les services bancaires par SMS feront alors partie du mobile, mais au moment du développement des systèmes électroniques, ils peuvent être séparés en une forme distincte de service à distance. services bancaires - services bancaires par téléphone ou services bancaires CMC. Le plus souvent, la banque par Internet permet d'effectuer plus de transactions qu'une application mobile, qui est davantage un service d'information. Mais certaines banques offrent également la possibilité à leurs clients d’effectuer des paiements et des transferts d’argent à l’aide d’une application mobile. Contrairement aux services bancaires en ligne, certaines informations peuvent être obtenues hors ligne via les services bancaires mobiles.

La Réserve fédérale américaine définit les services bancaires mobiles comme quelque chose que vous pouvez utiliser pour accéder à votre banque ou à votre compte. Cette fonctionnalité est mise en œuvre sur un téléphone mobile lorsque l'utilisateur accède à la page Web de la banque via un navigateur Internet, effectue des transactions par SMS ou utilise une application spéciale téléchargée sur l'appareil mobile.

La banque mobile moderne se développe à partir de la banque par téléphone et apparaît en 2010 sur la base du système d'exploitation Apple (iOS), puis Google (Android) et Microsoft (Windows Mobile). Il est plus répandu parmi les utilisateurs en Corée du Sud et en Chine.

Le service bancaire mobile moderne comprend une large gamme de services, notamment :

Effectuer des transferts d'argent entre vos comptes, vers les comptes de votre banque et d'une autre banque ;

Paiement de divers services (par exemple, logements et services communaux, services d'opérateurs mobiles et autres) ;

Afficher des informations sur l'état du compte, son solde, des informations détaillées sur les mouvements de fonds dans les comptes, ainsi que des informations sur les prêts et les dépôts ;

Possibilité d'afficher des informations sur les taux de change, les emplacements des guichets automatiques, etc.

1.3 Accompagnement réglementaire dans le domaine des services de banque à distance

Le cadre réglementaire réglementant la mise en œuvre de l'utilisation des systèmes bancaires à distance (RBS) en Russie est représenté par les documents suivants :

Tableau 1

Réglementation légale des services de banque à distance

	Normatif document	Date d'approbation, numéro	Dispositions de base
Niveau législatif
	Loi fédérale « sur le paiement national système"	du 27 juin 2011 N 161-FZ (tel que modifié le 3 juillet 2016)	Établit les fondements juridiques et organisationnels du système de paiement national, réglemente la procédure de fourniture de services de paiement, y compris le transfert de fonds, l'utilisation de moyens de paiement électroniques, les activités des sujets du système de paiement national, et détermine également les les exigences relatives à l'organisation et au fonctionnement des systèmes de paiement, la procédure de surveillance et de contrôle dans le système de paiement national.
	Loi fédérale « sur la signature électronique »	du 06/04/2011 N 63-FZ (tel que modifié le 08/07/2016)	Réglemente les relations dans le domaine de l'utilisation des signatures électroniques lors de la réalisation de transactions civiles, de la fourniture de services étatiques et municipaux, de l'exercice de fonctions étatiques et municipales, lors de l'exécution d'autres actions juridiquement significatives, y compris dans les cas établis par d'autres lois fédérales.
Niveau réglementaire
	Règlement de la Banque de Russie « Sur les règlements électroniques interrégionaux effectués via le réseau de règlement de la Banque de Russie »	approuvé Banque de Russie 23/06/1998 N 36-P) (tel que modifié le 13/12/2001)	détermine la procédure d'établissement, de comptabilisation et de contrôle des règlements électroniques interrégionaux (MES) dans le système de la Banque de Russie, ainsi que les règles et conditions de base pour l'inclusion des établissements de crédit et autres entités juridiques qui ne sont pas des établissements de crédit (ci-après dénommées en tant que clients de la Banque de Russie) desservis par les divisions du réseau de règlement de la Banque Russie, parmi les utilisateurs du système de règlement électronique interrégional de la Banque de Russie.
Niveau méthodologique
	Lettre de la Banque de Russie « Sur la mise en œuvre de la loi fédérale « Sur la lutte contre la légalisation (blanchiment) des produits du crime et le financement du terrorisme en termes d'identification des clients servis à l'aide des technologies bancaires à distance (y compris les services bancaires par Internet) »	du 30/08/2006 N 115-T	Expose les questions de respect de la législation en matière de lutte contre la légalisation (blanchiment) des produits du crime et le financement du terrorisme en termes d'identification des clients servis grâce aux technologies de banque à distance (y compris la banque par Internet) dans le cadre du développement des paiements via Internet.
	Lettre de la Banque de Russie "Sur les spécificités du service aux clients par les établissements de crédit utilisant la technologie d'accès à distance au compte bancaire du client (y compris les services bancaires par Internet)"	du 27/04/2007 N 60-T (tel que modifié le 13/04/2016)	Explique aux banques commerciales les caractéristiques du service aux clients par les établissements de crédit utilisant la technologie d'accès à distance au compte bancaire du client (y compris les services bancaires par Internet)
	Lettre de la Banque de Russie « Sur les risques des services bancaires à distance »	du 07.12.2007 N 197-T	recommande aux banques commerciales de veiller à prendre des mesures pour minimiser les risques associés à d'éventuelles fraudes et autres abus qui sont possibles lorsque les banques fournissent des services bancaires à distance à leurs clients

2. Application des services bancaires à distance en utilisant l'exemple de la Sberbank of Russia PJSC

2.1 Caractéristiques générales de PJSC Sberbank de Russie

La société anonyme publique « Sberbank of Russia » (ci-après dénommée Sberbank) est l'une des plus grandes banques du pays et, selon un certain nombre d'indicateurs économiques, occupe une position de leader dans le système de crédit. Aujourd'hui, elle n'a pas d'égal parmi les banques commerciales en termes de nombre de banques régionales, de succursales et d'agences.

La mission de la Sberbank est de répondre aux besoins de chaque client, y compris les particuliers, les entreprises et les secteurs publics dans toute la Russie, en matière de services bancaires de haute qualité et fiabilité, en garantissant le fonctionnement durable du système bancaire russe, en épargnant les dépôts des ménages et en les investissant dans le secteur réel. promouvoir le développement de l’économie russe. Site officiel de PJSC Sberbank de Russie : http://www.sberbank.ru/

La part de la Sberbank dans le total des actifs du secteur bancaire russe était de 28,7 % au 1er janvier 2016 ; sur le marché des dépôts privés - 46 % ; le portefeuille de prêts correspondait à 38,7% de tous les prêts accordés à la population.

Les organes directeurs de la Sberbank sont :

Assemblée générale des actionnaires ;

Conseil de Surveillance ;

Conseil de la Banque.

Le Directoire est dirigé par le Président et Président du Directoire de la Banque, German Gref, depuis novembre 2007.

Le réseau d'agences de la banque comprend 16 banques territoriales et 17 493 divisions dans toute la Russie. Les banques filiales de la Sberbank de Russie opèrent au Kazakhstan, en Ukraine, en Biélorussie et en Allemagne.

