Hammom dizayni / 11.03.2022

Rossiya Federatsiyasida bank tizimi rivojlangan. Rossiyaning zamonaviy bank tizimi, uning tuzilishi va rivojlanishi

Zamonaviy bank tizimini unga alohida elementlarning (institutsional jihat) tegishli yoki yo'qligini aniqlash mezoni sifatida ko'rib chiqsak, biz nafaqat bank operatsiyalari (tor ma'noda bank faoliyati), balki umuman bank faoliyati bilan ham (tor ma'noda) aloqani ham olamiz. keng ma'noda). Shunday qilib, bank faoliyatida ishtirok etish mezoniga ko'ra mamlakatning zamonaviy bank tizimining elementlariga Quyidagi iqtisodiy sub'ektlarni tasniflash mumkin:

Rossiya banki bank faoliyatini tartibga soluvchi, shuningdek uning ayrim turlarini bevosita amalga oshiruvchi organ sifatida;
- bank tizimining asosiy "ishchi" bo'g'ini bo'lgan, bank faoliyatini bevosita amalga oshiruvchi bank va nobank kredit tashkilotlari;
“Bank toʻgʻrisida”gi qonunda koʻrsatilgan kredit tashkiloti taʼrifiga qatʼiy rioya qilgan holda, kredit tashkiloti hisoblanmaydigan, ammo bank kredit tashkilotining barcha xususiyatlari va funktsiyalariga javob beradigan Vneshekonombank, bank tomonidan berilgan litsenziyaning yoʻqligi bundan mustasno. rossiya;
- banklarni birlashtirgan tuzilmalar, masalan, kredit tashkilotlari uyushmalari va assotsiatsiyalari (Banklar to'g'risidagi qonunning 3-moddasi), bank guruhlari va bank xolding kompaniyalari (Banklar to'g'risidagi qonunning 4-moddasi), ular o'zlarining banklar bilan bog'lanish printsipiga ko'ra: va ular orqali - bank faoliyati bilan bank tizimining elementlariga ham tegishli bo'lishi mumkin;
- faoliyati bank faoliyati bilan uzviy bog'liq bo'lgan va Rossiya Federatsiyasining bank tizimidan ajralgan holda mumkin bo'lmagan iqtisodiy faoliyat sub'ektlari (lekin banklar to'g'risidagi qonun bilan Rossiya Federatsiyasining bank tizimiga kiritilmagan). Bular DIA va ko'plab BCIlar. Bundan tashqari, hozirgi vaqtda banklar faoliyati ushbu sub'ektlardan ajralgan holda ham amalda mumkin emas;
- ayrim bank operatsiyalarini amalga oshirish bilan shug'ullanadigan shaxslar, xususan, ushbu moddada ko'rsatilgan bank to'lov agentlari. Milliy to'lov tizimi to'g'risidagi qonunning 3-moddasi.

Ro'yxatdagi barcha tuzilmalarning faoliyati to'g'ridan-to'g'ri Rossiya Banki tomonidan nazorat qilinmaydi, ammo bu kredit tashkilotlari tomonidan bank faoliyatini amalga oshirish bilan uzviy bog'liqdir.

Shunday qilib, Rossiya Federatsiyasining zamonaviy bank tizimining institutsional jihati quyidagilarni o'z ichiga oladi elementlar:

- Rossiya banki,
- IIV;
- bank kredit tashkilotlari;
– taraqqiyot banki;
– nobank kredit tashkilotlari;
– bank guruhlari va bank xoldinglari;
– xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalari;
- BKI;
– bank to‘lov agentlari;
– kredit tashkilotlari uyushmalari va uyushmalari.

Shu bilan birga, zamonaviy Rossiya Federatsiyasining bank tizimini quyidagilarga bo'lish mumkin uch daraja tizimning alohida elementlarining quvvat kuchlarining mavjudligi mezoniga va elementlarning o'zaro ta'sirining tabiati mezoniga ko'ra.

TO rossiya Federatsiyasi bank tizimining birinchi (eng yuqori) darajasi quyidagilarni o'z ichiga oladi muayyan kuchga ega bo'lgan elementlar ikkinchi darajani tashkil etuvchi elementlarga nisbatan:

1) Rossiya banki Rossiya banki to'g'risidagi qonun bilan bank tizimiga davlat ta'sirini, shu jumladan nazorat, nazorat va tartibga solish vakolatlarini amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan shaxs sifatida;
2) IIV ikkinchi darajali elementlarga nisbatan vakolatga ega sub'ekt sifatida. “Jismoniy shaxslarning omonatlarini sug‘urta qilish to‘g‘risida”gi qonunga muvofiq, DIA qonunga ko‘ra omonatlarni sug‘urtalovchi hisoblanadi, omonatlarni sug‘urta qilish to‘g‘risida me’yoriy hujjatlar chiqarish vakolatiga ega, barcha banklar uchun majburiy bo‘lgan omonatlarning sug‘urta rezervi miqdorini belgilaydi, bankrotlik boshqaruvchisi va kredit tashkilotlarining tugatuvchisi va bankrotlikning oldini olish funktsiyalariga ega bo'lgan bank Rossiya banki bilan bir qatorda kredit tashkilotlarining bankrotligi to'g'risidagi ish yuritishda ishtirok etadi. Rossiya Banki, DIA bilan solishtirganda, Rossiya bank tizimiga ta'sir qiluvchi kengroq vakolatlarga ega bo'lishiga qaramay, bank tizimining birinchi darajasining elementlari sifatida ularning bir-biri bilan o'zaro ta'siri federal qonunlar bilan belgilangan paritet munosabatlar bilan tavsiflanadi.

Rossiya Federatsiyasi bank tizimining ikkinchi darajasi bank tizimining yuqorida qayd etilgan barcha boshqa elementlarini tashkil etadi, kredit tashkilotlari uyushmalari va birlashmalari bundan mustasno. Shu bilan birga, bank tizimining ikkinchi darajasi elementlarining birinchi darajali elementlar bilan o'zaro ta'siri, kamdan-kam istisnolardan tashqari, ma'muriy-huquqiy munosabatlar darajasida ham, teng (shartnoma) munosabatlari darajasida ham quriladi. . Va ularning bir-biri bilan o'zaro munosabati shartnoma munosabatlari darajasida qurilgan.

Rossiya Federatsiyasi bank tizimining ikkinchi darajasining elementlarini, o'z navbatida, ajratish mumkin bir nechta guruhlar.

birinchi guruh shakl bank kredit tashkilotlari, Taraqqiyot banki (VEB), nobank kredit tashkilotlari, bank tizimining bevosita “ishchi” qatlami hisoblanadi. Bu elementlar bank operatsiyalarini amalga oshirishda eng to'g'ridan-to'g'ri ishtirok etish tamoyiliga ko'ra alohida darajaga ajratiladi.

ikkinchi – bank guruhlari va xoldinglari.

San'atga muvofiq. 4 Bank qonunlari bank guruhi - bosh kredit tashkiloti boshqa kredit tashkilotining boshqaruv organlari tomonidan qabul qilingan qarorlarga bevosita yoki bilvosita sezilarli ta'sir ko'rsatadigan kredit tashkilotlarining birlashishi (masalan, VTB bank guruhiga 20 dan ortiq banklar, shu jumladan VTB 24, TransKreditBank kiradi); Moskva banki va boshqa banklar);
bank xoldingi - kredit tashkiloti ishtirokidagi yuridik shaxslarning birlashmasi, unda kredit tashkiloti bo'lmagan yuridik shaxs (bank xolding kompaniyasining asosiy tashkiloti) tomonidan qabul qilingan qarorlarga bevosita yoki bilvosita sezilarli ta'sir ko'rsatish imkoniyati mavjud. kredit tashkilotining boshqaruv organlari.

