Дизайн ванной / 11.03.2022

В рф сложилась банковская система. Современная банковская система россии, ее структура и развитие

Рассматривая современную банковскую систему в качестве критерия для определения принадлежности к ней отдельных элементов (институциональный аспект) примем не только связь с банковскими операциями (банковская деятельность в узком смысле), но и с банковской деятельностью в целом (в широком смысле). Так, по критерию участия в банковской деятельности к элементам современной банковской системы страны могут быть отнесены следующие субъекты экономической деятельности:

– Банк России как орган, регулирующий банковскую деятельность, а также непосредственно осуществляющий ее отдельные виды;
– банковские и небанковские кредитные организации, являющиеся основным "рабочим" звеном банковской системы, непосредственно выполняющие банковскую деятельность;
– Внешэкономбанк, который, если строго следовать определению кредитной организации, содержащемуся в Законе о банках, не является кредитной организацией, но тем не менее отвечает всем признакам и функциям банковской кредитной организации, за исключением отсутствия лицензии, выданной Банком России;
– структуры, объединяющие банки, например союзы и ассоциации кредитных организаций (ст. 3 Закона о банках), банковские группы и банковские холдинги (ст. 4 Закона о банках), которые по принципу их связи с банками, а через них – и с банковской деятельностью, также могут быть отнесены к элементам банковской системы;
– субъекты экономической деятельности, деятельность которых неразрывно связана с банковской деятельностью и невозможна в отрыве от банковской системы РФ (но не включенных Законом о банках в банковскую систему РФ). Это – АСВ и многочисленные БКИ. Более того, деятельность банков в настоящее время также практически невозможна в отрыве от названных субъектов;
– субъекты, участвующие в совершении отдельных банковских операций, а именно – банковские платежные агенты, указанные в ст. 3 Закона о национальной платежной системе.

Деятельность не всех перечисленных структур контролируется Банком России непосредственно, тем не менее она неразрывно связана с осуществлением банковской деятельности кредитными организациями.

Таким образом, институциональный аспект современной банковской системы РФ включает в себя следующие элементы:

– Банк России,
– АСВ;
– банковские кредитные организации;
– Банк развития;
– небанковские кредитные организации;
– банковские группы и банковские холдинги;
– филиалы и представительства иностранных банков;
– БКИ;
– банковские платежные агенты;
– союзы и ассоциации кредитных организаций.

При этом современная банковская система РФ может быть разделена на три уровня по критерию наличия властных полномочий у отдельных элементов системы и критерию характера взаимодействия элементов между собой.

К первому (высшему) уровню банковской системы РФ относятся следующие элементы, обладающие определенными властными полномочиями по отношению к элементам, составляющим второй уровень:

1) Банк России как субъект, наделенный Законом о Банке России властными полномочиями в целях реализации государственного влияния на банковскую систему, в том числе контрольно-надзорными и регулирующими полномочиями;
2) АСВ как субъект, наделенный властными полномочиями по отношению к элементам второго уровня. В соответствии с Законом о страховании вкладов физических лиц АСВ является страховщиком вкладов в силу закона, обладает полномочиями издания нормативных актов по вопросам страхования вкладов, определяет размеры страхового резервирования вкладов, обязательные для всех банков, является конкурсным управляющим и ликвидатором кредитных организаций, наделено функциями предупреждения банкротства банков, участвует в процедурах банкротства кредитных организаций наряду с Банком России. Несмотря на то что Банк России по сравнению с АСВ обладает более широкими властными полномочиями, оказывающими воздействие на банковскую систему России, их взаимодействие между собой как элементов первого уровня банковской системы характеризуется отношениями паритетности, определенными федеральными законами.

Второй уровень банковской системы РФ образуют все иные вышеназванные элементы банковской системы, кроме союзов и ассоциаций кредитных организаций. При этом взаимодействие элементов второго уровня банковской системы с элементами первого уровня за редким исключением строится как на уровне административных правоотношений, так и на уровне равноправных (договорных) отношений. А их взаимодействие между собой строится на уровне договорных отношений.

Элементы второго уровня банковской системы РФ, в свою очередь, могут быть подразделены на несколько групп.

Первую группу образуют банковские кредитные организации, Банк развития (ВЭБ), небанковские кредитные организации, являющиеся непосредственным "рабочим" слоем банковской системы. Данные элементы выделены в отдельный уровень по принципу самого непосредственного участия в осуществлении банковских операций.

Вторую – банковские группы и холдинги.

Согласно ст. 4 Закона о банках банковская группа – объединение кредитных организаций, в котором головная кредитная организация оказывает прямо или косвенно существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой кредитной организации (например, банковская группа ВТБ включает в себя более 20 банков, в том числе ВТБ 24, ТрансКредитБанк, Банк Москвы и другие банки);
банковский холдинг – объединение юридических лиц с участием кредитной организации, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации.

Юридические лица, объединенные в банковский холдинг, могут создавать специальную управляющую организацию, основной задачей которой является управление холдингом. Названная организация не вправе сама заниматься банковской деятельностью, а также – страховой, торговой и производственной деятельностью.

Банковские холдинги и банковские группы отличаются от иных участников банковской системы тем, что они как объединения юридических лиц сами не являются юридическими лицами и непосредственно не осуществляют банковские операции. При этом характер взаимосвязей внутри этих образований определяется либо корпоративными отношениями в силу владения одних организаций долями в уставных капиталах других организаций, либо договорными отношениями. Однако, несмотря на то что банковские группы и банковские холдинги непосредственно не осуществляют банковские операции, они тем не менее могут оказывать влияние на их осуществление через кредитные организации, входящие в банковские группы и банковские холдинги.

Соответственно, Банк России осуществляет контроль за формированием и состоянием банковских холдингов и банковских групп. В частности, на основании Положения о порядке представления информации о банковских холдингах, утвержденного Банком России 19 сентября 2002 г. № 197-П, холдинги представляют в Банк России информацию о своем формировании и составе, а на основании Положения о консолидированной отчетности, утвержденного Банком России 30 июля 2002 г. № 191-П, и Указания Банка России от 20 января 2009 г. № 2172-У "Об опубликовании и представлении информации о деятельности кредитных организаций и банковских (консолидированных) групп" банковские холдинги и банковские группы регулярно представляют в Банк России свою отчетность.

Третью – филиалы и представительства иностранных банков, объединенные в одну группу по принципу их принадлежности к юридическим лицам, образованным на территории иных государств. Тем не менее поскольку они функционируют на территории РФ и их деятельность связана с осуществлением здесь банковской деятельности, они могут быть отнесены к числу элементов банковской системы РФ.

Четвертую, так называемую группу банковской инфраструктуры, – образуют БКИ и управляющие организации банковских холдингов. Указанные элементы объединены в одну группу по принципу их неотрывной связи с банковской деятельностью и их вспомогательного характера. Несмотря на то что они сами не осуществляют банковскую деятельность, существование этих организаций невозможно без существования кредитных организаций, осуществляющих банковскую деятельность.