La Sberbank effectue les opérations bancaires suivantes :

Attirer des fonds de personnes physiques et morales vers des dépôts (sur demande, pour une certaine période) ;

Placement des fonds collectés pour votre propre compte et à vos frais ;

Ouverture et tenue de comptes bancaires pour les personnes physiques et morales ;

Effectuer les règlements pour le compte des clients, y compris les banques correspondantes ;

Collecte de fonds, factures, documents de paiement et de règlement ;

Services de paiement en espèces pour personnes physiques et morales ;

Achat et vente de devises étrangères en espèces et sous forme non monétaire ;

Attraction de gisements et placement de métaux précieux ;

Délivrance de garanties bancaires ;

Virements de fonds pour le compte de particuliers sans ouverture de compte bancaire (sauf virements postaux).

Sberbank propose à ses clients particuliers une large gamme de produits et services bancaires, notamment :

Dépôts ;

Différents types de prêts (prêts à la consommation, prêts automobiles et prêts hypothécaires) ;

Cartes bancaires ;

Transferts d'argent ;

Bancassurance;

Services de courtage Belozerov S.A., Motovilov O.V. Banque : manuel, 2016. - M. : 2016. - p. 59..

La Sberbank de Russie dessert tous les groupes d'entreprises clientes. Les petites et moyennes entreprises représentent plus de 32,7 % du portefeuille de prêts aux entreprises. La Banque propose également des dépôts, des services de règlement, des financements de projets, de commerce et d'exportation, des services de gestion de trésorerie et d'autres produits bancaires de base.

Sberbank développe également activement ses applications Mobile Bank et Sberbank Online avec une clientèle impressionnante de plus de 25 millions d'utilisateurs actifs.

Selon la nouvelle stratégie de développement bancaire jusqu'en 2018, la Sberbank prévoit d'augmenter son bénéfice net en 2018 de plus de 1,8 fois par rapport aux résultats de 2013 (362 milliards de roubles dans la stratégie précédente, l'objectif était de doubler les bénéfices) ; La banque prévoit également d'augmenter ses actifs de 1,8 fois et d'augmenter ses revenus de commissions de 2,3 fois d'ici 2018. Le rendement des capitaux propres (ROE) en 2018 devrait être de 18 %, le ratio dépenses/revenus devrait être inférieur à 40 %. La nouvelle stratégie de la Sberbank implique également un recentrage sur le segment du commerce de détail. Ainsi, la banque prévoit d'augmenter de manière plus agressive sa part sur le marché des prêts aux particuliers - de 38 % à 42,8 % d'ici fin 2018. Sur le marché des dépôts de détail à 46 % d'ici fin 2018 (actuellement 45,1 %) Sberbank les projets de réduction du nombre de succursales de 16 500 à 13 000 à 15 000, les projets de la Sberbank dans le segment des prêts aux entreprises, au contraire, sont devenus plus modestes. La part sur le marché des prêts aux personnes morales, selon la nouvelle version de la stratégie, devrait augmenter sur trois ans de 32,5 à 33,2% (dans la stratégie précédente - 39,7%), sur le marché des dépôts - diminuer de 24,7 à 24,2 %.

Ainsi, à ce jour, la Sberbank of Russia PJSC a non seulement confirmé la réputation de la banque la plus fiable du pays, ayant traversé la crise avec un niveau minimum de pertes, mais a également donné accès aux services bancaires à un nombre important de nouveaux clients. . En 2016, la banque avait considérablement renforcé sa position sur les segments de marché prioritaires, conservant sa position de leader sur le marché des services bancaires de détail, avec une part de plus de 80 % dans le volume total des dépôts en roubles de la population. La position de la banque au service des entreprises clientes s'est considérablement renforcée : la part de marché de la Sberbank est d'environ 30 %, plus d'un million de personnes morales sont les clients de la banque. La Sberbank continue également de travailler activement sur le marché des obligations gouvernementales nationales et externes et des titres d'entreprises.

En 2016, en plus des prêts classiques, la Sberbank peut proposer à ses clients une gamme complète de services bancaires. Les taux de dépôt de la Sberbank restent parmi les plus favorables et les déposants eux-mêmes sont protégés au maximum contre la perte théorique de fonds, puisque l'organisation financière des dépôts est contrôlée par la Banque centrale de la Fédération de Russie et présente le plus haut degré de fiabilité. Les dépôts les plus populaires comprennent les dépôts à terme, les dépôts spéciaux et les dépôts de règlement.

2.2 Le mécanisme de fonctionnement des services bancaires à distance dans PJSC Sberbank of Russia

Sberbank continue d'améliorer les canaux de services à distance. Au cours de l'année, le réseau d'appareils libre-service conformément à la stratégie de la Sberbank a diminué de 4 000 appareils et s'élève à 52 000 appareils libre-service avec fonction de distribution d'espèces, 34 000 - sans fonction de distribution d'espèces.

Le réseau d'appareils libre-service s'est élargi avec de nouveaux logiciels qui offrent aux clients un endroit unique pour effectuer des transactions. Dans ces appareils (plus de 53 000 pièces), le client voit ses transactions effectuées dans la banque Internet Sberbank Online, peut imprimer pour celles-ci un chèque de confirmation et répéter le paiement selon le modèle préalablement créé dans la banque Internet. La disponibilité technique des appareils pour les clients est passée de 93,2 à 95,1 %.

L'évolution du nombre d'utilisateurs actifs de la version Web de la banque Internet Sberbank Online dans son ensemble pour Sberbank of Russia PJSC est présentée à l'annexe 5.

Sberbank a publié une nouvelle version unique sur le marché de l'application mobile Sberbank Online pour la plate-forme Android. La version dispose d'un package de protection intégré avec un logiciel antivirus qui protège non seulement l'application, mais également le téléphone lui-même. Cela a permis de proposer aux clients de nouvelles fonctionnalités de paiement et de virement. Des changements importants ont affecté la conception, qui est construite sur les principes du Material Design : surfaces tridimensionnelles, animation réaliste au toucher. Sur la base du concept de design de Google, Sberbank a créé une application qui correspond au style graphique familier aux utilisateurs d'Android.

L'application mobile Sberbank Online pour iPhone a pris la première place dans le classement des applications bancaires mobiles pour iPhone pour leur facilité d'utilisation, publié par UsabilityLab.

Sberbank a mis à jour les applications mobiles Sberbank Online pour toutes les plateformes : iOS, Android et WinPhone. Désormais, pour vous inscrire dans l'application, vous n'avez pas besoin d'un guichet automatique ou d'une version Web des services bancaires par Internet - entrez simplement le numéro de carte et confirmez l'autorisation à l'aide du code du message SMS. Dans la nouvelle version de l'application mobile, vous pouvez transférer rapidement de l'argent non seulement vers un client de la Sberbank, mais également vers les cartes Visa et MasterCard d'autres banques russes. Pour effectuer un virement instantané, indiquez simplement le numéro de carte du destinataire. Dans le service d'analyse des dépenses, vous pouvez créer vos propres catégories de dépenses et y transférer les transactions terminées, ce qui vous permet de mieux contrôler vos dépenses quotidiennes.

Les changements dans le nombre d'utilisateurs actifs du système de service à distance dans la région de Yaroslavl sont présentés dans le tableau 2.

Tableau 2

Nombre de clients actifs - utilisateurs du système bancaire à distance de la Sberbank of Russia PJSC dans la région de Yaroslavl pour 2013-2015, personnes.