Bank xoldingiga birlashgan yuridik shaxslar maxsus boshqaruv tashkilotini tuzishi mumkin, uning asosiy vazifasi xoldingni boshqarishdir. Ko'rsatilgan tashkilot bank faoliyati bilan bir qatorda sug'urta, savdo va ishlab chiqarish faoliyati bilan shug'ullanishga haqli emas.

Bank xoldinglari va bank guruhlarining bank tizimining boshqa ishtirokchilaridan farqi shundaki, ular yuridik shaxslarning birlashmalari sifatida o‘zlari yuridik shaxs hisoblanmaydi va bevosita bank operatsiyalarini amalga oshirmaydi. Shu bilan birga, ushbu sub'ektlar ichidagi munosabatlarning xarakteri yoki boshqa tashkilotlarning ustav fondlaridagi ulushlarga ayrim tashkilotlar tomonidan egalik qilish bilan bog'liq korporativ munosabatlar yoki shartnoma munosabatlari bilan belgilanadi. Biroq, bank guruhlari va bank xoldinglari bevosita bank operatsiyalarini amalga oshirmasligiga qaramay, ular bank guruhlari va bank xoldinglari tarkibiga kiruvchi kredit tashkilotlari orqali ularning amalga oshirilishiga ta'sir ko'rsatishi mumkin.

Shunga ko'ra, Rossiya banki bank xoldinglari va bank guruhlarining shakllanishi va holati ustidan nazoratni amalga oshiradi. Xususan, asoslangan Bank xoldinglari to'g'risidagi ma'lumotlarni taqdim etish tartibi to'g'risidagi nizom; Rossiya Banki tomonidan 2002 yil 19 sentyabrda tasdiqlangan № 197-P, xoldinglar Rossiya bankiga ularning shakllanishi va tarkibi to'g'risidagi ma'lumotlarni taqdim etadilar va ular asosida Konsolidatsiyalangan hisobot to'g'risidagi nizom, Rossiya Banki tomonidan 2002 yil 30 iyuldagi 191-P-son bilan tasdiqlangan va Rossiya bankining ko'rsatmalari 2009 yil 20 yanvardagi 2172-U-son "Kredit tashkilotlari va bank (konsolidatsiyalangan) guruhlari faoliyati to'g'risidagi ma'lumotlarni e'lon qilish va taqdim etish to'g'risida", bank xoldinglari va bank guruhlari muntazam ravishda Rossiya Bankiga o'z hisobotlarini taqdim etadilar.

uchinchi – xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalari; boshqa davlatlar hududida tuzilgan yuridik shaxslarga mansublik printsipi bo'yicha bir guruhga birlashgan. Shunga qaramay, ular Rossiya Federatsiyasi hududida faoliyat yuritayotganligi va ularning faoliyati bu erda bank faoliyatini amalga oshirish bilan bog'liq bo'lganligi sababli, ularni Rossiya Federatsiyasi bank tizimining elementlari sifatida tasniflash mumkin.

to'rtinchidan, bank infratuzilmasi deb ataladigan guruh - CBI va bank xoldinglarining boshqaruvchi tashkilotlarini tashkil qiladi. Bu elementlar bank faoliyati bilan uzviy bog’liqligi va yordamchi xususiyatiga ko’ra bir guruhga birlashtirilgan. Ularning o'zlari bank faoliyatini amalga oshirmasliklariga qaramay, bank faoliyati bilan shug'ullanuvchi kredit tashkilotlarisiz bu tashkilotlarning mavjudligi mumkin emas.

Bank tizimining ikkinchi darajasining beshinchi guruhida bank to‘lov agentlari – banklar tomonidan boshqa faoliyat turlari bilan bir qatorda shartnoma asosida “Milliy to‘lov tizimi to‘g‘risida”gi Qonun asosida bank hisobvaraqlarini ochmasdan bank pul o‘tkazmalarini amalga oshirish bo‘yicha agentlar sifatida jalb qilingan tashkilotlar kiradi.

Rossiya Federatsiyasi bank tizimining uchinchi darajasi shakl kredit tashkilotlari uyushmalari va uyushmalari; yuridik shaxslar - o'z a'zolarining manfaatlarini himoya qilish va ifodalash, ularning faoliyatini muvofiqlashtirish, bank faoliyatini amalga oshirish va kredit tashkilotlarining boshqa qo'shma vazifalarini hal qilish bo'yicha tavsiyalar ishlab chiqish uchun tuzilgan notijorat tashkilotlari. Kredit tashkilotlari uyushmalari va birlashmalarini bank tizimining birinchi darajasini tashkil etuvchi Rossiya banki va DIA tomonidan ularga bevosita hokimiyat ta'sirining yo'qligi asosida bank tizimining mustaqil darajasi sifatida ajratib ko'rsatish mumkin.

Notijorat tashkilotlar, uyushmalar va kredit tashkilotlarining uyushmalari, masalan, bank to'lov agentlari kabi bank operatsiyalarini amalga oshirishga haqli emas. Ular hatto bilvosita darajada ham bank operatsiyalarini amalga oshirish bilan bog'liq emas. Bunda ular bank xoldinglari va BKIdan farq qiladi. Shunga ko'ra, Rossiya banki o'z faoliyatini tartibga solishga haqli emas. Shunga qaramay, uyushmalar va uyushmalar yuridik shaxs sifatida kredit tashkilotlari tomonidan tuzilib, ularning manfaatlarini qonunchilik darajasida ilgari surishda faol ishtirok etadi va bank faoliyatini tartibga solishga sezilarli ta'sir ko'rsatadi. Ularning fikr-mulohazalari va takliflari banklar va bank faoliyati to'g'risidagi qonun hujjatlarini tayyorlashda, omonatlarni sug'urtalash va bank krediti to'g'risida, Rossiya Banki va Rossiya Federatsiyasi hukumatining me'yoriy hujjatlarini tayyorlashda hisobga olinadi.

Hozirgi vaqtda Rossiyada 50 dan ortiq bank assotsiatsiyasi va uyushmalari mavjud bo'lib, ularning eng yiriklari Rossiya banklari assotsiatsiyasi va Rossiyaning mintaqaviy banklari assotsiatsiyasidir.

Rossiya banklari assotsiatsiyasi 1991 yilda tashkil etilgan nodavlat notijorat tashkilot bo'lib, 2013 yil yanvar holatiga Rossiya bank tizimining barcha aktivlarining 90% dan ortig'iga egalik qiluvchi 518 ta bank va boshqa kredit tashkilotlarini, shuningdek, faoliyati 208 ta boshqa tashkilotlarni birlashtirgan. Rossiya Federatsiyasi moliya-kredit tizimining faoliyati bilan bog'liq. Ushbu Uyushma Rossiya Federatsiyasining barcha yirik banklarini, ustav kapitalida to'liq xorijiy ishtiroki bo'lgan 55 ta bankni, xorijiy banklarning 15 ta vakolatxonasini, shuningdek, Katta to'rtta auditorning barcha a'zolarini o'z ichiga oladi.

Rossiyaning mintaqaviy banklari assotsiatsiyasi 1990 yilda 37 ta bank ishtirokida aksiyadorlik tijorat sanoat qurilish banklari uyushmasi sifatida tashkil etilgan. Endilikda Assotsiatsiya banklarni va boshqa yuridik shaxslarni ixtiyoriy ravishda birlashtirgan nodavlat notijorat tashkilotidir.

o'z a'zolarining huquqlarini himoya qilishni ta'minlash, davlat va boshqa organlarda umumiy manfaatlarini ifoda etish faoliyatini muvofiqlashtirish maqsadida. 1999 yilda assotsiatsiya Rossiyaning mintaqaviy banklari assotsiatsiyasi deb o'zgartirildi. 2013-yil yanvar oyi holatiga koʻra, Uyushmaning 450 dan ortiq aʼzosi bor. Ular orasida butun Rossiya miqyosidagi yirik magistral kredit tashkilotlari, xorijiy kapital ishtirokidagi banklar, moliya va bank tashkilotlariga xizmat ko'rsatadigan nobank tashkilotlar, jamoat tashkilotlari va ommaviy axborot vositalari mavjud.

