18.06.12 Transferts d'argent et paiements transfert d'argent Banque centrale de la Fédération de Russie loi de la Fédération de Russie

Transferts d'argent - cette expression est principalement utilisée en relation avec les transferts d'argent non monétaires effectués par des personnes non liées à des activités entrepreneuriales. Les transferts d'argent sont effectués par des particuliers à la fois au sein d'un État (transferts internes) et avec des transferts vers d'autres États (transferts externes). Les transferts d'argent s'effectuent tant vers les personnes physiques que vers les personnes morales.

Tous les transferts d'argent des particuliers peuvent être conditionnellement divisés en deux types:

• Les virements bancaires sont des paiements autres qu'en espèces qui sont effectués par l'intermédiaire de banques agréées par la Banque de Russie, qui prévoit l'ouverture et la tenue de comptes bancaires pour les particuliers et / ou la mise en œuvre de transferts d'argent au nom de particuliers sans ouvrir de comptes bancaires.
• Les virements postaux sont des paiements autres qu'en espèces effectués par la poste russe via son réseau postal.

Virements bancaires

Les virements bancaires sont des transferts d'argent de particuliers effectués par l'intermédiaire du système bancaire. Les transferts d'argent des particuliers sont classés comme des règlements non monétaires de citoyens non liés à des activités entrepreneuriales et ne sont effectués par des banques et des structures non bancaires que s'ils disposent d'une licence de la Banque centrale de Russie pour ce type d'activité.

Les paiements autres qu'en espèces des particuliers sont effectués sur la base du règlement de la Banque centrale de la Fédération de Russie du 04/01/2003 N 222-P (tel que modifié par la directive de la Banque centrale de la Fédération de Russie du 01/ 22/2008 N 1965-U) - "Sur la procédure à suivre pour effectuer des paiements autres qu'en espèces par des particuliers dans la Fédération de Russie" .

Conformément à ce règlement de la Banque centrale de la Fédération de Russie, les virements bancaires d'argent des particuliers sont divisés en deux types :

1. Transferts en compte courant. Dans ce cas, un particulier, sur la base d'une convention de compte bancaire, ouvre un compte courant bancaire, sur lequel tous les fonds transférés d'autres comptes ou remis en espèces sont crédités. Les transferts d'argent à partir d'un compte courant peuvent être effectués en utilisant les formes de paiements autres qu'en espèces établies par la loi (ordres de paiement, lettres de crédit, chèques, encaissement).
2. Virements sans ouvrir de compte bancaire. Les transferts d'argent sont effectués sur la base d'un document rempli par un particulier. La forme du document est établie par les banques ou les destinataires respectifs des fonds auxquels les virements et les paiements sont envoyés. Le document établi par la banque ou le contrat entre la banque et le bénéficiaire des fonds prévoit tous les détails nécessaires au transfert des fonds, ainsi que le numéro d'identification fiscale (TIN) d'un individu (le cas échéant) ou d'autres informations sur le payeur établi par la loi. Sur la base de ce document, la banque remplit un ordre de paiement sur le formulaire f. 0401060.

La Banque centrale de Russie a également fixé des limites individuelles au montant du transfert. Ainsi, le montant maximal autorisé d'un transfert d'argent effectué en dehors de la Fédération de Russie est établi par l'instruction de la Banque centrale de la Fédération de Russie du 30 mars 2004 N 1412-U «Sur l'établissement du montant du transfert par un particulier - un résident de la Fédération de Russie sans ouvrir de compte bancaire ». Dans ce document, la Banque de Russie fixe les restrictions suivantes sur les transferts internationaux :

• lors d'opérations de change, une personne physique résidente a le droit de transférer depuis la Fédération de Russie sans ouvrir de compte bancaire dans une banque autorisée une devise étrangère ou la devise de la Fédération de Russie d'un montant ne dépassant pas l'équivalent de 5 000 dollars américains, déterminé à l'aide les taux de change officiels des devises étrangères par rapport au rouble établis par la Banque de Russie à la date de l'instruction donnée à la banque autorisée d'effectuer ledit virement.
• le montant total des virements effectués par une personne résidente de la Fédération de Russie sans ouvrir de compte bancaire, effectués par l'intermédiaire d'une banque dans un délai d'un jour ouvrable, ne doit pas dépasser l'équivalent de 5 000 dollars américains.

Virements postaux

Les virements postaux désignent les règlements non monétaires des citoyens avec des personnes morales et physiques, effectués sans ouvrir de compte dans les établissements postaux. Les documents réglementaires régissant les paiements autres qu'en espèces des particuliers par l'intermédiaire de la poste russe sont :

• Loi fédérale sur la communication postale (telle que modifiée par la loi fédérale n° 122-FZ du 22 août 2004)
• Décret du gouvernement de la Fédération de Russie du 15 avril 2005 n ° 221 "sur l'approbation des règles de fourniture des services postaux".

Les services postaux de transfert de fonds sont classés dans les services financiers postaux. Le virement postal s'effectue sur la base de la convention de prestation de services postaux conclue avec les particuliers, qui est relative aux marchés publics. Le montant maximum d'un virement postal en Russie est de 500 tr., en dehors de la Russie - 100 tr.

En plus des informations sur la base juridique des transferts d'argent, sur le site, vous pouvez voir l'article "

La mise en place d'un régime particulier pour les activités liées au transfert de fonds des particuliers sans ouverture de compte nécessite la définition de caractéristiques qualifiantes permettant de distinguer les opérations autorisées des autres, mais similaires à celles-ci.

Tout d'abord, il faut faire attention au terme "transfert" utilisé dans la loi - il désignait traditionnellement une opération, à la suite de laquelle les fonds de l'un des participants au règlement ont été transférés (déplacés) par l'intermédiaire d'un tiers ( banque) à une autre personne.

Il existe des virements de crédit et de débit. La première s'entend comme l'opération "sur l'exécution par la banque de l'ordre du payeur d'effectuer un paiement avec tout type d'actifs financiers en un autre lieu" * (11). Dans cette transaction, la banque participe en tant qu'intermédiaire financier qui transfère des fonds d'un participant au règlement à un autre sur la base d'un accord avec l'initiateur du transfert, qui prévoit l'obligation de la banque de payer un certain montant à une personne connue dans un autre lieu.

En ce qui concerne les conditions modernes des paiements autres qu'en espèces, le critère d '"un autre lieu" est utilisé en tenant compte du fait qu'il s'agit non seulement d'un autre règlement, mais également d'un autre compte ou sous-compte au sein d'un compte. Peu importe que ce compte appartienne au payeur lui-même ou à un tiers, que ce compte soit situé dans la même banque que le compte du payeur, ou que la banque du bénéficiaire soit située au même endroit que la banque du payeur.

Dans le cadre d'un virement, les fonds peuvent être transférés : a) par l'initiateur du règlement à l'intermédiaire en espèces et crédités par l'intermédiaire sur le compte bancaire du bénéficiaire ; b) par l'initiateur des règlements à l'intermédiaire sous une forme autre qu'en espèces (virement à partir du solde des fonds du compte bancaire) et émis au destinataire en créditant son compte ; c) par l'initiateur des règlements à l'intermédiaire sous une forme autre qu'en espèces et remis au bénéficiaire en espèces ; d) par l'initiateur des règlements à l'intermédiaire en espèces et remis au bénéficiaire en espèces.

Opérations liées à l'acceptation d'espèces pour le dépôt sur le compte bancaire de l'initiateur de l'opération dans la même banque à laquelle les fonds sont transférés, ainsi que les opérations en espèces pour le dépôt d'espèces par l'initiateur du versement d'espèces sur le compte d'un tiers ouvert dans cette banque, ne sont pas des virements la même banque à laquelle l'argent est transféré.

Ainsi, les caractéristiques qualificatives de l'opération analysée sont : premièrement, l'ordre de l'initiateur du transfert de transférer (sous une forme ou une autre) des fonds à une autre personne ou de les émettre en un autre lieu ; deuxièmement, les actions de l'intermédiaire aux dépens et dans l'intérêt de l'initiateur du paiement.

Si de telles opérations s'expliquent traditionnellement par l'existence d'une relation dans le cadre d'une convention de compte bancaire, il est évident que les parties sont parfois liées par des opérations de nature différente. En particulier, le transfert peut être effectué pour le compte du déposant, si le contrat de dépôt bancaire prévoit de telles opérations.

Ces opérations sont également possibles en l'absence de relation continue dans le cadre d'une convention de compte bancaire, sur la simple base d'un ordre de virement. Du point de vue de la qualification juridique, un tel accord, selon ses termes, peut comporter des signes d'accords d'agence, de commissions ou de commissions.

Dans la littérature juridique, il existe différentes opinions sur la nature juridique du virement. Ainsi, L.G. Efimova, défendant l'opinion selon laquelle un virement de fonds est une sorte de commission, analyse en détail d'autres positions qui lient fortement la nature juridique d'un virement à un ou plusieurs motifs de sa survenance (commission, commission, agence, cession de créance, transfert de dette, innovation, etc.)*(12).

Il semble que s'il existe une convention de compte bancaire entre les parties, le virement agit comme un rapport juridique obligatoire fondé sur une opération de règlement spéciale * (13) effectuée en application de la convention de compte bancaire (clause 3, article 159, articles 845 , 863-866 du Code civil de la Fédération de Russie). Si des fonds sont transférés au nom de particuliers sans ouvrir de compte bancaire, les parties développent alors une relation juridique d'obligations, qui peut être basée sur différents types de contrats conformément à l'art. 421 du Code civil de la Fédération de Russie, mais en raison de l'application de règles spéciales (articles 863 à 866 du Code civil de la Fédération de Russie), il conserve certainement ses caractéristiques particulières (participation obligatoire de la banque, règlements sur les termes et de la manière correspondant aux règles bancaires et usages commerciaux en vigueur dans la pratique bancaire, etc. .d.).

