Правила осуществления операций по переводу денежных средств без открытия банковского счета по поручению физических лиц. Организация денежных переводов физических лиц без открытия счета в банках
Денежные переводы – в основном это словосочетание применяется в отношении безналичных переводов денег физическими лицами, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Денежные переводы осуществляются физическими лицами как внутри одного государства (внутренние переводы), так и с пересылкой в другие государства (внешние переводы). Переводы денег осуществляются как в адрес физических лиц, так и в адрес юридических лиц.
Все денежные переводы физических лиц условно можно разделить на две разновидности:
- Банковские переводы – это безналичные расчеты, которые осуществляются через банки, имеющие лицензию Банка России, предусматривающую открытие и ведение банковских счетов физических лиц и/или осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
- Почтовые переводы – это безналичные расчеты, которые осуществляются Почтой России с помощью своей почтовой сети.
Банковские переводы
Банковские переводы, это денежные переводы физических лиц, осуществляемые через банковскую систему. Денежные переводы физических лиц относятся к безналичным расчетам граждан, не связанным с осуществлением предпринимательской деятельности и осуществляются банками и небанковскими структурами только при наличии лицензии Центрального Банка России на данный вид деятельности.Безналичные расчеты физических лиц осуществляются на основании Положения Центрального Банка РФ от 01.04.2003 г. N 222-П (в ред. Указания ЦБ РФ от 22.01.2008 N 1965-У) - «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».
В соответствии с этим Положением Центрального Банка РФ банковские переводы денег физических лиц подразделяются на два вида:
- Переводы по текущему счету. В этом случае, физическому лицу, на основании договора банковского счета, открывается банковский текущий счет, на который зачисляются все переводимые с других счетов или сдаваемые наличными средства. Осуществлять денежные переводы с текущего счета можно с применением установленных законодательством форм безналичных расчетов (платежными поручениями, аккредитивами, чеками, по инкассо).
- Переводы без открытия банковского счета. Денежные переводы осуществляются на основании заполняемого физическим лицом документа. Форма документа устанавливается банками, либо соответствующими получателями средств, в адрес которых направляются переводы и платежи. В документе, составленном банком или в договоре банка с получателем средств, предусмотрены все необходимые для перечисления денежных средств реквизиты, а также идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) физического лица (при его наличии) либо иная информация о плательщике, установленная законодательством. На основании этого документа банк заполняет платежное поручение на бланке ф. 0401060.
- при осуществлении валютных операций физическое лицо - резидент имеет право перевести из Российской Федерации без открытия банковского счета в уполномоченном банке иностранную валюту или валюту Российской Федерации в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 долларов США, определяемой с использованием официальных курсов иностранных валют к рублю, установленных Банком России на дату поручения уполномоченному банку на осуществление указанного перевода.
- общая сумма переводов физического лица - резидента из Российской Федерации без открытия банковского счета, осуществляемых через банк в течение одного операционного дня, не должна превышать сумму в эквиваленте 5000 долларов США.
Почтовые переводы
Почтовые переводы относятся к безналичным расчетам граждан с юридическими и физическими лицами, осуществляемые без открытия счета в объектах почтовой связи. Нормативными документами, регламентирующими безналичные расчеты физических лиц через Почту России являются:- Федеральный закон о почтовой связи (в редакции Федерального закона от 22.08.2004 N 122-ФЗ)
- Постановление Правительства Российской Федерации от 15 апреля 2005 г. № 221 «Об утверждении Правил оказания услуг почтовой связи».
Кроме информации о правовой основе денежных переводов, на сайте можно посмотреть статью «
Установление специального режима для деятельности, связанной с переводом денежных средств физических лиц без открытия счета, требует определения квалифицирующих признаков, позволяющих отграничить лицензируемые операции от иных, но сходных с ними.
Прежде всего, необходимо обратить внимание на используемый в законе термин "перевод" - им традиционно обозначалась операция, в результате которой денежные средства одного из участников расчетов передавались (перемещались) при посредничестве третьего лица (банка) другому лицу.
Различают кредитовый и дебетовый переводы. Под первым понимают операцию "по выполнению банком поручения плательщика о совершении платежа любыми видами финансовых активов в ином месте"*(11). В данной операции банк участвует как финансовый посредник, осуществляющий передачу денежных средств одного участника расчетов другому на основании соглашения с инициатором перевода, предусматривающего обязанность банка выплатить определенную сумму известному лицу в другом месте.
Применительно к современным условиям безналичных расчетов критерий "иного места" используется с учетом того, что под таковым понимается не только иной населенный пункт, но и иной счет либо субсчет внутри одного счета. При этом не имеет значения, принадлежит ли этот счет самому плательщику или третьему лицу, находится ли данный счет в том же банке, что и счет плательщика, расположен ли банк получателя в том же месте, что и банк плательщика.
В рамках кредитового перевода денежные средства могут передаваться: а) инициатором расчетов посреднику в наличной форме и зачисляться посредником на банковский счет получателя; б) инициатором расчетов посреднику в безналичной форме (перевод за счет остатка средств на банковском счете) и выдаваться получателю посредством зачисления на его счет; в) инициатором расчетов посреднику в безналичной форме и выдаваться получателю в наличной форме; г) инициатором расчетов посреднику в наличной форме и выдаваться получателю в наличной форме.
Не являются кредитовым переводом операции, связанные с принятием наличных денежных средств для внесения их на банковский счет самого инициатора операции в том же банке, которому передаются денежные средства, а также кассовые операции по внесению инициатором платежа наличных денежных средств на счет третьего лица, открытый в том же банке, которому передаются наличные средства.
Таким образом, квалифицирующими признаками анализируемой операции являются: во-первых, поручение инициатора перевода о передаче (в той или иной форме) денежных средств иному лицу или их выдача в ином месте; во-вторых, действия посредника за счет и в интересах инициатора платежа.
Хотя традиционно совершение подобных операций объясняется наличием отношений по договору банковского счета, очевидно, что стороны порой связаны сделками иного рода. В частности, перевод может быть осуществлен по поручению вкладчика, если договор банковского вклада предусматривает такого рода операции.
Указанные операции возможны и при отсутствии длящихся отношений по договору банковского счета, просто на основании поручения о переводе. С точки зрения юридической квалификации такое соглашение в зависимости от его условий может иметь признаки договоров агентирования, поручения или комиссии.
В юридической литературе встречаются различные мнения о правовой природе кредитового перевода. Так, Л.Г. Ефимова, отстаивая мнение о том, что кредитовый перевод средств является разновидностью комиссии, довольно подробно анализирует иные позиции, которые прочно связывают правовую природу кредитового перевода с одним или несколькими основаниями его возникновения (комиссия, поручение, агентирование, уступка требования, перевод долга, новация и т.д.)*(12).
Представляется, что при наличии между сторонами договора банковского счета кредитовый перевод выступает как обязательственное правоотношение, основанное на особой расчетной сделке*(13), совершаемой во исполнение договора банковского счета (п. 3 ст. 159, ст. 845, 863-866 ГК РФ). Если же осуществляется перевод денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковского счета, то между сторонами складывается обязательственное правоотношение, которое может базироваться на различных видах договоров в соответствии со ст. 421 ГК РФ, но в силу действия специальных норм (ст. 863-866 ГК РФ) непременно сохраняет свои особые черты (обязательное участие банка, осуществление расчетов на условиях и в порядке, соответствующих банковским правилам и применяемым в банковской практике обычаям делового оборота и т.д.).
Следовательно, законность деятельности лиц, осуществляющих перевод денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковского счета, будет зависеть не от вида договора, на основании которого возникло правоотношение перевода, а от существа появившегося обязательства. Определяется оно предметом обязательства. Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в том числе уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Совокупность положений ст. 128 и 307 ГК РФ дает основание считать, что предметом обязательства по кредитовому переводу являются безналичные денежные средства, т.е. обязательственные права (права требования). Ведь кредитор в обязательстве, возникающем из расчетной сделки по кредитовому переводу без открытия лицу банковского счета, вправе потребовать от должника перечисления денежных сумм. При этом должник может беспрепятственно использовать полученные денежные средства, гарантируя указанное право требования кредитора. Анализ нормы, закрепленной в п. 2 ст. 863 ГК РФ, показывает, что по этой сделке наличные деньги, передаваемые должнику, непременно теряют свой вещный характер*(14). Следовательно, предметом кредитового перевода без открытия физическому лицу банковского счета всегда выступают безналичные денежные средства*(15).
