Qu’est-ce que les comptes créditeurs en souffrance ? Comment rembourser un prêt s'il n'y a pas d'argent et qu'il y a des arriérés
Lors de la conclusion d'un contrat de prêt avec un établissement bancaire, il est nécessaire d'adopter une approche équilibrée en matière de remboursement de la dette. Mais circonstances de la vie obligent souvent l'emprunteur à se comporter de manière inhabituelle dans une situation donnée, ce qui entraîne une dette envers la banque.
Le client n’a pas pu rembourser le prêt dans les 2 mois, les actions de la banque
Dès les premières étapes de retard de paiement d'un prêt, la banque commence à envoyer des SMS. Employés organisation financière communiquer poliment et avec tact avec les clients, en essayant de leur rappeler la dette contractée. Dans ce cas, la durée de la dette peut aller jusqu'à 1 mois.
Dans le même temps, des amendes et des pénalités commencent à s'accumuler sur votre compte personnel (éventuellement jusqu'à 2 % par jour), de sorte que même une dette mineure se transforme en une jolie somme.
- responsable personnel du département avec des dettes en souffrance ;
- service de sécurité;
- d'autres travailleurs.
Toutes ces personnes ne seront pas au courant de vos conversations précédentes avec l’entreprise. Vous devrez expliquer à chaque personne séparément, ce qui a un effet irritant sur le psychisme de l’emprunteur.
Après 2 mois de défaut de paiement
Si vous négligez les demandes de la banque pendant le délai de 2 mois, les lettres commenceront à arriver à votre domicile. La nature de l'écriture sera initialement loyale, mais après cela, une forme d'information plus agressive pourra être reçue, notamment des appels téléphoniques. La banque commencera à menacer les actions des collectionneurs, et ces personnes ne feront pas de cérémonie.
Des professionnels expérimentés peuvent facilement devenir votre cauchemar constant en effectuant les opérations suivantes :
- envoi de notifications SMS, lettres, appels téléphoniques ;
- exercer une influence psychologique sur les parents, amis et collègues ;
- organiser une visite personnelle chez l'emprunteur.
Selon la loi, les collectionneurs ne doivent pas menacer ou faire pression sur une personne, mais dans la pratique, très souvent, tout se passe un peu différemment. Si vous vous trouvez dans une telle situation, vous devez connaître vos droits et pouvoir les exercer. Si nécessaire, vous devez contacter les autorités compétentes (police, parquet, commission d'enquête, Roskomnadzor, organisations anti-recouvrement ou Banque centrale).
Dernière étape de l'endettement
L'étape la plus terrible du non-retour espèces la banque envisage un procès. La procédure indique que l'établissement de crédit ne souhaite plus coopérer avec vous et faire d'éventuelles concessions (octroi d'un report de paiement du solde du prêt, restructuration de la dette, prolongation du prêt avec réduction des mensualités, établissement d'un échéancier individuel de remboursement, annulation de toutes pénalités sous réserve du remboursement forfaitaire du principal de la dette).
Dans la plupart des cas, la banque gagne le procès, et après cela, vous ferez face à l'aliénation ou à la saisie des biens. Les antécédents de crédit de l'emprunteur seront endommagés et il sera très difficile de restaurer une réputation positive.
En résistant à la loi, votre problème sera traité par les forces de l'ordre, qui commenceront strictement à effectuer le travail qui leur est assigné.
SimilaireLors de la rédaction d'un accord avec une banque, peu de gens s'intéressent à la question de savoir combien de temps un remboursement de prêt peut être retardé, car la plupart des emprunteurs ont confiance en leur niveau de responsabilité. Mais en raison des réalités économiques, le fardeau du crédit accroît la pression sur la population, provoquant des retards de paiement.
Paiement du point de vue du contrat
La banque détermine que les fonds doivent être déposés à un certain intervalle mensuel. Chaque accord précise des délais clairs pour le remboursement de la dette. Les dates exactes du mois où vous devez recharger votre compte sont indiquées dans l'échéancier de paiement.
La date du mois de paiement de la dette reste, en règle générale, inchangée, sauf lorsque la date de règlement tombe un week-end ou un jour férié. Dans ce cas, il est possible de différer le paiement quelques jours avant le premier jour ouvrable suivant le jour chômé.
Ce virement automatique n’est pas considéré comme tardif et est effectué en raison de la dépendance des transactions financières à l’horaire de travail de la banque.
Est-il possible de retarder un paiement ?
Vous ne pouvez pas être en retard sur le remboursement d'un prêt (selon les conditions de prêt standard de presque toutes les banques). Déposer des fonds sur un compte tardivement obligatoire entraînera l'accumulation d'intérêts sous forme de pénalités, pénalités ou amendes.
Peu importe que le client effectue le paiement une heure plus tard ou plusieurs jours plus tard, le fait du retard a déjà été enregistré.
Il est important de savoir que le retard de remboursement d’une dette peut survenir pour plusieurs raisons :
- Retard intentionnel dû au manque de fonds disponibles.
- Effectuer un paiement via des terminaux libre-service, dans les bureaux de poste russes ou aux caisses d'autres banques à la date de règlement.
Étant donné que de nombreux transferts ne sont pas effectués instantanément, mais dans un délai de 1 à 3 jours, des dettes en souffrance peuvent survenir, malgré la date correcte du paiement effectif. La poste transfère les paiements aux banques encore plus longtemps – jusqu'à 8 jours ouvrables.
- Paiement de la dette après la date indiquée dans l'échéancier de paiement.
De cette façon, vous pouvez être en retard pour un paiement s'il tombe le 31ème jour et qu'il n'y a que 30 jours dans le mois. Les emprunteurs supposent à tort que le paiement doit être effectué plus tard que la date prévue, le plus souvent le lendemain.
Responsabilité en cas de retard de paiement
Un emprunteur qui remplit de manière malhonnête ses obligations envers la banque s'expose aux conséquences suivantes :
- Transfert des données de paiement au bureau de crédit russe. La détérioration des antécédents de crédit dépend du nombre de jours de retard et des pratiques bancaires dans de telles situations.
Par exemple, certaines banques transfèrent les données au bout de quelques jours, tandis que d'autres uniquement en cas de non-respect répété des délais ou en cas d'absence prolongée de mouvement de fonds sur le compte (par exemple plusieurs mois).
- Pénalités.
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Il existe plusieurs types de sanctions pécuniaires en cas de remboursement tardif d’une dette en cours :
- Amendes fixes. Lorsqu'il n'y a pas de fonds sur le compte à la date de règlement, la banque impose une amende unique d'un montant fixe, par exemple 300, 500 ou 1 000 roubles. L'encaissement est le même pour tout retard, quels que soient les jours ou mois de non-réception de l'argent.
- Les amendes augmentent. Ce type est une manière plus stricte de contrôler le respect des obligations de dette, car à mesure que la période de retard augmente, le montant de l'amende augmente.
Par exemple, si le paiement n'est pas effectué pendant 30 jours - 500 roubles, 60 jours - 1 000 roubles, puis 1 500 roubles. De telles pénalités encouragent les emprunteurs à effectuer leurs paiements dans les plus brefs délais.
- Pénalité sur le montant du paiement. Pour savoir combien de pénalités en termes monétaires doivent être payées, vous devez multiplier le taux d'intérêt de la pénalité (par exemple, à la Sberbank 20 %) par le montant du retard en cours (par exemple, 1 000 roubles). Total – 200 roubles.
- Pénalité sur le montant total de la dette.
Si vous contractez un emprunt pour une grosse somme, alors vous devez être particulièrement prudent en présence de ce type d'amende. Ainsi, si le montant de la dette atteint, par exemple, 100 000 roubles et que la pénalité est de 1%, la pénalité sera alors de 1 000 roubles.