Par conséquent, la licéité des activités des personnes transférant des fonds pour le compte de particuliers sans ouvrir de compte bancaire ne dépendra pas du type de contrat sur la base duquel la relation juridique du transfert est née, mais de la substance de l'obligation qui a surgi. Elle est déterminée par l'objet de l'obligation. Selon l'art. 307 du Code civil de la Fédération de Russie, en vertu d'une obligation, une personne (débiteur) est obligée d'accomplir une certaine action en faveur d'une autre personne (créancier), y compris le paiement d'argent, et le créancier a le droit d'exiger que le débiteur remplit son obligation. L'ensemble des dispositions de l'art. 128 et 307 du Code civil de la Fédération de Russie donnent des raisons de croire que les fonds autres qu'en espèces font l'objet de l'obligation de virement, c'est-à-dire droits de responsabilité (droits de réclamation). Après tout, un créancier dans une obligation découlant d'une opération de règlement sur un virement sans ouvrir de compte bancaire pour une personne a le droit d'exiger que le débiteur transfère de l'argent. Dans ce cas, le débiteur peut utiliser librement les fonds reçus, garantissant le droit de réclamation spécifié du créancier. Analyse de la norme consacrée au paragraphe 2 de l'art. 863 du Code civil de la Fédération de Russie, montre qu'en vertu de cette transaction, l'argent transféré au débiteur perdra certainement son caractère de propriété * (14). Ainsi, l'objet d'un virement sans ouverture de compte bancaire pour un particulier est toujours de l'argent non liquide* (15).

Ce qui précède permet de conclure que les caractéristiques de l'opération considérée comme un virement ne dépendent pas du moment auquel le paiement (ou le règlement) entre l'initiateur du virement et le destinataire est considéré comme effectué. Le lieu de paiement peut être déterminé par un accord entre eux (article 316 du Code civil de la Fédération de Russie) sans la participation d'un intermédiaire dans les calculs, et le choix du lieu de paiement n'affecte pas la nature des relations avec l'intermédiaire. Cette caractéristique ne dépend pas de la nature de la relation liant le bénéficiaire et l'intermédiaire financier.

Ainsi, un virement de fonds pour le compte d'un particulier sans lui ouvrir de compte bancaire couvre les opérations liées à l'exécution d'instructions du donneur d'ordre (particulier) pour le versement de fonds par un intermédiaire en un autre lieu et (ou) à un tiers, quelle qu'en soit la nature, les opérations sur la base desquelles le transfert est effectué sont qualifiées.

La procédure de réalisation de cette transaction est régie par le Code civil de la Fédération de Russie, ainsi que par les règlements de la Banque de Russie, y compris le Règlement de la Banque de Russie du 1er avril 2003 N 222-P "Sur la procédure de réalisation sans numéraire paiements par des particuliers en Fédération de Russie" * (16) et datée du 9 octobre 2002 N 199-P "Sur la procédure à suivre pour effectuer des transactions en espèces dans les établissements de crédit sur le territoire de la Fédération de Russie" * (17).

Selon le paragraphe 2 de l'art. 863 du Code civil de la Fédération de Russie, les règles du § 2 "Règlements par ordres de paiement" du chapitre 46 du Code civil de la Fédération de Russie s'appliquent aux relations liées au transfert de fonds par l'intermédiaire d'une banque par une personne qui ne avoir un compte dans cette banque. Au paragraphe 3 de l'art. 863 du Code civil de la Fédération de Russie stipule que la procédure de règlement par ordre de paiement est régie par la loi, ainsi que les règles bancaires établies conformément à celle-ci (clause 1.2.3 du règlement de la Banque de Russie du 1er avril , 2003 N 222-P et clause 2.6.1 du Règlement de la Banque de Russie du 9 octobre 2002 N 199-P).

L'article 161 du Code civil de la Fédération de Russie stipule: les transactions des personnes morales avec les citoyens doivent être effectuées sous une forme écrite simple, à l'exception des cas prévus à l'art. 159 du Code civil de la Fédération de Russie. En vertu de la clause 1.2.3 du règlement de la Banque de Russie du 1er avril 2003 N 222-P, le transfert de fonds au nom d'un particulier sans ouverture de compte bancaire est effectué sur présentation par un particulier d'un document , dont le formulaire est établi par la banque, contenant les informations suffisantes pour établir une instruction de paiement.

Ainsi, les transactions de transfert de fonds reçues du payeur - un particulier, sans ouvrir de compte bancaire pour lui, sont effectuées par les organismes de crédit sous une simple forme écrite.

Si les organisations acceptent des espèces de particuliers, la procédure pour effectuer des transactions en espèces dans la Fédération de Russie, approuvée par la décision du conseil d'administration de la Banque de Russie du 22 septembre 1993 N 40 * (18), entre en vigueur. Selon la procédure spécifiée, toute réception d'espèces à la caisse de l'organisation doit être enregistrée dans le livre de caisse. Les organisations sont tenues de remettre à la banque toutes les espèces dépassant les limites établies du solde de trésorerie à la caisse de la manière et dans les délais convenus avec la banque de service.

Ainsi, le transfert de fonds au nom d'un particulier sans lui ouvrir de compte bancaire est une opération de droit civil, dont l'objet est l'acceptation d'espèces du payeur - un particulier et le transfert non monétaire de fonds au destinataire compte bancaire sans ouvrir de compte bancaire pour le payeur.

Une autre approche, selon laquelle les caractéristiques qualificatives de telles opérations sont la participation de la banque à celles-ci en tant qu'intermédiaire et sa subordination aux exigences de la législation bancaire, semble erronée, puisqu'elle indique comme caractéristiques déterminantes, dont l'apparence même est due à la nature de l'opération. En conséquence, les exigences de droit public sont contournées par les participants au chiffre d'affaires en ce qui concerne le fait qu'une transaction particulière n'est pas effectuée par une banque, et donc aucune exigence supplémentaire n'est requise (concernant l'agrément, la subordination aux exigences de supervision bancaire, sur l'extension à certaines opérations de règles particulières, etc.).

Comme argument réfutant notre approche proposée, les opposants pointent le fait qu'elle conduit à étendre les exigences de droit public à des opérations qui, par leur nature, n'exigent pas le respect de règles particulières. Par exemple, notre définition d'un transfert effectué pour le compte d'un particulier sans lui ouvrir de compte bancaire couvrira également les relations entre deux particuliers, dans lesquelles l'un d'eux charge (sur la base d'une commission ou d'un contrat de commission) l'autre de transférer des fonds à un tiers. Cependant, une telle objection n'est plus valable, car l'exécution de transactions ponctuelles ne peut être qualifiée d'activité et, par conséquent, il n'y a pas de caractéristique principale nécessaire pour définir cette opération comme une opération bancaire - la systématicité. En outre, la réalisation de ces opérations par un intermédiaire doit viser à réaliser un profit.

Ainsi, en présence de ces caractéristiques qualifiantes, les activités liées à la mise en œuvre de virements pour le compte de particuliers sans ouverture de comptes bancaires doivent être considérées comme bancaires. L'attribution par le législateur de telles opérations à la banque est déterminée par leur nature (intermédiation financière), les risques spécifiques découlant de leur commission, la nécessité d'assurer les intérêts des payeurs - particuliers. Par conséquent, il est nécessaire de restreindre l'accès au marché de ces services aux entités qui ne sont pas en mesure de fournir une sécurité suffisante pour ces transactions et qui ne sont pas soumises à des règles particulières visant à protéger les intérêts des clients des intermédiaires financiers.

LA. Novoselova,

Docteur en droit sciences, professeur

A.E. Cherstobitov,

Docteur en droit sciences, professeur

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*(1) Pour la discussion qui s'est déroulée lors de la réunion organisée par la Banque de Russie, voir Lettre de l'Association des banques russes à la Banque centrale de Russie du 1er novembre 2002 N A-02/1B-563 "On Licensing Banking Operations", ainsi que d'autres documents (Documents de la table ronde sur les perspectives de mise en œuvre d'opérations bancaires par des organisations ne disposant pas d'une licence de la Banque de Russie. 9 mars 2004. M., 2004. P. 1 -3 etc).

*(2) Valable tel que modifié par la loi fédérale du 3 décembre 1996 N 17-FZ avec modifications et ajouts ultérieurs // SZ RF. 1996. N 6. Art. 492 ; 1998. N 31. Art. 3829 ; 1999. N 10. Art. 1254 ; N 28. Art. 3459, 3469, 3477 ; 2001. N 26. Art. 2586 ; n° 33 (première partie). Art. 3424 ; 2002. N 12. Art. 1093 ; 2003. N 27 (première partie). Art. 2700 ; N° 50. Art. 4855 ; n° 52 (première partie). Art. 5033, 5037 ; 2004. N 27. Art. 2711 (ci-après dénommée la loi bancaire et bancaire).

*(3) Par exemple, dans la loi sur les banques et les activités bancaires, loi fédérale du 10 juillet 2002 N 86-FZ "Sur la Banque centrale de la Fédération de Russie (Banque de Russie)" (SZ RF. 2002. N 28 2790 ; 2003. N 2. Article 157 ; N 52 (Partie I), articles 5029, 5032, 5038 ; 2004. N 27. Article 2711 ; N 31. Article 3233) (ci-après dénommée la loi sur la Banque centrale de la Fédération de Russie), etc. .

*(4) Efimova L.G. Droit bancaire. M., 1994. S. 32-34.

*(5) Agarkov M.M. Fondamentaux du droit bancaire. La doctrine des titres. M., 1994. S. 50-51.