Изложенное позволяет прийти к выводу о том, что характеристика рассматриваемой операции как кредитового перевода не зависит от того, в какой момент будет считаться произведенным платеж (или расчет) между инициатором перевода и получателем. Место платежа может определяться соглашением между ними (ст. 316 ГК РФ) без участия посредника в расчетах, и на характер отношений с посредником выбор места платежа не оказывает влияния. Не зависит указанная характеристика и от природы отношений, связывающих получателя платежа и финансового посредника.
Таким образом, кредитовый перевод денежных средств по поручению физического лица без открытия ему банковского счета охватывает операции, связанные с исполнением поручений плательщика (физического лица) о выплате денежных средств посредником в другом месте и (или) третьему лицу, независимо от того, как могут быть квалифицированы сделки, на основании которых производится перевод.
Порядок совершения указанной сделки регулируется ГК РФ, а также нормативными актами Банка России, в том числе Положениями Банка России от 1 апреля 2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации"*(16) и от 9 октября 2002 г. N 199-П "О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации"*(17).
Согласно п. 2 ст. 863 ГК РФ к отношениям, связанным с перечислением денежных средств через банк лицом, не имеющим счета в данном банке, применяются правила § 2 "Расчеты платежными поручениями" главы 46 ГК РФ. В пункте 3 ст. 863 ГК РФ сказано, что порядок осуществления расчетов платежными поручениями регулируется законом, а также установленными в соответствии с ним банковскими правилами (п. 1.2.3 Положения Банка России от 1 апреля 2003 г. N 222-П и п. 2.6.1 Положения Банка России от 9 октября 2002 г. N 199-П).
Статья 161 ГК РФ гласит: сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме кроме случаев, предусмотренных ст. 159 ГК РФ. В силу п. 1.2.3 Положения Банка России от 1 апреля 2003 г. N 222-П перевод денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета осуществляется при представлении физическим лицом документа, форма которого устанавливается банком, содержащего информацию, достаточную для составления платежного поручения.
Итак, сделки по переводу денежных средств, принятых от плательщика - физического лица, без открытия ему банковского счета совершаются кредитными организациями в простой письменной форме.
В случае приема организациями от физических лиц наличных денег вступает в силу порядок ведения кассовых операций в Российской Федерации, утвержденный решением совета директоров Банка России от 22 сентября 1993 г. N 40*(18). Согласно указанному порядку любые поступления наличных денег в кассу организации должны учитываться в кассовой книге. Всю денежную наличность сверх установленных лимитов остатка наличных денег в кассе организации обязаны сдавать в банк в порядке и сроки, согласованные с обслуживающим банком.
Таким образом, перевод денежных средств по поручению физического лица без открытия ему банковского счета представляет собой гражданско-правовую сделку, предметом которой является прием наличных денежных средств от плательщика - физического лица и безналичный перевод денежных средств на банковский счет получателя без открытия плательщику банковского счета.
Иной подход, в соответствии с которым квалифицирующими признаками такого рода операций являются участие в них банка в качестве посредника и подчинение его требованиям банковского законодательства, представляется ошибочным, поскольку указывает в качестве определяющих характеристики, само появление которых обусловлено природой операции. Как следствие требования публичного законодательства обходятся участниками оборота со ссылкой на то, что та или иная сделка совершается не банком, и в силу этого не требуется соблюдения каких-либо дополнительных требований (о лицензировании, о подчинении требованиям банковского надзора, о распространении на те или иные сделки специальных правил и т.д.).
В качестве довода, опровергающего предложенный нами подход, оппоненты указывают на то, что он приводит к распространению публично-правовых требований на сделки, которые по своему характеру не требуют соблюдения специальных правил. Например, данное нами определение перевода, осуществляемого по поручению физического лица без открытия ему банковского счета, будет охватывать и отношения с участием двух физических лиц, в рамках которых один из них поручает (на основании договора комиссии или поручения) другому передать денежные средства третьему лицу. Однако такое возражение отпадает, так как совершение разовых сделок не может квалифицироваться как деятельность, и, следовательно, отсутствует основной признак, необходимый для определения данной операции как банковской, - систематичность. Кроме того, выполнение посредником этих операций должно быть направлено на извлечение прибыли.
Итак, при наличии указанных квалифицирующих признаков деятельность, связанная с осуществлением переводов по поручениям физических лиц без открытия им банковских счетов, должна рассматриваться как банковская. Отнесение законодателем подобных операций к банковским определяется их природой (финансовое посредничество), специфическими рисками, возникающими при их совершении, потребностью в обеспечении интересов плательщиков - физических лиц. В силу этого следует ограничить доступ на рынок таких услуг субъектов, которые не способны обеспечить достаточную безопасность подобных операций и не подчиняются специальным правилам, направленным на защиту интересов клиентов финансовых посредников.
Л.А. Новоселова,
доктор юрид. наук, профессор
А.Е. Шерстобитов,
доктор юрид. наук, профессор
─────────────────────────────────────────────────────────────────────────
*(1) О дискуссии, развернувшейся на заседании, организованном Банком России, см. письмо Ассоциации российских банков в Центральный банк России от 1 ноября 2002 г. N А-02/1В-563 "О лицензировании банковских операций", а также другие документы (Материалы круглого стола по вопросам перспектив осуществления банковских операций организациями, не обладающими лицензией Банка России. 9 марта 2004 г. М., 2004. С. 1-3 и сл.).
*(2) Действует в редакции Федерального закона от 3 декабря 1996 г. N 17-ФЗ с последующими изменениями и дополнениями // СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492; 1998. N 31. Ст. 3829; 1999. N 10. Ст. 1254; N 28. Ст. 3459, 3469, 3477; 2001. N 26. Ст. 2586; N 33 (часть I). Ст. 3424; 2002. N 12. Ст. 1093; 2003. N 27 (часть I). Ст. 2700; N 50. Ст. 4855; N 52 (часть I). Ст. 5033, 5037; 2004. N 27. Ст. 2711 (далее - Закон о банках и банковской деятельности).
*(3) Например, в Законе о банках и банковской деятельности, Федеральном законе от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790; 2003. N 2. Ст. 157; N 52 (часть I). Ст. 5029, 5032, 5038; 2004. N 27. Ст. 2711; N 31. Ст. 3233) (далее - Закон о ЦБ РФ) и др.
*(4) Ефимова Л.Г. Банковское право. М., 1994. С. 32-34.
*(5) Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М., 1994. С. 50-51.
*(6) Согласно п. 4 и 5 ст. 4 и ст. 7 Закона о ЦБ РФ Банк России устанавливает правила осуществления расчетов и проведения банковских операций, а также издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц по вопросам, отнесенным к его компетенции Законом о ЦБ РФ и другими федеральными законами.
*(7) См.: Агарков М.М. Основы банковского права. С. 50.
*(8) См.: Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмолян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник. М., 2002. С. 206.
*(9) См.: Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А. Суханова. М., 1997. С. 19.
*(10) См.: Агарков М.М. Основы банковского права. С. 50-54. В современной литературе по банковскому праву данную классификацию поддерживает Л.Г. Ефимова (Ефимова Л.Г. Банковское право, С. 32-35). О.М. Олейник классифицирует банковские правоотношения по характеру банковских операций, выделяя те же четыре вида последних (Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997. С. 39).
*(11) См.: Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С. 359.
*(12) См.: Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. С. 367-387.
*(13) Учитывая, что ГК РФ содержит специальное регулирование отношений как по договору банковского счета, так и по кредитовому переводу (глава 45 и § 2 главы 46 ГК РФ), указанная расчетная сделка не может быть сведена ни к одной из известных договорных конструкций.
*(14) Согласно ст. 223 ГК с момента передачи наличных денег банку он становится их собственником.
*(15) В связи с этим точка зрения Л.Г. Ефимовой, которая полагает, что безналичные деньги могут быть объектом права собственности (Ефимова Л.Г. Правовые проблемы безналичных денег // Хозяйство и право. 1997. N 2. С. 49), в современной юридической литературе подвергается справедливой критике (см., напр.: Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений: Автореф. дис. ... докт. юрид. наук. М., 1997. С. 17; Сарбаш С.В. Договор банковского счета. М., 1999. С. 30-32).