Rossiya Federatsiyasi bank tizimining yuqoridagi elementlarining yaqqol xilma-xilligiga qaramay, u markazlashtirilgan, chunki uning barcha elementlarining mavjudligi bevosita bank faoliyati bilan belgilanadi. Ammo banklar va Rossiya banki to'g'risidagi qonunlarga muvofiq bank faoliyatini tartibga solish va nazorat qilish funktsiyalari Rossiya Banki qo'lida to'planganligi sababli, demak, Rossiya Banki markaziy bo'g'in hisoblanadi. Rossiya Federatsiyasining bank tizimini "tsementlash".

Shuni ta'kidlash kerakki, Rossiya Federatsiyasi hududida bank tizimining yuqorida ko'rsatilgan elementlari bilan bir qatorda, banklar to'g'risidagi qonunda ko'rsatilgan bank operatsiyalariga o'xshash operatsiyalarni amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan bir nechta turdagi tashkilotlar ham mavjud. Bularga, xususan:

– “Lombardlar to‘g‘risida”gi Qonun asosida faoliyat yurituvchi va mol-mulkni garovga qo‘ygan holda foizli kreditlar beruvchi lombardlar;
- “Kredit kooperatsiyasi to‘g‘risida”gi Qonun asosida faoliyat yurituvchi, o‘z a’zolariga (aktsiyadorlariga) ularning moliyaviy ehtiyojlarini qondirish uchun kreditlar beradigan kredit kooperativlari;
- San'atning 8-bandi asosida ishlaydigan mikromoliya tashkilotlari. 2010 yil 2 iyuldagi 151-FZ-sonli "Mikromoliyaviy faoliyat va mikromoliya tashkilotlari to'g'risida" gi Federal qonunining 12-moddasi, cheklanmagan miqdordagi shaxslarga belgilangan miqdorda (1 milliongacha) kreditlar berish;
- "Pochta aloqasi to'g'risida" gi 1999 yil 17 iyuldagi 176-FZ-sonli Federal qonuni asosida ish yurituvchi va boshqa faoliyat bilan bir qatorda, shuningdek, pul o'tkazmalarini (pochta) ham amalga oshiradigan Federal pochta xizmati;
- to'lov agentlari - yuqorida ko'rsatilgan bank agentlari toifasiga mansub bo'lmagan tashkilotlar, 2009 yil 3 iyundagi No-sonli Federal qonuni asosida faoliyat yurituvchi tashkilotlar bilan tuzilgan shartnomalar asosida bank hisoblarini ochmasdan mablag'lar - mablag' oluvchilar;
- Rossiya Federatsiyasining 1992 yil 27 noyabrdagi 1015-1-sonli "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi Qonuni asosida faoliyat yurituvchi va San'atga muvofiq bank kafolatlarini beruvchi sug'urta tashkilotlari. 368 va Ch.ning boshqa normalari. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 23-moddasi;
- San'at asosida amalga oshiradigan Federal G'aznachilik. Rossiya Federatsiyasi BC 116.1 byudjet mablag'lari bilan operatsiyalarni hisobga olish uchun ma'murlar, menejerlar va byudjet mablag'larini oluvchilarning shaxsiy hisoblarini ochish va yuritish.

Shunga qaramay, ushbu operatsiyalarni amalga oshirishga qaramasdan, yuqoridagi tashkilotlar nisbat berish mumkin emas bank tizimiga, chunki:

- bu operatsiyalar ular tomonidan tuzilgan qonunlar asosida amalga oshiriladi va Rossiya banki tomonidan berilgan litsenziyalarni talab qilmaydi;
- ularning operatsiyalari kombinatsiyasi bank yoki nobank kredit tashkilotlari uchun zarur bo'lgan umumiylikni tashkil etmaydi.

Shunga ko'ra, sanab o'tilgan tashkilotlarning faoliyati ushbu atamaning huquqiy ma'nosida bank emas.

Ushbu tashkilotlar misolida ko'rinib turibdiki, bank tizimining elementlarini faqat ularning bank operatsiyalarini amalga oshirish bilan bog'liqligi orqali aniqlash maqsadga muvofiq emas, chunki ushbu mezon bo'yicha tizimga kiritilgan sub'ektlar yagona asosdan chiqib ketishadi. tizimini qurish uchun foydalaniladi - bank.

Rossiya Federatsiyasining zamonaviy bank tizimi (institutsional jihat)– bevosita bank faoliyati yoki alohida bank operatsiyalari bilan shug‘ullanuvchi tashkilotlar, shuningdek mavjudligi va faoliyati bevosita bank faoliyatini amalga oshiruvchi tashkilotlarga bog‘liq bo‘lgan tashkilotlar va ularning birlashmalari majmui.

Rossiya Federatsiyasining bank tizimi - bu mamlakatning iqtisodiy tizimiga kiritilgan, har biri o'zining maxsus funktsiyasini (funktsiyalarini) bajaradigan, pul operatsiyalari / operatsiyalarining o'ziga xos ro'yxatini amalga oshiradigan yagona va ajralmas (o'zaro bog'liq, o'zaro ta'sir qiluvchi) kredit tashkilotlari to'plamidir. buning natijasida jamiyatning bank mahsulotlariga (xizmatlariga) bo'lgan barcha ehtiyojlari to'liq va maksimal darajada samarali qondiriladi.

Rossiya Federatsiyasining bank tizimiga Rossiya banki, kredit tashkilotlari, shuningdek, xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalari kiradi.

Tarkibiy jihatdan buni shunday tushunish kerakki, bank tizimi muntazam ravishda hammasini yoki ko'pini yoki hech bo'lmaganda alohida bank operatsiyalarini/operatsiyalarini amalga oshiradigan barcha iqtisodiy tashkilotlarni o'z ichiga olishi kerak, ya'ni. banklar (markaziy va tijorat) va amaldagi nobank kredit tashkilotlari (nafaqat Markaziy bankda ro'yxatdan o'tganlar), balki uning infratuzilmaviy xarakterdagi shartli elementi sifatida - yordamchi tashkilotlar (bank operatsiyalarini o'zlari amalga oshirmaydigan, lekin bank operatsiyalarini amalga oshirishni ta'minlaydigan ixtisoslashtirilgan tashkilotlar). banklar va boshqa kredit tashkilotlarining faoliyati: “savdo maydonchalari”, bank auditorlik firmalari, banklar reytingini belgilovchi tashkilotlar, ularni maxsus jihozlar va materiallar, ma’lumotlar, mutaxassislar va boshqalar bilan ta’minlaydi).

Ko'pgina tushunmovchiliklar odatda bank tizimining darajalari haqidagi savoldan kelib chiqadi. “Bank ishi: menejment va texnologiya” darsligi muallifi A.M. Tavasievning ta'kidlashicha, rivojlangan bank tizimi bozorning elementi sifatida

Guruch. bitta. Rossiya Federatsiyasi bank tizimining tuzilishi

Iqtisodiyot faqat ikki darajali bo'lishi kerak va bo'lishi mumkin. Bank ishi: menejment va texnologiya: Universitetlar uchun darslik / Prof.A.M.Tavasiev tahriri ostida. - M.: UNITI-DANA, 2001. - B.28. Biroq, boshqa “Banklar va bank ishi” darsligi muallifi I.T.Balabanov bozor iqtisodiyoti rivojlangan mamlakatlarda bank tizimi ancha murakkab va tashkiliy jihatdan xilma-xil bo‘lib, uchta bo‘g‘indan iborat deb hisoblaydi. (2-rasm.) Banklar va bank ishi. / Ed. I.T.Balabanova. - Sankt-Peterburg: Pyotr, 2001. - S.38, 42.