*(6) Conformément aux paragraphes 4 et 5 de l'art. 4 et Art. 7 de la loi sur la Banque centrale de la Fédération de Russie, la Banque de Russie établit les règles pour effectuer des règlements et mener des opérations bancaires, et publie également des règlements contraignants pour les organes du gouvernement fédéral, les organes gouvernementaux des entités constitutives de la Fédération de Russie et les gouvernements locaux , toutes les personnes morales et physiques sur les questions liées à sa compétence par la loi sur la Banque centrale de la Fédération de Russie et d'autres lois fédérales.

*(7) Voir : Agarkov M.M. Fondamentaux du droit bancaire. S. 50.

*(8) Voir : Tosunyan G.A., Vikulin A.Yu., Ekmolyan A.M. Loi bancaire de la Fédération de Russie. Partie générale : Manuel scolaire. M., 2002. S. 206.

*(9) Voir : Réglementation juridique bancaire / Ed. E.A. Soukhanov. M., 1997. S. 19.

*(10) Voir : Agarkov M.M. Fondamentaux du droit bancaire. p. 50-54. Dans la littérature moderne sur le droit bancaire, cette classification est soutenue par L.G. Efimova (Efimova L.G. Loi bancaire, pp. 32-35). O.M. Oleinik classe les relations juridiques bancaires selon la nature des opérations bancaires, en mettant en évidence les quatre mêmes types de ces dernières (Oleynik O.M. Fundamentals of banking law: Course of lectures. M., 1997. P. 39).

* (11) Voir : Efimova L.G. Opérations bancaires : droit et pratique. M., 2001. S. 359.

* (12) Voir : Efimova L.G. Opérations bancaires : droit et pratique. pages 367-387.

*(13) Étant donné que le Code civil de la Fédération de Russie contient une réglementation spéciale des relations à la fois dans le cadre d'un accord de compte bancaire et d'un virement (chapitre 45 et § 2 du chapitre 46 du Code civil de la Fédération de Russie), le transaction de règlement ne peut être réduite à aucune des structures contractuelles connues .

*(14) Conformément à l'art. 223 du Code civil, à partir du moment où l'argent est transféré à la banque, il en devient propriétaire.

* (15) A cet égard, le point de vue de L.G. Efimova, qui estime que l'argent non monétaire peut être un objet de droit de propriété (Efimova L.G. Problèmes juridiques de l'argent non monétaire // Économie et droit. 1997. N 2. P. 49), fait l'objet de critiques justes dans la jurisprudence moderne. littérature (voir, par exemple: Novoselova L.A. Problèmes de régulation civilo-légale des relations de règlement: Résumé de la thèse ... Docteur en droit. M., 1997. P. 17; Sarbash S.V. Accord de compte bancaire. M., 1999. S 30-32).

* (16) Vestn. Banque de Russie. 2003. N° 24.

* (17) Idem. 2002. N° 66.

* (18) Voir : Économie et vie. 1993. N 42-43.

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3 . Amélioration des transferts d'argent, problèmes, perspectives et risques

Le volume des transferts ne cesse de croître, ce qui n'est toutefois pas surprenant. Leurs principaux expéditeurs sont les travailleurs migrants, dont le nombre en Russie ne cesse d'augmenter. Selon la Banque centrale de la Fédération de Russie, rien qu'au cours des quatre dernières années, le nombre de non-résidents employés en Russie a doublé.

Au total, depuis le moment de l'effondrement de l'Union soviétique jusqu'en 2004, la population de la Russie a augmenté en raison des migrants officiellement enregistrés de 7,6 millions de personnes, soit 5,3 % de la population du pays. Les envois de fonds aux parents et amis augmentent également. Ainsi, le chiffre d'affaires du marché des transferts d'argent en Russie (la valeur totale des transferts depuis la Russie et vers la Russie) s'élevait à 8,2 milliards de dollars en 2004, alors qu'en 2003 il était de 4,7 milliards de dollars. Les principaux pays d'où provient l'argent en Russie sont les États-Unis, l'Allemagne et l'Italie.

À leur tour, le plus grand nombre de transferts en provenance de Russie sont destinés à l'Ukraine, à l'Ouzbékistan, au Tadjikistan, à l'Azerbaïdjan, à l'Arménie, à la Géorgie et à la République de Moldova, ce qui est sans aucun doute une bonne chose pour ces pays puisque, selon la Banque centrale de la Fédération de Russie, il contribue à améliorer le niveau de vie de la population et à résoudre les problèmes sociaux. Cependant, les choses ne sont pas si roses pour la Russie. D'une part, selon une étude de la Banque centrale, "tous les transferts se caractérisent par un degré de transparence assez élevé". Mais, d'un autre côté, dit-il, "pour toute leur nécessité, les systèmes de transfert internationaux, comme d'autres structures d'intermédiaires financiers, peuvent être utilisés pour le blanchiment d'argent, le financement du terrorisme et d'autres fins criminelles". Par conséquent, en ce qui concerne ces systèmes, comme dans le cas des établissements de crédit, non seulement un suivi statistique, mais également une surveillance prudentielle appropriée devraient être effectués. Quatre systèmes internationaux opèrent en Russie : Money Gram, Western Union, Travelex et Ria Envia. Dans le même temps, presque tous les systèmes nationaux, en plus des transferts à l'intérieur du pays, effectuent également des transferts internationaux, à la fois vers les pays de l'étranger proche et lointain.

Cependant, de nombreuses banques doivent parfois faire face à des virements « douteux ». Vous pouvez transférer une grande quantité en plusieurs parties, et non pas une, mais plusieurs personnes peuvent le faire. Il est impossible de découvrir que tous agissent dans l'intérêt d'un tiers dans ces conditions. Or, de telles opérations sont extrêmement inefficaces du point de vue du chiffre d'affaires de montants très importants dans le domaine du blanchiment des produits du crime et du financement du terrorisme. Même problème avec l'identification des terroristes et de leurs complices. Aujourd'hui, un "mauvais" client du système de transfert ne peut être identifié que d'une seule manière : en comparant son nom et son prénom avec les noms des personnes impliquées dans les "listes noires" internationales et locales des terroristes et des criminels (le GAFI International "anti -blanchiment d'argent" et son analogue russe - le Service fédéral de surveillance financière). De plus, le Service fédéral de surveillance financière a tellement effrayé tout le monde avec sa capacité à sévir contre les banques que les systèmes de transfert d'argent se comportent désormais encore plus strictement que ne le prescrit la réglementation.

Mais il existe aussi des problèmes de transfert qui sont directement liés aux clients et leur réduction significative n'interviendra que si le client est dispensé de remplir le formulaire d'ordre de paiement. Cela est possible lors de la conclusion d'un accord général avec la banque pour le transfert des fonds propres du client. Par exemple, le client accorde à la banque gestionnaire, en son propre nom, le droit de gérer son compte de carte pour le remboursement ultérieur de la dette du prêt. Une telle instruction entre en vigueur en l'absence de fonds sur le compte pour rembourser le prêt et permet à la banque de transférer des fonds d'un compte client à un autre. La réalisation de cette opération ne nécessite pas la présence du client et le remplissage du formulaire d'ordre de paiement. Dans ce cas, l'emprunteur peut être sûr que la dette sera remboursée à temps.

Mais les transferts d'argent ont aussi des aspects positifs, comme la croissance constante des clients qui sont attirés par les conditions du transfert. L'expéditeur du virement n'a qu'à remplir la commande de virement et en quelques minutes le montant indiqué dans la commande sera à l'endroit où se trouve le destinataire du virement. Ce type de banque est très pratique pour les personnes qui voyagent constamment à travers le pays, ou les personnes qui font des achats importants dans des villes éloignées de leur domicile, etc. La banque a vraiment besoin de tels clients et, par conséquent, les rencontrant, les banques développent chaque année des conditions plus pratiques pour les transferts d'argent, par exemple, des taux d'intérêt plus bas pour les transferts d'argent, réduisent le temps de transfert au minimum. Bien sûr, ces avantages de la traduction attirent chaque année de plus en plus de clients.

3.1 Les activités de la banque "Russky standard" pour la mise en œuvrepaiements sans numéraire

La Russian Standard Bank a été fondée en 1999.

C'est le leader du marché national du crédit privé.

Et ses programmes de prêts dans plus de 2 500 emplacements à travers le pays.?

Elle sert plus de 23 millions de clients privés et a émis plus de 25 millions de cartes bancaires.

Au cours de ses travaux, la banque a émis des prêts pour plus de 30 milliards de dollars.

La banque fonctionne 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, 365 jours par an.?

Le capital autorisé de la banque est de 1 272 883 000,00 roubles, date de modification du montant du capital autorisé : 01/12/2009

Aujourd'hui, la Russian Standard Bank est l'une des plus grandes institutions financières nationales d'importance fédérale. La Banque met en œuvre des programmes de crédit pour la population dans plus de 2500 localités du pays. Depuis 2006, la Russian Standard Bank effectue des opérations bancaires en Ukraine.?

La Russian Standard Bank CJSC est la principale banque privée sur le marché des prêts aux particuliers. Aujourd'hui, le nombre de clients de la Banque dépasse les 23 millions de personnes, le volume total des prêts accordés à la population dépasse les 30 milliards de dollars. La Russian Standard Bank a émis plus de 25 millions de cartes de crédit pour ses clients et, depuis 2005, elle a commencé à émettre et à gérer exclusivement les cartes de crédit American Express en Russie. Le nombre de partenaires commerciaux de la Banque dépasse les organisations 46,000.La Banque accepte les cartes des principaux systèmes de paiement internationaux et russes: American Express, VISA, MasterCard, Discover, Diners Club, JCB International et Zolotaya Korona sur une seule plate-forme technologique.?

Depuis 2007, la Russian Standard Bank développe activement sa ligne de service client préférée - Imperia Private Banking. La Russian Standard Bank propose une gamme complète de services financiers, de style de vie et de conciergerie qui peuvent satisfaire les goûts les plus exigeants des titulaires de carte Imperia.