*(16) Вестн. Банка России. 2003. N 24.
*(17) Там же. 2002. N 66.
*(18) См.: Экономика и жизнь. 1993. N 42-43.
Похожая информация.
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
3 . Совершенствование денежных переводов, проблемы, перспективы и риски
Объемы переводов неуклонно растут, что, впрочем, не удивительно. Их главными отправителями являются трудовые мигранты, численность которых в России продолжает увеличиваться. По данным ЦБ РФ, только за последние четыре года количество нерезидентов, трудоустроенных в России, выросло в два раза.
Всего с момента распада Советского Союза по 2004 год население России увеличилось за счет официально зарегистрированных мигрантов на 7,6 миллионов человек, что составляет 5,3% населения страны. Растут и денежные переводы родным и близким. Так, оборот рынка денежных переводов в России (суммарная величина переводов из России и в Россию) составил в 2004 году 8,2 миллиарда долларов, в то время как в 2003 году - 4,7 миллиардов долларов. Основными странами, откуда деньги приходят в Россию, являются США, Германия и Италия.
В свою очередь, из России наибольшее количество переводов идет в Украину, Узбекистан, Таджикистан, Азербайджан, Армения, Грузию и Республику Молдову, что для этих стран, несомненно, хорошо, так как, по мнению ЦБ РФ, способствует повышению уровня жизни населения и решению социальных проблем. Однако для России все не так радужно. С одной стороны, согласно исследованию Центробанка, "все переводы характеризуются достаточно высокой степенью транспарентности". Но, с другой стороны, говорится в нем, "при всей своей необходимости системы международных переводов, как и другие финансово-посреднические структуры, могут использоваться для "отмывания" денег, финансирования терроризма, других криминальных целей". Поэтому в отношении этих систем, как и в случае кредитных организаций, должен осуществляться не только статистический мониторинг, но и соответствующий пруденциальный надзор. На территории России работают четыре системы, имеющие статус международных, - это Money Gram, WesternUnion, Travelex и Ria Envia. При этом почти все отечественные системы помимо переводов внутри страны осуществляют и международные переводы, как в страны ближнего, так и дальнего зарубежья.
Однако многим банкам приходится иногда иметь дело с "сомнительными" переводами. Перевести крупную сумму можно частями, и делать это может не одно, а несколько лиц. Выяснить, что все они действуют в интересах третьего лица, в настоящих условиях невозможно. Однако такие операции крайне неэффективны с точки зрения оборота весьма крупных сумм в сфере отмывания доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма. Та же проблема и с идентификацией террористов и их пособников. Сегодня определить "плохого" клиента системы переводов могут только одним способом: сверив его имя и фамилию с именами фигурантов международного и местного "черных списков" террористов и преступников (Международная "противоотмывочная" организация FATF и ее российский аналог - Федеральная служба по финансовому мониторингу). Кроме того, Федеральная служба по финансовому мониторингу настолько напугала всех тем, как она умеет расправляться с банками, что системы денежных переводов теперь ведут себя даже строже, чем им предписывают нормативные акты.
Но также существуют и проблемы переводов, которые непосредственно связаны с клиентами и их существенное снижение произойдет только в том случае, если освободить клиента от заполнения им формы платежного поручения. Это возможно при заключении генерального соглашения с банком на перевод собственных средств клиента. Например, клиент предоставляет обслуживающему банку от своего имени право распоряжаться своим карточным счетом для дальнейшего погашения задолженности по кредиту. Такое поручение вступает в силу в случае отсутствия средств на счете для погашения кредита и дает возможность банку осуществлять операцию перевода средств с одного счета клиента на другой. Проведение данной операции не требует присутствия клиента и заполнения им формы платежного поручения. При этом заемщик может быть уверен в том, что задолженность будет погашена в срок.
Но денежные переводы также имеют и положительные стороны, такие как постоянный рост клиентов, которых привлекают условия осуществления перевода. Отправителю перевода стоит только заполнить распоряжение на перевод и через несколько минут сумма, указанная в распоряжении будет находиться в месте, где находится получатель перевода. Такой вид банковских операций очень удоен для людей, постоянно путешествующих по всей стране, либо людей, которые совершают крупные покупки в городах, находящихся далеко от их дома и т.д. Такие клиенты очень нужны банку и поэтому, идя им на встречу, банки с каждым годом разрабатывают более удобные условия денежных переводов, например, понижают проценты за денежный перевод, сокращают время перевода до минимума. Конечно же такие преимущества перевода привлекают с каждым годом все больше и больше клиентов.
3.1 Деятельность банка «Рус ский стандарт» по осуществлению безналичных расчетов
Банк Русский Стандарт основан в 1999 году.
Он является лидером национального рынка кредитования частных лиц.
И его кредитные программы более чем в 2500 населенных пунктах страны.?
Он обслуживает более 23 млн. клиентов - частных лиц, а так же им выпущено более 25 млн. банковских карт.?
За время работы банком выдано кредитов более чем на 30 млрд. долларов.?
Банк работает 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в году.?
Уставный капитал банка - 1 272 883 000,00 руб., дата изменения величины уставного капитала: 12.01.2009?
Сегодня Банк Русский Стандарт - один из крупнейших национальных финансовых институтов общефедерального значения. Банк реализует кредитные программы для населения более чем в 2500 населенных пунктах страны. С 2006 года Банк Русский Стандарт осуществляет банковские операции на Украине.?
ЗАО «Банк Русский Стандарт» - лидирующий частный банк на рынке кредитования населения. На сегодня количество клиентов Банка превышает 23 млн. человек, общий объем предоставленных населению займов превышает 30 млрд. долларов. Банк «Русский Стандарт» выпустил для своих клиентов более 25 млн. кредитных карт, с 2005 года приступил к эксклюзивному выпуску и обслуживанию на территории России кредитных карт American Express. Количество торговых партнеров Банка превышает 46 тыс. организаций.вБанк организует прием карт ведущих международных и российских платежных систем: American Express, VISA, MasterCard, Discover, Diners Club, JCB International и «Золотая корона» на единой технологической платформе.?
С 2007 года Банк Русский Стандарт активно развивает направление бизнеса по обслуживанию привилегированных клиентов - Imperia Private Banking. Банк «Русский Стандарт» предоставляет полный комплекс финансовых, лайф-стайл и консьерж-услуг, способных удовлетворить самый взыскательный вкус клиентов-держателей карт Imperia.?
Банк «Русский Стандарт» является крупным рознично-ориентированным финансовым институтом федерального значения. Более 90% бизнеса Банка сосредоточено в регионах страны. Уаленные офисы на территории присутствия Банка в 2008 году расположены в следующих городах:?
· На Севере - в Мурманске;?
· На Юге - в Сочи;?
· На Западе - в Калининграде;?
· На Востоке - в Южно-Сахалинске.?
В 2008 году Банк продолжил реализовывать программу развития региональной сети, начатую в октябре 2007 года. В ее рамках производилась реорганизация сети представительств в сеть филиалов и операционных офисов.?
Таким образом, к концу года 62 представительства Банка зарегистрированы как филиалы и операционные офисы. Из них 8 - филиалы, 54 - операционные офисы.
Банк Русский Стандарт стал первым банком, который предложил населению доступные и удобные кредиты, для оформления которых не требовалось месяцами собирать документы; кредиты, которые можно было буквально за четверть часа оформить в магазине, где человек купить необходимую ему вещь. Главным принципом стало предоставления небольших по сумме банковских займов широким слоям населения за минимальное время.
Годом позже Банк «Русский Стандарт» впервые представил кредитные карты массовому населению. Удобство использования карты в качестве кредитного инструмента оценили десятки миллионов людей. Банк первым на рынке ввел уникальную систему скоринговой оценки заемщика, начал работу с ведущими розничными сетями для начала кредитования в торговых точках, активно начал продвижение в регионах.
В рейтинге 50 российских банков, опубликованном журналом The Banker в феврале 2010 года, по совокупности показателей за 2009 год Банк Русский Стандарт занял 14-е место. В том числе, 5-е место по рентабельности активов, 10-е место по рентабельности капитала, 11-е - по коэффициенту достаточности капитала, 15-е - по размеру активов и 21-е - по росту прибыли в реальном выражении. Успешное развитие Банка Русский Стандарт подтверждено ведущими мировыми рейтинговыми агентствами. Агентство Standard&Poor"s присвоило Банку Русский Стандарт рейтинг на уровне «B+», Moody"s - «Ba3», Fitch - «B+».