Il convient de noter que les clients actifs - utilisateurs des systèmes RBS de la Sberbank of Russia PJSC sont les utilisateurs qui ont effectué au moins une transaction au cours d'un mois en utilisant l'un ou l'autre système RBS. Les clients qui sont effectivement utilisateurs de systèmes bancaires à distance, mais qui, pour une raison quelconque, ne les utilisent pas ne sont pas pris en compte dans ces calculs.

Calculons les indicateurs de dynamique en utilisant l'exemple de l'augmentation du nombre d'utilisateurs actifs de la banque mobile (MB) de la PJSC Sberbank de Russie dans la région de Yaroslavl.

L'augmentation absolue en chaîne est calculée à l'aide de la formule :

Les changements en 2014 étaient les suivants :

Changements en 2015 :

Calculons le type de croissance en chaîne à l'aide de la formule :

Où est la valeur de l'indicateur pour l'année en cours ;

La valeur de l'indicateur de l'année précédente.

Calculons les indicateurs de dynamique sur la base de l'exemple de l'augmentation du nombre d'utilisateurs actifs de la banque Internet « Sberbank Online » (SBOL) dans la PJSC « Sberbank of Russia » dans la région de Yaroslavl :

Conclusion : le nombre de clients actifs - utilisateurs du SBOL de la Sberbank of Russia PJSC dans la région de Yaroslavl a augmenté de 88 542 personnes. en 2014 et par 52 157 personnes. en 2015, qui s'élevaient respectivement à 100,19 % et 29,48 %.

Une telle augmentation du nombre d'utilisateurs au cours des deux dernières années est caractérisée par le fait que SBOL a commencé à jouir d'une plus grande confiance parmi les clients. Et aussi, depuis 2014, les fonctionnalités des opérations effectuées ont été élargies, ce qui permet aux titulaires de cartes bancaires de la Sberbank of Russia PJSC de gérer leurs dépôts et leurs cartes, d'effectuer des virements via Internet et de payer leurs communications mobiles sans commission. Les utilisateurs ont la possibilité de s'inscrire indépendamment dans le système et de choisir un identifiant et un mot de passe à saisir. Pour payer les services chez SBOL, les commissions sont réduites lors de l'ouverture de dépôts en ligne, les taux d'intérêt sont augmentés. En utilisant SBOL, vous pouvez payer le logement et les services communaux, Internet, les taxes (au total - plus de 60 000 prestataires de services). Calculons les indicateurs de dynamique sur la base de l'exemple de l'augmentation du nombre d'utilisateurs actifs de l'application Sberbank Online Mobile (MP) dans la Sberbank of Russia PJSC dans la région de Yaroslavl :

Conclusion : le nombre de clients actifs - utilisateurs de l'application Sberbank Online Mobile dans la région de Yaroslavl a augmenté de 27 175 personnes. en 2014 et par 31 762 personnes. en 2015, qui s'élevaient respectivement à 141,69% et 68,52%.

Ainsi, nous constatons que tous les types de services bancaires à distance gagnent en popularité. La population a gagné en confiance dans ce type de service. PJSC Sberbank of Russia développe rapidement ce domaine d'activité, développe et met en œuvre de nouvelles technologies dans le domaine de la banque à distance et propose divers types de produits et services, ainsi que des packages de services optimisés pour un utilisateur spécifique.

L'application mobile Sberbank Online se développe le plus activement, car la mobilité du système bancaire à distance est importante pour la plupart des utilisateurs. De nombreux clients arrêtent pratiquement d'utiliser SBOL et passent à l'application mobile. Cela est dû au fait qu'il est beaucoup plus pratique pour eux d'utiliser des tablettes ou des téléphones portables sur lesquels une application est installée que d'être liés à un ordinateur personnel spécifique.

2.3 Caractéristiques des opérations réalisées par la Sberbank of Russia PJSC dans le système bancaire à distance

Les transactions effectuées via le système bancaire à distance de la PJSC Sberbank de Russie dans la région de Yaroslavl sont présentées dans le tableau 3.

Tableau 3

Transactions effectuées via le système bancaire à distance de la PJSC Sberbank de Russie dans la région de Yaroslavl en 2013-2015, en milliers d'unités.

Calculons les indicateurs dynamiques des transactions effectuées via les services SBOL de la Sberbank of Russia PJSC :

Conclusion : le nombre de transactions via le SBOL de la Sberbank of Russia PJSC dans la région de Yaroslavl a augmenté de 1 736 000. en 2014 et de 1471 mille unités. en 2015, qui s'élevaient respectivement à 23,45 % et 15,85 %. Calculons les indicateurs dynamiques des transactions terminées via les appareils libre-service (SS) de PJSC Sberbank of Russia :

Conclusion : le nombre de transactions via les appareils libre-service de la PJSC Sberbank de Russie dans la région de Yaroslavl a augmenté de 213 000. en 2014 et de 85 000 unités. en 2015, qui s'élevaient respectivement à 5,95% et 2,24%.

Calculons les indicateurs de dynamique des transactions effectuées via l'application Sberbank Online Mobile :

Conclusion : le nombre de transactions via l'application mobile Sberbank Online de la Sberbank of Russia PJSC dans la région de Yaroslavl a augmenté de 554 000. en 2014 et de 1212 mille unités. en 2015, qui s'élevaient respectivement à 41,65% et 64,33%. Une catégorie distincte d'opérations peut inclure les opérations effectuées via le service de paiement automatique (AP). Calculons les indicateurs de dynamique du service AP fourni à ses clients par la Sberbank of Russia PJSC :

Conclusion : le nombre de transactions AP dans la Sberbank of Russia PJSC a augmenté de 210 000. en 2014 et de 189 mille unités. en 2015, qui s'élevaient respectivement à 96,77 % et 44,26 %.

Calculons les parts des transactions effectuées via les services RBS de la Sberbank of Russia PJSC pour 2015 :

Graphiquement ces résultats sont présentés en Annexe 4

Nous mènerons une étude sur le système bancaire à distance le plus populaire de la PJSC Sberbank de Russie. Le tableau 6 montre le nombre de transactions effectuées par les clients - utilisateurs de SBOL, chaque mois, ainsi que les sommes d'argent attribuables à ces types de transactions, c'est-à-dire le chiffre d'affaires en espèces sur les transactions effectuées via RBS.

Tableau 4

Le nombre de transactions effectuées via SBOL en 2015, indiquant le montant du chiffre d'affaires en espèces sur celles-ci

	Partage d'opération	Paiement des services (TV, communications mobiles, etc.)		Services éducatifs	Paiements aux fonds budgétaires et extrabudgétaires
	Qté. pièces
	Somme. mille roubles
	Qté. pièces
	Somme. mille roubles
	Qté. pièces
	Somme. mille roubles
	Quantité, pièces
	Montant, mille roubles
	Quantité, pièces
	Montant, mille roubles
	Quantité, pièces
	Montant, mille roubles
	Quantité, pièces
	Montant, mille roubles
	Quantité, pièces
	Montant, mille roubles
Septembre	Quantité, pièces
	Montant, mille roubles
	Quantité, pièces
	Montant, mille roubles
	Quantité, pièces
	Montant, mille roubles
	Quantité, pièces
	Montant, mille roubles

Calculons le montant moyen pour 2015 pour chaque type d'opération réalisée à l'aide de SBOL.