La Russian Standard Bank est une grande institution financière de détail d'importance fédérale. Plus de 90 % des activités de la Banque sont concentrées dans les régions du pays. Les bureaux distants sur le territoire de présence de la Banque en 2008 sont situés dans les villes suivantes : ?

· Dans le Nord - à Mourmansk ;?

· Dans le Sud - à Sotchi ;?

· Dans l'Ouest - à Kaliningrad ;?

· A l'Est - à Yuzhno-Sakhalinsk.?

En 2008, la Banque a poursuivi la mise en œuvre du programme de développement du réseau régional lancé en octobre 2007. Dans son cadre, le réseau des bureaux de représentation a été réorganisé en un réseau de succursales et de bureaux d'exploitation.

Ainsi, à la fin de l'année, 62 bureaux de représentation de la Banque étaient enregistrés en tant que succursales et bureaux opérationnels. Parmi ceux-ci, 8 sont des succursales, 54 sont des bureaux opérationnels.

La Russian Standard Bank est devenue la première banque à proposer à la population des prêts abordables et pratiques, pour lesquels il n'était pas nécessaire de collecter des documents pendant des mois; des prêts qui pourraient être délivrés littéralement en un quart d'heure dans un magasin où une personne peut acheter ce dont elle a besoin. Le principe fondamental était l'octroi de petits montants de prêts bancaires à la population générale dans les plus brefs délais.

Un an plus tard, la Russian Standard Bank a présenté pour la première fois les cartes de crédit à la population de masse. La commodité d'utiliser la carte comme instrument de crédit a été appréciée par des dizaines de millions de personnes. La Banque a été la première sur le marché à introduire un système unique de notation des emprunteurs, a commencé à travailler avec les principales chaînes de distribution pour commencer à prêter dans les points de vente et a activement commencé la promotion dans les régions.

Dans le classement de 50 banques russes publié par le magazine The Banker en février 2010, selon l'ensemble des indicateurs pour 2009, la Russian Standard Bank a pris la 14e place. Y compris, 5e place en termes de rendement des actifs, 10e place en termes de rendement du capital, 11e - en termes de ratio d'adéquation des fonds propres, 15e - en termes d'actifs et 21e - en termes de croissance des bénéfices en termes réels. Le succès du développement de la Russian Standard Bank a été confirmé par les principales agences de notation mondiales. L'agence Standard & Poor's a attribué à Russian Standard Bank une note de B+, Moody's - Ba3, Fitch - B+.

Les principaux concurrents de la Russian Standard Bank CJSC sont :

- "Homm-crédit" ;

- "Rosbank" ;

- Moskomprivatbank.

3.2 Commandeouverture de comptespour les opérationsdans CJSC "Norme russe"

La procédure d'ouverture et la gamme des transactions effectuées à partir d'un règlement ou d'un compte courant sont réglementées par la Banque centrale de Russie, et le mécanisme de fonctionnement du compte correspondant est déterminé par une banque commerciale en accord avec un client spécifique et est fixé par une convention sur les services de règlement et de trésorerie. Seules les banques qui ont obtenu la licence nécessaire à ces opérations ont le droit d'ouvrir et de maintenir des comptes bancaires.

Afin d'effectuer des opérations de règlement et de stocker les fonds des clients, la banque ouvre un compte correspondant 30102 "Comptes correspondants des organismes de crédit auprès de la Banque de Russie". La relation entre une banque commerciale et la Banque Centrale lors de l'ouverture d'un compte de correspondant est formalisée par une convention. Le représentant de la Banque centrale est le centre de règlement des espèces (RCC) de l'administration territoriale.

Le tableau 2 de l'annexe 6 présente les données sur les revenus et les dépenses des services de règlement et de trésorerie de la CJSC Russian Standard.? L'augmentation des revenus est due à l'élargissement de la gamme de services fournis et à l'augmentation de la clientèle.

La réception des personnes morales à la caisse de Russian Standard CJSC est effectuée : ?

1. Trésorerie de la Banque de Russie - selon l'annonce d'une contribution en espèces f. N° 0402001, qui est un ensemble de documents : annonce, mandat et récépissé ;?

2. Espèces à l'étranger - selon l'ordre d'encaissement.?

Acceptation des espèces des clients. Les espèces sont acceptées pour être créditées sur le compte sur la base d'une annonce de contribution en espèces, composée de l'annonce elle-même, d'une commande et d'un reçu.

Pour ouvrir un compte de correspondant (annexe 4), la banque soumet les documents suivants à l'unité du réseau de règlement de la Banque de Russie :

1) une demande d'ouverture de compte de correspondant ;

2) une copie notariée de la licence pour les opérations bancaires ;

3) copies notariées des documents constitutifs :

charte bancaire;

Certificat d'enregistrement d'État de la banque ;

4) une lettre de l'autorité d'enregistrement et une copie d'un extrait de transfert de fonds d'un compte d'épargne temporaire vers le compte de correspondant principal ;

5) une lettre de la succursale territoriale de la Banque de Russie confirmant l'approbation des candidatures du chef et du chef comptable de la banque ;

6) certificat d'inscription auprès de l'administration fiscale ;

7) une carte notariée avec des échantillons de signatures du chef, du chef comptable et des fonctionnaires autorisés de la banque, le droit de signature convenu avec la Banque de Russie et une empreinte du sceau de la banque ;

8) une lettre d'information du Centre interrégional principal de traitement et de diffusion des informations statistiques du Comité d'État de Russie ou une lettre de l'organisme territorial des statistiques d'État avec les codes attribués à la banque selon les classificateurs panrusses, confirmant l'enregistrement avec l'USREO.

La majeure partie des ressources attirées par les banques commerciales sont les dépôts, c'est-à-dire fonds déposés en banque par les clients - personnes physiques et morales ? (Annexe 4, tableau 3).

La structure des fonds attirés de la Banque se compose principalement de fonds de clients, qui comprennent des dépôts de personnes physiques et morales.

À la fin de 2012, le montant des dépôts attirés par les particuliers a presque doublé et s'élevait à 26 794 144 000 roubles en roubles.

Compte de règlement - un compte pour la mise en œuvre d'activités entrepreneuriales, qui est ouvert aux entreprises opérant selon les principes du règlement commercial et ayant le statut de personne morale. Ce compte est utilisé pour effectuer toutes les transactions liées à la vente de biens et services, en assurant leur production, production et autres dépenses. Les revenus sont crédités sur ce compte. L'argent est débité de ce compte pour l'émission des salaires, le paiement du coût des composants achetés, etc., les taxes sont payées. Ce compte vous permet d'effectuer presque toutes les opérations, car le propriétaire détermine lui-même le sens de l'utilisation des fonds, le moment et la taille des opérations effectuées conformément à la loi applicable.

3.3 Formulaires bpaiements sans espèces appliquésà la norme russe CJSC

En règle générale, les règlements entre personnes morales sont effectués sous une forme obligatoire en transférant des fonds du compte du payeur vers le compte du destinataire dans un établissement de crédit. Les paiements sans espèces dans la Fédération de Russie sont effectués conformément aux normes du Code civil, conformément à l'art. 861 - 885, lois fédérales "Sur la Banque centrale de la Fédération de Russie (Banque de Russie)", "Sur les banques et les activités bancaires". La Banque centrale de la Fédération de Russie joue un rôle important dans la réglementation des paiements autres qu'en espèces. La procédure de remplissage et les détails des documents de règlement utilisés pour les paiements autres qu'en espèces sont établis par le règlement "Sur les paiements autres qu'en espèces dans la Fédération de Russie", approuvé par la Banque de Russie le 3 octobre 2002.

La Banque accorde des prêts assortis de conditions de remboursement, d'urgence et de paiement et propose trois principaux produits de prêt : les prêts non ciblés, les prêts ciblés et les cartes de crédit. La tâche principale de la gestion des opérations de change de la banque est de fournir aux clients la possibilité de convertir leurs actifs d'une devise à une autre. La liste des transactions en devises effectuées par la banque : ?

Transferts vers et depuis le pays de la devise étrangère pour les règlements sans paiement différé pour l'exportation et l'importation de biens, travaux et services, ainsi que pour les règlements liés au crédit des opérations d'import-export pour une période n'excédant pas 180 jours ; ?

Obtention et octroi de prêts financiers pour une durée n'excédant pas 180 jours ;?

Transferts vers et depuis le pays d'intérêt, dividendes et autres revenus sur les dépôts, investissements, prêts et autres transactions liées aux mouvements de capitaux ;

Transferts non commerciaux, y compris les transferts de salaires, pensions, pensions alimentaires et autres transactions similaires. ?

Transferts en paiement de la propriété des bâtiments, constructions et autres biens (y compris les terrains et leur sous-sol), attribuables aux biens immobiliers en vertu des lois du pays.

Les paiements sans numéraire peuvent être effectués sous les formes suivantes :

1) ordres de paiement ;

3) règlements en vertu d'une lettre de crédit ;

4) règlements de recouvrement ;

5) factures ;

6) autres formulaires établis par la législation.

Un ordre de paiement est un document de règlement, selon lequel le titulaire d'un compte dans un établissement de crédit ordonne de transférer un certain montant de son compte et de le créditer sur le compte d'une autre personne. Un établissement de crédit qui a reçu un ordre de paiement est tenu, pour son propre compte, de transférer les fonds au destinataire aux frais du payeur.

Les ordres de paiement sont établis sur des formulaires d'une certaine forme et sont valables pendant dix jours calendaires à compter de la date d'émission, sans compter le jour d'émission. Les ordres de paiement sont acceptés par l'établissement de crédit au jour de leur présentation, quelle que soit la disponibilité des fonds sur le compte du payeur, et ne sont exécutés que s'il y a des fonds sur le compte du payeur. Un établissement de crédit peut faire appel à d'autres établissements de crédit pour exécuter un ordre de paiement.