Основными конкурентами ЗАО «Банк Русский Стандарт» являются:
- «Хомм-кредит»;
- «Росбанк»;
- «Москомприватбанк».
3.2 Порядок открытия счетов для проведения операций в ЗАО «Русский Стандарт»
Порядок открытия и круг операций, осуществляемых с расчетного или текущего счета, регламентируется Центральным банком России, а механизм функционирования соответствующего счета определяется коммерческим банком по согласованию с конкретным клиентом и закрепляется договором по расчетно-кассовому обслуживанию. Открывать и вести банковские счета имеют право лишь те банки, которым выдана, необходимая для этих операций, лицензия.
Для проведения расчетных операций и хранения денежных средств клиентов банку открывается корреспондентский счет 30102 "Корреспондентские счета кредитных организаций в Банке России". Взаимоотношения между коммерческим банком и ЦБ при открытии корсчета оформляются договором. Представителем ЦБ выступает расчетно-кассовый центр (РКЦ) территориального управления.
В приложении 6 таблица 2 приведены данные доходов и расходов от расчетно-кассового обслуживания в ЗАО «Русский Стандарт».?Увеличение доходов связано с расширением спектра предоставляемых услуг и увеличением клиентской базы.
Прием от юридических лиц в кассу ЗАО «Русский Стандарт» осуществляется:?
1. Денежной наличности Банка России - по объявлению на взнос наличными ф. № 0402001, представляющему собой комплект документов: объявление, ордер и квитанция;?
2. Днежной наличности иностранных государств - по приходному кассовому ордеру.?
Прием от клиентов наличных денег. Наличные деньги принимаются для зачисления на счет на основании объявления на взнос наличными, состоящего из собственно объявления, ордера и квитанции.
Для открытия корреспондентского счета (Приложение 4) банк представляет в подразделение расчетной сети Банка России следующие документы:
1) заявление на открытие корреспондентского счета;
2) нотариально заверенную копию лицензии на осуществление банковских операций;
3) нотариально заверенные копии учредительных документов:
Устав банка;
Свидетельства о государственной регистрации банка;
4) письмо регистрирующего органа и копию выписки о перечислении средств с временного накопительного счета на основной корреспондентский счет;
5) письмо территориального учреждения Банка России с подтверждением согласования кандидатур руководителя и главного бухгалтера банка;
6) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;
7) нотариально заверенную карточку с образцами подписей руководителя, главного бухгалтера и уполномоченных должностных лиц банка, право подписи которых согласованно с Банком России, и оттиском печати банка;
8) информационное письмо Главного межрегионального центра обработки и распространения статистической информации Госкомитета России или письмо территориального органа Государственной статистики с присвоенными банку кодами по общероссийским классификаторам, подтверждающими постановку на учет в ЕГРПО.
Основную часть привлеченных ресурсов коммерческих банков составляют депозиты, т.е. денежные средства, внесенные в банк клиентами - частными и юридическими лицами?(Приложение 4, таблица 3).
Структура привлеченных средств Банка в основном состоит из средств клиентов, в которые входят вклады физических лиц и юридических лиц.?
На конец 2012 года сумма привлеченных депозитов физических лиц увеличилась почти в 2 раза и в рублевом эквиваленте составила 26 794 144 тыс. руб.
Расчетный счет - счет для осуществления предпринимательской деятельности, который открывается предприятиям, работающим на принципах коммерческого расчета и имеющим статус юридического лица. По этому счету осуществляются все операции, связанные с реализацией товаров и услуг, обеспечением их производства, производственными и иными расходами. На этот счет зачисляется выручка. С этого счета списываются деньги для выдачи заработной платы, оплаты стоимости приобретаемых комплектующих и др., уплачиваются налоги. Этот счет позволяет совершать практически любые операции, поскольку владелец сам определяет направления использования средств, время и размеры производимых операций в соответствии с действующим законодательством.
3.3 Формы б езналичных расчетов применяемые к ЗАО «Русский Стандарт»
Расчеты между юридическими лицами, как правило, проводятся в обязательной форме путем перечисления денежных средств со счета плательщика на счет получателя в кредитной организации. Безналичные расчеты в Российской Федерации осуществляются в соответствии с нормами Гражданского кодекса, согласно со ст. 861 -- 885, федеральных законов «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности». Важную роль в регулировании безналичных расчетов играет Центральный банк Российской Федерации. Порядок заполнения и реквизиты расчетных документов, применяемые в безналичных расчетах, установлены Положением «О безналичных расчетах в Российской Федерации», утвержденным Банком России 3 октября 2002 г.
Банк предоставляет кредиты на условиях возвратности, срочности, платности и предполагает три основных кредитных продукта: нецелевые кредиты, целевые кредиты и кредитные карты. Основная задача управления валютными операциями банка заключается в предоставлении клиентам возможности конвертировать их активы из одной валюты в другую. Перечень валютных операций, осуществляемых банком:?
Переводы в страну и из страны иностранной валюты для осуществления расчетов без отсрочки платежа по экспорту и импорту товаров, работ и услуг, а также для осуществления расчетов, связанных с кредитованием экспортно-импортных операций на срок не более 180 дней;?
Получение и предоставление финансовых кредитов на срок не более 180 дней;?
Переводы в страну и из страны процентов, дивидендов и иных доходов по вкладам, инвестициям, кредитам и прочим операциям, связанным с движением капитала;?
Переводы неторгового характера, включая переводы сумм оплаты труда, пенсий, алиментов, а также другие аналогичные операции.?
Переводы в оплату права собственности на здания, сооружения и иное имущество (включая землю и ее недра), относимое по законодательству страны к недвижимому имуществу.
Безналичные расчеты могут производиться в следующих формах:
1) платежные поручения;
3) расчеты по аккредитиву;
4) расчеты по инкассо;
5) вексели;
6) иные формы, установленные законодательством.
Платежное поручение -- это расчетный документ, по которому владелец счета в кредитной организации поручает перечислить определенную сумму со своего счета и зачислить ее на счет другого лица. Кредитная организация, получившая платежное поручение, обязана от своего имени за счет средств плательщика осуществить перечисление денежных средств получателю.
Платежные поручения составляются на бланках определенной формы и действительны в течение десяти календарных дней со дня выписки, не считая дня выписки. Платежные поручения принимаются кредитной организацией в день их предъявления независимо от наличия средств на счете плательщика, а исполняются лишь при наличии средств на счете плательщика. Для исполнения платежного поручения кредитная организация может привлекать и другие кредитные организации.
При этом обслуживающая владельца счета кредитная организация обязана информировать плательщика по его требованию об исполнении платежного поручения не позже следующего рабочего дня после обращения плательщика в кредитную организацию, если иной срок не установлен договором банковского счета. Фактически платежное поручение представляет собой одну из форм банковского перевода
Заключение
В данной курсовой работе я рассмотрел виды денежных переводов, их преимущества и недостатки. В последнее время денежные переводы все больше рассматриваются как самостоятельный и весьма существенный фактор развития экономики страны. Знание характеристик и роста потоков переводов позволяет выявить зависимость объема и структуры денежных переводов от ряда социальных, экономических и политических факторов, что в свою очередь дает возможность создавать соответствующие условия, способствующие увеличению количества и размера переводов. Объем денежных переводов, осуществляемых физическими лицами через кредитные организации, заметно вырос за последние годы. Увеличилась и частота обращения физических лиц в банки для проведения подобных операций. Такая ситуация на рынке банковских услуг связана прежде всего с большим интересом банков к привлечению к обслуживанию физических лиц, расширением предлагаемых банковских продуктов, а также с возрастающим доверием населения к банковской сфере.
Российские компании, занимающиеся денежными переводами, клиентов не обманывают, предлагая услуги доставки наличных в тот или иной край. Одна из главных целей денежных переводов - это удовлетворить потребности тех, кому нужно срочно отправить или получить денежные средства с минимальными затратами и гарантией надежности. Удобство переводов в том, что операторы предоставят дополнительную информацию и подробно ответят на все интересующие вопросы, и в тоже время получатели перевода получат деньги уже через несколько минут.