Banklar, bank operatsiyalarini amalga oshiruvchi, lekin bank maqomiga ega bo‘lmagan ayrim maxsus moliya institutlari, shuningdek, bank infratuzilmasini tashkil etuvchi va kredit tashkilotlarining hayotiy faoliyatini ta’minlovchi ayrim qo‘shimcha institutlar bank tizimining elementlari hisoblanadi.

Bank tizimi 4 ta elementdan iborat bo'lib, ular 2 darajaga birlashtirilgan. Birinchi daraja - Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki. Ikkinchi darajani tijorat banklari (ularning filiallari va vakolatxonalari), nobank kredit tashkilotlari va tijorat banklarining birlashmalari tashkil etadi. Markaziy bank mamlakatning butun bank tizimining asosiy muvofiqlashtiruvchi organi sifatida alohida o'rin tutadi. Markaziy bank (MB) quyidagi funktsiyalarni bajaradi:

Sh monopoliya muomalaga pul chiqaradi;

(b) Markaziy banklar



Tijorat banklari	omonat kassalari	investitsiya banklari	Ipoteka banklari	Ixtisoslashgan bank filiallari
(d) Ixtisoslashgan nobank moliya institutlari
Investitsion fondlar	Investitsion kompaniyalar
pensiya jamg'armalari	Moliyaviy kompaniyalar
Sug'urta kompaniyalar	Lombardlar
Xayriya fondlari	jamg'arma va kredit uyushmalari	kredit uyushmalari

Guruch. 2. Uch bosqichli bank tizimining tuzilishi

Sh boshqa banklarning vaqtincha bo'sh mablag'larini va majburiy zaxiralarini saqlaydi, ya'ni. “banklar banki” vazifasini bajaradi;
Sh "oxirgi instansiya kreditorlari" rolini bajaradi, ya'ni. Kredit faqat boshqa joylarda maqbul shartlarda, asosan qisqa muddatli ehtiyojlar uchun mavjud bo'lmagan taqdirda taqdim etish:
Sh umummilliy miqyosda naqd pulsiz hisob-kitoblarni amalga oshiradi;
Sh byudjetning kassa ijrosini amalga oshiradi va davlatga kredit beradi;
Sh milliy valyuta kursini tartibga soladi va xususiy banklarning o'z mamlakatidagi xorijiy faoliyatini muvofiqlashtiradi;
Sh markazlashgan oltin-valyuta zaxirasini saqlaydi;
Sh banklar faoliyati uchun iqtisodiy asoslangan limitlar va standartlarni belgilaydi, shu jumladan. Markaziy bankning kreditlar bo'yicha rasmiy kursi;
SH ilmiy tadqiqotlar olib boradi;
Sh kredit-moliya institutlari faoliyatining huquqiy asoslari va tamoyillarini, qisqa muddatli va uzoq muddatli kredit operatsiyalari bozorlarini, shuningdek, mamlakatda muomalada bo'lgan to'lov hujjatlari turlarini belgilaydi;
Sh iqtisodiyotni pul-kredit tartibga solishning samarali mexanizmini shakllantiradi.

Markaziy bank pul-kredit siyosatining asosiy vazifasi milliy valyutaning barqaror xarid qobiliyatini ta’minlash, to‘lov va hisob-kitoblarning elastik tizimini ta’minlashdan iborat.

Tijorat (emissiyaviy bo'lmagan) banklar bank tizimining ikkinchi darajasi bo'lib, ayni paytda u kredit tizimining asosiy qismini o'zida jamlagan kredit tizimining asosini tashkil etadi. Ularning faoliyati ancha katta, shuning uchun ularni universal banklar deb ham atashadi. Bugungi kunda tijorat banklari mijozlarga 200 ga yaqin turli xil bank mahsulot va xizmatlarini taklif qilish imkoniyatiga ega. So'nggi paytlarda banklar moliyaviy tadbirkorlikning banklar uchun an'anaviy bo'lmagan sohalariga, jumladan, lizing, faktoring, forfeyting va boshqa turdagi kredit-moliyaviy xizmatlarga kirib borgan holda o'zlari uchun xarakterli bo'lmagan operatsiyalarni ko'proq amalga oshirmoqda.

Bank tizimining yana bir elementi bank birlashmasi – aʼzolari tijorat banklari boʻlgan, qonun chiqaruvchi, ijro etuvchi, sud hokimiyatlarida oʻz manfaatlarini ifodalash, shuningdek, ularning faoliyatini muvofiqlashtirish va takomillashtirish maqsadida tashkil etilgan jamoat notijorat tashkilotidir.

Bank tizimi bilan bog'liq asosiy masala uning sifati masalasidir, ya'ni. uning hayotiyligi va butun mamlakat iqtisodiy tizimi tarkibida va manfaatlarida faoliyat ko'rsatish samaradorligi to'g'risida. Pirovardida, kredit tashkilotlarining soni va ularni tizimning ayrim elementlari va darajalariga guruhlash masalalari ham shu nuqtai nazardan qiziq.

Mamlakatda qancha bo'lishidan qat'i nazar, har bir kredit tashkilotlari to'plami ham bank tizimini tashkil etmaydi. Agar quyidagi mezon shartlari bajarilsa, tizim haqiqatan ham mavjud.

1. Mamlakatda banklar va nobank kredit tashkilotlari yetarli miqdorda faoliyat yuritadi. Shu bilan birga, "etarli" qiymatni faqat ma'lum bir hudud sharoitlariga nisbatan empirik tarzda aniqlash mumkin, bunda asosiy yo'nalish korxonalar, tashkilotlar va aholining bank xizmatlariga to'lovga qodir bo'lgan ehtiyojlari hajmi hisoblanadi.
2. Mamlakatda bank operatsiyalari faqat tegishli litsenziyalarni olgan kredit tashkilotlari tomonidan amalga oshiriladi.
3. Markaziy bank mamlakatda faoliyat yuritadi va o‘ziga xos funksional vazifalari va belgilangan vakolatlarini samarali bajaradi.
4. Tijorat banklari va nobank kredit tashkilotlarining turli xil (mulkchilik shakllari, tashkiliy-huquqiy shakllari, faoliyat ko‘lami yoki ko‘lami, hududiy asosi, faoliyat xarakteri va boshqalarga ko‘ra) iqtisodiy foydali (rentabel) arralari mavjud. , milliy iqtisodiyot va tashqi iqtisodiy aloqalarning barcha sohalarini qamrab olgan, moliya va ssuda kapitali bozorining haqiqatda mavjud barcha segmentlarini (bo‘limlarini) egallab, har bir berilgan bo‘yicha xo‘jalik yurituvchi sub’ektlarning bank xizmatlariga bo‘lgan talabini to‘liq qoplaydigan shunday qator operatsiyalarni amalga oshirish. hudud (har bir mintaqada).
5. Banklar va boshqa kredit tashkilotlari mijozlar, markaziy bank va boshqa davlat hokimiyati va boshqaruvi organlari, bir-birlari va yordamchi tashkilotlar bilan qonuniy tartiblar doirasida turli shakllarda muntazam o‘zaro hamkorlik qiladilar. 5 Bank ishi: menejment va texnologiya: Universitetlar uchun darslik / Prof.A.M. muharrirligida. Tavasiev. - M.: UNITI-DANA, 2001. - B.29.