Parallèlement, l'établissement de crédit qui sert le titulaire de compte est tenu d'informer le payeur, à sa demande, de l'exécution de l'ordre de paiement au plus tard le jour ouvrable suivant la demande du payeur à l'établissement de crédit, sauf si un autre délai est établi par la convention de compte bancaire. En fait, un ordre de paiement est une forme de virement bancaire

Conclusion

Dans ce cours, j'ai examiné les types de transferts d'argent, leurs avantages et leurs inconvénients. Depuis peu, les transferts d'argent sont de plus en plus considérés comme un facteur indépendant et très important dans le développement de l'économie du pays. La connaissance des caractéristiques et de la croissance des flux d'envois de fonds permet d'identifier la dépendance du volume et de la structure des envois de fonds à un certain nombre de facteurs sociaux, économiques et politiques, ce qui permet à son tour de créer des conditions propices à une augmentation du nombre et montant des envois de fonds. Le volume des transferts d'argent effectués par les particuliers par l'intermédiaire des établissements de crédit a considérablement augmenté ces dernières années. La fréquence des demandes d'individus aux banques pour effectuer de telles opérations a également augmenté. Cette situation du marché des services bancaires est principalement due au grand intérêt des banques à attirer les particuliers vers les services, à l'expansion des produits bancaires offerts, ainsi qu'à la confiance croissante de la population dans le secteur bancaire.

Les sociétés de transfert d'argent russes ne trompent pas les clients en proposant des services de livraison d'espèces dans une région ou une autre. L'un des principaux objectifs des transferts d'argent est de répondre aux besoins de ceux qui ont un besoin urgent d'envoyer ou de recevoir de l'argent avec un coût minimal et une garantie de fiabilité. La commodité des transferts est que les opérateurs fourniront des informations supplémentaires et répondront à toutes les questions en détail, et en même temps, les destinataires du transfert recevront l'argent en quelques minutes.

Les systèmes de transfert d'argent russes sont moins populaires que les systèmes étrangers, mais continuent d'avancer avec confiance sur le marché de ces services.De nombreuses banques russes, ainsi que la poste russe, utilisent le système de transfert d'argent. À l'ère de la vitesse, il est très important d'effectuer des transferts d'argent rapidement et de manière fiable partout dans le monde, c'est pourquoi de nombreux clients bancaires considèrent cette opération comme l'une des plus rapides et des plus fiables.

Chaque année, la croissance des clients souhaitant utiliser les transferts d'argent augmente. La population utilise ce service avec grand plaisir, et je pense que plus un transfert d'argent a d'avantages, plus les gens utiliseront ce service et, par conséquent, le niveau de l'économie de notre pays augmentera.

Bibliographie

1. N° 395 - 1 "Sur les banques et les activités bancaires" (telle que modifiée le 04/08/2011).

2. Loi fédérale de la Fédération de Russie du 10 juillet 2002 n° 86 - FZ "Sur la Banque centrale de la Fédération de Russie (Banque de Russie)" (telle que modifiée le 27 octobre 2013).

3. Loi fédérale de la Fédération de Russie du 10 décembre 2003 n° 173 - FZ (telle que modifiée le 22 juillet 20013) "sur la réglementation et le contrôle des devises" (adoptée par la Douma d'État de l'Assemblée fédérale de la Fédération de Russie le 21 novembre 2012).

4. Instruction de la Banque de Russie du 28 avril 2004 "Sur la procédure d'ouverture, de fermeture, d'organisation du travail des bureaux de change et la procédure permettant aux banques autorisées d'effectuer certains types d'opérations bancaires et d'autres transactions en devises étrangères en espèces et la monnaie de la Fédération de Russie, les chèques (y compris les chèques de voyage) dont la valeur nominale est indiquée en devises étrangères, avec la participation de particuliers"

5. Règlement "Sur les paiements autres qu'en espèces dans la Fédération de Russie" n ° 2 - P.

6. Règlement "Sur la mise en œuvre des paiements autres qu'en espèces par les particuliers" n ° 222 - P.

7. Platonova I.N. "Marché des changes et réglementation des changes"

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9. Loi fédérale "sur la réglementation et le contrôle des devises" du 10 décembre 2014 (telle que modifiée le 30 octobre 2013)

10. Tavasiev AM Banque: opérations supplémentaires pour les clients - M.: Finances et statistiques, 2013

11. Balabanov I.T. Banques et services bancaires - Saint-Pétersbourg : Peter, 2012

12. Karpycheva N.F. Technologies bancaires modernes : théorie et pratique - M. : Finance et statistiques, 2014

13. Hodachnik G.E. Principes fondamentaux de la banque - M.: Academia, 2013

14. Krivtsova G.I. Organisation des activités des banques commerciales - M. : BSEU, 2011

15. Sapozhnikov N.V. Opérations en devises des banques commerciales. Réglementation légale - M. : Yurist, 2012

16. Magazine RBC-Finance n° 43, 2014

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Règles

effectuer des opérations de transfert d'argent

sans ouvrir de compte bancaire au nom de particuliers

1. Dispositions générales

1.1. JSCB Stella-Bank (ci-après dénommée la Banque) transfère des fonds au nom de particuliers (à l'exception des entrepreneurs individuels) sans ouvrir de compte bancaire (ci-après dénommés virements) conformément à la législation de la Fédération de Russie, aux règlements de la Banque de Russie et les règles de mise en œuvre des transferts de fonds JSCB "Stella-Bank" de particuliers de la Fédération de Russie et vers la Fédération de Russie sans ouvrir de compte bancaire (ci-après dénommées les Règles).

1.2. La Banque envoie les types de virements suivants au nom de particuliers dans la devise de la Fédération de Russie et en devises étrangères sans ouvrir de compte bancaire de l'expéditeur :

1.2.1. Virements dans la devise de la Fédération de Russie :

a) sur le territoire de la Fédération de Russie - au nom d'un résident à l'adresse d'un résident sans restriction sur le montant et l'objet du transfert (à l'exception des transferts via des systèmes de transfert d'argent).

b) en dehors de la Fédération de Russie - pour le compte d'un résident par l'intermédiaire d'une banque agréée (succursale d'une banque agréée) dans un délai d'un jour ouvrable pour un montant n'excédant pas l'équivalent de 5 000 dollars américains.

c) en dehors de la Fédération de Russie - au nom d'un non-résident sans restriction sur le montant et l'objet du transfert (à l'exception des transferts via des systèmes de transfert d'argent).

1.2.2. Virements en devises :

- virement pour le compte d'un résident à son nom/compte ouvert dans une autre agence de la Banque/une autre banque agréée (virement de fonds propres) ;

Cession pour le compte d'un résident au profit des résidents :

a) sur le territoire de la Fédération de Russie - aux conjoints ou parents proches en cadeau;

b) en dehors de la Fédération de Russie par l'intermédiaire d'une banque agréée (succursale d'une banque agréée) dans un délai d'un jour ouvrable pour un montant n'excédant pas l'équivalent de 5 000 dollars américains ;

Transfert au nom d'un non-résident en faveur d'un non-résident sans restriction quant au montant et à l'objet du transfert sur le territoire de la Fédération de Russie et en dehors de la Fédération de Russie (sauf pour les transferts via des systèmes de transfert d'argent)

1.3. La Banque facture des frais pour l'envoi/le retrait de transferts d'argent, ainsi que pour la modification des conditions, l'annulation et le retour des transferts d'argent conformément aux taux de commission en vigueur pour la prestation de services aux particuliers ou conformément aux tarifs des systèmes de transfert d'argent.

1.4. L'envoi/paiement des virements est effectué par les services structurels internes de la Banque. Des informations avec une liste des services fournis par une unité structurelle interne spécifique de la Banque sont disponibles sur le site Internet de la Banque : www. banque stella. ru. Particuliers - expéditeurs sur toutes les questions liées à un transfert spécifique, contactez le bureau supplémentaire / bureau opérationnel / bureau opérationnel régional / succursale par lequel le transfert a été envoyé.

1.5. Les transferts ne peuvent pas être liés à la mise en œuvre d'activités entrepreneuriales par des individus.

2. Conditions et procédure pour effectuer des virements

2.1. La Banque envoie / verse des virements de particuliers sur demande personnelle à la Banque d'un particulier - l'expéditeur (représentant de l'expéditeur) du virement et sur présentation d'une pièce d'identité par lui. Les citoyens étrangers et les apatrides doivent en outre présenter une carte de migration et un document confirmant le droit d'un citoyen étranger ou d'un apatride de séjourner sur le territoire de la Fédération de Russie. Le représentant d'un particulier fournit une procuration notariée ou assimilée.

Les opérations d'envoi / paiement de virements dans la devise de la Fédération de Russie et en devises étrangères ne sont pas effectuées avec un permis de conduire.

2.2. Conformément à la législation de la Fédération de Russie, les pièces d'identité sont :

Pour les citoyens de la Fédération de Russie :

Passeport d'un citoyen de la Fédération de Russie;

Un passeport étranger général prouvant l'identité d'un citoyen de la Fédération de Russie en dehors de la Fédération de Russie ;

Carte d'identité militaire ou carte d'identité militaire pour les personnes qui effectuent leur service militaire ;

Passeport de marin pour les citoyens travaillant sur des navires de navigation étrangère ou sur des navires étrangers ;

Permis de séjour pour apatrides ;

Autres documents d'identité délivrés par les organes des affaires intérieures du Ministère de l'intérieur de la Russie (certificat de libération des lieux de privation de liberté pour les personnes libérées des lieux de privation de liberté ; carte d'identité temporaire d'un citoyen de la Fédération de Russie délivrée par le corps des affaires intérieures selon f., etc.) .