D'après les résultats des calculs, nous pouvons conclure que les services les plus populaires dans le domaine des services bancaires par Internet de la Sberbank of Russia PJSC sont le paiement du logement et des services communaux et le paiement d'autres services (communications mobiles, télévision, Internet, etc.). En outre, les flux de trésorerie les plus importants surviennent lors du paiement du logement et des services communaux via SBOL.

Il convient toutefois de noter que la catégorie « Autres transactions » représente le montant le plus important en espèces par transaction. On peut supposer que ces opérations incluent les transferts de clients de leur compte vers les comptes d'autres clients SBOL. Un tel indicateur est alors tout à fait raisonnable et fiable.

Conclusion

A la fin du rapport sur les pratiques éducatives, les conclusions suivantes peuvent être tirées.

Aujourd'hui, un grand nombre de banques commerciales de la Fédération de Russie s'efforcent d'améliorer la qualité du service client tout en réduisant les coûts. Actuellement, parmi ces technologies de services bancaires des banques commerciales de la Fédération de Russie, divers types de services bancaires à distance (RBS) sont de plus en plus répandus.

Le concept de banque à distance peut être envisagé de différents points de vue : à partir d'un concept aussi étroit que la fourniture par un établissement de crédit de services bancaires spécifiques à l'aide de logiciels et de matériel informatique à un large segment du marché bancaire.

De manière générale, la banque à distance désigne le concept suivant : « un système permettant de fournir des services bancaires sur la base d'ordres transmis par le client à distance (c'est-à-dire sans visite directe au bureau de la banque), le plus souvent en utilisant des réseaux informatiques ou téléphoniques ».

Les types de services bancaires à distance se développent activement d'année en année. Tout d’abord, cela est dû au développement d’Internet, dans lequel les utilisateurs sont de plus en plus actifs.

Les types de services bancaires à distance les plus populaires, pour lesquels les indicateurs augmentent chaque année, sont les services bancaires par Internet et les services bancaires mobiles.

Le rapport pratique examine également le cadre réglementaire sur la base duquel les services bancaires à distance sont réglementés dans la Fédération de Russie.

La base du rapport de pratique était la PJSC Sberbank de Russie. Selon tous les indicateurs, cette institution financière est la principale institution financière de la Fédération de Russie. Malgré le fait que la banque soit grande et qu'elle ait depuis longtemps gagné la confiance de ses clients, elle introduit activement de nouveaux services pour la population. La banque attribue également un rôle important dans l'orientation de son développement à l'expansion des services bancaires à distance.

Par exemple, Sberbank a récemment mis à jour les applications mobiles Sberbank Online pour toutes les plateformes : iOS, Android et WinPhone. Désormais, pour vous inscrire dans l'application, vous n'avez pas besoin d'un guichet automatique ou d'une version Web des services bancaires par Internet - entrez simplement le numéro de carte et confirmez l'autorisation à l'aide du code du message SMS. Dans la nouvelle version de l'application mobile, vous pouvez transférer rapidement de l'argent non seulement vers un client de la Sberbank, mais également vers les cartes Visa et MasterCard d'autres banques russes. Pour effectuer un virement instantané, indiquez simplement le numéro de carte du destinataire. Dans le service d'analyse des dépenses, vous pouvez créer vos propres catégories de dépenses et y transférer les transactions terminées, ce qui vous permet de mieux contrôler vos dépenses quotidiennes.

Les services les plus populaires dans le domaine des services bancaires par Internet de la Sberbank of Russia PJSC sont le paiement du logement et des services communaux et le paiement d'autres services (communications mobiles, télévision, Internet, etc.). En outre, les flux de trésorerie les plus importants surviennent lors du paiement du logement et des services communaux via SBOL.

À l'heure actuelle, cette industrie est très bien développée au sein de la Sberbank of Russia PJSC. De nombreux utilisateurs SBOL connectent AP, c'est-à-dire qu'ils n'ont même pas besoin de soumettre une demande mensuelle de paiement pour un service particulier. Le système bancaire lit lui-même les données laissées par l'utilisateur dans le SBOL et envoie une demande de paiement dans le délai imparti. L'utilisateur peut soit confirmer cette demande, soit la refuser. La banque n'a pas le droit de radier des fonds du compte du client sans sa confirmation (consentement).

Liste de la littérature utilisée

I. Actes réglementaires

1. Loi fédérale « sur le système national de paiement » du 27 juin 2011 N 161-FZ (édition actuelle, 2016)

2. Loi fédérale « sur la signature électronique » du 06/04/2011 N 63-FZ (édition actuelle, 2016)

3. « Règlement sur les paiements électroniques interrégionaux effectués via le réseau de règlement de la Banque de Russie » (approuvé par la Banque de Russie le 23 juin 1998 N 36-P) (tel que modifié le 13 décembre 2001)

4. Lettre de la Banque de Russie du 30 août 2006 N 115-T « Sur la mise en œuvre de la loi fédérale « sur la lutte contre la légalisation (blanchiment) des produits du crime et le financement du terrorisme » concernant l'identification des clients servis en utilisant technologies de banque à distance (y compris la banque par Internet)"

5. Lettre de la Banque de Russie du 27 avril 2007 N 60-T (telle que modifiée le 13 avril 2016) « Sur les spécificités du service aux clients par les établissements de crédit utilisant la technologie d'accès à distance au compte bancaire du client (y compris les services bancaires par Internet ) »

6. Lettre de la Banque de Russie du 7 décembre 2007 N 197-T « Sur les risques liés aux services bancaires à distance »

II. Littérature spéciale

7. Belozerov S.A., Motovilov O.V. Banque : manuel, 2016. - M. : 2016.

8. Valentseva N. I. Le système bancaire en économie moderne : manuel / éd. O. I. Lavrushina. M. : Yurayt, 2012.

9. Joukov E.F., Eriashvili N.D. Banque / 4e éd. M. : UNITÉ-DANA, 2014.

10. Zabrodskaïa K.A. Fondamentaux du développement des services bancaires à distance / K. A. Zabrodskaya // Finance, - 2012. - N° 7. - P. 59-64.

11. Ilyina T. G. Types et méthodes de régulation financière et monétaire de l'économie dans les conditions modernes / T. G. Ilyina // Problèmes de comptabilité et de finance, - 2015. - N° 1. P. 43-49 41.

12. Karpov A.V. Analyse de la politique menée par la Banque de Russie dans le cadre du développement du système de paiement de la Fédération de Russie / A.V. Karpov, E.V. // Jeune scientifique, - 2014. - N° 20. - P. 282-284.

13. Krivoruchko S. V., Lopatin V. A. Système de paiement national : structure, technologie, réglementation. Expérience internationale, pratique russe. M. : KNORUS, 2013.