Agar biz yuqoridagi shartlardan birini mahalliy bank amaliyotiga tatbiq qiladigan bo'lsak, unda aniq xulosa shuki, Rossiya bank tizimi hali ham o'z loyihasida, "loyiha" versiyasida. Ushbu xulosani, asosan, rasmiy, tashqi xarakterga ega bo'lgan sanab o'tilgan shartlar hammasi emas va bundan tashqari, bank tizimi sifatiga qo'yilishi kerak bo'lgan eng qat'iy talablar emasligi ham tasdiqlaydi. Jahon va mahalliy amaliyotda tasdiqlangan sog'lom va samarali bank tizimini shakllantirish va faoliyat ko'rsatish tamoyillari ana shunday yanada qat'iy mezonlar rolida. Bularga quyidagilar kiradi:

Ø boshqaruvchanlik printsipi (prognozlash, rejalashtirish va dasturlash asosida ishlab chiqish);
Ø evolyutsiya tamoyili (bosqichma-bosqich va mustahkam rivojlanish);
Sh adekvatlik prinsipi (iqtisodning real sektoriga muvofiqligi va bank tizimi elementlarining bir-biriga mosligi, yaʼni ularning bir-biriga mosligi, harakatlarni muvofiqlashtirish, bir-birini toʻldirish, ish prinsiplari va usullarining birligi);
Ø funktsional to'liqlik printsipi (tizimning barcha kerakli elementlarining to'g'ri nisbatlarda mavjudligi);
Ø o'z-o'zini rivojlantirish tamoyili (barqarorlik tahdidlariga qarshi turish qobiliyati va takomillashtirish qobiliyati);
Ø ochiqlik tamoyili (bank tizimiga kirish va undan chiqish erkinligi, harakatlarning axborot shaffofligi);
Ø samaradorlik printsipi (shu jumladan mijozlar uchun va butun mamlakat iqtisodiyoti uchun samaradorlik);
Sh adekvat huquqiy qo'llab-quvvatlash tamoyili.

Yuqoridagi prinsip va talablarning har biri mahalliy banklar tomonidan va ularning to‘liqligida amalda u yoki bu darajada bajarilmayapti. Shuning uchun 1998 yil avgust oyida eng yuqori cho'qqisiga chiqqan bank inqirozi tabiiy va muqarrar edi. Bu, xususan, Rossiyada faoliyat yuritayotgan kredit tashkilotlarining yig'indisi hali ham organik tizimning majburiy xususiyatlariga ega bo'lishdan yiroq ekanligining ko'rinishi edi. Bunday tizimni shakllantirish kelajak uchun dolzarb vazifa bo'lib qolmoqda.

Rossiya bank tizimi ikki darajali tuzilishga ega. Birinchi daraja Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan ifodalanadi. Ikkinchi darajaga banklar va nobank kredit tashkilotlari, shuningdek, xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalari kiradi.

Birinchi darajaga Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki kiradi, uning funktsiyalari va vakolatlari uni boshqa banklardan ajratib turadi. Bu, birinchi navbatda, bank operatsiyalarini amalga oshirish va hisobga olish, naqd pul berish (emissiya), to'lov aylanmasini tashkil etish, bank faoliyatini litsenziyalash va barcha kredit tashkilotlari faoliyatini nazorat qilish qoidalarini belgilash va uslubiy ta'minlashdir. banklar va boshqa kredit tashkilotlarini buxgalteriya hisobi, zaxira siyosati va majburiy iqtisodiy standartlarni belgilash orqali tartibga solish. O'zining funktsional maqsadiga ko'ra Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki bank tizimida alohida o'rin tutadi.

Bank tizimining ikkinchi darajasiga kredit tashkilotlari kiradi. Bularga quyidagilar kiradi: bank va nobank kredit tashkiloti, xorijiy kapital ishtirokidagi Rossiya banklari yoki xorijiy banklarning filiallari. Kredit tashkilotlarining asosiy maqsadi mijozlar va xo'jalik yurituvchi sub'ektlar uchun kredit, hisob-kitob, kassa va depozit xizmatlari bo'yicha bank operatsiyalarini amalga oshirishdan iborat.

Rossiya Federatsiyasi bank tizimining asosiy elementlari tarkibiga quyidagilar kiradi: kredit tashkilotlari, bank infratuzilmasi, bank qonunchiligi.

Kredit tashkiloti - bu yuridik shaxs bo'lib, o'z faoliyatining asosiy maqsadi sifatida foyda olish uchun Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining (Rossiya Banki) maxsus ruxsatnomasi (litsenziyasi) asosida o'z faoliyatini amalga oshirish huquqiga ega. Banklar to'g'risidagi qonun hujjatlarida nazarda tutilgan bank operatsiyalarini amalga oshirish.

Bank- jami quyidagi bank operatsiyalarini amalga oshirishning mutlaq huquqiga ega bo'lgan kredit tashkiloti: jismoniy va yuridik shaxslardan depozitlarga pul mablag'larini jalb qilish, ushbu mablag'larni o'z nomidan va o'z hisobidan qaytarish, to'lash shartlarida joylashtirish. , shoshilinchligi, jismoniy va yuridik shaxslarning bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish.

Bankdan tashqari kredit tashkiloti(NCO) - muayyan bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan kredit tashkiloti. Bankdan tashqari kredit tashkilotlari uchun bank operatsiyalarining ruxsat etilgan kombinatsiyasi Rossiya banki tomonidan belgilanadi. Nodavlat notijorat tashkilotlari hisob-kitob, depozit, kredit operatsiyalarini, shuningdek, pul mablag'larini, veksellarni, to'lov va hisob-kitob hujjatlarini inkasso qilishlari mumkin.

Bank guruhi - Bu bir (bosh) kredit tashkiloti boshqa (boshqa) kredit tashkilotining boshqaruv organlari tomonidan qabul qilingan qarorlarga bevosita yoki bilvosita (uchinchi shaxs orqali) sezilarli ta'sir ko'rsatadigan kredit tashkilotlarining birlashmasi.

Bank xoldingi - kredit tashkiloti bo'lmagan yuridik shaxs (bank xolding kompaniyasining bosh tashkiloti) tomonidan qabul qilingan qarorlarga bevosita yoki bilvosita muhim ta'sir ko'rsatish imkoniyatiga ega bo'lgan yuridik shaxslarning kredit tashkilotlari ishtirokidagi birlashmasi. kredit tashkilotining boshqaruv organlari.

Rossiya Federatsiyasi hududida xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalarini ochish va faoliyat yuritish tartibi maxsus qonun hujjatlari bilan tartibga solinadi. Rossiya Banki xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalari uchun bank operatsiyalariga cheklovlar o'rnatadi.

Rossiya banklari tashqi muhitdan ajratilmagan. Ular o'zlarining iqtisodiy funktsiyalarini bajarish uchun bank infratuzilmasi tomonidan ko'rsatiladigan bir qator muhim xizmatlarni talab qiladilar. So'nggi yillarda bank infratuzilmasining ahamiyati ortib bormoqda. Bank faoliyatini amalga oshirish uchun zarur shart-sharoitlarni tashkil etuvchi va o'z iste'molchilariga bank xizmatlarini yaratish va ko'rsatishga hissa qo'shadigan muassasalar majmui tushuniladi. Bularga quyidagilar kiradi:

§ fuqarolarning banklardagi omonatlarining saqlanishini qonun hujjatlarida belgilangan me’yorlar doirasida kafolatlovchi omonatlarni sug‘urtalash tizimi davlat tomonidan maxsus tashkil etilgan Omonatlarni sug‘urtalash agentligi (DEA) tomonidan amalga oshiriladi;

§ SWIFT kabi tashkilotlar va banklar o'rtasidagi hisob-kitoblarni va VISA kabi plastik kartalar bilan to'lov operatsiyalarini amalga oshirishga yordam beruvchi mustaqil to'lov tizimlari. MasterCard, American Express;

§ tijorat banklari va Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki faoliyatini mustaqil tekshirishni va ularning moliyaviy hisobotlarini tasdiqlashni ta'minlaydigan auditorlik tashkilotlari;

§ banklarga o'z biznesini rivojlantirishda yordam beruvchi, mijozlar va hokimiyat organlari bilan o'zaro hamkorlikda banklarning manfaatlarini ifodalovchi konsalting va yuridik tashkilotlar;

§ bank mutaxassislarini tayyorlaydigan va qayta tayyorlaydigan, turli seminarlar va malaka oshirish kurslarini o‘tkazuvchi ta’lim tashkilotlari, ularsiz zamonaviy bank faoliyati murakkablashgan sharoitda bankning normal faoliyatini tasavvur qilib bo‘lmaydi.

