Mga problema sa pagpapautang para sa pagtatayo ng pabahay. Mga pautang para sa pagtatayo ng komersyal na real estate: saan at aling bangko ang kukunin
Mga tuntunin sa pagpapahiram
Mga kinakailangang dokumento
1. Pasaporte;
2. Sertipiko ng lupa / Extract mula sa USRR;
3. SNILS / Lisensya sa pagmamaneho;
4. Na may halagang higit sa 1,000,000 rubles. (isang karagdagang dokumento sa pagpili ng kliyente):
- 2NDFL
- Tulong sa anyo ng isang bangko
- Kopya ng work book
- Extract mula sa PFR (para sa mga hindi nagtatrabaho na pensiyonado)
Ang CB Renaissance Credit (LLC), isa sa mga nangungunang bangko sa sektor ng pagpapahiram ng consumer sa Russia, ay nag-aalok ng mga indibidwal na pautang sa consumer, bank card, deposito at iba pang serbisyo.
Itinatag noong 2003, ang Renaissance Credit ay isa sa TOP-50 na pinakamalaking bangko sa Russia at nakikipagtulungan sa 12 milyong kliyente sa Russia. Ang heograpiya ng aktibidad ng "Renaissance Credit" ay sumasaklaw sa 62 na rehiyon ng Russia.
Mga Lisensya ng Bank of Russia para sa mga operasyon sa pagbabangko No. 3354.
Website na "Renaissance Credit" - rencredit.ru
Mga tuntunin sa pagpapahiram
Mga kinakailangan para sa mga nanghihiram
- Pagkamamamayan ng Russian Federation;
- Edad mula 20 taon;
- Permanenteng lugar ng trabaho nang hindi bababa sa 3 buwan;
- Permanenteng pagpaparehistro sa anumang rehiyon ng Russian Federation.
Mga kinakailangang dokumento
- Pasaporte ng Russian Federation;
- Isang karagdagang dokumento sa pagpili ng kliyente: SNILS, Driver's license, 2NDFL, international passport, kopya ng work book, extract mula sa Pension Fund (para sa mga hindi nagtatrabaho na pensiyonado) na may halaga ng pautang na higit sa 250,000 rubles
Ang Post Bank ay isang unibersal na retail na bangko,
nilikha noong 2016 ng VTB Group at Federal State Unitary Enterprise Russian Post batay sa Leto Bank.
Mga tuntunin sa pagpapahiram
Mga kinakailangan para sa mga nanghihiram
- Edad mula 18 taong gulang
- Ang pagkakaroon ng isang mobile phone; isang indikasyon ng numero ng telepono sa trabaho kung nagtatrabaho ka, o ibang numero ng telepono sa pakikipag-ugnayan
Mga kinakailangang dokumento
- Pasaporte ng isang mamamayan ng Russia na may permanenteng pagpaparehistro sa anumang paksa ng Russia
- Numero ng SNILS
- TIN ng employer
Paano makakuha ng pautang sa bahay
Sa website ng aming kumpanya maaari kang bumili ng bahay sa credit. Alam na alam namin na hindi lahat ng tao ay makakaipon ng tamang halaga ng pera nang sabay-sabay. Samakatuwid, ang gayong maginhawang kondisyon ay nilikha, na tumutulong sa pagbili ng pabahay sa pinaka kumikitang paraan sa tulong ng Credit Europe Bank JSC. Ang institusyong pinansyal ay maaasahan at nag-aalok ng kalidad ng trabaho, na kinumpirma ng mga internasyonal na ahensya. Mayroong isang malaking network sa Russia. Upang makuha ang pinakadetalya at pinahabang impormasyon, maaari kang magtanong ng anumang mga katanungan sa aming mga consultant.
Ang isang pautang para sa pagtatayo ng isang pribadong bahay ay isang tanyag na produkto sa mga bangko. Nais na maging isang may-ari ng ari-arian, mas gusto ng mga kliyente na mamuhunan sa paglikha ng isang "pangarap na tahanan" kaysa sa sagisag ng engineering. Ang mga kondisyon ng pautang ay nakasalalay sa kung saan kukuha ng pautang para sa pagpapatayo ng bahay o paninirahan sa tag-araw: sa isang malaking bangkong pag-aari ng estado o mula sa isang lokal na bangkong pangrehiyon.
Sa pamamagitan ng pagkuha ng pautang sa isang mababang rate ng interes mula sa isang hindi na-verify na tagapagpahiram, ang mga customer ay nanganganib na mawala ang kanilang paunang bayad o magbayad ng mataas na interes.
Ano ang pinakamahusay na paraan upang makakuha ng pautang upang makapagtayo ng bahay o kubo
Ang pinakamahusay na paraan upang mag-aplay para sa isang pautang sa pagtatayo ng bahay ay mag-apply online at kumuha ng mga paunang desisyon. Dagdag pa, sa kaso ng isang positibong desisyon, dapat kang pumunta sa opisina ng bangko. Ang credit manager ay magpapaliwanag ng mga nuances at makipag-usap tungkol sa mga posibleng gastos. Kung ang lahat ay bubuo, kung gayon ang pera ay maaaring matanggap kaagad o sa parehong araw.
Ang pag-apply online ay isa na ngayong maginhawa at mabilis na paraan para sa isang modernong tao na pinahahalagahan ang kanyang oras. Bukod dito, nang hindi umaalis sa bahay, maaari kang magpadala ng mga aplikasyon sa ilang mga bangko nang sabay-sabay.
Kapag pumipili ng isang bangko para sa isang pautang sa pagtatayo, kailangan mong bigyang pansin ang mga sumusunod na parameter:
- mga review ng nanghihiram
- mga tuntunin sa pautang
- mga paraan ng pagbabayad
- reputasyon sa merkado.
Ang mga institusyon ng kredito, bilang panuntunan, ay hindi naghahangad na "mag-cash in" sa mga customer at pinahahalagahan ang kanilang reputasyon. Ang katanyagan ng produkto ay nagsasalita ng kaginhawahan nito - kung ang isang pautang para sa pagtatayo ng isang bahay ng bansa (dacha, apartment) ay pinili, kung gayon ang bangko ay mapagkakatiwalaan.
Ang termino ng pautang ay depende sa solvency ng nanghihiram at sa mga tuntunin ng produkto. Ang pagtatakda ng pinakamababang kundisyon nang hindi isinasaalang-alang ang mga karagdagang gastos sa insurance, komisyon at hindi inaasahang sitwasyon ay mapanganib. Ngunit hindi makatwiran na magtakda ng mga maximum na limitasyon, pagkakaroon ng pagkakataong magbayad nang mas maaga sa iskedyul - ang halaga ng sobrang bayad ay magiging mas malaki.