Compte tenu des éventuelles amendes en cas d'exécution malhonnête des obligations, il est extrêmement important d'effectuer les paiements à temps. Les défauts de paiement ne devraient pas être autorisés.
Recommandations pour éviter les retards de remboursement :
- Rembourser le prêt uniquement dans les agences/services en ligne de la banque ou de ses partenaires ;
- Déposer les fonds 3 à 5 jours avant la date spécifiée dans le contrat ;
- Effectuez les paiements au plus tard à midi afin que le paiement puisse être crédité avant la fin de la journée ouvrable. Ceci est important, car le prêt peut être en souffrance même si vous effectuez un paiement via la caisse de la banque si l'opération a été réalisée plusieurs heures avant la fermeture de l'agence.
Salutations! Avez-vous lu les dernières actualités concernant le recouvrement simplifié des créances auprès des particuliers ? Les prêts bancaires en souffrance peuvent désormais être recouvrés sans tribunal sur la base d'un titre exécutoire délivré par un notaire. Raiffeisenbank, Russian Standard, HKF-Bank, VTB24, Rosbank et Sberbank incluent déjà cette clause dans les accords de prêt.
Permettez-moi de traduire en langage humain : il est désormais possible de saisir les biens du débiteur au profit du créancier sans procès. Il existe un titre exécutoire du notaire - la banque peut s'adresser directement aux huissiers pour recouvrer la créance. Certes, le nouveau mécanisme de collaboration avec les débiteurs ne s'applique qu'aux prêts à la consommation en souffrance depuis au moins deux mois.
Encore une fois j'en parle sur le blog sujet actuel en retard... Comment résoudre le problème des dettes en souffrance ? Que faire en cas d’arriérés de prêt et en quoi cela menace-t-il l’emprunteur ?
Premièrement, les banques punissent un emprunteur « oublieux » avec un rouble. Tous les prêteurs russes appliquent des pénalités dès le premier jour de retard. Le montant et la méthodologie de calcul des amendes et pénalités sont décrits en détail en petits caractères dans le contrat de prêt. Malheureusement, peu d'emprunteurs étudient attentivement ce point avant de signer des documents.
Il existe quatre formes d'amendes :
- Pourcentage du montant en retard pour chaque jour. De nombreuses grandes banques en Russie (Sberbank, Alfa-Bank, VTB24) pratiquent cette méthode
- Montant fixe de l'amende pour retard (par exemple, 500 roubles une fois)
- Amendes fixes sur la base de la comptabilité d'exercice. Relativement parlant, pour le premier retard, l'emprunteur doit payer 500 roubles, pour le deuxième - 700 roubles, pour le troisième et les suivants - 1 000 roubles chacun.
- Amende en pourcentage du montant solde total sur le prêt (pour chaque jour de retard ou une fois par mois). La Russie n'utilise presque jamais ce type de punition (comme d'autres pays ex-URSS: Ukraine, Biélorussie, Kazakhstan et autres)
Mais de nombreuses banques russes utilisent un système d'amendes combinées. Par exemple, une pénalité pour chaque jour de retard plus une amende unique.
Exemples de frais de retard
Je vous préviens, les chiffres réels peuvent être légèrement différents. Les banques sont extrêmement réticentes à publier les modalités détaillées des sanctions dans le domaine public. Et en fait, vous ne pouvez les voir que dans le contrat de prêt (n'importe quel forum bancaire sera également utile).
Mais l'ordre des chiffres et les conditions de calcul des amendes seront à peu près les mêmes que ceux que je donne ci-dessous. Presque toutes les banques de la liste appliquent des pénalités non pas sur le solde de la dette, mais sur le montant du retard de paiement !
Ainsi, Alfa-Bank facture 2% du montant pour chaque jour de retard.
Pour les crédits à la consommation, Home Credit Bank « allume le compteur » à partir du 10ème jour de retard : 1% du montant pour chaque jour. Les pénalités sur les cartes de crédit sont calculées différemment : le 15ème jour de retard, l'emprunteur se voit facturer 300 roubles, le 25ème jour – 500 roubles supplémentaires, après 10 jours – 800 roubles supplémentaires. Pendant 60 jours et les mois suivants, 800 roubles supplémentaires sont ajoutés au montant des amendes.
Chez Credit Europe Bank, la pénalité est de 15 % du paiement mensuel, mais pas moins de 300 roubles.
La Russian Standard Bank pratique également un système d’amendes « échelonnées ». Le premier retard de prêt coûtera à l’emprunteur 300 roubles, le deuxième – 500 roubles, le troisième – 1 000 roubles et le quatrième – 2 000 roubles.
Chez Sberbank, chaque jour de retard « coûtera » 0,5 % du montant du paiement en souffrance.
Que ne peut-on pas faire si le prêt est déjà en retard ?
La pire chose que vous puissiez faire est d’attendre que la situation se « résolve » d’elle-même. Essayez d'effectuer au moins quelques remboursements sur le prêt, car ne pas payer du tout est une perte garantie.
Ça n'en vaut toujours pas la peine :
- Reportez votre visite à la banque jusqu'à ce que dernier jour paiement selon l'échéancier
- Se cacher du créancier (par exemple, ne pas répondre aux appels)
- Refuser de payer ses obligations, écrites ou orales.
Que peut-on faire ?
D'accord avec la banque sur la restructuration
Toute banque souhaite que l'emprunteur s'acquitte intégralement de ses obligations. C'est beaucoup plus rentable que de retirer et de vendre la garantie, de transférer la dette à des collecteurs ou de saisir le tribunal.
Il est nécessaire de négocier avec la banque. Eh bien, ou du moins, essayez...
Avant de rencontrer un credit manager ou un directeur d'agence, vous devez préparer un certain nombre de documents. Nous parlons de preuves indirectes ou directes que vous ne pouvez pas encore rembourser le prêt dans les mêmes conditions.
Exemples de documents :
- Acte de naissance de l'enfant
- Copie cahier de travail avec un avis de licenciement
- Certificat médical pour une maladie grave ou une intervention chirurgicale coûteuse
- Acte de décès d'un coemprunteur ou d'un proche, si le prêt a été partiellement remboursé à ses frais
Ce n’est pas un fait que la banque acceptera une restructuration de la dette, mais cela vaut quand même la peine d’essayer. Il peut y avoir plusieurs options. Gardez à l'esprit que chacun d'eux ne facilite que temporairement la vie de l'emprunteur, mais augmente le montant du trop-payé final.
Quelles concessions la banque peut-elle faire ?
- Augmenter la durée de remboursement (diminue la mensualité)
- Prévoir des « congés de crédit » (pendant six mois à un an, l’emprunteur ne paiera que des intérêts)
- Convertir la devise du prêt de l'étranger vers le national
Aller au tribunal
L'emprunteur ne doit pas avoir peur du tribunal. La procédure judiciaire lui rendra la vie plus facile que difficile.
Premièrement, dès l'examen du dossier, le cumul des amendes et pénalités pour cotisations impayées sera suspendu.
Deuxièmement, même si le tribunal se prononce en faveur de la banque, le montant de la dette sera divisé par plus paiements. En substance, la décision du tribunal obligera la banque à satisfaire le débiteur à mi-chemin et à restructurer la dette. Parfois, après le procès, l’emprunteur n’aura à payer que le principal de la dette.
Des statistiques intéressantes.
Les grandes banques dotées d'un grand nombre d'avocats poursuivent souvent les débiteurs : Sberbank, Gazprombank, VTB24, Home Credit, Alfa-Bank, Raiffeisenbank. " Tout seul« Les banques qui disposent de services puissants pour traiter les problèmes de dette tentent de s'en sortir : OTP Bank, Tinkoff Bank, Russian Standard.
Comment se comporter au tribunal ?