В пятую группу второго уровня банковской системы входят банковские платежные агенты – организации, которые помимо осуществления иной деятельности привлекаются банками на договорной основе в качестве агентов для осуществления банковских операций переводов денежных средств без открытия банковских счетов на основании Закона о национальной платежной системе.

Третий уровень банковской системы РФ образуют союзы и ассоциации кредитных организаций, являющиеся юридическими лицами – некоммерческими организациями, создаваемыми для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзы и ассоциации кредитных организаций могут быть выделены в самостоятельный уровень банковской системы по принципу отсутствия непосредственного властного воздействия на них со стороны Банка России и АСВ, образующих первый уровень банковской системы.

Некоммерческие организации союзы и ассоциации кредитных организаций не вправе осуществлять банковские операции, как, например, банковские платежные агенты. Они не связаны с осуществлением банковских операций даже на опосредованном уровне. Этим они отличаются от банковских холдингов и БКИ. Соответственно, Банк России не вправе регулировать их деятельность. Тем не менее союзы и ассоциации как юридические лица образованы кредитными организациями, активно участвуют в продвижении их интересов на законодательном уровне и оказывают существенное влияние на нормативное регулирование банковской деятельности. Их мнения и предложения учитываются при подготовке законодательства о банках и банковской деятельности, о страховании вкладов и о БКИ, при подготовке нормативных документов Банка России и Правительства РФ.

В России на настоящий момент существует более 50 банковских ассоциаций и союзов, наиболее крупными из которых являются Ассоциация российских банков и Ассоциация региональных банков России.

Ассоциация российских банков создана в 1991 г., является негосударственной некоммерческой организацией, объединяющей по состоянию на январь 2013 г. 518 банков и других кредитных организаций, которым принадлежит свыше 90% всех активов российской банковской системы, а также 208 иных организаций, деятельность которых связана с функционированием финансово-кредитной системы РФ. В состав данной Ассоциации входят все крупнейшие банки РФ, 55 банков с полным иностранным участием в уставном капитале, 15 представительств иностранных банков, а также все члены большой аудиторской четверки.

Ассоциация региональных банков России создана в 1990 г. с участием 37 банков как Ассоциация акционерно-коммерческих промышленно-строительных банков. Сейчас Ассоциация является негосударственной некоммерческой организацией, добровольно объединяющей банки и иные юридические лица

в целях координации деятельности обеспечения защиты их прав и представления общих интересов ее членов в государственных и иных органах. В 1999 г. Ассоциация переименована в Ассоциацию региональных банков России. По состоянию на январь 2013 г. Ассоциация насчитывает более 450 членов. Среди них – крупные системообразующие кредитные учреждения всероссийского масштаба, банки с участием иностранного капитала, небанковские организации, оказывающие услуги финансовым и банковским организациям, общественные организации, СМИ.

Несмотря на кажущуюся разнородность вышеуказанных элементов банковской системы РФ, она, тем не менее, является централизованной, так как существование всех ее элементов обусловливается непосредственно банковской деятельностью. Но поскольку функции регулирования банковской деятельности и надзора за ней согласно законам о банках и о Банке России сосредоточены в руках Банка России, то, таким образом, именно Банк России является центральным звеном, "цементирующим" банковскую систему РФ.

Следует отметить, что наряду с вышеуказанными элементами банковской системы на территории РФ действует также несколько видов организаций, которые вправе совершать сделки, имеющие сходство с банковскими операциями, указанными в Законе о банках. К ним относятся, в частности:

– ломбарды, действующие на основании Закона о ломбардах и осуществляющие выдачу займов под проценты под залог имущества;
– кредитные кооперативы, действующие на основании Закона о кредитной кооперации, предоставляющие займы своим членам (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей;
– микрофинансовые организации, действующие на основании п. 8 ст. 12 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", выдающие займы в пределах фиксированной суммы (до 1 млн) неограниченному кругу лиц;
– Федеральная служба почтовой связи, действующая на основании Федерального закона от 17 июля 1999 г. № 176-ФЗ "О почтовой связи" и осуществляющая, помимо прочей деятельности, также переводы (почтовые) денежных средств;
– платежные агенты – организации, не относящиеся к вышеуказанной категории банковских агентов, действующие на основании Федерального закона от 3 июня 2009 г. № 103-Φ3 "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами", и помимо прочей деятельности осуществляющие переводы денежных средств без открытия банковских счетов на основании договоров с организациями – получателями денежных средств;
– страховые организации, действующие на основании Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 1015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и выдающие банковские гарантии в соответствии со ст. 368 и других норм гл. 23 ГК РФ;
– Федеральное казначейство, осуществляющее на основании ст. 116.1 БК РФ открытие и ведение лицевых счетов администраторов, распорядителей и получателей бюджетных средств для учета операций с бюджетными средствами.

Тем не менее несмотря на осуществление названных операций, вышеперечисленные организации не могут быть отнесены к банковской системе, поскольку:

– данные операции осуществляются ими на основании законов, в соответствии с которыми они образованы, и не требуют наличия лицензий, выдаваемых Банком России;
– сочетание осуществляемых ими операций не образует совокупность, необходимую для банковских или небанковских кредитных организаций.

Соответственно, деятельность перечисленных организаций не является банковской в законодательном понимании данного термина.

На примере указанных организаций становится очевидным, что определение элементов банковской системы только через их отношение к осуществлению банковских операций является ненадлежащим, так как субъекты, включаемые в систему по этому критерию, выпадают из единого основания, используемого для построения системы – банковская деятельность.

Современная банковская система РФ (институциональный аспект) – совокупность организаций, непосредственно осуществляющих банковскую деятельность либо отдельные банковские операции, а также организаций и их объединений, существование и деятельность которых прямо зависит от организаций, осуществляющих банковскую деятельность.

Банковская система РФ представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему следует включать все те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции/сделки, т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические небанковские кредитные организации (не только те, что зарегистрированы в ЦБ), а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера - вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами и т.д.).

Много недоразумений обычно вызывает вопрос об уровнях банковской системы. Автор учебника «Банковское дело: управление и технологии» А.М. Тавасиев утверждает, что развитая банковская система как элемент рыночной

Рис. 1. Структура банковской системы РФ

экономики должна и может быть только двухуровневой. Банковское дело: управление и технологии: Учебное пособие для вузов / Под ред проф.А.М.Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - С.28. Однако автор другого учебника «Банки и банковское дело» И.Т.Балабанов считает, что в странах с развитой рыночной экономикой банковская система сложнее и организационно более многообразно и состоит из трех звеньев. (рис.2.) Банки и банковское дело. / Под ред. И.Т.Балабанова. - СПб.: Питер, 2001. - С.38, 42.