Pinakamainam na pondohan ang pagtatayo ng isang paliguan o karagdagang mga pasilidad gamit ang pagpapautang ng mga mamimili: ang interes ay magiging mas mataas, ngunit walang collateral at mga guarantor.
Ang pagsasangla ng umiiral na ari-arian ay ipinapayong para sa malalaking pautang: bilang isang seguridad para sa pagbabayad ng isang pautang, ito ang pinakamahusay na opsyon na ginagarantiyahan ang mga malambot na pautang para sa pagtatayo.
Ang pinakamahusay na mga bangko para sa isang pautang sa pagtatayo ng bahay
Nasa ibaba ang isang rating ng TOP-5 ng pinakamahusay na mga bangko ng Russia na nag-aalok ng pinaka-kanais-nais na mga kondisyon para sa mga pautang para sa pagtatayo ng isang bahay at isang paninirahan sa tag-init. Ang rating ay pinagsama-sama ng mga espesyalista sa larangan ng pagpapahiram at inirerekomenda na bigyang-pansin ang mga bangkong ito at iwanan ang mga aplikasyon.
Cash loan para sa pagtatayo ng isang pribadong bahay at summer cottage mula sa Alfa-Bank
Ang isa sa pinakamalaking pribadong bangko sa Russia ay nag-aalok ng cash loan sa lahat ng mga kliyenteng may edad 20-64, nang hindi nangongolekta ng iba't ibang mga sertipiko at nagbibigay ng collateral.
Ang mga rate ng interes ay nakakaakit ng atensyon ng mga nanghihiram: mula 11.99% hanggang sa mga kliyenteng “payroll” at mula 13% sa lahat. Ang halaga ng pautang ay nag-iiba ayon sa kagustuhan ng nanghihiram - ngunit hindi hihigit sa 3 milyong rubles hanggang 7 taon. Ang halaga at terminong ito ay magiging sapat upang pumili ng komportableng pagbabayad para sa iyong sarili.
Ang perang natanggap ay maaaring gamitin para sa anumang layunin, kabilang ang pagtatayo, pagkumpuni ng isang pribadong bahay at mga cottage.
Paborableng interes sa isang pautang para sa pagtatayo ng isang country house mula sa OTP Bank
Ang subsidiary ng Hungarian bank sa Russia, OTP Bank, ay hindi hinahati ang linya ng mga produktong pautang ayon sa mga pangangailangan ng mga customer, na nag-aalok ng mga pautang para sa anumang layunin sa mga potensyal na borrower na may edad na 21-65 sa loob ng 5 taon.
Madaling makakuha ng pautang nang walang collateral at guarantor sa OTP Bank: interes - mula 11.5% hanggang 750 libong rubles.
Ang nanghihiram ay may karapatang tumanggap ng mga pondo ng pautang at itapon ang mga ito sa kanyang sariling paghuhusga: ang mga tuntunin ng pautang ay hindi nag-oobliga sa kanya na mag-ulat sa kumpanya para sa ginugol na utang.
Ang rate ng 11.5% ay mataas para sa mga mortgage at home loan, ngunit ang mga aplikante ay may malaking kalamangan: ang kakayahang ilipat ang petsa ng pagbabayad (isang komisyon ay sinisingil para sa serbisyo ayon sa mga taripa ng kumpanya).
Ang mga pautang sa OTP Bank ay madaling bayaran: sa mga terminal, sa website, sa pamamagitan ng money transfer sa ibang mga organisasyon ng pagbabayad o mga bangko.
Preferential loan para sa mga pensioner para makapagtayo ng bahay mula sa Sovcombank
Isa ka bang pensiyonado at kailangan mo ba ng construction loan? Ang pagkakaroon ng katanyagan sa mga pensiyonado, nag-aalok ang bangko upang makakuha ng pautang sa isang mababang rate ng interes para sa pagpapatupad ng mga nilalayon na layunin: upang magtayo ng isang bahay, isang bahay sa tag-araw, isang paliguan o mapabuti ang mga kondisyon ng pamumuhay.
Maaari kang makakuha ng pautang nang walang hindi kinakailangang abala at "bureaucracy". Sapat na mag-iwan ng aplikasyon sa website ng bangko at makakuha ng paunang pagkalkula at desisyon sa utang sa loob ng ilang minuto.
Express loan para sa pagpapatayo ng bahay na walang mga sertipiko at guarantor mula sa Renaissance Credit
Ang isang malawak na network ng mga channel sa pagbabayad (M.Video, mga terminal ng bangko, Euroset, QIWI) ay pinapasimple ang mga buwanang pagbabayad at binabawasan ang panganib ng pagkadelingkuwensiya sa utang.
Consumer loan sa Sberbank para sa konstruksyon at pagkumpuni
Ang estado at pangunahing bangko ng bansa - Nag-aalok ang Sberbank na mag-isyu ng isang consumer loan para sa anumang layunin, kabilang ang pagtatayo ng isang pribado o country house na walang collateral at guarantor. Ang programang ito ay perpekto para sa mga nangangailangan ng pera upang ayusin o itayo ang kanilang sariling tahanan.
Direkta sa site maaari kang gumawa ng kalkulasyon at mag-iwan ng aplikasyon para sa isang pautang. Halos kaagad makakatanggap ka ng tugon mula sa bangko. Para sa pagpaparehistro, dapat kang magkaroon ng konektadong "Sberbank-Online".
Kung isinasaalang-alang mo ang mga bangko na pag-aari ng estado na Sberbank, VTB o Rosselkhozbank upang kumuha ng pautang upang makapagtayo ng bahay, kung gayon ang Sberbank ay tiyak na magiging paborito ng mga bangkong ito. Ngunit huwag kalimutan na ang pag-apply para sa isang pautang sa mga bangko ng estado ay medyo mas mahirap kaysa sa pag-aaplay para sa isang komersyal na bangko, na nakalista sa aming pagsusuri.
Ang pangunahing uri ng mga gusali ng tirahan sa ilalim ng pagtatayo sa ating bansa ay mga gusali ng tirahan na multi-apartment. Ang pagpapahiram para sa kanilang pagtatayo ay napaka tiyak. Ang katotohanan ay ang kita mula sa proyekto para sa pagtatayo ng naturang bahay ay hindi malinaw na matukoy nang maaga. Ang kita ay nagmumula sa pagbebenta ng mga apartment, at sa sandaling magsimula ang konstruksiyon, imposibleng sabihin nang may katiyakan sa kung anong mga presyo ang ibebenta ng mga apartment sa oras na ito ay makumpleto. Bilang karagdagan sa pangkalahatang pagbabagu-bago ng presyo sa merkado, ang mga hindi inaasahang pagbabago sa lupain ay nakakaapekto rin sa halaga ng mga apartment. Halimbawa, ang hitsura ng mga plano na magtayo ng isang istasyon ng metro o isang multi-storey na garahe sa tabi ng bahay ay kadalasang nagpapataas ng halaga ng mga apartment, habang ang mga planong magtayo ng planta ng semento ay binabawasan ito.