Российские системы денежных переводов уступают в популярности зарубежным, но все же уверенно продвигаются на рынке данных услуг Многие Российские банки, а также Почта России используют систему денежных переводов. В век скоростей, очень актуально быстро и надежно осуществлять денежные переводы в любую точку планеты, поэтому многие клиенты банка считают эту операцию одну из самых быстрых и надежных.
С каждым годом увеличивается рост клиентов, желающих воспользоваться денежными переводами. Население с большим удовольствием пользуются этой услугой, и я считаю, что чем больше преимуществ будет иметь денежный перевод, тем больше будет число людей, пользующихся данной услугой, и, соответственно, уровень экономики в нашей стране возрастет.
Список литературы
1. № 395 - 1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции 08.04.2011 г.).
2. Федеральный Закон Российской Федерации от 10 июля 2002 года № 86 - ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в редакции от 27.10.2013 г.).
3. Федеральный Закон Российской Федерации от 10декабря 2003 года №173 - ФЗ (в редакции 22.07.20013 г.)"О валютном регулировании и валютном контроле" (принят Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации 21.11.2012).
4. Инструкция Банка России от 28 апреля 2004 года "О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц"
5. Положение "О безналичных расчетах в Российской Федерации" № 2 - П.
6. Положение "Об осуществлении безналичных расчетов физическими лицами" № 222 - П.
7. Платонова И.Н. "Валютный рынок и валютное регулирование"
8. Уваров А.А., Уварова С.А. "Справочник руководителя по работе с банком".
9. ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2014 г. (с изменениями от 30.10.2013 г.)
10. Тавасиев А.М. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов - М.: Финансы и статистика, 2013 г.
11. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело - СПб.: Питер, 2012 г.
12. Карпычева Н.Ф. Современные банковские технологии: теория и практика - М.: Финансы и статистика, 2014 г.
13. Ходачник Г.Э Основы банковского дела - М.: Academia, 2013 г.
14. Кривцова Г.И. Организация деятельности коммерческих банков - М.: БГЭУ, 2011 г.
15. Сапожников Н.В. Валютные операции коммерческих банков. Правовое регулирование - М.: Юристъ, 2012 г.
16. Журнал «РБК - Финанс» № 43, 2014 г.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Особенности правового регулирования при осуществлении переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. Перечень документов для открытия текущего счета физическим лицом. Порядок и условия осуществления данных операций.
реферат , добавлен 22.07.2011
Характеристика видов счетов. Анализ необходимых документов, служащих основанием для открытия счета. Определение правил и порядка открытия банковского счета, содержание договора. Расчетный, текущий или бюджетный счет. Организация безналичных расчетов.
реферат , добавлен 04.06.2014
Понятие и сущность, экономическая природа денежных переводов, их нормативно-правовое обоснование и значение, виды и порядок осуществления. Денежные переводы физических лиц в ВТБ24: экономико-организационная характеристика, практическое применение.
курсовая работа , добавлен 13.10.2015
Виды банковских счетов физических лиц. Операции, совершаемые без открытия банковского счета. Понятие и назначение текущего счета физических лиц и документы, предоставляемые для его открытия. Учет расчетов платежными требованиями и инкассовыми поручениями.
реферат , добавлен 14.01.2011
Основные задачи учета денежных средств и расчетов. Предоставление документов для оформления открытия (переоформления ранее открытых) текущих (расчетных) и других счетов в банк. Особенности открытия счетов в банке в зависимости от вида организации.
реферат , добавлен 14.09.2009
Принципы организации безналичных расчетов в кредитных организациях. Правовое обеспечение расчетных операций. Виды счетов, открываемых в коммерческом банке, порядок их открытия. Виды расчетных документов, обязательные реквизиты и особенности их расчетов.
курсовая работа , добавлен 21.04.2011
Современные системы электронного перевода денежных средств в России. Виды денежных переводов: почтовый, банковский, система электронных денег. Цена перевода с учетом ограничений. Основные условия и комиссия Блиц переводов, которые действуют в 2013 году.
курсовая работа , добавлен 14.01.2014
Теоретические основы организации денежных переводов в России, нормативно-правовые акты, их регулирующие. Организация денежных переводов физических лиц в коммерческих организациях: виды и условия, порядок осуществления, риски, проблемы и перспективы.
курсовая работа , добавлен 08.01.2012
Понятие и классификация денежных переводов физических лиц, условия и принципы их использования, оценка преимуществ и недостатков. Анализ рынка систем денежных переводов в России, влияние на него миграционного процесса. Развитие международных систем.
дипломная работа , добавлен 29.09.2013
Особенности открытия счетов клиентам – нерезидентам. Порядок открытия текущих счетов юридическим лицам. Документы, необходимые для его открытия. Порядок открытия других счетов в банке клиентам – юридическим лицам. Порядок закрытия банковских счетов.
Правила
осуществления операций по переводу денежных средств
без открытия банковского счета по поручению физических лиц
1. Общие положения
1.1. АО АКБ «Стелла-Банк» (далее - Банк) осуществляет переводы денежных средств по поручению физических лиц (кроме индивидуальных предпринимателей) без открытия банковских счетов (далее - переводы) в соответствии с законодательством Российской Федерации , нормативными актами Банка России и правилами осуществления АО АКБ «Стелла-Банк» переводов денежных средств физических лиц из Российской Федерации и в Российскую Федерацию без открытия банковского счета (далее - Правила).
1.2. Банк осуществляет отправление следующих видов переводов по поручению физических лиц в валюте Российской Федерации и иностранной валюте без открытия банковского счета отправителя:
1.2.1. Переводы в валюте Российской Федерации:
а) по территории РФ - по поручению резидента в адрес резидента без ограничений по сумме и целям перевода (за исключением переводов через системы денежных переводов).
б) за пределы РФ - по поручению резидента через один уполномоченный банк (филиал уполномоченного банка) в течение одного операционного дня в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 долларов США.
в) за пределы РФ - по поручению нерезидента без ограничений по сумме и целям перевода (за исключением переводов через системы денежных переводов).
1.2.2. Переводы в иностранной валюте:
- перевод по поручению резидента на свое имя/свой счет, открытый в другом филиале Банка/другом уполномоченном банке (перевод собственных средств);
Перевод по поручению резидента в пользу резидентов:
а) по территории РФ - в адрес супругов или близких родственников в качестве дарения;
б) за пределы РФ через один уполномоченный банк (филиал уполномоченного банка) в течение одного операционного дня в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 долларов США;
Перевод по поручению нерезидента в пользу нерезидента без ограничений в сумме и целям перевода по территории РФ и за пределы РФ.(за исключением переводов через системы денежных переводов)
1.3. За осуществление операций по отправлению/выплате переводов, а также за изменение условий, аннулирование и возврат переводов Банк взимает комиссионное вознаграждение в соответствии с действующими Тарифами комиссионного вознаграждения за оказание услуг физическим лицам либо в соответствии с тарифами систем денежных переводов.
1.4. Отправление/выплату переводов осуществляют внутренние структурные подразделения Банка. Информация с перечнем услуг, предоставляемых конкретным внутренними структурными подразделением Банка, размещена на сайте Банка: www. stella-bank. ru. Физические лица - отправители по всем вопросам, связанным с конкретным переводом, обращаются в тот дополнительный офис/операционный офис/региональный операционный офис/филиал, через который был отправлен перевод.
1.5. Переводы не могут быть связанны с осуществлением физическими лицами предпринимательской деятельности .
2. Условия и порядок осуществления переводов
2.1. Банк осуществляет отправление/ выплату переводов физических лиц при личном обращении в Банк физического лица - отправителя (представителя отправителя) перевода и предъявлении им документа, удостоверяющего личность. Иностранные граждане и лица без гражданства дополнительно должны предъявить миграционную карту и документ, подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание на территории Российской Федерации. Представитель физического лица предоставляет нотариально удостоверенную или приравненную к ней доверенность.
Операции по отправлению/выплате переводов в валюте Российской Федерации и иностранной валюте не осуществляются по водительскому удостоверению .