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

Банковская система состоит из 4-х элементов, которые группируются в 2 уровня. Первый уровень - Центральный банк РФ. Второй уровень составляют коммерческие банки (их филиалы и представительства), небанковские кредитные организации и ассоциации коммерческих банков. Центральный банк занимает особое место, выполняя роль главного координирующего органа всей банковской системы страны. Центральный банк (цб) осуществляет следующие функции:

Ш монопольно выпускает деньги в обращение;

(b) Центральные банки



Коммерческие банки	Сберегательные банки	Инвестиционные банки	Ипотечные банки	Специализированные отраслевые банки
(d) Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения
Инвестиционные фонды	Инвестиционные компании
Пенсионные фонды	Финансовые компании
Страховые компании	Ломбарды
Благотворительные фонды	Ссудосберегательные ассоциации	Кредитные союзы

Рис. 2. Структура трехуровневой банковской системы

Ш хранит временно свободные средства и обязательные резервы других банков, т.е. выполняет роль «банка банков»;
Ш выполняет роль «кредиторов последней инстанции», т.е. предоставление кредита только в случае его недоступности на приемлемых условиях в другом месте, в основном на краткосрочные нужды:
Ш осуществляет безналичные расчеты в общенациональном масштабе;
Ш ведет кассовое исполнение бюджета и кредитует государство;
Ш регулирует курс национальной валюты и координирует зарубежную деятельность частных банков своей страны;
Ш хранит централизованный золотой и валютный запас;
Ш устанавливает экономически обоснованные лимиты и нормативы деятельности банков, в т.ч. официальную ставку ЦБ по кредитам;
Ш проводит научные исследования;
Ш определяет правовые основы и принципы функционирования кредитно-финансовых институтов, рынков краткосрочных и долгосрочных кредитных операций, а также видов платежных документов, обращающихся в стране;
Ш формирует эффективный механизм денежно-кредитного регулирования экономики.

Главная задача кредитно-денежной политики ЦБ - поддержание стабильной покупательной силы национальной валюты и обеспечение эластичной системы платежей и расчетов.

Коммерческие (не эмиссионные) банки -- это второй уровень банковской системы и в то же время это костяк кредитной системы, который концентрирует основную часть ее кредитных учреждений. Их деятельность довольно велика, поэтому их еще называют универсальными банками. Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. В последнее время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банков сферы финансового предпринимательства, включая лизинг, факторинг, форфейтинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания.

Еще один элемент банковской системы - банковская ассоциация - общественная некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки, создаваемая с целью представления их интересов в органах законодательной, исполнительной, судебной власти, а также в целях координации и совершенствования их деятельности.

Главный вопрос, связанный с банковской системой, - вопрос о ее качестве, т.е. о ее жизнестойкости и эффективности функционирования в составе и в интересах экономической системы страны в целом. В конечном счете, именно с данной точки зрения интересны и вопросы количества кредитных организаций, и их группировок на те или иные элементы и уровни системы.

Не всякая совокупность кредитных организаций, сколько бы их ни было в стране, составляет банковскую систему. Система реально существует, если выполняются следующие критериальные условия.

1. В стране в достаточном количестве действуют банки и небанковские кредитные организации. При этом «достаточная» величина может быть определена только эмпирическим путем, причем применительно к условиям конкретных территории, когда главным ориентиром выступает объем платежеспособных потребностей предприятий, организаций и населения в банковских услугах.
2. Банковские операции в стране проводят только получившие соответствующие лицензии кредитные организации.
3. В стране действует и эффективно справляется со своими, только ему присущими функциональными обязанностями и установленными полномочиями центральный банк.
4. Действуют самые различные (по формам собственности, по организационно-правовым формам, размерам или масштабам деятельности, территориальному признаку, характеру деятельности и т.д.) экономически целесообразные (рентабельные) пилы коммерческих банков и небанковских кредитных организаций, охватывающие все сферы национальной экономики и внешнеэкономические связи, занимающие все реально имеющиеся сегменты (ниши) рынка финансов и ссудного капитала, осуществляющие такой спектр операций, который полностью покрывает спрос субъектов экономики на банковские услуги на каждой данной территории (в каждом регионе).
5. Банки и другие кредитные организации в разнообразных формах регулярно взаимодействуют в рамках законных процедур с клиентами, центральным банком и другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями. 5 Банковское дело: управление и технологии: Учебное пособие для вузов / Под ред проф.А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - С.29.

Если приложить любое из перечисленных условий к отечественной банковской практике, то очевиден вывод о том, что банковская система России пока еще пребывает в своем эскизном, «черновом» варианте. Такой вывод подтверждается и тем обстоятельством, что перечисленные условия, носящие преимущественно формальный, внешний характер, - это еще не все и притом не самые жесткие требования, которые должны предъявляться к качеству банковской системы. В роли таких более строгих критериальных требований выступают подтверждаемые мировой и отечественной практикой принципы формирования и функционирования здоровой и эффективной банковской системы. К их числу относятся:

Ш принцип управляемости (развитие на основе прогнозирования, планирования и программирования);
Ш принцип эволюционности (постепенность и основательность развития);
Ш принцип адекватности (адекватность реальному сектору экономики и адекватность элементов банковской системы друг другу, т.е. их совместимость, согласованность действий, взаимодополняемость, единство принципов и способов работы);
Ш принцип функциональной полноты (наличие всех необходимых элементов системы в нужных пропорциях);
Ш принцип саморазвития (способность противостоять угрозам стабильности и способность совершенствоваться);
Ш принцип открытости (свобода входа и выхода из банковской системы, информационная прозрачность действий);
Ш принцип эффективности (включая эффективность для клиентов и для экономики страны в целом);
Ш принцип адекватного правового сопровождения.

Практически каждый из названных принципов и требований в большей или меньшей мере не выполняется отечественными банками и всей их совокупностью. Именно поэтому банковский кризис, пик которого пришелся на август 1998 г., был закономерен и неизбежен. Он был, в частности, проявлением того, что совокупность действующих в России кредитных организаций еще далеко не обрела обязательных признаков органичной системы. Формирование такой системы остается актуальной задачей на перспективу.

Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

К первому уровню относится Центральный банк РФ, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Прежде всего это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе.

Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиалы иностранных банков. Основное предназначение кредитных организаций - это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.

В состав базовых элементов банковской системы РФ включены: кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация (НКО) - кредитная организация имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. НКО могут осуществлять расчетные, депозитные, кредитные операции, а также инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Банковская группа - это объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации.

Банковский холдинг - объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации.

Порядок открытия и деятельности филиалов и представительств иностранных банков на территории Российской Федерации регулируется специальными законодательными актами. Банк России устанавливает для филиалов и представительств иностранных банков ограничения на осуществление банковских операций.