Bilang karagdagan, ang halaga ng pagtatayo ng isang gusali ng tirahan ay imposible ring matukoy nang maaga. Sa panahon ng pagtatayo, palaging may tinatawag na hindi inaasahang mga gawain at gastos na talagang imposibleng mahulaan. Halimbawa, sa isa sa mga gusali ng tirahan na itinatayo, isang tubo ng tubig ang sumabog sa semento na nakaimbak sa apartment. Sa katapusan ng linggo, ang apartment ay naging isang napakalakas na kongkretong kubo. Maaari mong isipin kung gaano karaming hindi inaasahang trabaho at gastos ang naidulot ng kaganapang ito.
Dahil sa mga tampok na ito, hindi kailanman makatitiyak ang mga organisasyong nagpapautang na ang gusali ay makukumpleto sa oras at sa loob ng badyet, at matagumpay na maibebenta ang pabahay. Alinsunod dito, hindi kailanman makatitiyak ang mga bangko na mababayaran ng developer ang utang na ibinigay para sa pagtatayo. Sa pagsasaalang-alang na ito, ang mga dayuhang bangko, kapag nagbibigay ng mga pautang para sa pagtatayo ng mga multi-apartment na gusali ng tirahan, ayon sa kaugalian ay gumagamit ng isang espesyal na pamamaraan kung saan ang karamihan sa mga panganib ay inilipat sa ibang mga organisasyon. Ang scheme na ito ay mukhang humigit-kumulang sa mga sumusunod.
Ang developer sa kanyang sariling gastos ay nakakakuha ng isang land plot (o ang karapatang mag-arkila ng isang land plot). Pagkatapos ay kumuha siya ng isang organisasyong nagdidisenyo at nag-order ng proyekto mula sa kanila. Ang organisasyon ng disenyo ang nagpapatupad ng proyekto at sinisiguro ito. Kasabay nito, ang presensya sa proyekto ng naturang mga pagkakamali at pagtanggal na maaaring humantong sa isang pagtaas sa gastos ng konstruksiyon ay nakaseguro. Naturally, ang mga tagaseguro ay hindi gumagana sa mga organisasyon ng disenyo na madalas na nagkakamali, kaya ang mga naturang organisasyon ay napipilitang umalis sa merkado. Dapat tandaan na ang pamamaraang ito ng pagtanggi sa mga walang kakayahan na organisasyon ay napaka-epektibo.
Sa pagkakaroon ng isang proyekto, ang developer ay nag-anunsyo ng isang kumpetisyon upang pumili ng isang construction contractor, na dapat magbigay ng isang performance bond. Ito ay ginagarantiyahan na ang kumpanya ng konstruksiyon ay magagawang tuparin ang kontrata sa loob ng napagkasunduang takdang panahon at sa presyong tinukoy sa bid. Ang garantiya ay karaniwang ibinibigay sa halagang humigit-kumulang 10% ng halaga ng kontrata sa kontratista. Maaari itong alinman sa anyo ng garantiya sa bangko (natural, hindi mula sa bangko na nagpapahiram sa konstruksyon), o sa anyo ng insurance o surety. Sa Holland, halimbawa, mayroong isang espesyal na pondo ng garantiya, na eksklusibong nakikitungo sa pagkakaloob ng mga naturang garantiya sa mga kumpanya ng konstruksiyon.
Alam kung ano ang gastos sa konstruksiyon, sinusuri ng developer ang sitwasyon at mga uso sa merkado ng pabahay at naghahanda ng isang plano sa negosyo, iyon ay, isang dokumento na dapat kumbinsihin ang bangko ng kakayahang kumita ng proyekto. Ang lahat ng mga aktibidad na ito, mula sa pagbili ng lupa hanggang sa paghahanda ng isang plano sa negosyo, ay tumatagal ng hanggang 30% ng halaga ng proyekto.
Gamit ang isang plano sa negosyo, ang developer ay pupunta sa bangko. Sa bangko, pinag-aaralan ng mga espesyalista sa pagbabangko o mga eksperto mula sa isang espesyal na inupahan na independiyenteng kumpanya ang plano sa negosyo, ang mga resulta ng pag-aaral sa merkado ng pabahay at ihambing ang alok ng kontratista sa average na gastos sa pagtatayo ng mga katulad na pasilidad. Sa kaso ng positibong opinyon ng mga eksperto, inirerekumenda na mag-isyu ng pautang para sa humigit-kumulang 70% ng halaga ng proyekto. Pagkatapos ng lahat, ang developer ay nakakuha na ng 30% ng mga gastos. Gayunpaman, walang ibinigay na kredito. Ang isang kasunduan sa pautang ay nilagdaan sa developer, na magkakabisa pagkaraan ng ilang panahon (karaniwan ay pagkaraan ng humigit-kumulang 2 buwan), sa kondisyon na tinutupad ng developer ang ilang mga obligasyon.
Ang mga obligasyong ito ay maaaring napakarami. Karaniwan, sila ay kumulo sa katotohanan na ang developer ay dapat magbigay ng mga konklusyon ng mga independiyenteng organisasyon na nagpapatunay sa ligal na kadalisayan ng transaksyon para sa pagbili ng lupa, ang kalinisan sa kapaligiran ng site, atbp. Bilang karagdagan, maaaring may mga karagdagang obligasyon.
Sa US, halimbawa, kung saan ang mga bangko noong 1980s. ay tinamaan nang husto ng napakalaking pagkabangkarote ng mga developer, karaniwan nilang hinihiling na ang developer, bago makakuha ng pautang, ay maghanap ng mga mamimili para sa hindi bababa sa 70% ng mga apartment na itinatayo, iyon ay, para sa bahagi ng gusaling tinustusan ng bangko. Ang mga potensyal na mamimili ay dapat pumirma sa isang kasunduan, ayon sa kung saan sila ay nagsasagawa, sa kaso ng napapanahong paghahatid ng isang gusali ng tirahan, upang bumili ng isang apartment para sa napagkasunduang presyo.