14. Sologubov A. S. Activités bancaires : services / A. S. Sologubov // Services bancaires, - 2014. - N° 9. - P. 25-27 49. Tosunyan G. A. Sur les perspectives du système bancaire de la Fédération de Russie / G . Tosunyan // Argent et crédit, - 2014. - N° 5. - P. 5-9

III. Médias électroniques

15. Site officiel de la PJSC « Sberbank of Russia » : http://www.sberbank.ru/

Annexe 1

Limites des transactions dans les applications mobiles Sberbank Online

Opérations effectuées dans les applications mobiles du système Sberbank Online sans confirmation dans le Sberbank Contact Center, ainsi que dans le cadre de modèles non confirmés dans le Sberbank Contact Center	Taille limite
	Paiements aux destinataires (à l'exception de ceux spécifiés dans le groupe 2), virements vers les comptes d'autres clients, ainsi que virements des comptes de carte bancaire du client vers les comptes de carte bancaire de la Sberbank of Russia PJSC d'autres clients	pas plus de 100 000 roubles.
	Paiements aux bénéficiaires : Tele2 et paiement pour tout autre téléphone mobile Yandex.Argent Intelligence Mone> Money Mail et paiement de tout autre portefeuille électronique Virements vers des cartes d'autres banques par numéro de carte
Paiements aux destinataires, virements vers les comptes d'autres clients, ainsi que virements des comptes de carte bancaire du client vers les comptes de carte bancaire de la Sberbank of Russia PJSC d'autres clients, effectués dans l'un des canaux Sberbank Online (version Web, application mobile , application de réseaux sociaux et accès à votre compte personnel via des appareils en libre-service) avec confirmation dans le Sberbank Contact Center, ainsi que dans le cadre de modèles préalablement confirmés dans le Sberbank Contact Center (limite de barrière cumulée quotidienne).	pas plus de 500 000 roubles.

Annexe 2

Limites des transactions dans le système Sberbank Online

Les opérations effectuées dans le système Sberbank Online sont soumises à confirmation dans le Sberbank Contact Center, ainsi que dans le cadre de modèles qui ne sont pas confirmés dans le Sberbank Contact Center	Limite Ratmsr
	Paiements aux destinataires (à l'exclusion de ceux inclus dans le groupe 2), virements vers les comptes d'autres clients, ainsi que les virements des comptes de carte bancaire du client vers les comptes de carte bancaire de la Sberbank of Russia PJSC d'autres clients.	pas plus de 100 000 roubles.
	Paiements aux bénéficiaires : a) Beeline ; b) Mégaphone ; d) Tele2 et paiement pour tout autre téléphone mobile ; e) Yandex.Money ; i) Argent intellectuel ; k) MoneyMail et paiement de tout autre portefeuille électronique ; l) Virements vers des cartes d'autres banques par numéro de carte.	pas plus de 10 000 roubles.
Groupe 3 (cotisation - carte sociale)	Transferts des dépôts des clients vers les cartes sociales bancaires des clients de la Sberbank of Russia PJSC.	1 000 000 roubles. pas plus de 2 opérations"
Groupe 4 (opérations de conversion)	Virements depuis les comptes clients, ainsi que les virements depuis les comptes de cartes bancaires des clients vers leurs comptes et comptes d'autres clients de la Sberbank of Russia PJSC dans différentes devises de Russie » en devises militaires.	pas plus de 100 opérations*
Paiements aux destinataires, virements vers les comptes d'autres clients, ainsi que virements des comptes de carte bancaire du client vers les comptes de carte bancaire de la Sberbank of Russia PJSC d'autres clients, effectués dans l'un des canaux Sberbank Online (version Web, application mobile , application de réseaux sociaux et accès à votre compte personnel via des appareils en libre-service) avec confirmation dans le Sberbank Contact Center, ainsi que dans le cadre de modèles préalablement confirmés dans le Sberbank Contact Center (limite de barrière cumulée quotidienne).	pas plus de 500 000 roubles.
Opérations effectuées dans le système Sberbank Online sans confirmation dans le Sberbank Contact Center, ainsi que dans le cadre de modèles qui ne sont pas confirmés dans le Sberbank Contact Center	Taille limite
Opérations effectuées dans le système Sberbank Online et confirmées par un mot de passe SMS sans vérifier un changement dans la carte SIM du client (limite pour IMSI).	pas plus de 80 000 roubles.
Pour les transactions confirmées par un mot de passe à usage unique reçu via un appareil libre-service (vérifier le mot de passe).	pas plus de 3 000 roubles.

Annexe 3

Limites des transactions dans Mobile Banking

Nom de l'opération	Taille limite
Paiement d'un téléphone enregistré dans votre Mobile Banking	Pas plus de 3 000 roubles. par jour
Paiement pour des numéros de téléphone mobile arbitraires (modèles de SMS de pari)	Pas plus de 1 500 roubles. par jour
Virement de fonds sur le compte de carte bancaire du destinataire, déterminé par le numéro de téléphone enregistré dans Mobile Banking (sans modèles de SMS)	Pas plus de 8 000 roubles. par jour Pas plus de 10 opérations par jour
Paiement à tout organisme dans le cadre du service Mobile Bank	Au moins 10 roubles. un paiement Pas plus de 10 000 roubles. par jour pour chaque organisation
Virement entre cartes bancaires au sein du service Mobile Bank	Pas plus de 100 000 roubles/4 000 dollars américains/3 000 euros par jour

Annexe 4

Structure des opérations effectuées via les systèmes bancaires à distance de la PJSC Sberbank de Russie dans la région de Yaroslavl au 1er janvier 2016

Annexe 5

Nombre d'utilisateurs actifs de la version Web de Sberbank Online

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À l'ère de la haute technologie, une personne a une excellente opportunité de gérer les fonds de son compte sans quitter son bureau ou son domicile. Toutes les informations nécessaires peuvent également être obtenues en ligne. Pour mener à bien de telles actions, la Sberbank a développé un certain nombre de systèmes qui servent les clients à distance. Dans le même temps, l'utilisateur se sent le plus protégé possible et sait que son compte ne peut pas être piraté ni aucune information personnelle obtenue.

Aujourd'hui, le service à distance concerne non seulement les particuliers, mais également les entreprises clientes. Les entrepreneurs savent que tous les paiements électroniques effectués au sein du système seront confidentiels. L'automatisation permet d'effectuer des opérations presque instantanément.

Types de systèmes bancaires à distance

Sberbank propose aujourd'hui plusieurs types de services à distance :

1. En fait, le système Sberbank Business Online, qui vous permet de préparer des paiements dans n'importe quel navigateur et de les envoyer au destinataire. Il est possible d'effectuer d'autres opérations.
2. Application mobile spéciale pour les entreprises clientes. Il peut être utilisé par les entrepreneurs individuels et les personnes morales. Dans le même temps, la planification d'entreprise, le contrôle des dépenses et autres changements dans le système, ainsi que les transactions avec vos finances sont disponibles en quelques clics.
3. Facturation électronique. Il s'agit d'un système universel conçu pour la gestion documentaire en mode électronique. Cela vous aidera à résoudre vos problèmes n’importe où. Dans ce cas, la taille et le type d’activité n’ont absolument aucune importance.
4. Système commercial de la Sberbank. Pour travailler avec, vous devrez télécharger l'application appropriée sur votre ordinateur.
5. Système client Sberbank, qui peut être utilisé pour créer et transmettre des ordres de paiement. Il vous permet de savoir combien d’argent se trouve sur votre compte. L'utilisateur peut demander à la Sberbank de transférer de l'argent sur ses dépôts ou comptes d'autres personnes physiques et morales, y compris pour des projets salariaux. Dans ce système, vous pouvez effectuer des actions avec des devises et des titres étrangers. Il est possible de communiquer avec la Sberbank et de consulter les archives.
6. Système de service vocal. L'idée est de recevoir des informations en temps opportun par téléphone ou par fax 24 heures sur 24. Dans le même temps, vous pouvez vous renseigner sur les fonds disponibles sur vos comptes, le calendrier des remboursements du prêt et d'autres données.