Российские банки не изолированы от внешней среды. Для выполнения своих экономических функций ими востребован ряд важных услуг, которые обеспечиваются банковской инфраструктурой. Значение банковской инфраструктуры в последние годы все более возрастает. Под ней понимают совокупность институтов, формирующих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей. К ним можно отнести:

§ систему страхования вкладов, обеспечивающую гарантирование сохранности вкладов граждан в банках в рамках установленных законодательством норм, которое осуществляется специально созданным государством Агентством по страхованию вкладов (АС В);

§ независимые платежные системы, оказывающие содействие в осуществлении расчетов между организациями и банками, например SWIFT, и платежных операций по пластиковым картам, например VISA. MasterCard, American Express;

§ аудиторские организации, обеспечивающие независимую проверку деятельности как коммерческих банков, так и Центрального банка РФ и подтверждение их финансовой отчетности;

§ консультационные и юридические организации, помогающие банкам в развитии их бизнеса, представляющие интересы банков при взаимодействии с клиентами и органами власти;

§ учебные организации, осуществляющие подготовку и переподготовку банковских специалистов, проводящие различные семинары и курсы повышения квалификации, без которых в условиях сложности современного банковского дела невозможно представить нормальное функционирование банка.

7Денежно - кредитная политика ЦБ.Ответ

Центральный Банк РФ (Банк России) - государственное кредитное учреждение, наделенное правом выпуска банкнот, регулирования денежного обращения, кредита и валютного курса, хранения официального золотовалютного резерва. Является банком банков, агентом правительства при обслуживании госбюджета.

Центральный Банк РФ наделяется также правом выпуска денег и государственных ценных бумаг, устанавливает нормативную величину кредитного спроса, хранит денежные резервы коммерческих банков и предоставляет им кредиты, является кассовым центром. Основная его задача - это проведение государственной политики в области эмиссии, кредита, денежного обращения.

Денежно - кредитная политика представляет собой комплекс взаимосвязанных мероприятий, предпринимаемых Центральным банком в целях регулирования совокупного спроса путем планируемого воздействия на состояние кредита и денежного обращения. Одним из необходимых условий эффективного развития экономики является формирование четкого механизма денежно-кредитного регулирования, позволяющего Центральному банку воздействовать на деловую активность, контролировать деятельность коммерческих банков, добиваться стабилизации денежного обращения. Специфика экономических и организационных основ денежно – кредитной политики определяется спецификой ее объектов и субъектов. Объектами денежно- кредитной политики являются спрос и предложение на денежном рынке. Субъектами выступают прежде всего центральный банк в соответствии с присущими ему функциями проводника денежно- кредитной политики государства и коммерческие банки. Основой развития и надежного, устойчивого функционирования банковской системы является формирование гибкого механизма денежно - кредитного регулирования экономики, позволяющего государству эффективно воздействовать на хозяйственную активность, контролировать деятельность банковских институтов, добиваться стабилизации денежного обращения.

Цели денежно-кредитной политики .Основополагающей целью денежно-кредитной политики является помощь экономике в достижении общего уровня производства, характеризующейся полной занятостью и отсутствием инфляции. Денежно-кредитная политика состоит в изменении денежного предложения с целью стабилизации совокупного объема производства, занятости и уровня цен. Центральный банк главный, но не единственный орган регулирования. С помощью кредитного регулирования государство стремится смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции, в целях поддержания конъюнктуры государство использует кредит для стимулирования капиталовложений в различные отрасли народного хозяйства. Кредитная политика осуществляется косвенными и прямыми методами воздействия. Различие между ними состоит в том, что центральный банк либо оказывает косвенное воздействие через ликвидность кредитных учреждений, либо устанавливает лимиты кредитования экономики (т.е. количественные ограничения кредита). В условиях высокоразвитой рыночной экономики в основе денежно-кредитной политики лежит принцип «компенсационного регулирования». Принцип компенсационного регулирования включает сочетание двух комплексов мероприятий: политики денежно-кредитной рестрикции (ограничения кредитных операций, повышения уровня процентных ставок, торможения темпов роста денежной массы в обращении); · политики денежно-кредитной экспансии (стимулирование кредитных операций через снижение нормы процента и увеличение денежной массы в обращении). Политика денежно-кредитной рестрикции (политика «дорогих денег») применяется в условиях циклического оживления хозяйственной конъюнктуры. Политика денежно-кредитной экспансии (политика «дешевых денег») применяется в кризисной фазе цикла, в условиях падения производства и увеличения безработицы. Она заключается в стимулировании кредитных операций банков, введении более льготных условий кредитования в целях хозяйственного оживления.

Денежно-кредитная политика государства осуществляется через Центральный Банк РФ, как правило, по двум направлениям: проведение экспансионистской или расширительной политики, направленной на стимулирование масштабов кредитования и увеличение количества денег. В зависимости от экономической ситуации Центральный Банк осуществляет удорожание или удешевление кредитов для коммерческих банков, а соответственно, и для заемщиков. Если в экономике наблюдается спад производства, растет безработица, то он проводит политику дешевых денег, которая делает кредиты дешевыми и доступными. Параллельно происходит увеличение предложения денег, что ведет к снижению процентной ставки и, соответственно, должно стимулировать рост инвестиций и деловой активности, а также реального Валового Национального Продукта (ВНП). Если на финансовом рынке обостряется конкуренция и предложение денег опережает спрос на них, банки вынуждены снижать процентную ставку (цену денег) с целью привлечения заемщиков. Это особенно четко проявляется в условиях депрессивного состояния экономики. Дешевый кредит подталкивает предприятия вкладывать деньги в средства производства, а домашние хозяйства - покупать потребительские товары. Происходит увеличение спроса на товарном рынке, и создаются предпосылки для экономического роста. Эта политика проводится в период застоя;

Проведение рестриктивной или ограничительной (жесткой) политики, направленной на увеличение процентной ставки. При росте инфляции Центральный Банк проводит политику дорогих денег, что ведет к подорожанию кредита и делает его труднодоступным. В этом случае происходит увеличение продажи государственных ценных бумаг на открытом рынке, рост резервной нормы и увеличение учетной ставки. Высокие процентные ставки, с одной стороны, стимулируют владельцев денег побольше сберегать их, а с другой стороны, ограничивают число желающих брать их в ссуду. В этом случае субъекты рынка стремятся приобретать ценные бумаги. Данное направление регулирования используется при наличии инфляции и высоких темпов экономического роста. Банки стремятся заработать на проценте по кредитам, присваивая разницу между доходами от активных операций и расходами, осуществленными для привлечения средств. Как известно, процентная ставка зависит от темпов инфляции и даже от инфляционных ожиданий. Если цены возросли, а процентная ставка оказалась неизменной, то и банки, и вкладчики получат обратно обесценившиеся деньги. При подъеме экономики, когда деньги нужны всем, процентные ставки будут расти. Главной задачей денежно-кредитной политики на среднесрочную перспективу Центральный Банк Российской Федерации считает снижение инфляции при сохранении и возможном ускорении роста ВВП с одновременным созданием предпосылок для снижения безработицы и увеличения реальных доходов населения. Денежно- кредитная политика призвана способствовать установлению в экономике общего уровня производства, характеризующегося полной занятостью и отсутствием инфляции.