Pour commencer, ne refusez en aucun cas de participer à la démarche ! Pour gagner la cause (ou au moins obtenir un assouplissement des conditions de remboursement), vous aurez besoin de :
- Consultation et assistance d'un avocat expérimenté
- Documents confirmant la détérioration de la situation financière
- Documents confirmant les paiements effectués sur le prêt (chèques, reçus)
- Preuve que vous avez adressé une demande de restructuration à la banque et que vous avez reçu un refus.
Point important ! Si vous arrêtez de rembourser le prêt « comme ça » sans bonne raison, impossible de gagner le procès devant le tribunal ! Mais, en règle générale, l'intervention du tribunal oblige la banque à faire des concessions à l'emprunteur.
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Tout d’abord, cela vaut la peine de décider de quoi il s’agit crédit et quelles formes de crédit sont réglementées par la loi. Un prêt est la fourniture de fonds pour à l'heure actuelle, avec retour dans le futur avec intérêts. Outre le crédit monétaire, il existe également des crédits de matières premières et des crédits mixtes, qui sont souvent utilisés par les États pour des règlements mutuels. C'est à ce moment-là qu'ils accordent un prêt en espèces et reçoivent des marchandises en échange, mais avec intérêts. L'essence du prêt est que les fonds disponibles sont transférés à une autre entité à des fins de développement commercial ou à d'autres fins, avec la possibilité de restituer les fonds et d'en tirer un profit. Le système de crédit est un élément important pour l’économie de n’importe quel pays, puisque toute entreprise peut contracter un emprunt en espèces pour développer et maintenir son activité. Bien sûr, il est très difficile de rembourser la dette, alors ils semblent prêts en souffrance non seulement pour les entreprises, mais aussi pour les particuliers. Lors de l'établissement d'un contrat de prêt, les conditions du prêt, les modalités de paiement et les obligations en cas de retard dans les mensualités sont toujours précisées. Le prêteur et l'emprunteur ont des obligations en vertu du contrat, qui doivent être remplies conformément au document.
Lors de la conclusion d'un contrat de prêt, les conditions du prêt sont stipulées, y compris les conditions de remboursement, qui sont souvent violées. Le contrat définit généralement la date de paiement et c'est avant ce jour que vous devez effectuer le paiement si ce jour est un week-end ou un jour férié, vous devez payer l'argent à l'avance ; Dans le cas contraire, il y aura un retard de paiement, même si le prêt est en retard d'un jour, une amende et des intérêts seront facturés pour ce jour. Mais vous pensez peut-être ce qu’est un jour, mais pour la banque, cela n’a pas d’importance, cela signifie que vous êtes devenu débiteur. Vous avez aggravé votre historique de crédit auprès de la banque ; à l'avenir, cela pourrait entraîner des difficultés pour obtenir un autre prêt. Vous devez également connaître et mémoriser le nouveau paiement pour mois prochain ira, tout d'abord, couvrir l'amende du mois précédent, et si vous ne payez pas le paiement et l'amende en même temps, vous serez à nouveau en retard de paiement. Le mois prochain, tout recommencera. De nombreuses banques jouent sur la méconnaissance de cette situation par les citoyens.
Il est important de savoir que lorsque vous contractez un prêt, lisez l’intégralité du contrat ; si vous ne savez pas ou ne comprenez pas quelque chose, renseignez-vous auprès d’un avocat. Étudiez attentivement tout le petit texte ; en règle générale, l'essence même de l'ensemble de l'accord est cachée ici. Regardez quels intérêts ils vous offrent pour l'année, quel sera leur montant par rapport au montant total du prêt, calculez-le. Par exemple, vous avez emprunté 100 000 roubles à la banque, le taux d'intérêt est de 20 %, cela signifie que vous devez payer 20 000 roubles d'intérêts uniquement pour l'année. Les paiements sont toujours effectués d’abord sur les intérêts, puis sur la dette. Il suffit que même si vous remboursez le prêt en retard pendant un mois, une amende et des pénalités vous seront facturées pour tout le mois. En règle générale, l'accord comporte un volume de texte important et il est rédigé dans une langue telle qu'il n'est pas compréhensible que les citoyens ne le lisent même pas, mais le signent simplement, s'endettant ainsi lourdement. Votre signature sur le contrat indiquera que vous acceptez tous les termes du contrat.
Les conditions de prêt de toutes les banques sont presque les mêmes, la seule différence est le taux d'intérêt annuel du prêt. Fondamentalement, ils nécessitent un certain ensemble de documents, l'essentiel étant un certificat de revenus. Plus le paquet de documents est important, plus il est difficile d'obtenir un prêt, mais le taux d'intérêt sera plus bas. Les banques qui accordent des prêts sur la base de deux documents proposent des taux d'intérêt annuels élevés, car elles tiennent compte du non-remboursement potentiel de l'argent, c'est-à-dire qu'elles s'assurent contre le non-remboursement ; De nombreux prêts sont contractés auprès de la Sberbank, car elle est la plus populaire parmi la population. Les exigences de cette banque envers les emprunteurs sont très strictes ; il est plus facile d'obtenir un prêt auprès d'eux si vous transférez votre salaire vers leur banque, et le montant des revenus et la disponibilité de l'immobilier jouent toujours un rôle important. La Sberbank vérifie très clairement la solvabilité de son emprunteur potentiel. Si un prêt de la Sberbank devient soudainement en souffrance, essayez de connaître le montant du retard et son montant et essayez de tout rembourser au rouble. Si le retard est important, demandez à la banque de restructurer la dette et de suspendre l'accumulation des intérêts, mais tout cela est difficile à faire par vous-même, car il n'y a aucune expérience dans le traitement et la rédaction de documents sur de telles questions. Dans une telle affaire, vous avez toujours besoin de l’aide d’un avocat.
Un retard à court terme pouvant aller jusqu'à un mois peut survenir en toutes circonstances ; dans de tels cas, ils vous appelleront du service de crédit pour connaître la raison du retard de paiement et connaître le délai de remboursement de la dette. Tout cela se déroulera lors de conversations personnelles par téléphone et des messages SMS pourront également être envoyés. Mais certaines banques n'appellent pas les clients, puisque la banque ne s'en occupe pas, mais cela ne veut pas dire que le retard n'a pas été remarqué, tous les paiements passent par l'ordinateur, et il n'y a aucune panne, cela coûte programme spécial. Que se passe-t-il si vous êtes en retard sur votre prêt depuis un mois, ne vous inquiétez pas, rien de grave ne se produira. Pour le moment, vous devez payer un paiement, une amende, elle n'est généralement pas importante, une pénalité, en général, payez l'intégralité de ce mois et essayez de ne pas le faire systématiquement. Si vous avez des dettes plus graves, ne tombez pas dans la stupeur, tout cela est désagréable, mais vous devriez demander conseil à un spécialiste, il vous indiquera un plan d'action.
Avez-vous besoin de l'aide d'un avocat pour un prêt en souffrance ?
Dans notre pays, il existe un grand nombre de prêts contractés par des particuliers et personnes morales. Beaucoup l’ont pris pour leurs besoins personnels, d’autres pour le développement de leur entreprise. Mais parfois, ils l'ont pris, sans penser à la manière dont ils le rendraient, et ont arrêté de payer. Aujourd'hui, un prêt sur dix est en souffrance, étant dans une situation financière difficile, les citoyens ne paient pas les paiements en souffrance et en cours, augmentant ainsi la dette. Les banques commencent à exiger de l'argent des citoyens par l'intermédiaire des tribunaux ou à le vendre à des collectionneurs qui commencent à les menacer, ce qui est interdit par la loi. Si vous êtes menacé par un agent de recouvrement, n’hésitez pas à écrire une déclaration au parquet, il réglera rapidement le problème.