Comment se connecter aux systèmes de banque à distance ?

Vous devez vous connecter en vous rendant à l'agence Sberbank où s'effectue le règlement en espèces d'une organisation ou d'un entrepreneur individuel. Après avoir déclaré votre désir, il est nécessaire de conclure un accord, après quoi le service sera fourni au client.

Quels sont les avantages des systèmes distants ?

L'énorme popularité des systèmes bancaires à distance est due à un certain nombre d'avantages significatifs par rapport aux autres formes de services. Les facteurs les plus importants sont les suivants :

• une réduction importante des fonds nécessaires au traitement et au stockage ultérieur de la documentation papier en raison du transfert sous forme électronique ;
• vous pouvez travailler avec les documents de paiement (leur préparation, préparation et envoi) dans n'importe quel navigateur lorsque vous êtes connecté à RBS ;
• sans quitter votre bureau ou même chez vous, travaillez avec des documents de paiement, notamment en recevant des informations sur les paiements reçus, en étudiant des données sur l'état des comptes courants existants de l'organisation ;
• un accès constant 24 jours sur 7, 7 jours sur 7, quelle que soit la localisation du client ;
• tarifs réduits pour les transactions dans les systèmes bancaires à distance par rapport aux services réguliers de la Sberbank de Russie ;
• une interface système simple, compréhensible et structurée qui vous permet d'étudier la documentation entrante et sortante ;
• effectuer des transactions sans se rendre dans une succursale de la Sberbank ;
• Plusieurs personnes peuvent avoir accès à leur compte personnel dans le système à la fois ;
• accès rapide non seulement à votre compte personnel, mais également aux données de référence nécessaires pour effectuer des travaux au sein du système.

Sberbank améliore constamment ses systèmes. Dans le même temps, une attention particulière est accordée à la commodité du service client. Aujourd'hui, les entreprises clientes peuvent :

• envoyer les documents de paiement par voie électronique à vos contreparties à tout moment de la journée ;
• acheter des devises à des conditions plus avantageuses (il existe une liste d'offres pour certaines devises) ;
• effectuer des transactions à l'aide de documents de paiement dont le délai de transaction est expiré.

Commodité du sous-système de relevé en ligne

Aujourd'hui, une autre offre intéressante de la Sberbank est la réception des relevés de compte via le système de relevé en ligne. Ces opérations peuvent être effectuées en temps réel. Ce sous-système est une fonctionnalité supplémentaire du système RBS du Business Client.

Ce système fonctionne sans jours fériés, week-ends, déjeuners, ce qui est un plus indéniable. Parallèlement, les relevés de votre compte personnel peuvent être obtenus en temps réel en quelques secondes en appuyant d'abord sur quelques boutons.

Un avantage incontestable est que l'accès peut être accordé non seulement au chef de l'organisation, mais également à un certain nombre d'employés. Dans le même temps, le propriétaire de l'entreprise décide lui-même à qui accorder ce droit. En règle générale, on fait confiance aux comptables et aux employés des ressources humaines pour recevoir de telles informations. Certains d'entre eux peuvent devenir un participant actif au système et effectuer des transactions avec des comptes.

Pour vous connecter au système de service à distance, vous avez besoin d'un identifiant et d'un mot de passe délivrés par la banque.

Les utilisateurs peuvent facilement visualiser les rapports pour une période de temps spécifique, après avoir préalablement défini les paramètres. Les informations nécessaires peuvent non seulement être affichées à l'écran, mais également imprimées pour être utilisées au travail.

À la Sberbank, il existe une abréviation UDBO. Il peut être décrypté ainsi : Service universel de banque à distance. L'UDBO ne peut être conclu qu'avec un citoyen de la Fédération de Russie.

Il n'est pas toujours proposé à un client de la Sberbank de conclure un tel accord. Eh bien, dans la plupart des cas, ce n’est pas nécessaire.

Mais parfois, un problème survient lorsque le titulaire de la carte doit transférer de l'argent d'une autre banque vers son compte de carte Sberbank. Lorsqu'une personne se connecte en ligne à son compte personnel Sberbank, elle ne voit pas les détails de son compte. Souvent, le problème est que le même UDBO n'est pas conclu. Pour conclure un accord, rendez-vous à l'agence Sberbank la plus proche avec votre passeport. Cet accord doit être conclu sous une forme écrite simple. Opportunités, connectez-vous UDBOà travers Sberbank en ligne Non.

Si vous décidez de conclure un accord universel, ne soyez pas paresseux et appelez le centre de contact de la Sberbank et découvrez si vous avez déjà conclu cet UDBO.

Le Contrat de services bancaires concernant la fourniture de services de transactions en ligne s'applique aux comptes métalliques impersonnels, aux dépôts et aux autres comptes ouverts pour le Client dans le cadre d'autres contrats.

Quelles opportunités s'ouvrent lors de la conclusion d'un UDBO

• Possibilité d'émettre une carte bancaire de débit ou de crédit, d'ouvrir et de maintenir des comptes de carte Sberbank ;
• Possibilité d'ouvrir et de gérer un compte bancaire ;
• Grâce à Sberbank Online, vous pourrez ouvrir et conserver des dépôts Sberbank ;
• Ouvrir des comptes métal impersonnels (maintenance et maintenance) ;
• Ouvrir et maintenir des comptes nominaux pour le transfert des prestations sociales ;
• Avec la conclusion de l'UDBO, vous pouvez louer un coffre-fort bancaire individuel ;
• La possibilité d'obtenir des informations sur les comptes, d'effectuer des transactions, des opérations sur les dépôts des clients et d'autres produits de la Sberbank via les appareils en libre-service de la Banque, le système en ligne Sberbank, la banque mobile et le centre de contact de la banque) ;
• Vous pouvez connecter des services de dépôt et d'autres services de courtage ;

Dans le cadre de l'UDBO, le Client a le droit d'ouvrir des comptes nominaux de transfert de prestations sociales pour enregistrer et effectuer des transactions avec les montants des prestations sociales reçus sur le compte.

Résiliation d'UDBO et problèmes possibles

Si vous décidez de résilier cet accord, n'oubliez pas que, selon les règles, à la résiliation de cet accord, la Sberbank a le droit de fermer tous les comptes bancaires des clients, y compris le compte lié à la carte, ainsi que toutes les cartes de débit auxquelles les paiements mensuels, la pension alimentaire et les prestations sont transférés aux enfants. Et le titulaire de la carte est obligé de la restituer à la banque. Il faut également tenir compte du fait qu'il ne sera plus possible d'annuler le blocage des cartes après la résiliation du contrat. Pour la réémission de la carte, vous devrez payer aux tarifs bancaires.

La carte de crédit ne sera probablement pas bloquée, car cela rendra impossible le remboursement du prêt à temps :-)

Il y a eu des cas où un client s'est ainsi mis dans une situation financière très difficile.

Comment conclure un accord avec la Sberbank en ligne ?