— это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» определяет понятие банковской системы следующим образом: банковская система РФ включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Банковская система РФ, её уровни

Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Второй уровень банковской системы включает в себя . К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиалы иностранных банков. Основное предназначение кредитных организаций — это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.

Рис. 1. Структура банковской системы Российской Федерации

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация (НКО) — кредитная организация имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. НКО могут осуществлять расчетные, депозитные, кредитные операции, а также инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

систему страхования вкладов, обеспечивающую гарантирование сохранности вкладов граждан в банках в рамках установленных законодательством норм, которое осуществляется специально созданным государством Агентством по страхованию вкладов (АС В);
независимые платежные системы, оказывающие содействие в осуществлении расчетов между организациями и банками, например SWIFT, и платежных операций по пластиковым картам, например VISA. MasterCard, American Express;
аудиторские организации, обеспечивающие независимую проверку деятельности как коммерческих банков, так и Центрального банка РФ и подтверждение их финансовой отчетности;
консультационные и юридические организации, помогающие банкам в развитии их бизнеса, представляющие интересы банков при взаимодействии с клиентами и органами власти;
организации — поставщики информационно-технологических решений, разрабатывающие и предоставляющие банкам современные банковские технологии, направленные на автоматизацию их бизнес-процессов и достижение высокого уровня безопасности;
учебные организации, осуществляющие подготовку и переподготовку банковских специалистов, проводящие различные семинары и курсы повышения квалификации, без которых в условиях сложности современного банковского дела невозможно представить нормальное функционирование банка.

Источниками банковского законодательства РФ являются: Конституция РФ; нормы международного банковского права и международные договоры РФ; решения Конституционного Суда РФ; Гражданский кодекс (ГК) РФ: Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»; Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; подзаконные нормативные правовые акты (инструкции, положения, циркуляры и т.п.).

Современное состояние банковской системы России

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

В России начался четвертый этап «иностранной интервенции» в банковском секторе. С принятием в 1995 г. Федерального закона № 65-ФЗ«0 внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О Центральном банке РСФСР (Банке России)"» появилась возможность дальнейшего развития банковского сектора России и системы самого Центрального банка РФ. Федеральный закон зафиксировал независимый статус Банка России и подробно регламентировал отношения Центрального банка РФ с федеральными органами государственной власти. Существенным моментом нового банковского закона стало установление запрета на предоставление кредитов Правительству РФ для финансирования федерального бюджета, а также на покупку Банком России государственных ценных бумаг при их первичном размещении, за исключением случаев, когда это предусмотрено федеральным законом о бюджете (ст. 22).

В начале 1996 г. был принят Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР"» (№ 17-ФЗ от 03.02.96), послуживший очередным этапом коммерциализации банковской системы России. В данном ФЗ было введено разграничение между банком и небанковской кредитной организацией, исключено ограничение на размер доли уставного капитала, которая может находиться в собственности одного учредителя. Ранее (по закону от 2 декабря 1990 г.) такая доля для одного участника кредитной организации ограничивалась 35 %.

В середине 2002 г. был принят ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (№ 86-ФЗ), который повысил прозрачность деятельности Центрального банка за счет усиления государственного контроля. Для этих целей был создан Национальный банковский совет — коллегиальный орган Банка России, ответственный за внешний контроль за его деятельностью без права вмешательства в оперативную деятельность банка (ст. 12).

В настоящее время в России де-юре действует двухуровневая банковская система , но после принятия ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» (1995) и ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах» (2001) банковская система страны де-факто стала приобретать отдельные черты трехуровневой модели:

I уровень (верхний) с активами 15 482,6 млрд руб. — Центральный банк РФ и его структурные подразделения (центральный аппарат, Главная инспекция кредитных историй, 22 департамента и 3 главных управления, 1 МГТУ Банка России, 58 главных управлений, 20 национальных банков и 630 расчетно-кассовых центров);

II уровень (промежуточный) с активами 28 691,9 млрд руб. — универсальные коммерческие банки, имеющие право на осуществление банковских операций (1 015 банков, в их числе 228 кредитных организаций с иностранным участием) и 51 небанковская кредитная организация;

III уровень (нижний) с активами около 30 млрд руб. — кредитная (потребительская и сельскохозяйственная) кооперация России, в которой в настоящее время насчитывается 680 тыс. пайщиков.

Банк России, де-юре не являясь органом государственной власти, вместе с тем по своим правовым полномочиям, отраженным в его целях (защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы) и функциях (осуществление эмиссии наличных денег и рефинансирование кредитных организаций, установление правил осуществления расчетов и проведения банковских операций, организация валютного регулирования и контроля (надзора) за деятельностью кредитных организаций и банковских групп и проч.), де-факто относится к органам государства, поскольку реализация его целей и функций предполагает применение мер государственного принуждения (табл. 1).

Таблица 1. Баланс Банка России за 2006-2009 гг., млрд. руб.

Предоставлено право управлять золотовалютными резервами страны (международными резервными активами РФ), которые на 1 января 2010 г. составили 440,6 млрд долл., увеличившись в 5,7 раза по сравнению с 1 января 2004 г. (76,9 млрд долл.). При этом только 5 % в структуре ЗВР отдано монетарному золоту, учтенному по текущим котировкам Банка России. Самый большой сегмент российских активов на 30 июня 2009 г. был размешен в ценных бумагах иностранных эмитентов со сроком погашения менее 1 года (87,1 %), далее — в виде валютных депозитов и остатков по счетам (7,7 %), а также в сделках обратного репо со сроком до 6 месяцев (5,2 %).

Начавшийся мировой финансовый кризис и осуществление Банком России в связи с ним политики плавной девальвации рубля с октября 2008 г. привели к тому, что ЗВР России на 1 мая 2009 г. составили 383,9 млрд долл., т.е. за 8 месяцев они сократились на 212,7 млрд долл., или на 35,7 % их максимального уровня (596,6 млрд долл.).

Анализ показателей деятельности банковского сектора России за 2006-2009 гг. свидетельствует о стремительном развитии банковского сектора в 2006-2007 гг. В условиях глобального финансового кризиса темпы роста несколько замедлились, но все же остаются довольно стабильными. По темпам прироста совокупных активов, а также кредитов и прочих средств, предоставленных нефинансовым организациям и физическим лицам, российский банковский сектор является одним из динамично развивающихся рынков в мире (табл. 2).

Таблица 2. Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора РФ за 2006-2009 гг.