Kasabay nito, ang kanilang obligasyon ay dapat kumpirmahin ng isang paunang bayad, kadalasan sa halagang 5% ng halaga ng apartment. Ang developer ay walang karapatan na gamitin ang "prepaid" na pera para sa pagtatayo ng pasilidad. Sa buong tagal ng proyekto, namamalagi sila sa mga escrow account sa bangko ng pinagkakautangan. Kung hindi matupad ng developer ang mga obligasyon nito, ibabalik ang perang ito sa mga mamimili. Mahalagang tandaan na kinikilala ng bangko ang kasunduan bago ang pagbebenta bilang wasto lamang kapag makumpirma ng mamimili na mayroon siyang paraan upang bilhin ang apartment pagkatapos makumpleto ang konstruksyon.
Dahil ang karamihan sa mga bumibili ng bahay sa buong mundo, maliban sa ating bansa, ay mga taong hindi agad makapagbayad ng halaga ng isang apartment, dapat kumpirmahin ng bawat mamimili ang posibilidad na makakuha ng mortgage loan. Sa prinsipyo, maaari siyang makakuha ng isang mortgage loan mula sa anumang bangko, ngunit kadalasan ang mga mamimili ay dumaan sa underwriting procedure (credit check) sa parehong bangko na nagtutustos sa pagtatayo ng bahay at nagtapos ng isang paunang kasunduan sa mortgage loan sa kanya.
Kapag natupad na ang lahat ng obligasyon ng nanghihiram na magsagawa ng legal, environmental at iba pang mga survey, 70% ng mga apartment ay naibenta na, 5% ng presyo ng bawat apartment ay nai-kredito sa mga escrow account, at ang mga paunang kasunduan ay natapos na. sa lahat ng mga mamimili na magbigay sa kanila ng mga pautang sa mortgage, ang bangko ... hindi , ay hindi nagsisimula sa pagtustos, ngunit nagtatapos ng isang kasunduan sa pangako sa nanghihiram. Sa kabila ng lahat ng pag-iingat na ginawa, ang pagpopondo ay hindi isinasagawa nang walang collateral.
Ang mga organisasyon ng developer ay karaniwang maliliit na organisasyon. Kadalasan ay wala silang mga ari-arian na katumbas ng halaga ng utang, kaya ipinangako ng developer ang mismong gusaling itinatayo bilang collateral. Kasabay nito, ang mismong gusali at mga materyales sa on-site na bodega at nasa daan, mga makina at mekanismo ng konstruksyon, buhay at kalusugan ng mga tauhan at pinsala sa mga ikatlong partido ay dapat na masiguro.
Habang umuunlad ang financing at konstruksiyon, tumataas ang halaga ng nakasangla na gusali at kasabay nito ay nananatiling pareho ang halaga (30% ng kabuuang halaga ng proyekto) higit pa sa halaga ng mga pondong inilaan ng bangko.
Upang matiyak na ang pagtaas sa halaga ng collateral at ang halaga ng aktwal na ibinigay na pautang ay tumutugma, ang bangko ay naglalaan ng mga pondo ng kredito upang bayaran lamang ang mga natapos na gawain, iyon ay, mga gawa na nagpapataas ng halaga ng nakasangla na gusali. Ang brick na dinala sa construction site ay hindi binabayaran, dahil ang katotohanan ng pag-import nito ay hindi nagpapataas ng halaga ng deposito. Ang pagbabayad ay ginawa lamang pagkatapos mailatag ang dingding mula sa ladrilyo na ito.
Kaya, nabuo ang isang multi-level na sistema ng proteksyon ng bangko, na dapat protektahan ito mula sa mga pagkalugi kapwa sa kaso ng matagumpay na pagkumpleto ng proyekto, at sa kaso ng pagkabigo nito - lumampas sa nakaplanong mga deadline at gastos. Ang mga panganib sa konstruksyon ay inilipat sa mga organisasyon ng insurance at garantiya, at ang panganib ng mas mababang mga presyo sa merkado - sa mga bibili ng bahay sa hinaharap.
Kung matagumpay na nakumpleto ang proyekto, dapat ibalik ng nanghihiram ang utang mula sa mga nalikom mula sa pagbebenta ng mga apartment. Kapag nagbebenta ng mga apartment, ang mga mamimili ay nagbabayad sa account ng developer sa bangko - pinagkakautangan ng konstruksiyon. Mula doon, awtomatikong napupunta ang mga pondo upang bayaran ang utang. Kaya, sa pagbili ng bawat apartment, ang halaga ng collateral ay bumababa - ang bahagi ng gusali na pag-aari ng developer, at sa parehong oras ang halaga ng utang ng developer sa bangko ay bumababa ng parehong halaga.
Kung ang gusali ay itinayo nang huli, o labis sa gastos, ang bangko ay tumatanggap ng kasiyahan sa gastos ng pangako, at ang mga pagkalugi ng developer sa karamihan ng mga kaso ay sakop ng mga tagaseguro o guarantor.
Ang sistemang ito ay mahusay na binuo at, na may ilang mga pagkakaiba-iba, ay ginagamit sa pagpapautang para sa pagtatayo ng halos lahat ng multi-storey residential buildings (condominiums) sa ibang bansa.
Sa ating bansa, ang sitwasyon ay ganap na naiiba. Ang konstruksiyon sa ating bansa ay halos hindi tinustusan mula sa mga pondo ng kredito, at ang sistema ng pagpopondo sa pagtatayo ng pabahay ay karaniwang batay sa mga pamumuhunan ng mga mamimili ng apartment. Sa karamihan ng mga kaso, ang mga kontrata ng equity na pakikilahok sa konstruksiyon ay tinapos sa mga mamimili. Sa batayan ng mga kasunduang ito, ang mga mamimili-mga shareholder ay namumuhunan sa panahon ng pagtatayo ng isang halaga na katumbas ng halaga ng apartment, at sa pagkumpleto ng konstruksiyon ay nakatanggap sila ng isang apartment sa kanilang pagmamay-ari.
Ang sistemang ito ay lubhang mapanganib para sa mga mamimili. Sa katunayan, sa parehong oras, lumiliko sila mula sa mga mamimili sa mga negosyante at, nang naaayon, nagdadala ng mga panganib sa entrepreneurial. Ang pangunahing panganib ay ang panganib na ang mga pondong nakolekta mula sa mga may hawak ng equity (mga mamimili) ay hindi magiging sapat upang makumpleto ang pagtatayo ng bahay. Sa kasong ito, ang may-ari ng equity ang magiging share owner ng kasalukuyang construction at malamang na hindi niya maibabalik ang kanyang na-invest na pondo.