7Markaziy bankning pul-kredit siyosati.Javob

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya Banki) banknotlarni chiqarish, pul muomalasini, kredit va valyuta kursini tartibga solish, rasmiy oltin-valyuta zaxirasini saqlash huquqiga ega bo'lgan davlat kredit muassasasi. Bu banklar banki, davlat byudjetiga xizmat ko'rsatish bo'yicha hukumat agenti.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki, shuningdek, pul va davlat qimmatli qog'ozlarini chiqarish huquqiga ega, kredit talabining standart qiymatini belgilaydi, tijorat banklarining naqd pul zaxiralarini saqlaydi va ularni kreditlar bilan ta'minlaydi va kassa markazidir. Uning asosiy vazifasi emissiya, kredit, pul muomalasi sohasidagi davlat siyosatini amalga oshirishdan iborat.

Pul-kredit siyosati – kredit va pul muomalasi holatiga rejali ta’sir ko‘rsatish orqali yalpi talabni tartibga solish maqsadida Markaziy bank tomonidan amalga oshiriladigan o‘zaro bog‘liq chora-tadbirlar majmuidir. Iqtisodiyotni samarali rivojlantirishning zarur shartlaridan biri bu Markaziy bankning tadbirkorlik faoliyatiga ta’sir o‘tkazish, tijorat banklari faoliyatini nazorat qilish, pul muomalasini barqarorlashtirishga erishish imkonini beruvchi aniq pul-kredit mexanizmini shakllantirishdir. Pul-kredit siyosatining iqtisodiy va tashkiliy asoslarining o'ziga xos xususiyatlari uning ob'ektlari va sub'ektlarining o'ziga xos xususiyatlari bilan belgilanadi. Ob'ektlar pul-kredit siyosati pul bozoridagi talab va taklifdir. Mavzular Eng avvalo, markaziy bank davlat va tijorat banklarining pul-kredit siyosatini yurituvchisi boʻlgan oʻziga xos funksiyalariga muvofiq harakat qiladi. Bank tizimining rivojlanishi va ishonchli, barqaror ishlashining asosi iqtisodiyotni pul-kredit tartibga solishning moslashuvchan mexanizmini shakllantirishdan iborat bo'lib, bu davlatga iqtisodiy faoliyatga samarali ta'sir ko'rsatish, bank muassasalari faoliyatini nazorat qilish, pul-kredit barqarorligiga erishish imkonini beradi. aylanish.

Pul-kredit siyosatining maqsadlari.Pul-kredit siyosatining asosiy maqsadi iqtisodiyotga to'liq bandlik va inflyatsiyaning yo'qligi bilan tavsiflangan umumiy ishlab chiqarish darajasiga erishishga yordam berishdir. Pul-kredit siyosati yalpi ishlab chiqarish, bandlik va narxlar darajasini barqarorlashtirish uchun pul massasini o'zgartirishdan iborat. Markaziy bank asosiy, lekin yagona tartibga soluvchi organ emas. Kreditni tartibga solish yordamida davlat iqtisodiy inqirozlarni yumshatishga, inflyatsiya o'sishini ushlab turishga intiladi, kon'yukturani saqlab qolish uchun davlat milliy iqtisodiyotning turli sohalariga investitsiyalarni rag'batlantirish uchun kreditdan foydalanadi. Kredit siyosati bilvosita va to'g'ridan-to'g'ri ta'sir qilish usullari bilan amalga oshiriladi. Ularning bir-biridan farqi shundaki, markaziy bank kredit tashkilotlarining likvidligi orqali yo bilvosita ta’sir ko‘rsatadi yoki iqtisodiyotni kreditlash chegaralarini (ya’ni, kreditning miqdoriy chegaralarini) belgilaydi. Yuqori darajada rivojlangan bozor iqtisodiyoti sharoitida pul-kredit siyosati “kompensatsion tartibga solish” tamoyiliga asoslanadi. Kompensatsion tartibga solish printsipi ikkita chora-tadbirlar majmuasini o'z ichiga oladi: pul-kredit cheklash siyosati (kredit operatsiyalarini cheklash, foiz stavkalarini oshirish, muomaladagi pul massasining o'sish sur'atlarini sekinlashtirish); · pul-kredit ekspansiyasi siyosati (foiz stavkasini pasaytirish va muomaladagi pul massasini ko'paytirish orqali kredit operatsiyalarini rag'batlantirish). Pul-kredit cheklash siyosati («qimmat pul» siyosati) iqtisodiy vaziyatning davriy tiklanishi sharoitida qo'llaniladi. Pul-kredit ekspansiyasi siyosati ("arzon pul" siyosati) tsiklning inqiroz bosqichida, ishlab chiqarishning pasayishi va ishsizlikning kuchayishi sharoitida qo'llaniladi. U iqtisodiyotni jonlantirish maqsadida banklarning kredit operatsiyalarini rag'batlantirish, yanada qulay kredit shartlarini joriy etishdan iborat.

Davlatning pul-kredit siyosati Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki orqali, qoida tariqasida, ikki yo'nalishda amalga oshiriladi: kreditlash ko'lamini rag'batlantirish va pul miqdorini oshirishga qaratilgan kengaytiruvchi yoki kengaytiruvchi siyosatni olib borish. Iqtisodiy vaziyatdan kelib chiqib, Markaziy bank tijorat banklari va shunga mos ravishda qarz oluvchilar uchun kreditlar narxini oshiradi yoki pasaytiradi. Iqtisodiyotda ishlab chiqarishning pasayishi, ishsizlik ortib borayotgan bo'lsa, u arzon pul siyosatini olib boradi, bu esa kreditlarni arzon va arzon qiladi. Parallel ravishda pul massasining o'sishi kuzatilmoqda, bu foiz stavkasining pasayishiga olib keladi va shunga mos ravishda investitsion va ishbilarmonlik faolligini, shuningdek, real yalpi milliy mahsulot (YaIM) o'sishini rag'batlantirishi kerak. Agar moliya bozorida raqobat kuchayib, pul taklifi ularga bo'lgan talabdan oshib ketsa, banklar qarz oluvchilarni jalb qilish uchun foiz stavkasini (pul narxini) tushirishga majbur bo'ladilar. Bu, ayniqsa, iqtisodiyotning tushkun holatida yaqqol namoyon bo'ladi. Arzon kredit korxonalarni kapital tovarlarga sarmoya kiritishga va uy xo'jaliklarini iste'mol tovarlarini sotib olishga undaydi. Tovar bozorida talab ortib, iqtisodiy o‘sish uchun zarur shart-sharoit yaratilmoqda. Bu siyosat turg'unlik davrida amalga oshiriladi;