Однако за позитивной динамикой макроэкономических показателей банковского сектора России (совокупных активов и собственных средств, кредитов и прочих размешенных средств, предоставленных нефинансовым организациям-резидентам и физическим лицам-резидентам) были скрыты серьезнейшие проблемы, которые в условиях глобального финансового кризиса негативно повлияли не только на деятельность большинства кредитных организаций страны, но и на экономику России в целом.

Микрофинансовые кредитные организации

После того как в 1930-х гг. в стране были ликвидированы микрофинансовые организации кредитной кооперации и взаимного кредита, интерес к учреждениям подобного рода в России вновь стал возникать лишь во второй половине 1990-х гг. В первую очередь его проявляли российские граждане, доступ которых к банковскому кредитованию был ограничен. Так, в 2008 г. доля экономически активных граждан, не имевших полноценного доступа к финансовым услугам, в России составляла около 50 %.

В результате в стране появились такие кредитные институты гражданского общества, как кредитные потребительские кооперативы граждан (КПКГ), кредитные потребительские кооперативы с участием юридических лиц (КПК), потребительские общества (ПО) и сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК), совокупный кредитный портфель которых, в 2009 г. составивший около 30 млрд руб., формировался в основном за счет добровольных сбережений пайщиков.

Деятельность кредитных кооперативов в настоящее время не является объектом пруденциального надзора со стороны Банка России и регулируется рядом законодательных актов, определяющих требования к организации и направлениям деятельности кредитных кооперативов. 4 марта 2010 г. Правительство РФ постановлением № 123 возложило на Росфинмониторинг контроль за кредитными потребительскими кооперативами граждан, тем самым передав лицензирование и контроль за деятельностью этих финансовых посредников в веление Министерства финансов РФ.

Сельскохозяйственные КПК осуществляют свою деятельность в соответствии с Законом «О сельскохозяйственной кооперации». При этом его члены должны обязательно участвовать в хозяйственной деятельности кооператива. Кроме того. Закон устанавливает ограничения по числу членов СКПК, которые не являются сельскохозяйственными товаропроизводителями (их доля не должна превышать 20 % общего числа членов кооператива).

ПО, ведущие ссудосберсгательные операции со своими пайщиками, наряду с традиционными видами деятельности потребительской кооперации (заготовительной, торгово-закупочной, сбытовой, снабженческой и проч.) осуществляют свою деятельность в соответствии с Законом «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации» и не имеют верхних ограничений по числу и составу своих членов. Как правило, они, создаются по территориальному признаку.

КПКГ создаются в соответствии с Законом «О кредитных потребительских кооперативах граждан» по признаку какой-либо общности граждан, общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности и т.п. Для них установлен верхний предел численности членов (учредителей) — не более 2 ООО.

КПК, не имеющие специального правового регулирования, осуществляют свою деятельность на основании общих норм ст. 116 Гражданского кодекса РФ и не имеют верхних ограничений по числу и составу своих членов.

В современной России основными организаторами кредитных институтов гражданского общества в настоящее время являются Л ига кредитных союзов России, Национальный союз некоммерческих организаций, Союз сельских кредитных кооперативов и Фонд развития сельской кредитной кооперации. Они созданы с целью содействия развитию кредитной кооперации как важнейшего направления реформирования финансово-кредитного механизма сельского хозяйства, системы взаимного финансирования некоммерческих организаций, а также предоставления услуг в области бухучета, налогообложения, организации (управления) деятельности, консультативных и образовательных программ.

Каждый вид кредитного института — КПКГ, КПК, ПО или СКПК — выстроен в строгой иерархической последовательности, представляющей собой трехуровневую организационную структуру следующего вида:

I уровень (первичное звено) — кредитный кооператив. В настоящее время в России действуют 760 КПКГ, 350 СКПК, 400 ПО и КПК в 75 регионах страны. Общее число пайщиков — около 680 тыс., объем предоставленных займов — 30,0 млрд руб.;

II уровень (средний) — региональные ассоциации КПКГ, КПК, ПО или СКПК, созданные в 34регионах РФ. Основная цель их деятельности — содействие развитию нижнего уровня системы кредитной кооперации;

III уровень (верхний) — такие структуры, как Лига кредитных союзов России, Национальный союз некоммерческих организаций, Союз сельских кредитных кооперативов, Фонд развития сельской кредитной кооперации и Межрегиональный сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив (МСКПК) «Народный кредит».

Лига кредитных союзов России (организована в 1994 г.) является добровольным объединением кредитных потребительских кооперативов граждан и иных некоммерческих организаций финансовой взаимопомощи и их объединений. На 01.01.2008 в Лигу входило 238 кооперативов, в том числе 46 как самостоятельные и 192 как ассоциированные (через 12 региональных ассоциаций и 2 организации инфраструктуры). При этом кооперативы и их ассоциации, входящие в Лигу, включали в себя: 238 отделений (филиалов), 366 954 пайщика, 1 466 человек персонала при совокупной валюте баланса 6 480 млн руб.

Национальный союз некоммерческих организации учрежден в 2001 г. с целью создания и развития системы взаимного финансирования некоммерческих организаций, а также предоставления им услуг в области бухучета, налогообложения и организации (управления) деятельности. В систему Национального союза входит более 160 кооперативов, объединяющих более 200 тыс. пайщиков и контролирующих более 3 млрд руб.

Фонд развития сельской кредитной кооперации (ФРС К К) (основан в 1997 г.) — негосударственная некоммерческая организация, деятельность которой связана с развитием многоуровневой системы СКК в России за счет предоставления кооперативам финансовой помощи, консультативных и образовательных услуг. На 01.01.2008 собственный капитал ФРСКК составлял 320,4 млн руб., а размер портфеля займов — 276,6 млн руб. При этом за весь период деятельности (включительно по 2008 г.) через ФРСКК было предоставлено займов на сумму 2,1 млрд руб., которые были предназначены для 14 тысяч крестьянских (фермерских) хозяйств, личных подсобных хозяйств и других малых и средних форм агробизнеса.

Союз сельских кредитных кооперативов (создан в 1997 г.) — негосударственная некоммерческая организация, деятельность которой связана с содействием развитию сельской кредитной кооперации как важнейшего направления реформирования финансово-кредитного механизма сельского хозяйства. В настоящее время Союз ССК координирует деятельность 220 кредитных кооперативов и кредитных союзов из 50 регионов России.

Негосударственная некоммерческая организация МСКПК «Народный кредит» (основана в 2004 г.) занимается привлечением финансовых ресурсов в систему сельской кредитной кооперации, снижением финансовых рисков в деятельности региональных систем кредитной кооперации за счет создания фондов гарантирования, страхования и резервирования, а также оказанием консультативной и информационно-методической помощи членам МСКПК.