Pour les ressortissants étrangers :

Passeport d'un citoyen étranger ou autre document établi par la loi fédérale ou reconnu conformément à un traité international de la Fédération de Russie comme pièce d'identité.

Pour les apatrides :

Permis de séjour en Fédération de Russie (s'ils résident en permanence sur le territoire de la Fédération de Russie);

Un document délivré par un État étranger et reconnu conformément à un traité international de la Fédération de Russie comme document prouvant l'identité d'un apatride ;

Permis de séjour temporaire ;

Carte de séjour;

Autres documents prévus par les lois fédérales ou reconnus conformément à un traité international de la Fédération de Russie comme documents prouvant l'identité d'un apatride.

Pour les réfugiés :

Certificat d'examen d'une demande de reconnaissance d'une personne en tant que réfugié, délivré par une institution diplomatique ou consulaire de la Fédération de Russie, ou par un poste de contrôle de l'immigration, ou par un organe territorial du pouvoir exécutif fédéral pour le service des migrations ;

Carte d'identité de réfugié.

2.3. Une procuration délivrée sur le territoire de la Fédération de Russie doit contenir la signature de la personne qui l'a certifiée, indiquant la fonction, le nom, le nom, le patronyme et le sceau d'un notaire ou d'une organisation compétente. Une procuration délivrée en dehors de la Fédération de Russie doit être légalisée à l'ambassade (consulat) de la Fédération de Russie à l'étranger ou à l'ambassade (consulat) d'un État étranger de la Fédération de Russie, sauf dans les cas où la légalisation n'est pas requise. Les procurations rédigées en langues étrangères doivent être présentées avec une traduction notariée en russe, soit par l'ambassade (consulat) de la Fédération de Russie à l'étranger, soit par l'ambassade (consulat) d'un État étranger en Fédération de Russie.

2.4. Pour envoyer / verser un virement, une personne (représentant) remplit une demande d'envoi / versement d'un virement sous la forme approuvée par la Banque, ou par les Règles des systèmes de paiement, en indiquant tous les détails nécessaires au virement.

Si le transfert est effectué par un représentant d'une personne physique, la demande doit également indiquer les nom, prénom, nom patronymique du représentant et les détails de la pièce d'identité du représentant, ainsi que les détails de la procuration .

2.5. Les particuliers peuvent modifier les conditions du virement, annuler ou retourner le virement en contactant l'unité structurelle interne de la Banque où ils ont envoyé le virement. La mise en œuvre de ces actions est possible si le virement n'a pas encore été versé au destinataire, s'il existe une possibilité technique, si le virement est retourné par les contreparties de la Banque (si le virement a déjà été envoyé par la Banque), et aussi si cela ne contredit pas les exigences de la législation de la Fédération de Russie.

Le montant de la rémunération retenue pour l'envoi d'un virement n'est pas restitué à l'expéditeur individuel en cas de modification des conditions du virement / annulation / restitution du virement (sauf si la restitution de la commission est prévue par le Règlement des systèmes de paiement)

2.6. Les particuliers sont tenus de rembourser intégralement le montant des frais au cas où la Banque engagerait des frais supplémentaires du fait de la faute d'un particulier lors de l'envoi d'un virement à l'adresse du destinataire.

2.7. La Banque confirme le fait du virement en remettant au particulier une copie de la demande de virement, certifiée conforme, ou une demande du système de transfert d'argent auprès de KNP et, à la demande de l'expéditeur, une copie du document de règlement envoyé avec les billets de la Banque (uniquement après avoir reflété le montant correspondant sur les comptes correspondants de la Banque).

2.8. Lors du dépôt/retrait d'espèces pour envoyer/retirer un virement dans une devise autre que la devise du virement, la Banque effectuera la conversion au taux de la Banque établi pour les transactions des particuliers avec des espèces à la date d'envoi/retrait du virement. Le paiement d'une partie du transfert reçu en devise étrangère d'un montant inférieur à une unité de devise étrangère est effectué au taux de change de la Banque de Russie à la date du paiement.

3. Droits et obligations de la Banque

3.1. Afin d'exercer le contrôle des changes en tant qu'agent de contrôle des changes, ainsi que pour se conformer aux exigences de la législation de la Fédération de Russie en matière de lutte contre la légalisation (blanchiment) des produits du crime et le financement du terrorisme, le La Banque, dans le cadre de sa compétence, a le droit de demander et de recevoir des documents des résidents et des non-résidents qui sont directement liés à l'opération en cours. Tous les documents doivent être valides le jour de la soumission. Les documents sont remis en original ou sous forme de copie certifiée conforme.

3.2. La Banque a le droit de demander la fourniture de traductions en russe de documents signés en totalité ou en partie dans une langue étrangère. La traduction doit être certifiée conformément à la procédure établie par la loi.

3.3. La Banque restitue les documents originaux aux personnes qui les ont fournis. Les copies des documents certifiés par la banque restent à la Banque.

3.4. La banque refuse d'effectuer la transaction si :

Un particulier refuse de fournir les documents requis;

Les documents fournis par un individu ne sont pas fiables ;

Un particulier refuse de verser une commission à la Banque pour la prestation d'un service ;

Les informations fournies par l'expéditeur du transfert indiquent que la personne exerce des activités entrepreneuriales.

3.5. La Banque a le droit d'apporter unilatéralement des modifications et des compléments à ces Règles et Tarifs pour la perception de commissions pour la prestation de services aux particuliers.

3.6. La Banque conserve les documents relatifs aux transferts pendant au moins cinq ans à compter de la date de leur exécution.

3.7 Lors des virements, la Banque garantit le secret bancaire, la sécurité, la rapidité d'envoi des virements.

4. Droits et obligations des personnes - expéditeurs de virements.

4.1. Lors des virements, les particuliers doivent être guidés par les exigences de la législation de la Fédération de Russie, les règlements de la Banque de Russie et les présentes règles.

4.2. Les personnes effectuant des virements en devises étrangères et dans la monnaie de la Fédération de Russie sont tenues de classer les virements comme des virements non liés à des activités commerciales.

4.3. Les particuliers - expéditeurs de virements sont responsables de l'exhaustivité et de l'exactitude des informations nécessaires à la Banque pour effectuer un virement.

4.4. En signant une demande d'envoi/de paiement d'un virement, le Client donne son consentement à JSCB Stella-Bank, située au 344022, Rostov-on-Don, st. B. Sadovaya, d. , utilisation, transfert (y compris transfrontalier), dépersonnalisation, blocage, suppression, destruction), conformément aux exigences de la loi fédérale - loi fédérale "sur les données personnelles". Les données personnelles spécifiées par le client sont fournies dans le but d'effectuer un virement sans ouvrir de compte / payer le virement et de remplir les obligations contractuelles. La Banque peut vérifier l'exactitude des données personnelles fournies par le client, y compris en utilisant les services d'autres opérateurs, transférer des données personnelles à d'autres opérateurs (au choix de la Banque), y compris à des fins de diffusion (par courrier, via Internet, en utilisant d'autres moyens de communication) pour informer sur les produits et services de la Banque, ainsi que pour utiliser des informations sur le non-respect et / ou le mauvais respect des obligations contractuelles lors de l'examen des questions de fourniture d'autres services et de la conclusion de nouveaux contrats. Le consentement est donné à partir du moment où le Client signe la demande d'envoi/de versement d'un virement sans limitation de durée de validité. Le consentement peut être retiré en soumettant une demande écrite à la Banque conformément à la législation de la Fédération de Russie.

4.5. La réclamation d'un expéditeur individuel de fonds pour un service rendu (non rendu) par la Banque est établie par écrit sous n'importe quelle forme et peut être remise à la Banque en personne par l'intermédiaire du Bureau ou envoyée à la Banque par courrier. L'adresse et les coordonnées de la Banque sont affichées sur le stand d'information.

Le délai de prise en compte par la Banque de la réclamation du client est de 30 (trente) jours calendaires à compter de la date de sa

revenu à la Banque. Après examen de la plainte, une lettre est envoyée au client

issue de la plainte.

JSCB Stella-Bank propose aux particuliers une large gamme de services de transfert d'argent.

en roubles russes sur des comptes ouverts auprès de notre banque

en roubles russes sur les comptes de personnes physiques et morales en Russie

en roubles russes et en devises étrangères partout dans le monde (via les systèmes : Western Union, Golden Crown, Contact, Blizko Leader, Money Gram, Caspian, Unistream.)

Dans notre banque, vous pouvez payer pour l'éducation, les services publics et d'autres services.

Conformément au Code de la famille de la Fédération de Russie, les parents proches sont reconnus comme des parents en ligne ascendante et descendante directe (parents, enfants, grands-parents, petits-enfants), ainsi que de sang pur et demi-sang (ayant un père ou une mère commun) frères et sœurs. Si un transfert en devises étrangères sur le territoire de la Fédération de Russie est effectué par un résident/non-résident en faveur d'un résident - conjoint ou parent proche en guise de cadeau, la personne - expéditeur doit soumettre à la banque un document confirmant le degré de parenté entre l'individu - expéditeur et l'individu - destinataire (acte de mariage, acte de naissance, etc.). Considérant que, conformément à la législation de la Fédération de Russie, un don peut être fait entièrement oralement, la fourniture d'un accord de don approprié n'est pas nécessaire.