Foiz stavkasini oshirishga qaratilgan cheklovchi yoki cheklovchi (qattiq) siyosatni olib borish. Inflyatsiya ko'tarilganda, Markaziy bank qimmat pul siyosatini olib boradi, bu esa kredit narxining oshishiga olib keladi va foydalanishni qiyinlashtiradi. Bunda davlat qimmatli qog’ozlarini ochiq bozorda sotish hajmining ortishi, zahira normasining oshishi va diskont stavkasining oshishi kuzatiladi. Yuqori foiz stavkalari, bir tomondan, pul egalarini ko'proq pul tejashga undasa, ikkinchi tomondan, qarz olmoqchi bo'lganlar sonini cheklaydi. Bunda bozor sub'ektlari qimmatli qog'ozlarni olishga intiladi. Tartibga solishning ushbu yo'nalishi inflyatsiya va iqtisodiy o'sishning yuqori sur'atlari mavjud bo'lganda qo'llaniladi. Banklar faol operatsiyalardan olingan daromadlar va mablag'larni jalb qilish uchun qilingan xarajatlar o'rtasidagi farqni o'zlashtirgan holda kreditlar bo'yicha foizlar bo'yicha daromad olishga intiladi. Ma'lumki, foiz stavkasi inflyatsiya darajasiga va hatto inflyatsion kutilmalarga bog'liq. Agar narxlar ko'tarilgan bo'lsa va foiz stavkasi o'zgarmagan bo'lsa, u holda banklar ham, omonatchilar ham eskirgan pullarni qaytarib oladilar. Iqtisodiyot ko'tarilganda, hamma pulga muhtoj bo'lganda, foiz stavkalari ko'tariladi. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki o'rta muddatli istiqbolda pul-kredit siyosatining asosiy maqsadi inflyatsiyani pasaytirish, yalpi ichki mahsulot o'sishini saqlab qolish va ehtimol tezlashtirish, shu bilan birga ishsizlikni pasaytirish va aholining real daromadlarini oshirish uchun zarur shart-sharoitlarni yaratish deb hisoblaydi. Pul-kredit siyosati iqtisodiyotda to'liq bandlik va inflyatsiyaning yo'qligi bilan ajralib turadigan umumiy ishlab chiqarish darajasini o'rnatishga yordam berishga qaratilgan.

Markaziy bank, tijorat banklari va boshqa kredit-hisob-kitob institutlaridan tashkil topgan, ba’zan xoldinglar tarkibida birlashtirilgan kredit tashkilotlari, shuningdek, bank infratuzilmasi va bank qonunchiligini o‘z ichiga olgan o‘zaro bog‘liq elementlar majmuidir. 1990 yil 2 dekabrdagi "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuni bank tizimi tushunchasini quyidagicha belgilaydi: Rossiya Federatsiyasining bank tizimiga Rossiya banki, kredit tashkilotlari, shuningdek xorijiy davlatlarning filiallari va vakolatxonalari kiradi. banklar.

Rossiya Federatsiyasining bank tizimi, uning darajalari

Rossiya bank tizimi ikki darajali tuzilishga ega. Birinchi daraja Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan ifodalanadi. Ikkinchi darajaga, shuningdek, nobank kredit tashkilotlari, shuningdek, xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalari kiradi.

Bank tizimining ikkinchi darajasi o'z ichiga oladi. Bularga quyidagilar kiradi: bank va nobank kredit tashkiloti, xorijiy kapital ishtirokidagi Rossiya banklari yoki xorijiy banklarning filiallari. Kredit tashkilotlarining asosiy maqsadi mijozlar va xo'jalik yurituvchi sub'ektlar uchun kredit, kassa va depozit xizmatlarini ko'rsatish bo'yicha bank operatsiyalarini amalga oshirishdir.

Guruch. 1. Rossiya Federatsiyasi bank tizimining tuzilishi

Rossiya Federatsiyasi bank tizimining asosiy elementlari tarkibiga quyidagilar kiradi: kredit tashkilotlari, bank infratuzilmasi, bank qonunchiligi.

Bank- jami quyidagi bank operatsiyalarini amalga oshirishning mutlaq huquqiga ega bo'lgan kredit tashkiloti: jismoniy va yuridik shaxslarning depozitlariga pul mablag'larini jalb qilish, ushbu mablag'larni o'z nomidan va o'z hisobidan qaytarish, to'lash shartlarida joylashtirish. , shoshilinchligi, jismoniy va yuridik shaxslarning bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish.

fuqarolarning banklardagi omonatlarining qonun hujjatlarida belgilangan normalar doirasida saqlanishini kafolatlaydigan, davlat tomonidan maxsus tashkil etilgan Omonatlarni sug‘urtalash agentligi (DIA) tomonidan amalga oshiriladigan omonatlarni sug‘urtalash tizimi;
SWIFT kabi tashkilotlar va banklar o'rtasidagi hisob-kitoblarni va VISA kabi plastik kartalar bilan to'lov operatsiyalarini amalga oshirishga yordam beradigan mustaqil to'lov tizimlari. MasterCard, American Express;
tijorat banklari va Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki faoliyatini mustaqil tekshirishni va ularning moliyaviy hisobotlarini tasdiqlashni ta'minlaydigan auditorlik tashkilotlari;
banklarga o‘z biznesini rivojlantirishga ko‘maklashuvchi, mijozlar va hokimiyat organlari bilan o‘zaro hamkorlikda banklar manfaatlarini ifodalovchi konsalting va yuridik tashkilotlar;
tashkilotlar - banklarni biznes jarayonlarini avtomatlashtirishga va yuqori darajadagi xavfsizlikka erishishga qaratilgan zamonaviy bank texnologiyalarini ishlab chiqadigan va taqdim etuvchi axborot texnologiyalari yechimlari provayderlari;
bank mutaxassislarini tayyorlaydigan va qayta tayyorlaydigan, turli seminarlar va malaka oshirish kurslarini o‘tkazuvchi ta’lim tashkilotlari, ularsiz zamonaviy bank faoliyatining murakkabligi sharoitida bankning normal faoliyat yuritishini tasavvur etib bo‘lmaydi.

Rossiya Federatsiyasining bank qonunchiligining manbalari quyidagilardir: Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasi; xalqaro bank huquqi normalari va Rossiya Federatsiyasining xalqaro shartnomalari; rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyaviy sudining qarorlari; Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi (CC): "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuni; "Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya banki) to'g'risida" Federal qonuni; quyi normativ-huquqiy hujjatlar (yo'riqnomalar, nizomlar, sirkulyarlar va boshqalar).

Rossiya bank tizimining hozirgi holati

Rossiya Federatsiyasining bank tizimi Rossiya banki, kredit tashkilotlari, shuningdek, xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalarini o'z ichiga oladi.

Rossiyada bank sektoriga “chet el intervensiyasi”ning to‘rtinchi bosqichi boshlandi. 1995 yilda 65-FZ-sonli "RSFSRning "RSFSR Markaziy banki (Rossiya banki) to'g'risida"gi qonuniga o'zgartirish va qo'shimchalar kiritish to'g'risida" Federal qonunining qabul qilinishi bilan bank sektorini yanada rivojlantirish mumkin bo'ldi. Rossiya va Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining o'zi tizimi. Federal qonun Rossiya bankining mustaqil maqomini belgilab berdi va Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining federal davlat organlari bilan munosabatlarini batafsil tartibga soldi. Yangi bank qonunining muhim jihati federal byudjetni moliyalashtirish uchun Rossiya Federatsiyasi hukumatiga kreditlar berishni, shuningdek Rossiya banki tomonidan davlat qimmatli qog'ozlarini dastlabki joylashtirish paytida sotib olishni taqiqlash edi, bundan mustasno. byudjet to'g'risidagi federal qonunda nazarda tutilgan (22-modda).

1996 yil boshida "RSFSRning "RSFSRda banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi qonuniga o'zgartirish va qo'shimchalar kiritish to'g'risida" Federal qonuni (1996 yil 3 fevraldagi 17-FZ-son) qabul qilindi, u keyingi bosqich bo'lib xizmat qildi. Rossiya bank tizimini tijoratlashtirishda. Ushbu Federal qonun bitta ta'sischiga tegishli bo'lishi mumkin bo'lgan ustav kapitalining ulushi miqdori bo'yicha cheklovni bekor qilib, bank va nobank kredit tashkiloti o'rtasidagi farqni kiritdi. Ilgari (1990 yil 2 dekabrdagi qonunga muvofiq) kredit tashkilotining bir a'zosi uchun bunday ulush 35% bilan cheklangan edi.

2002 yil o'rtalarida "Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya Banki) to'g'risida" Federal qonuni (86-FZ-son) qabul qilindi, bu davlat nazoratini kuchaytirish orqali Markaziy bank faoliyatining shaffofligini oshirdi. Ushbu maqsadlar uchun Rossiya Bankining kollegial organi - bankning operativ faoliyatiga aralashish huquqisiz uning faoliyatini tashqi nazorat qilish uchun mas'ul bo'lgan Milliy bank kengashi tashkil etildi (12-modda).