Основными пайщиками МСКПК «Народный кредит» являются 17 региональных кооперативов 2-го уровня и 4 ассоциированные организации (Фонд развития сельской кредитной кооперации, филиал некоммерческой корпорации ACDI/OCA, Некоммерческий фонд содействия развитию малого предпринимательства «Германский фонд поддержки малого предпринимательства» и финансовая компания «Oikocrcdit», Нидерланды). По состоянию на 1 июля 2009 г. из МСКПК «Народный кредит» выдано 264 займа на общую сумму 188,1 млн руб., собственные средства кооператива составили 24,2 млн руб., а портфель займов — 70,9 млн руб.

Банковская система России в условиях глобального финансового кризиса

Первые признаки финансового кризиса в российской банковской системе стали наблюдаться в августе 2007 г. Так, за семь месяцев 2007 г. объем рефинансирования коммерческих банков возрос в 350 раз. Через год (август-сентябрь 2008 г.) его дальнейший рост привел к массовому неисполнению банками своих обязательств по сделкам репо. Уже первые проявления кризиса в России показали, что основной механизм его развития отличается от наблюдаемого в развитых странах. В России неизбежность развития системного кризиса была предопределена сложившимися в 2000-х гг. механизмами финансирования банков и предприятий, предложения денег, ценообразования на финансовом рынке. Банк России эмитировал рублевые средства под аккумулирование иностранной валюты в официальных резервах. Сокращение экспортной выручки российских экспортеров в результате падения мировых цен на нефть привело к относительному сжатию денежной массы. Повышение процентных ставок на мировом финансовом рынке и ограничение кредитования заемщиков из развивающихся стран привело к удорожанию заимствований для крупнейших российских банков. Это вызвало крах российского межбанковского кредитного рынка.

Зависимость российского финансового рынка и предприятий от внешнего финансирования иллюстрируют статистические данные. Так, на 1 октября 2008 г. внешний долг российских банков и корпораций (безучастия в капитале) составлял 497,8 млрд долл. На 1 сентября 2009 г. эта задолженность снизилась, но незначительно — всего на 12,7 % до 434,9 млрд долл. (в том числе задолженность банков составил 135,9 млрд долл., корпоративного сектора — 299,0 млрд долл.). Уход международных инвесторов с российского рынка (в 2008 г. чистый отток частного капитала из России составил 130,8 млрд долл., в 2009 г. превысил 50 млрд долл.) связан с началом кризиса ликвидности в банковском секторе страны.

Перечислим проблемы, характерные для банковского сектора современной России и свидетельствующие о том, что в нашей стране не завершено институциональное формирование банковской системы рыночного типа.

1. В настоящее время в РФ действует большое число буквально карликовых банков как по объему собственного капитала, так и по совокупным активам. На 01.12.2009 под контролем 200 крупнейших банков (всего в реестре российских кредитных организаций насчитывалось 1131 банк, а действующих — 1 015) находилось свыше 94,0 % совокупных активов и примерно 90,0 % собственного капитала российских банков. При этом на долю банков, входящих в первую пятерку, приходилось 45 % всех собственных средств, около 48,0 % совокупных активов и 50 % всех предоставленных кредитов, депозитов и прочих размешенных средств, а на долю только одного Сбербанка (СБ) России в структуре балансовых операций всех кредитных организаций, действующих в России, приходится 25 % активов, 20 % собственных средств, 30 % кредитов, предоставленных юридическим и физическим лицам, 25 % средств, привлеченных от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, и 50 % средств, привлеченных от физических лиц. О масштабах деятельности СБ России свидетельствует состояние прироста оборотов по счетам бухгалтерского учета его финансовых операций (форма 101) за декабрь 2008 г.:

по активным операциям:

остатки по корсчету, открытому в Банке России, увеличились на 64млрд руб.;
остатки по корсчетам, открытым СБ России в банках-нерезидентах, увеличились на 67 млрд руб.;
списано со счетов филиалов СБ, расположенных в РФ, на 2717 млрд руб. больше, чем поступило;
кредиты и депозиты, размещенные в банках-нерезидентах, увеличились на 143 млрд руб.;
кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим организациям, увеличились на 122млрд руб.;
кредиты, предоставленные физическим лицам, увеличились на 9млрд руб.;
просроченная задолженность негосударственных коммерческих организаций по кредитам сократилась на 2млрд руб.;
просроченная задолженность физическихлиц по выданным кредитам возросла на 2 млрд руб.;

по пассивным операциям:

остатки по счетам банков-нерезидентов в СБ увеличились на 4млрд руб.;
остатки по счетам банков-резидентов в СБ увеличились на 6 млрд руб.;
с корсчета СБ списано средств (кредитов, депозитов) в пользу банков-резидентов на 39 млрд руб.;
СБ получил межбанковский кредит от банков-нерезидентов на 6млрд руб.;
просроченная задолженность физических лиц по выданным кредитам возросла на 2 млрд руб.;
средства (включая депозиты) негосударственных коммерческих организаций возросли на 176 млрд руб.;
средства (включая депозиты) физических лиц увеличились на 162 млрд руб.

2. Плотность банковского обслуживания в России на декабрь 2009 г. в среднем составляла чуть больше 28 точек на 100 тыс. населения. Это сопоставимо с плотностью банковского обслуживания в странах Восточной Европы. Однако если в Европе банковские подразделения практически равномерно распределены по территории, то в России, наоборот, крайне неравномерно. Так, в Москве на 01.01.2010 функционировало около 50 % всех действующих кредитных организаций. В них было сосредоточено 86,6 % совокупных активов, 57,9 % всех депозитов юридических и физических лиц и прочих привлеченных средств и около 35 % кредитов и прочих размешенных средств, предоставленных юридическим и физическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

3. Недокапитализация российских банков не позволяла им осуществлять адекватное финансирование крупнейших российских предприятий, а нерациональная политика Банка России высоких процентных ставок при отсутствии капитальных ограничений (отмененных с середины 2006 г.) привела к бесконтрольному росту внешнего российского долга. Так, внешняя задолженность банковского и корпоративного секторов на 01.09.2009 составляла около 33,5 % ВВП РФ. В условиях стремительной девальвации рубля значительная часть российских заемщиков столкнется с проблемой обслуживания внешнего долга.

4. Денежно-кредитная политика не преследует цель стимулировать экономический рост и повышать благосостояние населения. Она в принципе оторвана от потребностей российской экономики и носит столь противоречивый характер, что не позволяет хозяйствующим субъектам принимать экономически обоснованные решения. Так, теоретически проводившаяся в докризисный период политика укрепления рубля должна была способствовать модернизации российских предприятий. Но в условиях высокой инфляции и проводившейся процентной политики модернизация производства носила ограниченный и фрагментарный характер. В кризисный период политика «плавной» девальвации рубля наряду с политикой высоких процентных ставок ставит крест на планах технического перевооружения производства и, более того, ведет к свертыванию деловой активности в российской экономике. Промышленный спад и одновременно значительное расширение денежного предложения формируют у хозяйствующих субъектов и домашних хозяйств устойчивые ожидания дальнейшего обесценения российской валюты и начала нового витка долларизации экономики России.