Fonctionne avec "01 juillet 2015
RÈGLES POUR LES TRANSFERTS D'ARGENT

SUR LES INTÉRÊTS DES PARTICULIERS SANS OUVRIR DE COMPTE

1. 
   DISPOSITIONS GÉNÉRALES ET STATUT DU PRÉSENT RÈGLEMENT
   1. 
      Ces règles (ci-après dénommées les «règles») sont élaborées conformément au paragraphe 9 de l'article 5 de la loi de la Fédération de Russie n ° 395-1 du 02.12.1990. "Sur les banques et les activités bancaires", loi fédérale de la Fédération de Russie N 161-FZ du 27/06/2011. "Sur le système national de paiement", Règlement de la Banque de Russie n° 383-P du 19.06.2012. "Sur les règles de transfert de fonds", Lettre de la Banque de Russie n° 327-T du 23/11/1998. "Sur les transferts de fonds au nom de particuliers sans ouvrir de compte bancaire", loi fédérale de la Fédération de Russie n° 173-FZ du 10 décembre 2003. "Sur la réglementation et le contrôle des devises", loi fédérale de la Fédération de Russie n° 115-FZ du 07.08.2001 « Sur la lutte contre la légalisation (blanchiment) des produits du crime et le financement du terrorisme », Règlement de la Banque de Russie n° 262-P du 19 avril 2004. "Sur l'identification par les établissements de crédit des clients et des bénéficiaires afin de lutter contre la légalisation (blanchiment) des produits du crime et le financement du terrorisme", ainsi que d'autres exigences de la législation en vigueur.
   2. 
      Le présent Règlement régit les relations nées du transfert de fonds des particuliers (ci-après dénommés le « Client ») sans ouverture de comptes bancaires auprès de CB « LOKO-Bank » (CJSC) (ci-après dénommée la « Banque ») afin d'être crédité sur le compte d'un bénéficiaire bancaire.
   3. 
      La conclusion du Contrat s'effectue dans l'ordre de l'adhésion du Client au présent Règlement en soumettant une Demande écrite de transfert de fonds sans ouverture de compte (ci-après dénommée la "Demande de Transfert", le formulaire établi d'adhésion au le Règlement (Annexe n° 1 ou n° 4 au Règlement) et son acceptation Banque.
   4. 
      La demande de virement contient des colonnes de conditions essentielles à remplir par le Client et acceptées par la Banque.
   5. 
      La Banque décide d'accepter la Demande de virement à l'issue de la procédure d'acceptation pour exécution de la Demande de virement, décrite au paragraphe 6.9 du présent Règlement.
   6. 
      Le Contrat est réputé conclu aux termes et conditions énoncés dans la Demande de Virement et dans le présent Règlement à compter de l'acceptation de la Demande de Virement par la Banque. L'acceptation de la Banque est confirmée par l'apposition dans les champs spécialement désignés de la Demande de Virement d'une marque sur l'acceptation de la Demande de Virement pour exécution, contenant la date d'acceptation, le cachet de la Banque et la signature d'un employé autorisé de la Banque. Si la Banque accepte d'accepter la Demande de Virement du Client, la Banque accepte la Demande de Virement et une copie de la Demande de Virement et la renvoie au Client. A partir du moment où la Banque accepte la Demande de virement, le Client est réputé avoir pris connaissance du Règlement, en accepter les termes et s'engager à s'y conformer strictement.
   7. 
      La Banque a le droit de refuser de conclure le Contrat à tout moment avant l'acceptation de la Demande de transfert sans explication.
   8. 
      L'acceptation par la Banque de la Demande de Virement du Client engendre les droits et obligations des Parties au titre du Règlement.

1. 
   TERMES UTILISÉS DANS CES RÈGLES
   1. 
      Les termes utilisés dans ces Règles ont les significations suivantes :
      1. 
         Traité– Demande d'adhésion du Client au présent Règlement, acceptée par la Banque ;
      2. 
         Déclaration– l'ordre du Client de transférer des fonds sans ouvrir de compte afin de créditer le compte du bénéficiaire ;
      3. 
         Personnes- les citoyens dont les transferts ne sont pas liés à la réalisation d'activités entrepreneuriales ;

1. 
   OBJET DU CONTRAT
   1. 
      La Banque fournit au Client le service de transfert de fonds sans ouverture de compte en vue de créditer le compte bancaire du bénéficiaire dans les conditions prévues au Règlement.
   2. 
      La Banque effectue des transferts d'argent sans ouvrir de compte conformément à la législation en vigueur de la Fédération de Russie, aux Règles, aux documents internes, aux Tarifs de la Banque et aux pratiques commerciales.

1. 
   TRANSFERTS D'ARGENT SANS OUVERTURE DE COMPTE
   1. 
      La Banque effectue des transferts d'argent sans ouverture de compte dans un délai n'excédant pas trois jours ouvrables, à compter du jour où le Client apporte des espèces.

1. 
   RÈGLES POUR REMPLIR LA DEMANDE DE TRANSFERT.
   1. 
      La demande de transfert est faite sous la forme approuvée par la Banque. Les formats des Demandes de Transfert sont précisés dans les Annexes 1 et 4 du présent Règlement.
   2. 
      Le Formulaire de demande de virement est fourni par un employé autorisé de la Banque à la demande du Client sous forme papier (dans l'espace client de la Banque) ou sous forme électronique (via des moyens de communication électroniques). Il est permis d'utiliser des copies des formulaires de demande de transfert, obtenues par un équipement de copie, à condition que la copie soit faite sans distorsion.
   3. 
      Une demande de transfert est remplie à l'aide de machines à écrire ou d'ordinateurs électroniques en caractères noirs ou à la main en caractères d'imprimerie. Il est permis de remplir la demande de transfert par programme par un employé autorisé de la Banque.
   4. 
      Les champs réservés à l'inscription des valeurs de chacun des détails de la Demande de Transfert sont indiqués par des numéros dans les Annexes 2 et 5 au présent Règlement.
   5. 
      Lors du remplissage des documents de règlement, il est interdit de laisser le texte et les valeurs numériques des détails en dehors des champs réservés à leur apposition. Les valeurs des attributs doivent être lisibles sans difficulté.
   6. 
      La procédure de remplissage des valeurs des détails de la Demande de Transfert est donnée dans les Annexes 3 et 6 du présent Règlement. Tous les champs de la Candidature doivent être renseignés, sauf cas spécifiquement prévus dans le présent Règlement.
   7. 
      Tous les champs de la Demande de transfert de devises étrangères sont remplis par le Client en anglais, à l'exception des cas spécifiquement stipulés dans le présent Règlement.
   8. 
      Les corrections, les taches et les effacements, ainsi que l'utilisation de liquide correcteur dans l'application de transfert ne sont pas autorisés.
   9. 
      La demande de virement est acceptée par la Banque pour exécution, à condition que toutes les données spécifiées soient remplies complètement et correctement, ainsi que la présence de la signature du Client sur celle-ci.
   10. 
       Au moment de la signature de la demande de transfert par le client, le client confirme l'exhaustivité et l'exactitude des détails spécifiés dans la demande. Le Client est responsable de l'exhaustivité et de l'exactitude des informations fournies dans l'Application.
   11. 
       La demande de virement est remplie et présentée à la banque en 2 (deux) exemplaires.

1. 
   PROCÉDURE D'ACCEPTATION ET D'EXÉCUTION D'UNE DEMANDE DE TRANSFERT.
   1. 
      La demande de virement est valable pour présentation à la banque gestionnaire dans un délai de dix jours calendaires à compter de la date d'émission de la demande de virement.
   2. 
      Les demandes de virements sont acceptées par les collaborateurs habilités dans l'espace client de la Banque.
   3. 
      L'acceptation de la Demande de transfert s'effectue sur présentation d'un document justifiant de l'identité du Client, ainsi que de l'original du Certificat d'immatriculation fiscale auprès de l'administration fiscale (le cas échéant). Aux fins du présent Règlement, les pièces d'identité sont :
      1. 
         Pour les citoyens de la Fédération de Russie :
         1. 
            passeport d'un citoyen de la Fédération de Russie;
         2. 
            passeport étranger général;
         3. 
            passeport de marin;
         4. 
            carte d'identité militaire ou carte d'identité militaire ;
         5. 
            carte d'identité temporaire d'un citoyen de la Fédération de Russie, délivrée par l'organe des affaires intérieures avant la délivrance d'un passeport;
         6. 
            autres documents reconnus conformément à la législation de la Fédération de Russie comme pièces d'identité.
      2. 
         Pour les ressortissants étrangers :
         1. 
            passeport d'un citoyen étranger ou autre document établi par la loi fédérale ou reconnu conformément à un traité international de la Fédération de Russie comme pièce d'identité.
      3. 
         Pour les apatrides :
         1. 
            un permis de séjour en Fédération de Russie (si un apatride réside en permanence sur le territoire de la Fédération de Russie) ;
         2. 
            un document délivré par un État étranger et reconnu conformément à un traité international de la Fédération de Russie comme document prouvant l'identité d'un apatride ;
         3. 
            