Mas natural na magtayo ng mga gusali ng tirahan hindi sa gastos ng mga may hawak ng equity, ngunit sa mga hiniram na pondo. Ang mga mamimili sa kasong ito ay bibili ng mga apartment sa mga naitayo nang bahay at hindi magsasapanganib ng anuman. Ang panganib para sa mga bangko, na napapailalim sa aplikasyon ng scheme na inilarawan sa itaas, ay magiging minimal din. Gayunpaman, ang mga pautang para sa pagtatayo ng mga gusali ng tirahan ay halos hindi ibinibigay. Hindi ito konektado sa lahat ng kalokohan ng mga bangko, ngunit sa katotohanan na halos imposibleng ilapat ang tradisyonal, pagbabawas ng panganib, pamamaraan ng Kanluran sa ating bansa.
Mayroong ilang mga dahilan para dito. Una, mayroong isang napakakitid na bilog ng mga developer na maaaring makatanggap ng mga pautang sa ilalim ng klasikong dayuhang pamamaraan. Pagkatapos ng lahat, kailangan nilang magkaroon ng sapat ng kanilang sariling mga pondo upang tustusan ang paunang yugto, iyon ay, upang ayusin ang isang site, magbayad para sa disenyo at survey na trabaho, pag-aralan ang demand sa merkado ng pabahay at pumili ng isang kumpanya ng konstruksiyon.
Bilang karagdagan, dapat tandaan na halos imposible na makahanap ng isang kontratista na handang magbigay ng garantiya sa pagganap ng kontrata, o isang organisasyon ng disenyo na may kakayahang mag-insure ng panganib ng mga pagkakamali sa dokumentasyon ng disenyo.
Gayunpaman, dapat itong kilalanin na kahit na para sa mga may sapat na pondo upang isagawa ang gawaing paghahanda, ang mga bangko ay madalas na tumanggi na magbigay ng mga pautang dahil sa mga problema sa collateral. Ang katotohanan ay sa ating bansa halos imposible na kunin ang isang gusaling nasa ilalim ng pagtatayo bilang collateral, at karamihan sa mga nanghihiram ay walang ibang ari-arian na katumbas nito sa halaga.
Hanggang kamakailan lamang, ang paggamit ng isang bagay sa gusali bilang collateral ay imposible sa prinsipyo, dahil ang mga hindi natapos na gusali, maliban sa mga natigil ang pagtatayo dahil sa kakulangan ng pagpopondo, ay hindi maaaring kilalanin bilang mga bagay sa real estate. Ngayon medyo nagbago ang sitwasyon. Ang Korte Suprema sa Arbitrasyon ay nagpasya noong 1998 na ang anumang "hindi natapos na mga bagay sa konstruksyon na hindi paksa ng isang wastong kontrata sa pagtatayo" ay maaaring uriin bilang real estate. Kaya, ang mga developer ay nakakuha ng karapatang irehistro ang mga bagay na nasa ilalim ng konstruksiyon bilang hindi natitinag na ari-arian at, dahil dito, gamitin ang mga ito bilang collateral.
Ang problema, gayunpaman, ay kinakailangan na magparehistro bago ang pagtatapos ng isang kontrata sa trabaho, kapag wala pang naitayo at ang hindi natapos na bagay ay hindi umiiral bilang real estate. Samakatuwid, walang dapat irehistro at ipangako.
Siyempre, may paraan. Ang kontrata ay maaaring wakasan pagkatapos ng pagtatayo ng isang bahagi ng pundasyon, ang gusali ay maaaring mairehistro, ang isang kasunduan sa pangako ay maaaring tapusin, at pagkatapos ay ang kontrata ay maaaring muling tapusin. Ang operasyong ito ay maaaring isagawa lamang dahil ang mga kasunduan sa kontrata ay hindi napapailalim sa anumang pagpaparehistro. Pagkatapos ng lahat, imposibleng magtapos ng isang kontrata para sa pagkumpleto ng pagtatayo ng isang mortgaged na gusali. Ang katotohanan ay kapag nagtapos ng isang kontrata, ang pangkalahatang kontratista ay tumatanggap din ng gusali na itinatayo bilang isang pangako. Kung hindi siya binayaran para sa gawaing ginawa, siya ay may karapatan (Artikulo 712 ng Civil Code ng Russian Federation) na panatilihin ang itinayong gusali.
Lumalabas na, ayon sa ating batas, tanging ang mga developer na nagsasagawa ng konstruksiyon sa kanilang sarili ang maaaring magparehistro ng isang gusaling itinatayo at gamitin ito bilang collateral. Hindi nila kailangang pumirma ng mga kontrata sa pagtatayo.
Bilang resulta, kung ang mga bangko ay sumang-ayon na kunin ang isang gusaling nasa ilalim ng konstruksiyon bilang collateral, kung gayon kadalasan kapag ang tinantyang halaga nito sa oras ng pagsanla ay mas mataas kaysa sa halaga ng kinakailangang pautang, at ang developer ay siya ring pangkalahatang kontratista.
Sa ilang mga kaso kung saan ito nangyayari, ang mga malubhang kahirapan ay madalas na lumitaw sa yugto ng pagbebenta ng itinayong pabahay at pagbabayad ng utang. Tulad ng nabanggit na, sa loob ng balangkas ng scheme na pinagtibay sa ibang bansa, habang ang pabahay ay ibinebenta, ang utang ay binabayaran, at ang mga apartment na nabili ay kinuha sa labas ng collateral. Sa kasamaang palad, hindi ito nangyayari sa amin. Ang pagbebenta ng mga apartment ay halos palaging isinasagawa ayon sa pamamaraan ng mga kasunduan sa pakikilahok sa equity. Dahil ang mga kasunduan sa pakikilahok sa equity ay hindi nakarehistro, ang bangko ay walang pagkakataon na kontrolin kung ilan at kung anong halaga ang kanilang natapos. Alinsunod dito, kung ang mga benta ay nangyari nang mas maaga kaysa sa binalak, ang nanghihiram ay nakakakuha ng pagkakataon na hindi ipaalam sa bangko ang tungkol dito at hindi na bayaran ang utang nang maaga sa iskedyul.
Sa pagsasanay ng may-akda, isang sitwasyon ang lumitaw nang maraming beses kung saan, sa oras na ang utang ay dapat bayaran, lumabas na ang lahat ng mga apartment ay matagal nang naibenta sa mga indibidwal (sa ilalim ng mga kasunduan sa pakikilahok sa equity), at ang mga natanggap na pondo ay namuhunan ng nanghihiram. sa susunod na bagay. Ang bangko sa kasong ito ay nahaharap sa isang dilemma: alinman
subukan na makakuha ng kasiyahan sa gastos ng collateral sa pamamagitan ng pagsisimula ng isang demanda sa mga indibidwal - mga mamimili ng mga apartment, o ayusin ang isang gawa-gawang pagbabayad ng isang pautang at ibigay ito sa parehong nanghihiram para sa pagtatayo ng isang bagong pasilidad. Karaniwang pinipili ng mga bangko ang huli at isinusumite sa dikta ng nanghihiram, habang nawawalan ng tuluyang interes sa pagpapahiram sa pagtatayo ng pabahay na sinigurado ng isang gusaling itinatayo.