Réponse : Aucun. Un contrat de service bancaire doit être conclu en présence d'un citoyen muni d'un passeport à l'agence territoriale de la Sberbank.

Application de services bancaires à distance en utilisant l'exemple de PJSC Sberbank de Russie

Caractéristiques générales de la Sberbank de Russie PJSC

La société anonyme publique « Sberbank of Russia » (ci-après dénommée Sberbank) est l'une des plus grandes banques du pays et, selon un certain nombre d'indicateurs économiques, occupe une position de leader dans le système de crédit. Aujourd'hui, elle n'a pas d'égal parmi les banques commerciales en termes de nombre de banques régionales, de succursales et d'agences.

La mission de la Sberbank est de répondre aux besoins de chaque client, y compris les particuliers, les entreprises et les secteurs publics dans toute la Russie, en matière de services bancaires de haute qualité et fiabilité, en garantissant le fonctionnement durable du système bancaire russe, en épargnant les dépôts des ménages et en les investissant dans le secteur réel. promouvoir le développement de l’économie russe. Site officiel de PJSC Sberbank de Russie : http://www.sberbank.ru/

La part de la Sberbank dans le total des actifs du secteur bancaire russe était de 28,7 % au 1er janvier 2016 ; sur le marché des dépôts privés - 46 % ; le portefeuille de prêts correspondait à 38,7% de tous les prêts accordés à la population.

Les organes directeurs de la Sberbank sont :

Assemblée générale des actionnaires ;

Conseil de Surveillance ;

Conseil de la Banque.

Le Directoire est dirigé par le Président et Président du Directoire de la Banque, German Gref, depuis novembre 2007.

Le réseau d'agences de la banque comprend 16 banques territoriales et 17 493 divisions dans toute la Russie. Les banques filiales de la Sberbank de Russie opèrent au Kazakhstan, en Ukraine, en Biélorussie et en Allemagne.

La Sberbank effectue les opérations bancaires suivantes :

Attirer des fonds de personnes physiques et morales vers des dépôts (sur demande, pour une certaine période) ;

Placement des fonds collectés pour votre propre compte et à vos frais ;

Ouverture et tenue de comptes bancaires pour les personnes physiques et morales ;

Effectuer les règlements pour le compte des clients, y compris les banques correspondantes ;

Collecte de fonds, factures, documents de paiement et de règlement ;

Services de paiement en espèces pour personnes physiques et morales ;

Achat et vente de devises étrangères en espèces et sous forme non monétaire ;

Attraction de gisements et placement de métaux précieux ;

Délivrance de garanties bancaires ;

Virements de fonds pour le compte de particuliers sans ouverture de compte bancaire (sauf virements postaux).

Sberbank propose à ses clients particuliers une large gamme de produits et services bancaires, notamment :

Dépôts ;

Différents types de prêts (prêts à la consommation, prêts automobiles et prêts hypothécaires) ;

Cartes bancaires ;

Transferts d'argent ;

Bancassurance;

Services de courtage Belozerov S.A., Motovilov O.V. Banque : manuel, 2016. - M. : 2016. - p. 59..

La Sberbank de Russie dessert tous les groupes d'entreprises clientes. Les petites et moyennes entreprises représentent plus de 32,7 % du portefeuille de prêts aux entreprises. La Banque propose également des dépôts, des services de règlement, des financements de projets, de commerce et d'exportation, des services de gestion de trésorerie et d'autres produits bancaires de base.

Sberbank développe également activement ses applications Mobile Bank et Sberbank Online avec une clientèle impressionnante de plus de 25 millions d'utilisateurs actifs.

Selon la nouvelle stratégie de développement bancaire jusqu'en 2018, la Sberbank prévoit d'augmenter son bénéfice net en 2018 de plus de 1,8 fois par rapport aux résultats de 2013 (362 milliards de roubles dans la stratégie précédente, l'objectif était de doubler les bénéfices) ; La banque prévoit également d'augmenter ses actifs de 1,8 fois et d'augmenter ses revenus de commissions de 2,3 fois d'ici 2018. Le rendement des capitaux propres (ROE) en 2018 devrait être de 18 %, le ratio dépenses/revenus devrait être inférieur à 40 %. La nouvelle stratégie de la Sberbank implique également un recentrage sur le segment du commerce de détail. Ainsi, la banque prévoit d'augmenter de manière plus agressive sa part sur le marché des prêts aux particuliers - de 38 % à 42,8 % d'ici fin 2018. Sur le marché des dépôts de détail à 46 % d'ici fin 2018 (actuellement 45,1 %) Sberbank les projets de réduction du nombre de succursales de 16 500 à 13 000 à 15 000, les projets de la Sberbank dans le segment des prêts aux entreprises, au contraire, sont devenus plus modestes. La part sur le marché des prêts aux personnes morales, selon la nouvelle version de la stratégie, devrait augmenter sur trois ans de 32,5 à 33,2% (dans la stratégie précédente - 39,7%), sur le marché des dépôts - diminuer de 24,7 à 24,2 %.

Ainsi, à ce jour, la Sberbank of Russia PJSC a non seulement confirmé la réputation de la banque la plus fiable du pays, ayant traversé la crise avec un niveau minimum de pertes, mais a également donné accès aux services bancaires à un nombre important de nouveaux clients. . En 2016, la banque avait considérablement renforcé sa position sur les segments de marché prioritaires, conservant sa position de leader sur le marché des services bancaires de détail, avec une part de plus de 80 % dans le volume total des dépôts en roubles de la population. La position de la banque au service des entreprises clientes s'est considérablement renforcée : la part de marché de la Sberbank est d'environ 30 %, plus d'un million de personnes morales sont les clients de la banque. La Sberbank continue également de travailler activement sur le marché des obligations gouvernementales nationales et externes et des titres d'entreprises.

En 2016, en plus des prêts classiques, la Sberbank peut proposer à ses clients une gamme complète de services bancaires. Les taux de dépôt de la Sberbank restent parmi les plus favorables et les déposants eux-mêmes sont protégés au maximum contre la perte théorique de fonds, puisque l'organisation financière des dépôts est contrôlée par la Banque centrale de la Fédération de Russie et présente le plus haut degré de fiabilité. Les dépôts les plus populaires comprennent les dépôts à terme, les dépôts spéciaux et les dépôts de règlement.

De plus en plus de clients utilisent divers services bancaires. Peu de gens pensaient que la plupart d’entre eux pouvaient être obtenus sans quitter la maison. Sberbank RBS garantira le paiement en temps opportun des paiements mensuels réguliers, des transferts d'argent vers n'importe quel compte, ainsi que d'autres produits populaires en un seul clic.

Services bancaires à distance à la Sberbank

Pour apprécier toutes les possibilités et avantages des services bancaires à distance, vous devez devenir client de la Sberbank.

Caractéristiques du système

Tous les transferts d'argent peuvent être reçus sur le compte enregistré - salaire, versements de pension, ou vous pouvez déposer vous-même n'importe quel montant. Pour accéder au système, vous devez vous inscrire. Cela peut être fait dans n'importe quelle succursale de la Sberbank. En utilisant RBS, vous pouvez effectuer les opérations suivantes :

Les services répertoriés sont les plus populaires. Il n'y a aucun frais pour payer les factures de services publics. Les transferts d'argent sont soumis à des frais en fonction de la taille du transfert.