Si vous avez un prêt en souffrance et que vous ne savez pas quoi faire, contactez un cabinet d’avocats pour obtenir de l’aide. Le cabinet d'avocats emploie des avocats pour les prêts en souffrance, car le besoin de tels services est très élevé. L’entreprise appréciera votre position, car n’importe qui peut se retrouver dans une telle situation. Tout d'abord, un avocat vous conseillera gratuitement, analysera les documents fournis et rédigera une demande compétente auprès de la banque pour la restructuration de la dette. Si vous vous inquiétez des agents de recouvrement, déposez une plainte contre eux auprès du parquet et procédez au calcul des amendes.
En plus des services analytiques, un avocat spécialisé dans les prêts non performants peut vous représenter devant les tribunaux lorsque la banque va en justice. La chose la plus importante pour un avocat est de suspendre l'accumulation des intérêts de retard sur la dette. Ensuite, lors du procès, essayez d'amener le tribunal à réduire le montant de la pénalité au minimum. Et à l'avenir, travaillez avec des huissiers pour recouvrer la dette. Peut leur demander le paiement échelonné de la dette par décision de justice. Les cabinets d'avocats offrent un grand nombre de services sous différents codes, et ils sont vraiment utiles.
Prêt avec dette en souffrance
Regardez attentivement à la télévision, sur Internet, dans les journaux, il y a plein de publicités et de publicités sur les prêts. Beaucoup proposent des prêts faciles et abordables à tous les âges et à tous les segments de la population, et ils appellent si bien et vendent un style de vie. De nombreuses publicités présentent de jeunes visages heureux ou des retraités aux cheveux gris racontant comment ils ont commencé à vivre magnifiquement. Nous avons construit une datcha avec un prêt, et maintenant nous voulons acheter une voiture, et en bas, en petits caractères incompréhensibles, se trouvent les conditions et le taux d'intérêt du prêt. Jamais dans une publicité on n'explique ce que sont les intérêts et qu'ils doivent être payés pendant toute la durée du contrat, si la première année il s'agit d'intérêts sur la totalité du montant, alors en ; l'année prochaine des intérêts sur le montant restant et ainsi de suite chaque année jusqu'à ce que vous payiez la totalité du montant. Si le prêt est important, les paiements seront importants, intérêts compris. Par conséquent, vous devez avoir confiance en vos revenus pendant plusieurs années ; les circonstances peuvent changer, indépendamment de vous. Vous risquez de perdre votre emploi, votre santé ou un membre de votre famille en général, situations imprévues. Immédiatement ou non, des difficultés matérielles difficiles à surmonter peuvent survenir. À ce stade, un prêt avec une dette en souffrance peut apparaître, qui doit être remboursé, mais peu importe le montant que vous souhaitez, il n'y a pas de fonds.
Si vous vous trouvez dans une telle situation, sachez que ce n’est pas la fin du monde, vous devez élaborer vous-même un plan d’action. Dans de tels cas, il est généralement bon de faire appel à un avocat pour ce type de questions ; il connaît le processus par la pratique. Après tout, les gens travaillent aussi à la banque, et si vous abordez la question de manière constructive, vous pouvez « régler le problème », mais cela ne signifie pas que votre dette sera annulée ; L'essentiel est de s'assurer que le prêt en souffrance n'augmente pas en raison des intérêts et des amendes. Bien entendu, tout dépend du temps et du montant du retard. S'il s'agit d'un retard ponctuel de 1 à 3 jours, rien ne se passera, il suffit de payer une amende et des pénalités pour ces jours. Si le délai est de 2 semaines à un mois, ils vous appelleront et vous rappelleront de connaître le calendrier de remboursement de la dette. Si vous fixez définitivement un jour pour le paiement, vous serez laissé pour un certain temps. Essayez de payer pendant cette période ; si cela échoue, la banque recommencera à travailler avec vous. Ce n'est que si le retard dépasse 90 jours que la banque a le droit de saisir le tribunal.
Bien entendu, le tribunal sera toujours du côté du créancier ; la seule chose que vous pouvez demander à la banque pour réduire le montant des intérêts et des amendes est très réaliste. L'essentiel est que dès que la banque vous poursuit, l'accumulation des intérêts est suspendue. Le prêt en souffrance est bien sûr mal de tête, vous devrez écouter beaucoup de choses désagréables, mais faites tout sereinement. Les sociétés de recouvrement se comportent de manière particulièrement agressive, proférant des menaces qu'elles n'ont pas le droit de proférer. Si vous recevez des menaces, n'hésitez pas à écrire une déclaration au bureau du procureur. Les autorités sont obligées de répondre aux demandes. Il existe des cas où des employés de ces entreprises ont été poursuivis pour menaces. Dans tous les cas, même dans les cas les plus difficiles, cherchez une issue.
Que faire si vous êtes en retard dans le remboursement de votre prêt
Si vous décidez de contracter un emprunt, réfléchissez cent fois si vous en avez besoin ou si vous pouvez y survivre. Les gens pensent souvent qu’obtenir un prêt résoudra un problème financier, mais il sera résolu en peu de temps pendant que vous avez cet argent entre vos mains. Une autre option consiste à acheter quelque chose, à vous demander si vous pouvez vous en passer, vous en avez vraiment besoin. Un tel désir peut être à court terme, mais mon devoir est à long terme. Si vous n’avez pas d’argent, d’où viendra-t-il plus tard ? Si vous souhaitez contracter un emprunt, trouvez d’abord un emploi permanent, bien rémunéré et avec un avenir. Tout d’abord, lorsque vous contractez un emprunt, décidez si vous pouvez payer les factures aussi longtemps, étant donné que vous avez une famille. Calculez tous les revenus et dépenses. Mais lorsque vous avez un prêt en souffrance, vous devez agir. Un cabinet d’avocats vous conseillera sur la marche à suivre en cas de prêt en souffrance. Il existe une expérience de travail avec des banques sur des prêts en souffrance.
Quels conseils pouvez-vous donner dans ce cas ? Si la dette est faible, essayez de la rembourser pour l’oublier et si possible, ne laissez pas cela se reproduire. Si la dette est importante et que le retard est supérieur à 90 jours, la banque peut demander au tribunal de recouvrer la dette auprès de vous ainsi que les intérêts, les amendes et les pénalités. Mais de nombreuses banques ne le font pas tout de suite, car engager une action en justice signifie arrêter les régularisations sur le principal de la dette. Sans déposer de demande au tribunal, les banques tentent de recouvrer elles-mêmes la dette ou de la vendre à des collectionneurs. Pendant que la banque elle-même s'occupe de cette dette, il est possible d'essayer de restructurer la dette, cela signifie recalculer le montant de la dette et la diviser en versements pour payer plus longs termes. Mais les banques ne sont pas disposées à procéder à de tels changements ; pour y parvenir, vous devez fournir une preuve de votre solvabilité fiable, par exemple une attestation de revenus d'un nouveau lieu de travail signée par l'employeur.
Si la banque va au tribunal, ce n'est pas pour vous mauvaise issue. Premièrement, à partir du moment de la demande, les intérêts et pénalités ne seront plus facturés. Mais vous avez le droit de vous défendre devant le tribunal ; il est préférable de le faire avec un avocat. Il sait quoi faire en cas de défaut de paiement avant et pendant le procès. Tout d'abord, étudiez l'intégralité de l'accord en détail et s'il contient une clause concernant les paiements pour le maintien et l'ouverture d'un compte, demandez au tribunal de recalculer ces paiements comme une dette. Puisqu'il existe une résolution de la Cour suprême d'arbitrage sur l'illégalité de tels cumuls. Vous pouvez également demander au tribunal de réduire les intérêts de la dette, surtout si ceux-ci sont importants par rapport au montant principal de la dette. Le juge peut réduire considérablement le montant de la dette en intérêts, et c'est déjà bien. Les tribunaux sont prêts à le faire, mais quel que soit le montant qu'ils attribuent, c'est ce qui devra être payé. Une chose peut être dite : faites ce que vous voulez, vous, en tant que citoyen, avez le droit de protéger vos intérêts.