Kaya, sa mga modernong kondisyon ay halos imposible na gumamit ng isang gusaling itinatayo bilang collateral, sa isang banda, at lubhang mapanganib, sa kabilang banda. Sa karamihan ng mga kaso, sinusubukan ng mga bangko na magbigay ng mga pautang para sa pagtatayo ng pabahay sa ilalim ng ibang collateral. Kadalasan, ang mga pautang ay ibinibigay sa seguridad ng iba pang mga gusali at sa ilalim ng mga garantiya ng mga lokal na administrasyon. Alam ng may-akda ang kaso ng pagbibigay ng pautang para sa pagtatayo ng isang gusali ng tirahan na sinigurado ng isang fleet ng mga construction machine.
Malinaw na ang napakalaki o napaka-"malapit" na mga developer lamang sa mga administrasyon ang makakapagbigay ng ganoong seguridad, at maging ang mga developer na iyon ay bihirang makahanap ng seguridad para sa higit sa isang bagay. Kaya, ang mga developer ay napipilitang magtrabaho ayon sa equity participation scheme, patuloy na nasa panganib na hindi mapataas ang kinakailangang halaga ng mga pondo at hindi makumpleto ang konstruksiyon.
Ang problema ay malulutas lamang sa antas ng pambatasan. Hindi bubuo ang pagpapautang sa pagtatayo ng pabahay hangga't hindi nagagawa ng mga developer na i-pledge ang mismong gusali bilang collateral at mawalan ng kakayahang magbenta ng mga apartment mula sa nakasangla na gusali nang hindi nababayaran ang utang.
Sa kasamaang palad, walang gumagawa ng solusyon sa problemang ito. Sa paghusga sa "Konsepto para sa Pag-unlad ng Mortgage Lending sa Russian Federation" (seksyon "Housing Construction Lending") na pinagtibay ng Pamahalaan ng Russian Federation noong Enero 2000, ang gayong problema ay hindi umiiral.
V.M. Mints, Kandidato ng Economic Sciences
Pagpapahiram sa mga tagabuo - isang bagong alok mula sa Sberbank
Ang konstruksiyon, sa mga tuntunin ng pagpapahiram, ay isang "mahirap" na industriya. Ang mga kumpanya ng konstruksiyon ay karaniwang walang sapat na collateral at hindi matatag na kita, at samakatuwid ang mga diskarte sa pagpapahiram dito ay dapat na naiiba sa ibang mga industriya. Nalutas ng punong tanggapan sa rehiyon ng Nizhny Novgorod ng Volgo-Vyatka bank ng Sberbank ng Russia ang mga problema sa kredito ng mga kliyente sa konstruksiyon. Sa kasalukuyan, ang portfolio ng pautang ng Sberbank sa sektor na ito sa rehiyon ng Nizhny Novgorod ay lumampas sa 9 bilyong rubles.
Vsevolod Vladimirovich, anong mga diskarte sa pagpapahiram sa mga kumpanya ng konstruksiyon ang kasalukuyang ginagamit ng Sberbank?
Una sa lahat, dapat tandaan na nalutas namin ang mga paghihirap sa pagpapahiram sa industriya ng konstruksiyon mga tatlong taon na ang nakalilipas, nang lumikha kami ng isang espesyal na istraktura sa bangko. Kung kanina sinubukan naming i-adjust ang kliyente sa mga kasalukuyang regulasyon sa pagbabangko, ngayon ay nagsusulat kami ng mga regulasyon sa pinakamahuhusay na gawi sa pagtatayo. Samakatuwid, madali kaming makipag-ayos sa mga tagabuo.
Ang lahat ng mga kumpanya ng konstruksiyon ay maaaring nahahati sa dalawang kategorya: mga kontratista at mga developer. Kung pinag-uusapan natin ang tungkol sa mga kontratista, ipinahiram natin sila sa ilalim ng natapos na kontrata sa seguridad ng pagtatalaga ng mga paghahabol. Siyempre, pinag-aaralan muna natin ang kasaysayan ng kumpanya, alamin kung anong mga kontrata ang dati nitong naisakatuparan at kung anong mga resulta sa pananalapi ang nakamit nito. Sinusuri din namin ang customer ng konstruksiyon, inaalam kung talagang mababayaran niya ang contact na ito. Kung may anumang pagdududa, maaaring kailanganin ang karagdagang deposito. Kasabay nito, naiintindihan namin na ang halaga ng collateral ng maraming kumpanya ng konstruksiyon ay hindi maihahambing sa dami ng kontrata na isinasagawa. Samakatuwid, ang pangako ay kadalasang nakikita lamang namin bilang isang karagdagang garantiya ng interes ng negosyo sa pagganap ng kontrata. Kung ang mga kumpanya ng konstruksiyon ay may maraming mga order, kinakalkula namin kung gaano karaming pera ang kailangan ng kumpanya at binibigyan ito ng pautang upang mapunan ang kapital na nagtatrabaho.
Ang pangalawang pangkat ng mga builder ay nasa likod ng mga builder-developer. Paano sila pinondohan?
Maraming mga developer ng Nizhny Novgorod ang nakakumpleto na ng mga proyekto na nagdudulot sa kanila ng matatag na kita. Nag-isyu ang Sberbank ng mga pautang na sinigurado ng mga naturang bagay. Ito ang pinaka hinihiling na pamamaraan sa rehiyon ng Nizhny Novgorod. Kung ang portfolio ng pautang ng Sberbank sa rehiyon ng Nizhny Novgorod sa kabuuan para sa industriya ng konstruksiyon ay nasa 9.3 bilyong rubles, kung gayon ang mga pautang para sa halos 4 bilyong rubles ay inisyu laban sa seguridad ng mga umiiral na pasilidad. Ang katanyagan ng pamamaraan na ito ay ipinaliwanag sa pamamagitan ng pambihirang kaginhawahan nito para sa mga organisasyon ng konstruksiyon. Ang pautang ay ibinibigay para sa isang panahon ng hanggang sampung taon, ang mga nanghihiram ay hindi kailangang kumpirmahin ang nilalayong paggamit ng mga pondo, at samakatuwid ay itapon ang mga ito sa kanilang paghuhusga.