2.2. В соответствии с законодательством Российской Федерации документами, удостоверяющими личность, являются:
Для граждан Российской Федерации:
Паспорт гражданина Российской Федерации;
Общегражданский заграничный паспорт, удостоверяющий личность гражданина Российской Федерации за пределами Российской Федерации;
Удостоверение личности военнослужащего или военный билет для лиц, которые проходят военную службу;
Паспорт моряка для граждан, работающих на судах заграничного плавания или на иностранных судах;
Вид на жительство для лиц без гражданства;
Иные документы, удостоверяющие личность, выданные органами внутренних дел МВД России (справка об освобождении из мест лишения свободы для лиц, освободившихся из мест лишения свободы; временное удостоверение личности гражданина Российской Федерации, выдаваемое органом внутренних дел по ф. , и т. п.).
Для иностранных граждан:
Паспорт иностранного гражданина либо иной документ, установленный федеральным законом или признаваемый в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность.
Для лиц без гражданства:
Вид на жительство в Российской Федерации (если они постоянно проживают на территории Российской Федерации);
Документ, выданный иностранным государством и признаваемый в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность лица без гражданства;
Разрешение на временное проживание;
Вид на жительство;
Иные документы, предусмотренные федеральными законами или признаваемые в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документов, удостоверяющих личность лица без гражданства.
Для беженцев:
Свидетельство о рассмотрении ходатайства о признании лица беженцем, выданное дипломатическим или консульским учреждением Российской Федерации, либо постом иммиграционного контроля, либо территориальным органом федеральной исполнительной власти по миграционной службе ;
Удостоверение беженца.
2.3. Доверенность, оформленная на территории Российской Федерации, должна содержать подпись лица, ее удостоверившего, с указанием должности, фамилии, имени, отчества и оттиск печати нотариуса или соответствующей организации. Доверенность, оформленная за пределами Российской Федерации, должна быть легализована в посольстве (консульстве) Российской Федерации за границей либо в посольстве (консульстве) иностранного государства с Российской Федерации, за исключением случаев, когда легализация не требуется. Доверенности, составленные на иностранных языках , должны быть представлены с переводом на русский язык , удостоверенным нотариально, либо посольством (консульством) Российской Федерации за границей, либо посольством (консульством) иностранного государства в Российской Федерации.
2.4. Для отправления/выплаты перевода физическое лицо (представитель) оформляет заявление на отправление/выплату перевода по форме, утвержденной в Банке, либо Правилами платежных систем с указанием всех необходимых для перевода реквизитов.
В случае осуществления перевода представителем физического лица в заявлении также указываются фамилия, имя, отчество представителя и данные документа, удостоверяющего личность представителя, а также данные доверенности.
2.5. Физические лица могут изменить условия перевода, аннулировать или возвратить перевод, обратившись в то внутреннее структурное подразделение Банка, в котором они осуществляли оправление перевода. Осуществление указанных действий возможно в случае, если перевод еще не выплачен получателю, при наличии технической возможность, при условии возврата перевода контрагентами Банка (если перевод уже отправлен из Банка), а также в случае если это не противоречит требованиям законодательства Российской Федерации.
Сумма вознаграждения, удержанного за отправление перевода, не возвращается физическому лицу - отправителю при изменении условий перевода/аннулировании/возврате перевода (за исключением случает если возврат комиссии предусмотрен Правилами платежных систем)
2.6. Физические лица обязаны возместить сумму расходов в полном объеме в случае понесения Банком дополнительных расходов по вине физического лица при отправлении перевода в адрес получателя.
2.7. Банк подтверждает факт осуществления перевода путем выдачи физическому лицу копии заявления на перевод, удостоверенного в установленном порядке, либо заявления из системы денежных переводов с КНП и по требованию отправителя копии отправленного расчетного документа с отметками Банка (только после отражения соответствующей суммы по корреспондентским счетам Банка).
2.8. При внесении/выдаче наличных денежных средств для отправления/выплаты перевода в валюте отличной от валюты перевода Банк осуществляет конверсию по курсу Банка, установленному для операций физических лиц с наличными денежными средствами на дату отправления/выплаты перевода. Выплата части перевода, поступившего в иностранной валюте, в сумме, меньшей единицы иностранной валюты, осуществляется по курсу Банка России на дату выплаты.
3. Права и обязанности Банка
3.1. В целях осуществления валютного контроля как агент валютного контроля, а также в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации в части противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма Банк в пределах своей компетенции имеет право запрашивать и получать от резидентов и нерезидентов документы, которые непосредственно относятся к проводимой операции. Все документы должны быть действительными на день представления. Документы представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.
3.2. Банк имеет право запрашивать предоставления переводов на русский язык документов, исполненных полностью или в какой-либо части на иностранном языке. Перевод должен быть заверен в установленном законодательством порядке.
3.3. Банк возвращает оригиналы документов предоставившим их физическим лицам. В Банке остаются заверенные банком копии документов.
3.4. Банк отказывает в осуществлении операции, если:
Физическое лицо отказывается предоставить требуемые документы;
Документы, предоставленные физическим лицом, являются недостоверными;
Физическое лицо отказывается оплатить Банку комиссионное вознаграждение за оказание услуги;
Информация, представленная отправителем перевода, указывает на осуществление физическим лицом предпринимательской деятельности.
3.5. Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в настоящие Правила и Тарифы по взиманию комиссионного вознаграждения за оказание услуг физическим лицам.
3.6. Банк хранит документы по переводам не менее пяти лет с даты их осуществления.
3.7 При осуществлении переводов Банк обеспечивает банковскую тайну , сохранность, своевременность отправления переводов.
4. Права и обязанности физических лиц - отправителей переводов.
4.1. Физические лица при осуществлении переводов должны руководствоваться требованиями законодательства Российской Федерации, нормативных актов Банка России и настоящими Правилами.
4.2. Физические лица, осуществляющие переводы в иностранной валюте и в валюте Российской Федерации, несут ответственность за отнесение переводов к переводам, не связанным с предпринимательской деятельностью.
4.3. Физические лица - отправители переводов несут ответственность за полноту и правильность заполнения реквизитов, необходимых для совершения Банком перевода.
4.4. Подписывая заявление на отправление/выплату перевода, Клиент дает свое согласие АО АКБ «Стелла-Банк», расположенному по адресу 344022, г. Ростов-на-Дону, ул. Б. Садовая, д. 188А, на обработку его персональных данных, предоставленных Банку и/или указанных в заявлении (совершение любых действий с использованием средств автоматизации или без, в том числе на сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение, извлечение, использование, передачу (включая трансграничную), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение), в соответствии с требованиями Федерального закона -ФЗ «О персональных данных». Указанные клиентом персональные данные предоставляются в целях осуществления перевода без открытия счета /выплаты перевода и исполнения договорных обязательств. Банк может проверить достоверность предоставленных клиентом персональных данных, в том числе с использованием услуг других операторов, передать персональные данные другим операторам (по выбору Банка), в том числе в целях осуществления рассылки (почтовой, по Интернету, с использованием иных средств связи) для информирования о продуктах и услугах Банка, а также использовать информацию о неисполнении и/или ненадлежащем исполнении договорных обязательств при рассмотрении вопросов о предоставлении других услуги заключении новых договоров. Согласие предоставляется с момента подписания Клиентом заявления на отправление/выплату перевода без ограничения срока действия. Согласие может быть отозвано путем предоставления в Банк письменного заявления в соответствии с законодательством Российской Федерации.
4.5. Претензия физического лица - отправителя денежных средств по оказанной (неоказанной) Банком услуге оформляется в письменном виде в произвольной форме и может быть передана в Банк собственноручно через Канцелярию или направлена в Банк по почте. Адрес Банка и контактные телефоны размещены на информационном стенде.
Срок рассмотрения Банком претензии клиента – 30 (тридцать) календарных дней с даты ее
поступления в Банк. После рассмотрения претензии в адрес клиента направляется письмо о
результатах рассмотрения претензии.
АО АКБ «Стелла-Банк» предлагает частным лицам широкий спектр услуг по переводу денежных средств.
· в рублях РФ на счета, открытые в нашем Банке
· в рублях РФ на счета физических и юридических лиц на территории России
· в рублях РФ и иностранной валюте в любую точку мира (через системы: Western Union, Золотая Корона, Contact, Blizko Лидер, Money Gram, Caspian, Юнистрим.)
В нашем банке Вы можете оплатить за обучение, коммунальные услуги и другие виды услуг.