Amende bancaire pour prêt en souffrance
Lors de l'établissement d'un contrat de prêt, la banque prévoit une situation telle qu'un retard de paiement. Et c'est pourquoi ils prescrivent des mesures d'influence sur l'emprunteur, des amendes ou des intérêts majorés sur le montant de la dette. Un montant fixe de l'amende est généralement calculé en fonction carte de crédit. Pour le premier retard, une amende d'un montant de 500 roubles peut être facturée, pour le deuxième retard d'un montant de 1 000 roubles, et ainsi de suite. Les banques stipulent toujours de telles conditions dans les contrats. Souvent, pour un prêt en souffrance, une amende est facturée sous la forme de plus de taux d'intérêt élevés, cela est autorisé pour un crédit immobilier ou un crédit automobile, ou encore un crédit à la consommation. Cette amende concernera un paiement tardif, par exemple, le montant du paiement par mois est de 10 000 roubles et les intérêts de retard sont de 10 %, ce qui signifie que ce mois-ci, vous devez payer une caution de 10 000 roubles et une amende de 1 000 roubles. Il peut générer des intérêts annualisés sur les paiements en retard.
Par exemple, 15 % par an, ce sera 15 % divisé par 12 mois multiplié par 10 000 roubles.
L'amende la plus élevée est un pourcentage du montant du prêt contracté, elle est ainsi calculée. Par exemple, si vous avez contracté un emprunt de 50 000 roubles et si la dette est calculée à 0,5% pour un jour de retard, alors le montant de l'amende sera calculé à 250 roubles par jour. Calculez maintenant combien cela coûtera dans 10 jours, dans un mois, etc. Par conséquent, si vous contractez un prêt, calculez combien vous paierez en trop pour le montant prélevé si vous payez à temps, et s'il y a des retards de paiement, vous devrez payer des intérêts, des amendes et des pénalités. Le montant peut dépasser plusieurs fois le montant initial. Par conséquent, ces conditions de prêt sont très favorables pour la banque ; elle réalise d’énormes bénéfices excédentaires.
La question de la légalité des amendes a été évoquée à plusieurs reprises, mais il n'y a pas de consensus. Dès lors, tout reste comme avant, les amendes sont une mesure de sanction en cas de non-paiement. Et quand contractez-vous un emprunt. évaluez soigneusement vos options. Serez-vous en mesure de payer l’amende pour un prêt en souffrance si quelque chose arrive ? Sinon, avec un prêt automobile, ils prendront la voiture pour les dettes, et avec un prêt hypothécaire, ils prendront l'appartement. Si la banque exige le paiement intégral de la dette, elle peut décrire la propriété et la vendre pour dettes. La seule chose que l’on puisse dire est de ne pas contracter de prêts sauf en cas d’absolue nécessité et, si c’est le cas, d’essayer de tout payer à temps.
Un prêt est une certaine somme d’argent empruntée à intérêt auprès d’une banque. Auparavant, lorsque les prêts étaient inconnus, le peuple et l'État moins de problèmes. Ensuite l’accès à l’argent était très simple, deux documents suffisaient et au bout d’un moment on devenait propriétaire d’une somme d’argent. Il y avait des files d'attente pour les prêts ; ils prenaient tout et le donnaient à tout le monde. Presque personne n'a lu les contrats ; ils les ont rapidement signés sans discernement ; personne n'a ensuite réfléchi au montant qu'ils devaient payer et à la manière de les payer. À cette époque, il n’y avait pas d’antécédents de crédit ; l’argent était donné à chacun sur demande. Presque tout le monde dans le pays a un prêt. Ces dernières années, la situation économique n'a pas été facile ; une diminution des revenus de la population, une baisse de la production et bien d'autres raisons ont conduit de nombreuses personnes à cesser de rembourser leurs prêts. Les montants des prêts, les intérêts de retard sur les prêts, les amendes et les pénalités ont commencé à augmenter. Les dettes ont commencé à grossir comme une boule de neige.
Tous les emprunteurs doivent être sûrs que les intérêts sont d'abord payés, puis que l'argent sert à rembourser le principal de la dette. Et si vous avez retardé le paiement une fois, vous commencez à le payer un mois plus tard, tout l'argent servira à couvrir les intérêts, les amendes, les pénalités du mois précédent, et tout ce qui reste servira à rembourser la dette. Avec une dette de plusieurs mois, le montant de la dette uniquement sur intérêts peut dépasser le montant de la dette principale. Cette augmentation peut être stoppée si, avec l'aide d'un avocat, vous contactez la banque pour suspendre l'accumulation des amendes et pénalités. La deuxième option est un procès ; selon la loi, lorsqu'une banque dépose une demande auprès du tribunal, elle est obligée de cesser d'accumuler tous types d'amendes et de pénalités. Les intérêts de retard sur le prêt dépasseront le principal de la dette. Vous pouvez toutefois demander au tribunal de réduire au minimum le montant des intérêts de retard. Les tribunaux adoptent une approche favorable à cet appel. Ensuite, vous devrez travailler avec des huissiers, qui recouvreront la dette sur la base du titre exécutoire. Ils porteront leur attention sur les cartes bancaires salariales et pourront retirer tout l'argent du compte, et factureront également un certain montant sur salaires chaque mois. De l’argent vous sera retiré même si vous disposez d’un compte de retraite pour invalidité.
Remboursement des prêts en souffrance
Dans notre pays, les types de prêts les plus courants sont les prêts automobiles, les prêts hypothécaires et les prêts à la consommation émis pour divers besoins. Presque toutes les banques autorisées à le faire accordent des prêts. Chaque banque a sa propre forme d'accord ; elle peut demander divers documents pour confirmer la solvabilité de son client et des informations auprès du bureau d'historique de crédit. Au moindre doute, un prêt peut être refusé sans explication. Désormais, les services de sécurité surveillent strictement la situation. Fondamentalement, les prêts problématiques sont ceux qui ont été contractés il y a 2 à 4 ans. Selon les statistiques, un quart des prêts sont en souffrance et les banques ont un énorme problème de restitution des fonds. Ils utilisent tous les moyens pour obtenir le remboursement des prêts en souffrance et le retour des fonds. Il existe une procédure de remboursement des prêts, approuvée par la loi.
Si le retard est de courte durée, il suffit d'appeler la banque et de connaître le montant de la dette pendant cette période, y compris le montant du retard de paiement du principal avec intérêts, amendes et pénalités pour retard de paiement. Vous devez effectuer un calcul au moment où l’argent arrive sur votre compte afin d’apurer la dette. Si vous faites cela, aucune réclamation de la part de la banque ne sera formulée à votre encontre. S'il y a un retard à long terme ou s'il s'agit d'un montant important, par exemple pour une hypothèque, sachez que 90 jours après réception du dernier paiement, la banque a le droit de saisir le tribunal. Désormais, presque seule la banque décidera quoi faire pour rembourser le prêt en souffrance. Avant d’intenter une action en justice contre vous, vous pouvez toujours convenir d’un plan de versement pour rembourser la dette pendant un certain temps et tenter de sauver la situation. Si la banque n'a pas accepté la réunion et s'est adressée au tribunal, nous pouvons affirmer avec une grande confiance qu'elle demandera la totalité du montant du prêt avec intérêts et autres frais. A ce stade, l'accumulation des intérêts cessera ; le montant à rembourser peut être bien supérieur à ce qui a été prélevé.