5. Деятельность банков как проводников денежно-кредитной политики направлена исключительно на соблюдение формализованных нормативов, требование выполнения которых зачастую носит выборочный характер. В условиях развития кризиса российские банки как независимые коммерческие организации, преследующие собственные интересы, ограничивают свою деятельность на всех сегментах финансового рынка, кроме валютного, и трансформируют свои рублевые обязательства в валютные активы. Средства, выделяемые банкам государством, привлекаемые в форме кредитов Банка России, депозитов юридических и физических лиц, не направляются на финансирование хозяйствующих субъектов, а выбрасываются на валютный рынок. В результате финансовые антикризисные меры усиливают девальвационное давление и не позволяют преодолеть кризис в экономике. Сокращение рублевой ликвидности порождает сжатие внутреннего совокупного спроса, что еще больше усугубляет экономический кризис.

6. Инвестиции, привлекавшиеся внутри страны в докризисный период, использовались не производительно, а направлялись на финансовые спекуляции, что привело к надуванию нескольких пузырей, в том числе на национальном рынке ценных бумаг. Российский рынок ценных бумаг в докризисный период отличало несколько особенностей: низкая емкость рынка (в свободном обращении находилась лишь незначительная часть ценных бумаг наиболее привлекательных эмитентов); ограниченное число инвесторов, среди которых преобладали крупные зарубежные и национальные институциональные инвесторы; широкое распространение инсайдеровских сделок, что позволяло инвесторам манипулировать курсовыми колебаниями; децентрализованная инфраструктура рынка. Высокий инвестиционный рейтинг России привлекал иностранные инвестиции, а узость предложения наряду с указанными чертами рынка вели к стремительному «разогреву» российского фондового рынка. Перед кризисом в мае 2008 г. его капитализация составляла 1,6 трлн долл., увеличившись за последние 3 года более чем в 3 раза. В то время инвесторы в ряде случаев приобретали пенные бумаги по явно завышенной пенс. Так, по показателю отношения полной стоимости компании к выручке акции российской компании «Северсталь-Авто» были размешены на 15-20 % дороже, чем акции таких мировых автогигантов, как Honda, Nissan, Toyota и др., а по такому показателю, как отношение капитализации к чистой прибыли, акции российской шинной компании «Ам- тел» были размещены в 2- 2,5 раза выше, чем акции мировых лидеров отрасли — компаний Michelin и Bridgestone.

В результате во многом изолированного и во многом сегментарного функционирования банковской системы и реального сектора в национальной экономике усилились структурные диспропорции. Поэтому для российской экономики выход из нынешнего кризиса будет крайне сложным и потребует принятия нестандартных решений.

Банковская система Российской Федерации предполагает наличие двух подсистем, которые окончательно сформировались в 1991 году после принятия закона, регулирующего деятельность банковских организаций. На первой ступени стоит ЦБ или Банк России, а на второй - коммерческие торговые банки страны. Такая концепция не является новой для России, она была придумана намного ранее и сформировалась на территории Англии.

К основным задачам главного банка страны относятся выпуск денежных средств, предоставление устойчивого функционирования коммерческих банков в пределах государства, а также сохранение и стабильное поддержание кредитно-денежной политики. Немаловажной задачей ЦБ является установление фиксированной ставки, которой должны поддерживаться все подвластные ЦБ структуры.

В 2009 году была объявлена единая ставка по рефинансированию - 8,5%, которая позволила увеличить возможность получения кредитов и ссуд для населения. До 2009 года эта ставка превышала 11%.

В составе банковской системы России ко второму уровню относятся коммерческие банки различного типа. Они могут быть многоцелевыми, сберегательными, специальными, залоговыми или отраслевыми. К целому ряду таких банков добавляются и другие структуры, носящие небанковский характер деятельности. Это своеобразные кредитно-торговые организации, состоящие из фондов по инвестированию (вложению средств), страховых компаний, трастовых фирм и пенсионных фондов.

В законодательстве закреплены основные уровни банковской системы РФ, которые подразумевают не только наличие двух степеней в банковской системе, но и соответствие каждой организации правилу универсальности. Второй уровень ограничивается не только известными всем коммерческими банками, но и включает в себя филиалы зарубежных банков и небанковские организации.

Первый уровень

Первый уровень банковской системы - это основополагающая ступень в национальной экономике, которая определяет существование, развитие и функционирование подчиненных ей банков. Банку России принадлежат большие возможности, главными из которых являются: предоставление кредитов иностранным кредитным организациям и правительству страны и совершение большого спектра различных финансовых операций.

На первом уровне современной банковской системы Российской Федерации находится Центробанк, функции и задачи которого прописаны в Конституции и законодательствах страны:

Охрана и предоставление стабильности национальной валюты, осуществление его покупательной возможности, а также соответствие курса по отношению к другим заграничным единицам.
Формирование и улучшение банковской системы, концепций.
Монопольная реализация эмиссии доступных наличных средств и осуществление их равномерного перераспределения.
Реализация денежного регулирования и контролирования.
Вместе с правительственными органами страны продумывание и осуществление общей денежной кредитной политики, которая должна быть направлена в защиту рубля.

К первому уровню банковской системы относят несколько важных задач, которые должен выполнять ЦБ РФ:

контролирование работы банковских подсистем;
урегулирование вопросов, связанных с реализацией кредитов;
выполнение мероприятий по охране вкладчиков;
формирование страхового актива с целью предоставления устойчивости банковской системы;
проверка результатов поступления неотъемлемых отчислений из средств кредитных организаций.

Второй уровень

Второй уровень банковской системы принадлежит универсальным коммерческим банкам, которые имеют право и обладают лицензией на совершение каких-либо банковских операций.

На начало 2017 года на территории страны зарегистрировано порядка 1017 банков, в число которых входят кредитные учреждения с участием зарубежных партнеров и иные кредитные организации.

На второй ступени банковской системы страны могут функционировать универсальные банки - частные, с использованием государственного или иностранного капитала . Все банки второго уровня имеют право на открытие своих подразделений, включая филиалы, представительства и офисные структуры.

От того, сколько уровней в банковской системе РФ, зависит более расширенный функционал федеральных и региональных кредитных учреждений. После введения двух ступеней была существенно расширена отраслевая ориентация банков, которые могут самостоятельно выбирать направленность (транспортная, сельскохозяйственная, жилищная, торговая или потребительская).

На протяжении последних лет определились пять крупнейших банков страны, которые имеют наибольшую чистую прибыль и запасы активов. Первое место уверенно занимает Сбербанк, далее идёт ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк и ФК Открытие.

Предыдущая запись

Картофель фри в микроволновке можно приготовить Как делать картофель фри в микроволновке

Следующая запись

Как сделать белковый крем для торта

Вверх

В рф сложилась банковская система. Современная банковская система россии, ее структура и развитие