Kung ang developer ay walang collateral, binibigyan siya ng Sberbank ng financing ng proyekto laban sa seguridad ng bagay na nasa ilalim ng konstruksiyon. Ang panahon ng pautang ay hanggang sampung taon din, ngunit, una, ang negosyante ay dapat mag-ambag ng hindi bababa sa 30% ng kanyang sariling mga pondo sa proyekto, at pangalawa, ang pera ay inilalaan nang mahigpit para sa nilalayon na layunin. Pinag-aaralan ng mga eksperto sa konstruksiyon ng Sberbank ang lahat ng dokumentasyon para sa proyekto at sa hinaharap ay pinansiyal lamang ng bangko ang mga gawa at materyales na ipinahiwatig sa pagtatantya na napagkasunduan sa amin. Bilang karagdagan, sinusuri namin ang katotohanan ng pagsasagawa ng mga gawa sa buwanang batayan. Ang lahat ng ito ay hindi gaanong maginhawa para sa mga developer, gayunpaman, ang pagpopondo ng proyekto sa rehiyon ng Nizhny Novgorod ay mataas ang demand.
Bilang karagdagan sa pagpopondo sa mga kumpanya ng konstruksiyon mismo, ang Punong Tanggapan para sa Rehiyon ng Nizhny Novgorod ng Volgo-Vyatka Bank ng Sberbank ng Russia ay aktibong nagpapahiram sa kanilang mga kliyente, parehong mga indibidwal at ligal na nilalang. Para sa maliliit na negosyo, binuo namin ang produkto ng Business Real Estate. Ang mga negosyante na dating nagtrabaho sa inuupahang lugar ay nabigyan ng pagkakataong bumili ng komersyal na real estate na may sangla sa loob ng lima hanggang pitong taon. Kadalasan ang mga pagbabayad sa mortgage ay maihahambing sa mga rate ng rental. Samakatuwid, pinahahalagahan na ng mga negosyante ang produktong ito, 10-15% ng buong portfolio ng pautang ng mga maliliit na negosyo ng Sberbank sa rehiyon ng Nizhny Novgorod ay mga pautang para sa pagbili ng real estate. Ang mga rate at termino ng mortgage ay katanggap-tanggap din para sa mga indibidwal, kaya hanggang sa 70% ng pabahay sa rehiyon ay kasalukuyang binili nang pautang. Ipinakita ng taong 2013 na salamat sa normal na paggana ng mga programa ng mortgage, ang mga developer ay maaaring makaakit ng sapat na bilang ng mga may hawak ng equity sa mga unang yugto ng mga proyekto sa pagtatayo. Samakatuwid, ang mga developer ay madalas na nangangailangan ng napakakaunting pondo ng kredito. Kinakailangan lamang na magpasya kung ano ang mas kumikita sa kasong ito: upang pasanin ang pasanin sa iyong sarili o ilipat ito sa mga mamimili.
At alin sa mga developer ngayon ang hindi nakakakuha ng pautang mula sa Sberbank?
Ang pinakamalaking balakid sa pagkuha ng pautang ay ang madungis na reputasyon ng isang potensyal na nanghihiram. Kung hindi pa natutupad ng developer ang mga obligasyon nito, hindi na ito makakatanggap ng pautang. At hindi ako nagsasalita tungkol sa mga kumpanya, ngunit tungkol sa mga taong gumawa ng mga desisyon: mga may-ari at nangungunang mga tagapamahala. Maaari kang lumikha ng isang bagong kumpanya, ngunit hindi ipanganak sa pangalawang pagkakataon. Nalulutas ng Sberbank ang lahat ng iba pang mga problema sa pagpapahiram sa site ng konstruksiyon ngayon.
Sa pagtatayo, kaugalian na isaalang-alang ang hiwalay na pangmatagalan at panandaliang pagpapahiram, na naiiba sa mga layunin at pamamaraan. Ang pangmatagalang pagpapautang ay tumutukoy sa pagbibigay ng mga pautang sa mga namumuhunan bilang mga mapagkukunang pinansyal para sa pamumuhunan, ibig sabihin. upang bayaran ang trabaho at mga kalakal na kailangan para sa pagtatayo. Ang mga prosesong ito ay inilarawan sa talata 25.7.
Ang panandaliang pagpapahiram ay pangunahing inilaan para sa mga kontratista, kung minsan - para sa mga customer, upang madagdagan ang pansamantalang kulang na kapital sa paggawa at mapanatili ang normal na pag-unlad ng konstruksiyon. Gaya ng ipinapakita sa ch. 33 mga aklat-aralin, ang kapital ng trabaho ng mga kontratista ay kinakailangan para sa kanilang normal na paggana. Ito ay dahil sa binibigkas na buwanan at kung minsan ay pana-panahong cyclicality ng gawaing pang-ekonomiya at produksyon.
Kaya, ang konsepto ng pangmatagalang pagpapahiram sa konstruksiyon ay nauugnay lalo na sa pagbuo ng mga nakapirming asset ng mamumuhunan, panandaliang - kasama ang muling pagdadagdag ng kapital na nagtatrabaho ng kontratista. Kasabay nito, ang mga kontratista, kung may tiwala sila sa matatag na pag-unlad ng kanilang negosyo, ay maaaring kumuha ng pangmatagalang pautang upang makabili ng mga bagong kagamitan sa konstruksyon at bumuo ng kanilang sariling base ng konstruksiyon - kung gayon sila mismo ay nagiging mamumuhunan. Gayunpaman, ang mga pamumuhunan sa domestic construction ay hindi masyadong malaki at hindi lumalaki, sa kabila ng pangangailangan na palitan at bumili ng mga bagong kagamitan (Fig. 38.1 at 38.2), samakatuwid, ang mga kontratista ay hindi madalas na kumukuha ng pangmatagalang pautang. Ang mga dahilan ay nakasalalay sa kakulangan ng sapat na portfolio ng mga order, hindi sapat na kita sa bago o patuloy na mga proyekto sa pagtatayo, hindi malinaw na mga prospect para sa paggamit ng mga bagong mamahaling kagamitan, at ang pangangailangan para sa malaking collateral para sa mga pautang.
Sa pangmatagalang pagpapahiram, ang isang plano sa negosyo ay iginuhit, na isinumite sa bangko. Sa malalaking halaga at termino, ang utang ay ibinahagi sa mga tranche, na ang bawat isa ay maaaring magkaroon ng iba't ibang laki at panahon ng pagbabayad. Ang kasunduan sa pautang ay maaaring magsama ng isang sugnay sa ipinag-uutos na paglahok ng ilang mga teknikal na ahente, subcontractor o mga supplier (tinatawag na tied loan).