Dans cette situation difficile, adressez-vous à un cabinet d'avocats, ils vous aideront professionnellement. Dans l'ordre préalable au procès, vous pouvez rédiger une demande auprès de la banque pour suspendre l'accumulation des intérêts ; si la banque n'accepte pas ce document, joignez-le aux documents du tribunal. Cela peut jouer un rôle important dans la détermination du montant du paiement. En règle générale, le tribunal réduit les pénalités et les amendes, surtout si elles dépassent le montant du prêt. Tout cela doit être réalisé légalement et donc impliquer un avocat dans un tel cas. Les coûts seront plus que justifiés. Il va te battre plus d'argent que ce qu'il lui en coûte.
Dettes en souffrance lors de prêts aux particuliers
Les particuliers contractent généralement des prêts à la consommation pour gérer une entreprise ou démarrer une nouvelle entreprise. Il n'y a aucune différence lors de l'obtention d'un prêt, vous devez également démontrer votre solvabilité avec une attestation de revenus de bureau des impôts, indiquez dans la demande de prêt tous vos biens immobiliers, qui peuvent être utilisés par la banque pour des dettes en souffrance lors de prêts à des particuliers à vendre. En particulier exigences élevées lorsque vous demandez un montant plus élevé. Si individuel est engagé activité entrepreneuriale, peut contracter un prêt ciblé, mais la banque doit fournir un business plan. De tels objectifs nécessitent généralement un prêt important. Du fait que dernières années Le nombre de prêts en souffrance a augmenté en raison de l'instabilité économique ; les banques prennent très au sérieux tout citoyen qui demande un prêt.
Les impayés des banques ont augmenté de 8,5 % en 2015. L'appréciation du rouble a sérieusement affecté le remboursement des prêts en devises ; ici, la croissance de la dette est la plus importante de ces dernières années et une nouvelle croissance est prévue. Parce que les salaires réels ont chuté de façon spectaculaire, la solvabilité a chuté. Il y a surtout de nombreux retards sur les prêts non garantis, les prêts automobiles et les hypothèques sont toujours remboursés d'une manière ou d'une autre, même si les dettes ont tendance à augmenter. Avec un prêt hypothécaire, l'appartement acheté est mis en gage auprès de la banque, et avec un prêt automobile, la voiture est mise en gage et la banque, dans tous les cas, restituera son argent et réalisera même un bénéfice. Les paiements des dettes en souffrance sur les prêts aux particuliers sont effectués de la manière spécifiée dans l'accord. Lors d'un paiement, les intérêts de la dette, les amendes, les intérêts de retard, puis le montant du paiement et enfin seulement les pénalités sont remboursés. Bien que le calendrier de paiement puisse être différent, comme on dit, lisez le contrat. Il est également important de comprendre qu’il s’agit d’une situation difficile, mais il faut s’en sortir, n’attendez pas de pitié de la part de la banque. Tout ce que la banque prend au-delà du montant du prêt lui rapportera un bénéfice.
Si l'on compare les taux des prêts et des prêts hypothécaires dans les pays européens, nos banques travaillent pour des profits excédentaires. Le taux des prêts en Europe est de 0,25 % par an, il existe des prêts hypothécaires où les intérêts hypothécaires sont de 0 %. Là, vous ne devez effectuer des paiements que sur le prêt principal. Nos banques ne sont pas encore aussi civilisées et veulent maintenant réaliser le maximum de profit, même si personne ne pense que notre population est pour la plupart financièrement inférieure à la moyenne. Ceux qui ont de l'argent ne contractent pratiquement pas de prêts, et ceux qui n'ont pas d'argent le font par nécessité, souvent sans penser à la façon dont ils vont payer, ou en pensant : je vais le rembourser d'une manière ou d'une autre. Mais tout se passe différemment.
Si le prêt est en retard depuis jusqu'à un mois, le service des prêts travaillera avec vous. Les employés vous appelleront périodiquement pour vous rappeler la dette ; à ce stade, ils précisent simplement quand vous pouvez effectuer le paiement. Vous devez parler de manière constructive à la banque et indiquer la date à laquelle vous avez l'intention de payer. Jusqu'à ce jour, vous resterez seul et, en attendant, essayez de trouver des fonds pour rembourser la dette. Si cela est fait, le problème sera résolu. Si la dette dépasse 90 jours, la banque a le droit de vous poursuivre en justice pour un prêt en souffrance. Mais les banques ne sont pas pressées de le faire, puisqu'elles devront cesser d'accumuler des intérêts de retard, des pénalités et autres amendes. Ils tenteront de rembourser eux-mêmes la dette ou de la vendre à des collectionneurs. Dans cette situation, essayez de contacter la banque pour restructurer la dette et suspendre l'accumulation des intérêts pour les paiements en souffrance. Vous pouvez documenter que votre situation financière changera meilleur côté, la banque saura vous accommoder.
Si la banque ne veut pas travailler sereinement, elle s'adressera le plus rapidement possible au tribunal contre vous pour recouvrer l'intégralité du montant de la dette. La banque peut demander une décision de justice si elle souhaite recouvrer la dette sans pénalité et si le montant de la créance est inférieur à 50 000 roubles. Mais le plus souvent, ils rédigent une déclaration au tribunal pour recouvrer la totalité du montant de la dette sans payer de pénalité. Si des questions se posent concernant le non-paiement de la dette et les pénalités, l'affaire est examinée devant le tribunal de district. Lors de l'analyse de ce cas, vous pouvez demander au tribunal un prêt en souffrance pour réduire ou supprimer la pénalité, car elle peut être beaucoup plus importante que le prêt lui-même. Le juge prend une décision et détermine le montant de la dette. N'oubliez pas que quel que soit le montant de la dette assigné par le tribunal, celui-ci doit être payé ; la banque ne peut pas vous exiger de paiement après la décision du tribunal. La décision de justice doit être exécutée dans un délai de 30 jours à compter de la date de réception. Si les paiements n'ont pas été effectués, le titre exécutoire commence à fonctionner, à ce stade, ils saisiront tous vos comptes et annuleront tout l'argent disponible pour les dettes, si cela ne se produit pas, ils rentreront chez vous et feront l'inventaire de la propriété ; Dans ce cas, vous pouvez demander un échéancier pour rembourser la dette, par exemple à partir du salaire. Les huissiers peuvent se rendre à la réunion. L’expérience montre que les banques ruinent de nombreuses familles.
Les prêts de masse ont touché un très grand nombre de citoyens. Auparavant, les banques accordaient des prêts sur la base de deux documents, et les citoyens n'y réfléchissaient pas à deux fois, ils l'acceptaient et c'était tout. Même aujourd'hui, les affiches regorgent d'annonces concernant l'octroi d'un prêt dans un court laps de temps, tout en indiquant rarement les taux d'intérêt du prêt ou en indiquant les intérêts journaliers. Ceci est particulièrement bien établi dans les organisations de microfinance qui donnent de l'argent à raison de 1 à 3 % par jour. Pour beaucoup, cela semble être un très petit nombre, mais en réalité, le taux d'intérêt annuel sera supérieur à 1 000 %. Par exemple, si vous prenez 10 000 roubles à 1% par jour, le montant des intérêts par jour sera de 100 roubles. Que ce soit beaucoup ou peu, calculez maintenant les intérêts par mois, ce sera 3 000 roubles et par an. Par conséquent, n'acceptez pas d'argent à de tels taux d'intérêt ; s'il y a un retard, il sera difficile de rembourser. En prenant 10 000 roubles, vous paierez en un an 36 000 roubles avec les seuls intérêts et rembourserez la dette. En cas de retard, ne vous inquiétez pas et demandez conseil sur les prêts en souffrance auprès d'un cabinet d'avocats.