Capacités RBS

Le service de télémaintenance est fourni gratuitement. Toute action financière est totalement sûre. Pour chaque opération, un mot de passe à usage unique est généré et envoyé au numéro de téléphone mobile lié au client.

Des possibilités supplémentaires d'utilisation du système RBS sont répertoriées ci-dessous.

• Pour un confort d'utilisation maximal, vous pouvez utiliser le service Mobile Bank, où toutes les actions nécessaires sont effectuées directement depuis votre smartphone ou votre tablette. Pour éviter des situations imprévues, il n'est pas recommandé de laisser le gadget sans surveillance.
• Chaque opération réalisée (retrait, dépôt, virement…) est dupliquée sous forme de message SMS indiquant l'heure, le lieu et le montant de l'opération. Pour le service de notification SMS activé, une commission d'au moins 30 roubles est facturée mensuellement.
• Grâce à RBS, les clients peuvent demander un prêt et l'obtenir à des conditions préférentielles, avec un ensemble minimum de documents et de conditions d'examen de la demande. Des conditions préférentielles s'appliquent également lors de l'ouverture d'un dépôt en ligne sous la forme d'un taux d'intérêt majoré. Effectuer un dépôt est assez simple : vous devez sélectionner un programme de dépôt et transférer le montant souhaité.

Des tarifs avantageux pour les services du système bancaire à distance sont proposés aussi bien pour les organisations et les personnes morales que pour les clients privés.

Avantages des services en ligne

Les services bancaires à distance vous permettent d'effectuer rapidement presque toutes les transactions financières sans vous rendre à la banque ni remplir d'ordres de paiement.

Grâce à votre Compte Personnel, vous pouvez effectuer tout paiement en confirmant les détails et en indiquant le montant du paiement. Les fonds sont crédités sur votre compte instantanément et vous pouvez effectuer une transaction à tout moment - le service est disponible 24 heures sur 24.

Des services à distance sont fournis aux petites et moyennes entreprises. L’avantage est que vous n’avez plus besoin de compiler et de stocker des documents papier. Le système génère et envoie automatiquement les ordres de paiement nécessaires.

De plus, le coût de Sberbank RBS pour les entreprises est nettement inférieur à celui des services standard de la banque. L'accès au service 24 heures sur 24 et la possibilité de l'utiliser par plusieurs utilisateurs à la fois éliminent le besoin de se rendre à la banque.

Systèmes bancaires à distance pour les entreprises

RBS for business est disponible après la conclusion d'un contrat pour un tel service. Actuellement, il n’est pas nécessaire de signer beaucoup de documents pour ce faire. Il suffit de conclure un accord de conception entre une personne morale et la Sberbank.

Affaires de la Sberbank

L'activité RBS via le système Sberbank peut se produire en installant une application spéciale côté client.

Il existe une assistance 24 heures sur 24 pour les clients qui utilisent ce système pour la première fois. Par conséquent, l’installation du système ne présente aucun inconvénient, mais au contraire, cela facilitera le système de paiement et la conduite des affaires.

Le système RBS pour les entreprises a introduit une nouvelle fonction d'utilisation. Vous pouvez désormais vérifier vos contreparties avant d'effectuer une transaction directement via le système distant. Avec cette vérification vous pouvez toujours, si nécessaire, installer :

• Informations générales sur l'entreprise en question ;
• A quel niveau se situent ses indicateurs financiers ?
• S'il existe des obligations résolues par arbitrage ;
• L'organisation a-t-elle une licence et est-elle en faillite ?

Il est important qu'avant d'entreprendre toute action, vous puissiez consulter un spécialiste via le chat. Les problèmes sont résolus en ligne en fonction des capacités techniques de votre appareil mobile.

Facturation électronique

La facturation électronique est un système spécial qui vous permet de simplifier le transfert de documents entre la banque et les contreparties avec votre participation. Les employés peuvent envoyer des documents à distance.

Les documents envoyés à distance via le système peuvent avoir une signature, que vous avez le droit de recevoir lorsque vous utilisez ce système. Le type de signature électronique peut prendre la forme de :

• Jeton USB ;
• Signature cloud.

Les rapports électroniques peuvent être envoyés à des organisations telles que la Caisse de pension, le Service fédéral des impôts, la Caisse d'assurance sociale et Rosstat.

Pour les documents qui vous sont adressés par vos partenaires, vous pouvez également vérifier l'exactitude des données fournies. La signature électronique utilisée lorsque vous travaillez avec des documents via ce système est délivrée gratuitement.

Service à distance pour les particuliers

Sberbank propose aux clients privés l'utilisation de services bancaires à distance en ligne, ce qui vous simplifiera grandement la vie en termes de distribution et de gestion compétentes des finances. Sberbank Online et Mobile Banking sont toujours à portée de main. Il suffit de saisir votre identifiant et votre mot de passe pour accéder à votre Compte Personnel, qui cumule toutes les informations sur vos dépôts, comptes et prêts. Notons les caractéristiques les plus importantes du système de banque à distance pour les particuliers.

Sberbank en ligne

L'enregistrement initial dans le système s'effectue en indiquant le numéro de votre carte Sberbank valide. Si vous n'avez pas encore conclu de contrat pour des services bancaires à distance dans une agence bancaire, vous pouvez étendre indépendamment les fonctionnalités du système. Dans votre compte personnel, vous pouvez enregistrer des modèles de paiements habituels et récurrents, ainsi que connaître les informations financières concernant les taux de change.

Le système RBS pour les particuliers consiste à fournir des informations sur les offres bancaires pré-approuvées pour les clients existants. Vous pouvez voir ces données dans l'onglet correspondant, par exemple, Crédits.

Toutes les opérations effectuées dans Sberbank Online ne sont effectuées qu'après que vous l'ayez personnellement confirmé en indiquant le code de sécurité à cinq chiffres du message SMS.

Banque mobile

Le téléphone peut être non seulement un moyen de divertissement, mais aussi un assistant financier. De plus, Sberbank propose d'installer une application mobile de banque par Internet avec un service spécial d'assistant financier. Cela vous aidera à économiser pour des vacances ou à effectuer un achat afin que votre budget familial ne soit pas détruit.

Ce que les services bancaires mobiles peuvent vous aider :

• Devenez contributeur. Un compte peut être ouvert sans que le client se rende directement à la banque.
• Obtenez un prêt. Les offres pré-approuvées seront reflétées sur votre écran, il vous suffit de remplir une demande.
• Transférez de l'argent entre vos propres comptes, une banque ou vers une carte ou un compte dans une autre banque.
• Rechargez votre téléphone en connaissant uniquement son numéro.

Il est important qu'avec la Mobile Bank connectée, vous soyez constamment au courant du mouvement de vos fonds. Reçus d'argent, radiations, paiement de services, connexion à Sberbank Online - chaque étape que vous ferez sera dupliquée en envoyant un message SMS à partir du numéro 900.

Toutes les transactions sont confirmées uniquement par message SMS provenant d'un numéro de banque bien connu 900.

Conclusion

Sberbank RBS est un service pratique pour effectuer toutes les transactions financières nécessaires n'importe où et à tout moment. Une interface claire, un large choix de services bancaires aux tarifs attractifs rendent son utilisation la plus confortable et la plus rentable possible.