В соответствии с Семейным кодексом Российской Федерации близкими родственниками признаются родственники по прямой восходящей и нисходящей линии (родители, дети, бабушки/дедушки, внуки), а также полнородные и неполнородные (имеющие общих отца или мать) братья и сестры. Если перевод в иностранной валюте на территории Российской Федерации осуществляется резидентом/нерезидентом в пользу резидента - супруга или близкого родственника в качестве дарения, физическое лицо - отправитель представляет в банк документ, подтверждающий соответствующую степень родства физического лица - отправителя и физического лица - получателя (свидетельство о браке, свидетельства о рождении и пр.). Учитывая, что в соответствии с законодательством Российской Федерации дарение может быть совершенно в устной форме, предоставление соответствующего договора дарения не требуется.
Действуют с « 01» июля 2015г.
ПРАВИЛА ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ПЕРЕВОДОВ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ
ПО ПОРУЧЕНИЮ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ БЕЗ ОТКРЫТИЯ СЧЕТОВ
ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ И СТАТУС НАСТОЯЩИХ ПРАВИЛ
Настоящие Правила (далее «Правила») разработаны в соответствии с п. 9 статьи 5 Закона Российской Федерации № 395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности», Федеральным Законом Российской Федерации N 161-ФЗ от 27.06.2011г. "О национальной платежной системе", Положением Банка России №383-П от 19.06.2012г. «О правилах осуществления перевода денежных средств», Письмом Банка России № 327-Т от 23.11.1998г. «О переводах денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов», Федеральным Законом Российской Федерации № 173-ФЗ от 10.12.2003г. «О валютном регулировании и валютном контроле», Федеральным Законом Российской Федерации № 115-ФЗ от 07.08.2001г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», Положением Банка России №262-П от 19.04.2004г. «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а также иными требованиями действующего законодательства.
Настоящие Правила регулируют отношения, возникающие при осуществлении переводов денежных средств физических лиц (далее по тексту – «Клиент») без открытия банковских счетов в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) (далее по тексту – «Банк») с целью зачисления на банковский счет получателя.
Заключение Договора производится в порядке присоединения Клиента к настоящим Правилам путем подачи письменного Заявления на перевод денежных средств без открытия счета (далее по тексту «Заявление на перевод», установленной формы о присоединении к Правилам (Приложение №1 или №4 к Правилам) и его акцепта Банком.
Заявление на перевод содержит графы существенных условий, подлежащих заполнению Клиентом и акцепту Банком.
Банк принимает решение об акцепте Заявления на перевод после осуществления процедуры приема к исполнению Заявления на перевод, описанной в п.6.9 настоящих Правил.
Договор считается заключенным на условиях, изложенных в Заявлении на перевод и настоящих Правилах с момента акцепта Заявления на перевод Банком. Акцепт Банка подтверждается путем проставления в специально обозначенных для этого полях Заявления на перевод отметки о приеме Заявления на перевод к исполнению, содержащей дату приема, штамп Банка и подпись уполномоченного сотрудника Банка. В случае согласия Банка акцептовать Заявление на перевод Клиента, Банк акцептует Заявления на перевод и один экземпляр Заявления на перевод и возвращает Клиенту. С момента акцепта Банком Заявления на перевод, Клиент считается ознакомленным с Правилами, согласным с условиями Правил и принимает на себя обязательства неукоснительно их выполнять.
Банк вправе в любое время до акцепта Заявления на перевод отказаться от заключения Договора без объяснения причин.
Акцепт Банком Заявления на перевод Клиента влечет возникновение у Сторон прав и обязанностей, предусмотренных Правилами.
ПОНЯТИЯ, ИСПОЛЬЗУЕМЫЕ В НАСТОЯЩИХ ПРАВИЛАХ
Понятия, используемые в настоящих Правилах, имеют следующие значения:
Договор – Заявление Клиента о присоединении к настоящим Правилам, акцептованное Банком;
Заявление – распоряжение Клиента на осуществление перевода денежных средств без открытия счета с целью зачисления на счет получателя;
Физические лица – граждане, переводы которых не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности;
ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
Банк оказывает Клиенту услугу по переводу денежных средств без открытия счета с целью зачисления на банковский счет получателя в сроки, указанные в Правилах.
Банк осуществляет переводы денежных средств без открытия счета согласно действующему законодательству Российской Федерации, Правилам, внутренним документам, Тарифам Банка и обычаям делового оборота.
ПЕРЕВОДЫ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ БЕЗ ОТКРЫТИЯ СЧЕТА
Банк осуществляет отправку перевода денежных средств без открытия счета в срок не более трех рабочих дней, начиная со дня предоставления Клиентом наличных денежных средств.
ПРАВИЛА ЗАПОЛНЕНИЯ ЗАЯВЛЕНИЯ НА ПЕРЕВОД.
Заявление на перевод составляется по форме, утвержденной Банком. Форматы Заявлений на перевод приведены в приложениях 1 и 4 к настоящим Правилам.
Бланк Заявления на перевод предоставляется уполномоченным сотрудником Банка по запросу Клиента на бумажном носителе (в клиентском зале Банка) или в электронном виде (посредством электронных средств связи). Допускается использование копий бланков Заявления на перевод, полученных на множительной технике, при условии, если копирование производится без искажений.
Заявление на перевод заполняется с применением пишущих или электронно-вычислительных машин шрифтом черного цвета или от руки печатными буквами. Допускается заполнение Заявления на перевод программным путем уполномоченным сотрудником Банка.
Поля, отведенные для проставления значений каждого из реквизитов в Заявлении на перевод, обозначены номерами в приложениях 2 и 5 к настоящим Правилам.
При заполнении расчетных документов не допускается выход текстовых и цифровых значений реквизитов за пределы полей, отведенных для их проставления. Значения реквизитов должны читаться без затруднения.
Порядок заполнения значений реквизитов Заявления на перевод приведен в приложениях 3 и 6 к настоящим Правилам. Заполнению подлежат все поля Заявления, за исключением случаев, специально оговоренных в настоящих Правилах.
Все поля Заявления на перевод иностранной валюты заполняются Клиентом на английском языке, за исключением случаев, специально оговоренных в настоящих Правилах.
Исправления, помарки и подчистки, а также использование корректирующей жидкости в Заявлении на перевод не допускаются.
Заявление на перевод принимается Банком к исполнению при условии полноты и правильности заполнения всех указанных реквизитов, а также наличии на нем подписи Клиента.
В момент подписания Клиентом Заявления на перевод Клиент подтверждает полноту и правильность реквизитов, указанных в Заявлении. Ответственность за полноту и правильность заполнения реквизитов в Заявлении несет Клиент.
Заявление на перевод заполняется и предъявляется в банк в 2 (двух) экземплярах.
ПОРЯДОК ПРИЕМА И ИСПОЛНЕНИЯ ЗАЯВЛЕНИЯ НА ПЕРЕВОД.
Заявление на перевод действительно к предъявлению в обслуживающий банк в течение десяти календарных дней со дня выписки Заявления на перевод.
Прием Заявлений на перевод осуществляется уполномоченными сотрудниками в клиентском зале Банка.
Прием Заявления на перевод осуществляется при предъявлении документа, удостоверяющего личность Клиента, а также оригинала Свидетельства о постановке на налоговый учет в налоговом органе (при наличии). Для целей настоящих Правил документами, удостоверяющими личность, признаются:
Для граждан Российской Федерации:
паспорт гражданина Российской федерации;
общегражданский заграничный паспорт;
паспорт моряка;
удостоверение личности военнослужащего или военный билет;
временное удостоверение личности гражданина Российской Федерации, выдаваемое органом внутренних дел до оформления паспорта;
иные документы, признаваемые в соответствии с законодательством Российской Федерации документами, удостоверяющими личность.
Для иностранных граждан:
паспорт иностранного гражданина либо иной документ, установленный федеральным законом или признаваемый в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность.
Для лиц без гражданства:
вид на жительство в Российской Федерации (если лицо без гражданства постоянно проживает на территории Российской Федерации);
документ, выданный иностранным государством и признаваемый в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность лица без гражданства;
вид на жительство;
иные документы, предусмотренные федеральными законами или признаваемые в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документов, удостоверяющих личность лица без гражданства.
Для беженцев:
свидетельство о рассмотрении ходатайства о признании лица беженцем, выданное дипломатическим или консульским учреждением Российской Федерации либо постом иммиграционного контроля или территориальным органом федеральной исполнительной власти по миграционной службе.