La première consultation peut être gratuite et consiste en un examen du cas. Ensuite, l'avocat étudiera tous les documents fournis, donnera une évaluation juridique et donnera une prévision de l'issue de l'affaire. La prochaine étape contactera la banque pour lui demander de suspendre l'accumulation des intérêts. L'avocat peut percevoir davantage documents nécessaires et vous représenter devant le tribunal. Muni d'une procuration, un avocat peut participer au tribunal sans vous et, si vous le souhaitez, vous pouvez assister aux audiences. L'essentiel est de poursuivre la banque en justice pour obtenir une amende afin de réduire considérablement le montant de la dette. Le travail d'un avocat ne se limite pas à la consultation sur un prêt en souffrance, mais il coopérera également avec le tribunal et les huissiers. Si vous le souhaitez, il vous demandera de diviser la totalité de la dette en plusieurs versements.
Faire affaire seul avec une banque est toujours problématique, alors faites appel aux services de cabinets d'avocats. Là-bas, des spécialistes expérimentés vous aideront dans votre dossier de prêt non performant. L'essentiel est de ne pas hésiter et de nous contacter, pour eux tous les clients sont égaux, pour chacun ils défendront les droits et les intérêts. N'oubliez pas qu'un établissement de crédit dispose à ses côtés de toute une équipe d'avocats qui protègent les intérêts de la banque. Les services des avocats sont payants, ils seront payants si l'avocat réduit votre dette d'un montant décent. Quel que soit le prix à payer pour communiquer avec les huissiers, vous perdrez immédiatement toute envie de régler vous-même cette affaire.
Un appartement avec une hypothèque ? Retard de paiement sur votre prêt hypothécaire
Le crédit hypothécaire est très développé dans tous les pays. Cela consiste dans le fait que la banque émet un prêt garanti par le bien acheté. Le citoyen devient immédiatement propriétaire du logement, mais celui-ci sera la garantie du prêt. Ces prêts sont généralement accordés sur 20 à 30 ans. Désormais, les prêts hypothécaires sont accordés à 12 % par an, avec un acompte de 20 % du coût du logement. La banque signe un accord avec le client, qui détermine la durée du prêt, le calendrier de paiement, le montant du paiement mensuel et prévoit des pénalités et amendes en cas de retard de paiement. Lisez attentivement et comprenez l’intégralité de l’accord point par point ; si vous sentez que vous ne pouvez pas le comprendre vous-même, engagez un avocat spécialisé en droit hypothécaire. Il le vérifiera d'un point de vue économique et juridique et ne permettra pas que des exigences exorbitantes soient incluses dans le contrat. Ensuite, l'accord est signé par la banque et l'emprunteur lui-même.
Désormais, pendant 20 à 30 ans, vous devrez payer l'hypothèque tous les mois, si jamais vous ne remboursez pas la totalité de l'hypothèque en une seule fois, le contrat prévoit généralement cette option. Le versement hypothécaire sera effectué selon un échéancier qui ne peut être violé. Un retard de paiement, même d'un jour, entraîne une amende, ce qui augmente les coûts et indique à nouveau que vous n'êtes pas un client fiable. S'il y a un retard prêt hypothécaire trois paiements, la banque a le droit de saisir la justice pour obtenir la restitution de la totalité de la dette, même si ces non-paiements sont effectués trois fois de suite. Tout dépend des termes du contrat de prêt. À ce stade, ou même plus tôt, si vous sentez que vous ne pouvez plus payer, demandez à la banque de restructurer la dette et l'hypothèque en général. Les banques prennent de telles mesures pour aider le client à rembourser sa dette. Si les retards persistent, la banque s'adresse au tribunal pour recouvrer la totalité de la dette hypothécaire. Ici, ils calculeront les intérêts de retard, les pénalités et diverses amendes, et il s'avérera que le montant de la dette sera plusieurs fois supérieur au prêt hypothécaire.
Dans de tels cas, demandez toujours l’aide d’un avocat prêteur, il vaut mieux payer services juridiques, mais ne laissez pas la banque vous arnaquer. Le tribunal a bien entendu le droit d'annuler la pénalité du prêt, mais le prêt hypothécaire principal et les intérêts devront être payés. Si vous ne trouvez pas les fonds nécessaires pour rembourser la dette ordonnée par le tribunal dans les 30 jours, vous devrez confier l'appartement à la banque, qui pourra le vendre à un prix qui ne couvrira peut-être pas le montant de la dette. La banque prendra cet appartement, même si c'est votre seul logement. Connaissez maintenant les risques de défaut de paiement sur un prêt hypothécaire. Par conséquent, vous devez vous demander s'il vaut la peine d'assumer un tel fardeau, si vous pouvez payer l'hypothèque pendant de nombreuses années, les circonstances de la vie peuvent changer à tout moment. C'est particulièrement difficile aujourd'hui pour ceux qui paient des hypothèques en devises : le taux de change du rouble a doublé, ce qui signifie qu'ils devront payer deux fois plus chaque mois. À l’heure actuelle, les dettes hypothécaires en devises sont énormes.
Restructuration de dettes en souffrance
Il arrive un moment où l’emprunteur n’est plus en mesure de rembourser son prêt. Si vous vous trouvez dans une telle situation, contactez au préalable la direction de la banque avec une demande de restructuration de dette. Il s'agira d'augmenter la durée du prêt ou de réduire le montant du paiement, c'est-à-dire de convenir du paiement des intérêts et de geler le principal de la dette pendant un certain temps. Si vous êtes en retard, vous devez agir le plus rapidement possible, contactez immédiatement la direction de la banque pour restructurer votre dette en souffrance. Vous pouvez faire une telle demande si vous avez des raisons impérieuses, telles qu'une perte temporaire de la capacité de travailler ou de travailler. Si vous tardez à faire votre demande, le montant de la dette ne fera qu'augmenter en raison des pénalités et des amendes. À ce stade, il est nécessaire de prouver au créancier que la détérioration des conditions matérielles est temporaire et que vous ne refusez pas toutes les dettes et que vous paierez dès que vous aurez des fonds.
La banque accueillera le client s'il confirme raisonnablement à l'aide de documents le caractère temporaire de la situation financière difficile. Il est particulièrement important de demander une restructuration des dettes hypothécaires en souffrance. Ici, un appartement, peut-être même le seul, est en jeu. Les banques franchissent cette étape au début, comprenant que c'est vraiment difficile pour une personne en ce moment, mais qu'il s'agit d'un phénomène temporaire. La banque proposera un échéancier de remboursement pour la dette en souffrance, qui devra être respectée. Vous pouvez également demander à la banque d’allonger la durée des versements hypothécaires, ce qui signifie que le montant des mensualités diminuera. Si ces accords ne sont pas respectés, la totalité de la dette devra être payée en une seule fois, mais uniquement par l'intermédiaire du tribunal. Ce montant ne peut être trouvé que lors de la vente d'un appartement hypothéqué. Une autre façon de rembourser sa dette est de contracter un emprunt auprès d’une autre banque, mais à un taux d’intérêt inférieur. Cette méthode n'est pas une option, puisque vous n'avez actuellement pas la possibilité de payer un prêt, d'où qu'il provienne.
Le seul vrai conseil est de ne pas contracter de crédit sans réfléchir, d'analyser cent fois le montant dont vous avez besoin pour un crédit à la consommation, un crédit auto ou un crédit immobilier. Tant que vous n'avez pas de prêt, vous dormez paisiblement et toute votre famille ne connaît aucun souci. Et si vous avez contracté un emprunt, vous réfléchirez chaque mois à la manière de payer le paiement. Vous devrez économiser beaucoup pour votre famille, mais est-ce que cela en vaut la peine si vous avez de jeunes enfants ? Vous pourriez passer toute votre vie à rembourser votre hypothèque. Mais si vous contractez un crédit immobilier, payez à temps et n'oubliez pas que le remboursement peut être le plus élevé. Combien de mariages échouent sur cette base en raison du manque constant d'argent dans la famille.