Upang tapusin ang isang kasunduan sa pautang, ang isang organisasyon ng konstruksiyon ay nagsumite sa bangko ng isang aplikasyon na may hiniling na halaga at mga tuntunin ng pagpapahiram, mga dokumento na nagkukumpirma sa diumano'y pinagmumulan ng pagbabayad ng utang, mga dokumento sa seguridad ng pautang, ang pinakabagong mga pahayag sa pananalapi, atbp.
Ang mga panandaliang pautang ay natatanggap sa loob ng hanggang isang taon, mas madalas sa loob ng ilang linggo o buwan. Ang mga pautang ay maaaring ibigay na secured (collateral) o hindi secured. Ang unsecured loan ay ibinibigay lamang sa isang taong may hindi nagkakamali na credit history at para sa maliliit na halaga.
kanin. 38.1.
kanin. 38.2.
Ang mga obligasyon sa pag-secure ng utang ay dapat na tinukoy sa kasunduan sa pautang. Upang masiguro ang isang pautang, ang bangko ay maaaring mangailangan ng isang pangako ng naililipat o hindi natitinag na ari-arian, mga garantiya ng third-party, pagtatalaga ng mga natanggap, atbp. Bilang movable property, ang isang enterprise ay maaaring magsanla ng sarili nitong mga sasakyan, construction vehicle, machine tools at iba pa
likidong ari-arian. Ang mga stock ng mga materyales at trabaho ay hindi maisasangla, dahil ito ay makagambala sa normal na proseso ng produksyon. Ang mga naupahang fixed asset ay hindi tinatanggap bilang collateral.
Ang isang komisyon ay maaaring italaga upang tasahin ang aktwal na halaga ng ipinangakong ari-arian. Bago ang foreclosure (ibig sabihin, hanggang sa demand para sa collateral) alinsunod sa kontrata, ang ipinangakong kagamitan ay maaaring gamitin sa konstruksyon.
Ang pangako sa real estate (mortgage) ay inisyu ng medyo mas kumplikado, samakatuwid ito ay ginagamit, bilang panuntunan, para sa pangmatagalang pagpapahiram. Ang mga kasunduan sa mortgage ay nakarehistro sa Rosreestr. Ang nakasangla na real estate ay nangangailangan ng pag-verify ng "kadalisayan ng pagmamay-ari", habang gumagamit ng data ng pagpaparehistro ng estado.
Sa kawalan ng kinakailangang collateral, ang nanghihiram ay maaaring magsumite ng isang garantiya mula sa mga ikatlong partido na nangangakong mananagot sa pinagkakautangan kasama ng nanghihiram. Ang guarantor ay dapat na responsableng lumapit sa pagpapalabas ng naturang obligasyon, dahil, halimbawa, sa kaganapan ng pagkabangkarote ng nanghihiram, ang guarantor ay kailangang ganap na magbayad ng mga utang ng ibang tao.
Ang Boles safe ay insurance ng nanghihiram sa isang kompanya ng seguro. Kasabay nito, ang insurer ay tumatanggap mula sa insured ng insurance premium (ibig sabihin, pagbabayad para sa mga serbisyo at panganib nito), ang rate nito ay tinutukoy na isinasaalang-alang ang posibilidad ng insolvency ng borrower.
Ang laki ng isang panandaliang pautang ay nakasalalay sa pagkakaroon ng sariling kapital, ang pangangailangan para sa mga pondo at ang halaga ng paunang bayad na natanggap. Sa normal na halaga ng working capital at napapanahong pagbabayad para sa trabaho, ang isang panandaliang pautang ay karaniwang hindi kailangan. Upang kalkulahin ang kinakailangang halaga ng pautang, isang plano ng kita at mga gastos ay iginuhit.
Halimbawa, ang balanse ng mga pondo sa isang bank account sa ika-1 ng buwan ay 300 libong rubles. Alinsunod sa kasunduan sa pag-upa para sa kagamitan, kinakailangang magbayad ng 141,600 rubles para sa upa sa ika-5 araw. na may VAT (kapag nagpaplano ng pautang, ang mga pagbabayad ay dapat isaalang-alang sa VAT, dahil ito ay kinakailangan ng mga patakaran para sa mga pag-aayos sa pamamagitan ng isang bangko). Humigit-kumulang 660 libong rubles ang kakailanganin para sa mga suweldo ng kawani na may mga accrual; ang mga sahod ay dapat bayaran bago ang ika-10, at ang mga huling sahod ay puno ng mga parusa. Sa paligid ng parehong oras, ang deadline ng pagbabayad para sa mga papasok na materyales ay darating - 413 libong rubles. Kasama ang VAT. Ang pagbaba ng halaga at panloob na pagtanggal ng mga materyales sa produksyon ay mga panloob na operasyon at hindi nakakaapekto sa halaga ng kinakailangang kapital sa paggawa.
Ang pagbabayad mula sa customer ay inaasahan sa katapusan ng buwan sa halagang 1,770 libong rubles. na may VAT, na higit pa sa sakupin ang mga inaasahang gastos. Sa kasong ito, ang pangangailangan para sa isang panandaliang (hanggang isang buwan) na pautang ay 141,600 + + 660,000 + 413,000 - 300,000 = 914,600 rubles. May ilang margin
para sa mga hindi inaasahang gastos, ang halaga ng pangangailangan para sa isang pautang ay humigit-kumulang 950 libong rubles. (Hindi napapailalim sa VAT). Ang mga buwanang gastos sa serbisyo sa utang sa taunang rate na 9% ay magiging
950,000 0.09 / 12 \u003d 7125 rubles.
Ang rate ng isang panandaliang pautang ay karaniwang mas mataas kaysa sa isang pangmatagalan, at may average na 9% bawat taon. Ang pang-ekonomiyang epekto ng panandaliang pagpapautang ay karaniwang hindi tinatalakay - ito ay isang sapilitang panukala na nagsisiguro sa pagpapatuloy ng produksyon ng konstruksiyon sa harap ng kakulangan ng sariling kapital. Maaari lamang nating pag-usapan ang mga relatibong benepisyo ng kredito kumpara sa mga parusa para sa hindi pagbabayad ng mga utang at pagkalugi mula sa pagpapahinto ng produksyon. Sa anumang kaso, dapat itong maunawaan na ang isang pautang ay isang pakinabang sa oras at isang pagkawala ng pera.
- Pinapanatili ng Bank of Russia ang Central Catalog of Credit Histories, ang data kung saan inililipat lamang sa opisyal na pahintulot ng nanghihiram.
- Data ng Central Bank ng Russian Federation para sa 2012