В дополнение к документу, удостоверяющему личность гражданина Российской Федерации, предоставляется свидетельство о временной регистрации (при отсутствии информации о месте нахождения (месте регистрации) физического лица в документе, удостоверяющем личность) при совершении операции по отправке денежных средств на сумму равную или превышающую 600 000 рублей РФ (либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 600 000 рублей или превышающую ее).
В дополнение к документу удостоверяющему личность, предоставляются документы, подтверждающие право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации:
миграционная карта;
вид на жительство;
разрешение на временное проживание;
виза;
иной документ, подтверждающий в соответствии с законодательством Российской Федерации право иностранного гражданина на пребывание (проживание) в Российской Федерации
Документы, составленные полностью или в какой-либо их части на иностранном языке представляются в Банк с надлежащим образом заверенным переводом на русский язык, за исключением случаев, когда:
документы, удостоверяющие личность, выданы компетентными органами иностранных государств, составлены на нескольких языках, включая русский язык.
документы, удостоверяющие личность, выданы компетентными органами иностранных государств, предоставляются при условии наличия у физического лица документа, подтверждающего право законного пребывания на территории Российской Федерации.
Документ, удостоверяющий личность, может не предоставляться при отправке денежного перевода без открытия счета на сумму, не превышающую 15 000 рублей РФ (либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей РФ).
Несовершеннолетние в возрасте до 14 лет не могут самостоятельно совершать операции по отправке переводов.
Заявление на перевод считается принятым Банком к исполнению при положительном результате выполнения процедур приема к исполнению. Процедуры приема к исполнению Заявления на перевод включают:
удостоверение права распоряжения денежными средствами (удостоверение права использования электронного средства платежа);
контроль целостности распоряжений;
структурный контроль распоряжений;
контроль достаточности денежных средств.
На основании Заявления на перевод уполномоченный сотрудник Банка оформляет приходный ордер на вносимую для перечисления сумму в двух экземплярах, подписывает его собственноручно, у Клиента, после чего передает в кассу Банка.
Кассир Банка осуществляет проверку соответствия сведений, указанных в приходном ордере со сведениями, указанными в Заявлении на перевод. При отправке денежного перевода без открытия счета на сумму, превышающую 15 000 рублей РФ (либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей РФ) дополнительно осуществляет проверку с данными, указанными в документе, удостоверяющем личность, после чего производит прием денежных средств Клиента.
В качестве подтверждающего документа о приеме наличных денег с целью осуществления перевода без открытия счета Клиенту выдается экземпляр приходного ордера, на котором проставляются подпись кассового работника и оттиск печати кассы.
В случае взимания комиссии с отправителя последний должен уплатить Банку одновременно с внесением денежных средств вознаграждение в соответствии с Тарифами Банка. Комиссионное вознаграждение за перевод денежных средств без открытия счета взимается сверх суммы перевода.
Прием Заявления на перевод к исполнению подтверждается незамедлительно после выполнения процедур приема к исполнению Заявления на перевод, путем предоставления отправителю распоряжения экземпляра Заявления на перевод на бумажном носителе с проставлением даты приема и отметок Банка, включая подпись уполномоченного лица Банка.
При отрицательном результате процедур приема к исполнению Заявления на перевод на бумажном носителе Банк не принимает Заявление на перевод к исполнению и незамедлительно после выполнения процедур приема к исполнению распоряжения возвращает его Клиенту
Исполнение Заявления на перевод подтверждается представлением плательщику экземпляра исполненного Заявления на перевод с указанием даты исполнения, проставлением штампа банка и подписи уполномоченного лица Банка.
Отзыв Заявления на перевод осуществляется до наступления момента безотзывности денежных средств. Безотзывность перевода без открытия банковского счета наступает с момента внесения плательщиком наличных денежных средств в кассу Банка в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.
Для возврата перевода денежных средств без открытия банковского счета отправитель перевода должен напрямую обращаться к получателю средств.
Переводы без открытия банковского счета отвергнутые в связи с указанием неверных реквизитов подлежат возврату отправителю. При этом сумма уплаченной при осуществлении перевода без открытия счета комиссии возврату отправителю не подлежит.
ПРАВА СТОРОН
Клиент имеет право:
Получать необходимую информацию от Банка в рамках исполнения последним Заявления на перевод;
Получать от Банка всю публичную финансовую информацию об его деятельности.
Банк имеет право:
Взимать за осуществление операций по переводу денежных средств без открытия счета комиссионное вознаграждение в соответствии с Тарифами Банка.
В одностороннем порядке вносить изменения в условия настоящих Правил, включая Тарифы, при условии, что эти изменения вступают в силу не ранее дня уведомления Банком Клиента. Клиент считается надлежащим образом уведомленным Банком об изменении условий настоящих Правил, если такие изменения содержатся на информационном стенде в клиентском зале отделения Банка не позднее даты их вступления в силу. Тарифы устанавливаются, вводятся в действие и изменяются приказом (распоряжением) уполномоченного лица Банка и не подлежат подписанию (согласованию) и/или утверждению со стороны Клиента.
Отказать в проведении Заявления на перевод, в случае, если в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации у Банка возникли подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
Банк обязуется:
Соблюдать банковскую тайну об операциях Клиента в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации;
Осуществлять контроль операций Клиента исключительно в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, Правилами, а также внутренними нормативными документами Банка.
Клиент обязуется:
Предоставлять в Банк необходимые для перечисления документы согласно внутреннему регламенту операционного дня Банка, оформленные в соответствии с требованиями Банка и действующего законодательства Российской Федерации;
Оплачивать оказываемые Банком услуги в соответствии с Тарифами в момент оказания услуги/совершения операции;
Предоставлять Банку всю необходимую информацию при контроле операций Клиента в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН
В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения условий настоящих Правил ответственность Банка перед Клиентом ограничивается неустойкой в размере 0,01% от несвоевременно перечисленной суммы по распоряжению Клиента за каждый день просрочки. Ответственность, установленная настоящим пунктом, применяется только с учетом положений пунктов 9.2.-9.4. настоящих Правил.
Банк не несет ответственность перед Клиентом:
За неверное перечисление денежных средств в случае, если эти операции были совершены в результате указания Клиента, равно как и другими лицами, перечисляющими денежные средства Клиента, неверных, неточных, неразборчивых реквизитов;
Если перечисление средств было осуществлено на основании Заявления представителя Клиента в соответствии с полномочиями, об отзыве которых Клиент не сообщил своевременно Банку;
Если осуществление операций по настоящим Правилам становится невозможным вследствие издания соответствующими компетентными государственными органами, и/или Банком России, законодательных, подзаконных и иных правовых актов, существенно затрудняющих, ограничивающих или делающих невозможным реализацию сторонами своих прав и исполнение обязанностей, вытекающих из настоящих Правил.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом своих обязательств Банк имеет право в одностороннем порядке без уведомления Клиента приостановить исполнение своих обязательств по переводу денежных средств. В этом случае Банк полностью освобождается от ответственности перед Клиентом.
Неуведомление Клиентом Банка в течение 3 (трех) дней с момента исполнения Заявления на перевод в письменном виде о неверно перечисленных денежных средствах означает надлежащее исполнение Банком своих обязательств.
СРОК ДЕЙСТВИЯ ПРАВИЛ
Настоящие Правила вступают в силу с момента их утверждения уполномоченным органом Банка и действуют до момента прекращения осуществления соответствующих операций в Банке.
Настоящие Правила могут быть изменены Банком для приведения их в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации.
РАССМОТРЕНИЕ СПОРОВ
Споры и разногласия, которые могут возникнуть между Банком и Клиентом в процессе исполнения настоящих Правил будут разрешаться путем переговоров. Если согласие по спору не будет достигнуто в течение 30 (тридцати) дней с даты его возникновения, то спор подлежит рассмотрению в районном суде г. Москвы по месту нахождения Банка.
ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Приложения к настоящим Правилам являются его составной и неотъемлемой частью.
К отношениям между Банком и Клиентом по настоящим Правилам применяется право Российской Федерации.
к Правилам осуществления переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия счетов
________________
Поступило в Банк
ЗАЯВЛЕНИЕ НА ПЕРЕВОД
денежных средств физического лица
без открытия счета в КБ «ЛОКО-Банк»(ЗАО)
(в валюте ____)
№____ от «___»_______________20__ г.
Я, | , |