Le non-remboursement d’un prêt à temps peut avoir de graves conséquences. L'ampleur du problème dépend de la durée du retard et du comportement du débiteur. D'une manière ou d'une autre, les informations seront reflétées dans historique de crédit, et les amendes accumulées par la banque peuvent avoir un impact désagréable sur votre portefeuille. Alors, découvrons quoi faire si le prêt est en retard et est-il possible de corriger la situation actuelle ?
Nous évaluons et analysons la situation actuelle
Un emprunteur consciencieux se demande avec crainte ce qui se passera si le remboursement du prêt est en retard. Personne n'est à l'abri d'un cas de force majeure, d'une maladie, d'un changement d'emploi ou d'autres difficultés pouvant entraîner un retard. Les banquiers disposent de nombreux moyens pour influencer les débiteurs, et la mesure préventive dépendra directement de :
- Le montant de la dette.
- Durée du retard.
- L’attitude du client face à la situation actuelle (l’ignorer ou vouloir la corriger).
Souvent, les citoyens qui se trouvent dans une situation financière difficile se cachent du créancier, évitent de communiquer avec lui par téléphone et ignorent les lettres et les SMS. Ce comportement ne fait qu'ajouter aux problèmes, car la banque a le droit légal de vendre la dette problématique aux collectionneurs ou de poursuivre en justice un tel emprunteur. Mais les clients prêts à coopérer ont la possibilité d'obtenir un sursis, de refinancer le prêt et d'autres options. Tout est individuel.
Que faire si le retard est de 1 à 3 jours ?
La première chose que fait la banque lorsque l’emprunteur est en retard est de lui facturer une amende. Cette action est précisée dans le contrat de prêt, qui doit être soigneusement étudié avant sa signature. Dans la pratique bancaire, il existe 4 types d'amendes, à savoir :
- Montant fixe (en roubles).
- Pénalité – pourcentage pour chaque jour de retard.
- Le montant de l'amende avec un total d'accumulation.
- Intérêts fixes courus sur le solde de l’obligation de prêt.
Cependant, la plupart des banques tiennent compte du fait qu'un petit retard, par exemple d'un jour, peut être dû à des interruptions techniques du système de paiement. Ou le délai de réception du paiement est de 1 à 3 jours, et même si le client envoie de l'argent selon le calendrier, mais choisit Mauvaise façon remboursement, il peut involontairement manquer à ses obligations. Par exemple, le paiement via la poste russe peut prendre jusqu'à 5 jours.
Bien entendu, cela ne donne pas à l'emprunteur le droit de payer au dernier moment et de n'avoir peur de rien ; au contraire, l'argent doit être payé à l'avance pour éviter d'éventuels retards ; Quant aux banques, on ne peut pas dire sans équivoque qu'en cas de légers retards, elles ne prennent aucune mesure, même si cela n'est pas exclu. Peut-être que si le client autorise un léger retard pour la première fois, aucune sanction ne sera appliquée, mais si la loyauté du créancier est abusée, des omissions systématiques se produisent, le fait d'un historique de crédit endommagé est inévitable.
Retard de paiement d'une semaine à un mois, quel est le risque ?
Ainsi, si un retard de paiement du prêt allant jusqu'à 3 jours n'est pas une violation terrible, alors des retards d'une semaine ou d'un mois peuvent entraîner des problèmes désagréables et des coûts supplémentaires.
Attention: Si vous êtes en retard sur votre prêt et que vous ne savez pas quoi faire, contactez immédiatement la banque et informez le prêteur de la raison de l'incident. Une décision opportune vous évitera des problèmes fastidieux à l’avenir.
Les dettes en souffrance dans les banques d'une durée de 7 à 30 jours entraînent des inquiétudes sous la forme d'appels téléphoniques actifs avec des rappels constants sur :
- Le montant de la dette contractée.
- Le montant des amendes accumulées.
- Autres actions du créancier si la situation actuelle est ignorée.
Lors d'un entretien avec un spécialiste bancaire, il est conseillé d'exprimer la date de remboursement prévue du prêt et de ses parties. Il est nécessaire d'expliquer pourquoi le retard s'est produit et les banquiers ne pourront alors rappeler que le jour où le paiement promis par l'emprunteur sera effectué. Par la suite, si le remboursement du prêt n’est pas effectué, les appels reprennent.
En retard depuis plus de 60 jours – actions bancaires
Si vous autorisez un délai allant jusqu'à 60 jours ou plus, ne soyez pas surpris si la banque commence à agir dans l'ordre suivant :
Actions de la banque | Particularités |
Appels, lettres, SMS intrusifs | En règle générale, ce n'est pas le même spécialiste qui appelle organisation bancaire, UN différentes personnes– les employés du service de lutte contre les impayés. En conséquence, vous devrez parler encore et encore de vos problèmes à chacun d’eux. |
Vendre des dettes aux collectionneurs | L'accord entre l'emprunteur et la banque précise une clause concernant le transfert éventuel des droits de créance à une autre personne si nécessaire. Si le client a signé un tel accord, il ne peut y avoir aucune réclamation. Dans le cas contraire, la décision peut être contestée devant les tribunaux. Souvent, les banques ne vendent pas la dette aux collectionneurs, mais la transfèrent pour procédure avec le débiteur, après avoir conclu un contrat d'agence avec l'organisme de recouvrement. |
Procès | Une banque ou une agence de recouvrement peut poursuivre un emprunteur si elle en a le droit. Il s'agit de la forme de litige la plus terrible avec un débiteur d'un point de vue juridique. |
Saisie et recouvrement de biens | Ayant reçu une décision de justice, huissiers commencera à recouvrer les biens du débiteur. Si l’emprunteur résiste, les forces de l’ordre s’impliquent dans le problème. |
Veuillez également noter que le non-remboursement d'un prêt peut entraîner une peine d'emprisonnement si le fait de fraude dans l'obtention d'argent et d'évasion malveillante des comptes créditeurs est prouvé (article 159 du Code pénal de la Fédération de Russie et article 177 du Code pénal de la Fédération de Russie). Fédération).
Solutions supplémentaires au problème
Face à une situation d’impossibilité de payer vos factures, contactez votre créancier. S'il existe des raisons impérieuses à la situation actuelle (perte d'emploi, maladie, déplacement professionnel, etc.), la banque sera certainement à votre rencontre. Les solutions suivantes au problème sont possibles :
- Refinancement de prêt. Le programme implique que l'emprunteur contacte une banque (vous pouvez choisir une autre banque) pour obtenir un prêt spécial à taux d'intérêt réduit, grâce auquel la dette actuelle sera remboursée.
- . La banque est en train de revoir les termes de l'accord de prêt. En conséquence, un report de paiement peut être accordé (« congés de crédit »), le taux d'intérêt peut être abaissé, la devise du prêt peut être modifiée (pertinent pour les prêts conclus en devises étrangères), la durée du prêt peut être prolongée, etc. La restructuration met fin à l'accumulation de pénalités et d'intérêts.
- . Sur la base de la loi n° 154-FZ, une personne physique a le droit de se déclarer en faillite, sous certaines conditions : le montant de la dette est supérieur à 500 000 roubles, en souffrance depuis plus de 3 mois, pas de casier judiciaire et valeur insuffisante de ses propres biens. .
- Tribunal. Si aucune des options ci-dessus ne peut être utilisée, un essai permettra d'arrêter l'augmentation des amendes. Le montant final à rembourser sera fixé. L'assistance d'un avocat dans cette affaire ne sera pas superflue.
Si une agence de recouvrement commence à reprendre votre entreprise, ne paniquez pas. Aujourd'hui, les activités de ces organisations sont réglementées par la loi (loi n° 230-FZ). Tout écart par rapport aux normes du document est un motif pour déposer une plainte auprès de diverses autorités (parquet, police, Rospotrebnadzor, etc.) ou saisir le tribunal.