         4. 
            carte de séjour;
         5. 
            autres documents prévus par les lois fédérales ou reconnus conformément à un traité international de la Fédération de Russie comme documents prouvant l'identité d'un apatride.
      4. 
         Pour les réfugiés :
         1. 
            un certificat d'examen d'une demande de reconnaissance d'une personne en tant que réfugié, délivré par une institution diplomatique ou consulaire de la Fédération de Russie ou un poste de contrôle de l'immigration ou un organe territorial du pouvoir exécutif fédéral pour le service des migrations.
   4. 
      En plus d'un document d'identité d'un citoyen de la Fédération de Russie, un certificat d'enregistrement temporaire est fourni (en l'absence d'informations sur l'emplacement (lieu d'enregistrement) d'un individu dans un document d'identité) lors d'une transaction d'envoi de fonds d'un montant égal ou supérieur à 600 000 roubles RF (ou un montant en monnaie étrangère équivalent à 600 000 roubles ou plus).
   5. 
      En plus d'un document d'identité, des documents confirmant le droit d'un citoyen étranger ou d'un apatride de rester (résidence) dans la Fédération de Russie sont fournis :
      1. 
         carte de migration;
      2. 
         carte de séjour;
      3. 
         permis de séjour temporaire;
      4. 
         visa;
      5. 
         autre document confirmant, conformément à la législation de la Fédération de Russie, le droit d'un citoyen étranger de rester (résider) dans la Fédération de Russie
   6. 
      Les documents rédigés en totalité ou en partie dans une langue étrangère doivent être soumis à la Banque avec une traduction dûment certifiée en russe, à moins que :
      1. 
         documents d'identité délivrés par les autorités compétentes des États étrangers, rédigés en plusieurs langues, dont le russe.
      2. 
         les documents d'identité délivrés par les autorités compétentes des États étrangers sont fournis à condition que l'individu dispose d'un document confirmant le droit de séjour légal sur le territoire de la Fédération de Russie.
   7. 
      Un document d'identité ne peut être fourni lors de l'envoi d'un transfert d'argent sans ouvrir un compte d'un montant ne dépassant pas 15 000 roubles russes (ou un montant en devise étrangère équivalent à 15 000 roubles russes).
   8. 
      Les mineurs de moins de 14 ans ne peuvent pas effectuer de manière indépendante des transactions pour envoyer des virements.
   9. 
      La demande de transfert est réputée acceptée par la Banque pour exécution si l'accomplissement des procédures d'acceptation pour exécution est positif. Les procédures d'acceptation pour exécution d'une demande de transfert comprennent :
      1. 
         attestation du droit de disposer de fonds (attestation du droit d'utiliser un moyen de paiement électronique) ;
      2. 
         contrôle de l'intégrité des commandes;
      3. 
         contrôle structurel des commandes;
      4. 
         contrôle de la suffisance des fonds.
   10. 
       Sur la base de la Demande de virement, un préposé de la Banque établit un ordre de quittance du montant déposé pour virement en deux exemplaires, le signe personnellement, chez le Client, puis le transfère à la caisse de la Banque.
   11. 
       Le guichetier vérifie la conformité des informations précisées dans l'ordre de crédit avec les informations précisées dans la Demande de Virement. Lors de l'envoi d'un transfert d'argent sans ouvrir de compte pour un montant supérieur à 15 000 roubles russes (ou un montant en devise étrangère équivalent à 15 000 roubles russes), il vérifie en outre les données spécifiées dans le document d'identité, après quoi il accepte les fonds du client.
   12. 
       Comme document de confirmation de l'acceptation d'espèces dans le but d'effectuer un virement sans ouverture de compte, le Client reçoit une copie de l'ordre de réception, qui est signé par le caissier et tamponné par le caissier.
   13. 
       Si une commission est imputée à l'expéditeur, celui-ci doit verser à la Banque, simultanément au dépôt des fonds, la rémunération conformément aux Tarifs de la Banque. Les frais de commission pour le transfert de fonds sans ouvrir de compte sont facturés au-delà du montant du transfert.
   14. 
       L'acceptation de la demande de transfert pour exécution est confirmée immédiatement après l'achèvement des procédures d'acceptation pour exécution de la demande de transfert, en fournissant à l'expéditeur un ordre d'une copie de la demande de transfert sur papier avec la date d'acceptation et les marques de la Banque, y compris la signature d'une personne autorisée de la Banque.
   15. 
       En cas de résultat négatif des procédures d'acceptation pour exécution de la Demande de virement sur papier, la Banque n'accepte pas la Demande de virement pour exécution et la renvoie au Client immédiatement après l'achèvement des procédures d'acceptation de l'ordre pour exécution.
   16. 
       L'exécution de la Demande de virement est constatée par la remise au payeur d'une copie de la Demande de virement signée indiquant la date d'exécution, l'apposition du cachet de la banque et la signature de la personne habilitée de la Banque.
   17. 
       La révocation de la demande de transfert est effectuée avant le moment de l'irrévocabilité des fonds. L'irrévocabilité d'un virement sans ouverture de compte bancaire commence à partir du moment où le payeur dépose des espèces à la caisse de la Banque dans le but de transférer des fonds sans ouvrir de compte bancaire.
   18. 
       Pour retourner un virement sans ouvrir de compte bancaire, l'expéditeur du virement doit contacter directement le destinataire des fonds.
   19. 
       Les virements sans ouverture de compte bancaire rejetés en raison d'informations erronées sont susceptibles d'être retournés à l'expéditeur. Dans ce cas, le montant payé lors d'un virement sans ouvrir de compte de la commission n'est pas soumis à restitution à l'expéditeur.

1. 
   DROITS DES PARTIES
   1. 
      Le client a le droit :
      1. 
         Recevoir de la Banque les informations nécessaires dans le cadre de l'exécution par celle-ci de la Demande de Virement ;
      2. 
         Recevoir de la Banque toutes les informations financières publiques sur ses activités.
   2. 
      La banque a le droit :
      1. 
         Prélever des frais pour les opérations de transfert d'argent sans ouvrir de compte conformément aux Tarifs de la Banque.
      2. 
         Modifier unilatéralement les termes du présent Règlement, y compris les Tarifs, à condition que ces modifications entrent en vigueur au plus tôt le jour de la notification de la Banque au Client. Le Client est réputé dûment notifié par la Banque des modifications des termes du présent Règlement, si ces modifications sont portées sur le stand d'information dans l'espace client de l'agence de la Banque au plus tard à la date de leur entrée en vigueur. Les tarifs sont établis, mis en vigueur et modifiés par un ordre (instruction) d'une personne autorisée de la Banque et ne sont pas soumis à la signature (accord) et/ou à l'approbation du Client.
      3. 
         Refuser d'exécuter la demande de transfert si, conformément à la législation en vigueur de la Fédération de Russie, la Banque soupçonne que la transaction est effectuée à des fins de légalisation (blanchiment) de produits du crime ou de financement du terrorisme.

1. 
   DEVOIRS DES PARTIES
   1. 
      La Banque s'engage :
      1. 
         Respecter le secret bancaire sur les transactions du Client conformément à la législation en vigueur de la Fédération de Russie ;
      2. 
         Exercer un contrôle sur les transactions du Client uniquement conformément à la législation en vigueur de la Fédération de Russie, aux règlements de la Banque de Russie, aux Règles, ainsi qu'aux règlements internes de la Banque.

1. 
   Le client s'engage :
   1. 
      Soumettre à la Banque les documents nécessaires au transfert conformément au règlement intérieur du jour ouvrable de la Banque, établi conformément aux exigences de la Banque et à la législation en vigueur de la Fédération de Russie ;
   2. 
      Payer les services rendus par la Banque conformément aux Tarifs au moment de la fourniture du service/transaction ;
   3. 
      Fournir à la Banque toutes les informations nécessaires lors du suivi des opérations du Client conformément à la législation en vigueur de la Fédération de Russie.

1. 
   RESPONSABILITÉS DES PARTIES
   1. 
      En cas d'inexécution ou de mauvaise exécution des conditions du présent Règlement, la responsabilité de la Banque vis-à-vis du Client est limitée à une pénalité d'un montant de 0,01% du montant intempestif transféré à la demande du Client pour chaque jour de retard. La responsabilité établie par le présent paragraphe ne s'applique que sous réserve des dispositions des paragraphes 9.2.-9.4. du présent Règlement.
   2. 
      La Banque n'est pas responsable envers le Client :
      1. 
         Pour le transfert incorrect de fonds dans le cas où ces transactions ont été effectuées à la suite des instructions du Client, ainsi que d'autres personnes transférant les fonds du Client, des détails incorrects, inexacts, illisibles ;
      2. 
         Si le transfert de fonds a été effectué sur la base de la Demande du représentant du Client conformément à l'autorité, le retrait dont le Client n'a pas notifié la Banque en temps opportun ;
      3. 
         Si la mise en œuvre des transactions en vertu de ces règles devient impossible en raison de la publication par les organes compétents de l'État et / ou la Banque de Russie d'actes législatifs, de règlements et d'autres actes juridiques qui entravent, restreignent ou rendent impossible pour les parties de exercer leurs droits et remplir les obligations découlant du présent Règlement.
   3. 
      En cas d'inexécution ou de mauvaise exécution par le Client de ses obligations, la Banque a le droit de suspendre unilatéralement, sans en aviser le Client, l'exécution de ses obligations de transfert de fonds. Dans ce cas, la Banque est totalement dégagée de toute responsabilité vis-à-vis du Client.
   4. 
      Le défaut par le Client d'informer la Banque dans les 3 (trois) jours à compter de la date d'exécution de la Demande de transfert par écrit des fonds incorrectement transférés signifie la bonne exécution par la Banque de ses obligations.

1. 
   DURÉE DES RÈGLES
   1. 
      Les présentes Règles entrent en vigueur dès leur approbation par l'organe habilité de la Banque et sont valables jusqu'à la fin des opérations concernées au sein de la Banque.
   2. 
      Ces Règles peuvent être modifiées par la Banque pour les aligner sur la législation en vigueur de la Fédération de Russie.

1. 
   RÉSOLUTION DES LITIGES
   1. 
      Les différends et désaccords pouvant survenir entre la Banque et le Client dans le cadre de la mise en œuvre des présentes Règles seront résolus par voie de négociations. Si un accord sur le différend n'est pas atteint dans les 30 (trente) jours à compter de la date de sa survenance, le différend est soumis à l'examen du tribunal de district de Moscou du siège de la Banque.

1. 
   PROVISIONS FINALES
   1. 
      Les annexes au présent Règlement en font partie intégrante et intégrante.
   2. 
      Les relations entre la Banque et le Client en vertu du présent Règlement sont régies par le droit de la Fédération de Russie.

Demande n° 1

aux Règles de mise en œuvre des virements d'argent pour le compte de particuliers sans ouverture de compte

________________

Reçu par la Banque
DEMANDE DE TRANSFERT

fonds d'un particulier

sans ouvrir de compte auprès de la CB "LOKO-Bank" (CJSC)

(en ____ devise)

N° ____ de "___" _______________ 20__

JE,

,