Hozirda Rossiyada de-yure ikki bosqichli bank tizimi mavjud, ammo "Qishloq xo'jaligi kooperatsiyasi to'g'risida" Federal qonun (1995) va "Kredit iste'mol kooperativlari to'g'risida" Federal qonun (2001) qabul qilingandan so'ng, mamlakat bank tizimi amalda uch bosqichli modelning ma'lum xususiyatlariga ega bo'la boshladi:

I darajali(yuqori) 15 482,6 milliard rubl aktivlari bilan. — Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki va uning tarkibiy boʻlinmalari (markaziy idora, Kredit tarixi bosh inspektsiyasi, 22 ta boʻlim va 3 ta asosiy boʻlim, 1 ta Rossiya bankining Moskva davlat texnika universiteti, 58 ta asosiy boʻlim, 20 ta milliy banklar va 630 ta naqd pul mablagʻlari); hisob-kitob markazlari);

II daraja(oraliq) 28 691,9 milliard rubl aktivlari bilan. — bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega bo‘lgan universal tijorat banklari (1015 ta bank, shu jumladan, xorijiy ishtirokdagi 228 ta kredit tashkiloti) va 51 ta nobank kredit tashkilotlari;

III daraja(pastki) aktivlari taxminan 30 milliard rubl. - hozirgi vaqtda 680 ming aktsiyadorga ega bo'lgan Rossiyaning kredit (iste'mol va qishloq xo'jaligi) kooperatsiyasi.

Rossiya Banki de-yure, davlat organi bo'lmagan holda, o'zining qonuniy vakolatlari nuqtai nazaridan, o'z maqsadlarida (rubl barqarorligini himoya qilish va ta'minlash, bank tizimini rivojlantirish va mustahkamlash, bank tizimini rivojlantirish va mustahkamlash) va to'lov tizimining uzluksiz ishlashi) va funktsiyalari (naqd pul berish va kredit tashkilotlarini qayta moliyalashtirish, hisob-kitoblar va bank operatsiyalari qoidalarini belgilash, valyutani tartibga solish va kredit tashkilotlari va bank guruhlari faoliyati ustidan nazoratni (nazoratni) tashkil etish va boshqalar). , de-fakto davlat organlariga taalluqlidir, chunki uning maqsad va funksiyalarini amalga oshirish davlat majburlov choralarini qo‘llashni nazarda tutadi (1-jadval).

1-jadval. Rossiya Bankining 2006-2009 yillardagi balansi, mlrd.

Mamlakatning oltin-valyuta zaxiralarini (Rossiya Federatsiyasining xalqaro zaxira aktivlari) boshqarish huquqi berildi, bu 2010 yil 1 yanvar holatiga ko'ra 440,6 milliard dollarni tashkil etdi, bu 2004 yil 1 yanvarga (76,9 milliard dollar) nisbatan 5,7 baravar ko'pdir. Shu bilan birga, oltin zaxiralari tarkibida atigi 5% pul oltinga berilgan, bu Rossiya Bankining joriy kotirovkalarida to'g'ri keladi. 2009 yil 30 iyun holatiga ko'ra, Rossiya aktivlarining eng katta segmenti chet el emitentlarining muddati 1 yildan kam bo'lgan qimmatli qog'ozlariga (87,1%), so'ngra xorijiy valyutadagi depozitlar va hisobvaraqlardagi qoldiqlar (7,7%) ko'rinishida joylashtirilgan. shuningdek, 6 oygacha bo'lgan muddatga teskari repo operatsiyalarida (5,2%).

Jahon moliyaviy inqirozining boshlanishi va u bilan bog'liq ravishda Rossiya Bankining 2008 yil oktyabr oyidan boshlab rublni bosqichma-bosqich devalvatsiya qilish siyosatini amalga oshirishi Rossiyaning oltin zaxiralari 2009 yil 1 may holatiga ko'ra 383,9 milliard dollarni tashkil etdi. ya'ni 8 oy davomida ular 212,7 milliard dollarga yoki ularning maksimal darajasidan (596,6 milliard dollar) 35,7 foizga kamaydi.

2006-2009 yillar davomida Rossiya bank sektorining ishlash ko'rsatkichlarini tahlil qilish. 2006-2007 yillarda bank sektori jadal rivojlanayotganidan dalolat beradi. Jahon moliyaviy inqirozi davrida o'sish biroz sekinlashdi, ammo baribir barqarorligicha qolmoqda. Jami aktivlarning o'sish sur'atlari, shuningdek, moliyaviy bo'lmagan tashkilotlar va jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar va boshqa mablag'lar bo'yicha Rossiya bank sektori dunyodagi eng tez rivojlanayotgan bozorlardan biridir (2-jadval).

Jadval 2. Rossiya Federatsiyasi bank sektorining 2006-2009 yillardagi makroiqtisodiy ko'rsatkichlari

Biroq, Rossiya bank sektorining makroiqtisodiy ko'rsatkichlarining ijobiy dinamikasi (jami aktivlar va kapital, kreditlar va rezident nodavlat notijorat tashkilotlari va jismoniy shaxslarga berilgan boshqa joylashtirilgan mablag'lar) orqasida jiddiy muammolar yashiringan edi, bu esa global kontekstda. moliyaviy inqiroz nafaqat mamlakatning aksariyat kredit tashkilotlari faoliyatiga, balki butun Rossiya iqtisodiyotiga ham salbiy ta'sir ko'rsatdi.

Mikromoliyaviy kredit tashkilotlari

1930-yillardan keyin. Mamlakatda kredit kooperatsiyasi va o'zaro kredit mikromoliya tashkilotlari tugatildi, Rossiyada ushbu turdagi institutlarga qiziqish faqat 1990-yillarning ikkinchi yarmida yana paydo bo'ldi. Avvalo, bu Rossiya fuqarolari tomonidan namoyon bo'ldi, ularning bank kreditidan foydalanish imkoniyati cheklangan. Shunday qilib, 2008 yilda Rossiyada moliyaviy xizmatlardan to'liq foydalana olmagan iqtisodiy faol fuqarolarning ulushi taxminan 50% ni tashkil etdi.

Natijada, mamlakatda fuqarolik jamiyatining kredit institutlari paydo bo'ldi, masalan, fuqarolarning iste'mol krediti kooperativlari (FKK), yuridik shaxslar ishtirokidagi iste'mol krediti kooperativlari (KMK), iste'molchilar jamiyatlari (PO) va qishloq xo'jaligi iste'mol krediti kooperativlari ( ACCC), uning umumiy kredit portfeli 2009 yilda taxminan 30 milliard rublni tashkil etdi, asosan aktsiyadorlarning ixtiyoriy jamg'armalari hisobiga shakllangan.

Kredit kooperativlarining faoliyati hozirgi vaqtda Rossiya banki tomonidan prudensial nazorat ostida emas va kredit kooperativlarini tashkil etish va faoliyatiga qo'yiladigan talablarni belgilaydigan bir qator qonun hujjatlari bilan tartibga solinadi. 2010 yil 4 martda Rossiya Federatsiyasi Hukumatining 123-sonli qarori bilan Rosfinmonitoringga fuqarolarning iste'mol krediti kooperativlari ustidan nazoratni yukladi va shu bilan ushbu moliyaviy vositachilar faoliyatini litsenziyalash va nazorat qilishni Rossiya Moliya vazirligiga topshirdi. Federatsiya.

Qishloq xoʻjaligi KHKlari oʻz faoliyatini “Qishloq xoʻjaligi kooperatsiyasi toʻgʻrisida”gi qonunga muvofiq amalga oshiradi. Shu bilan birga, uning a'zolari kooperativning xo'jalik faoliyatida majburiy ravishda ishtirok etishlari shart. Bundan tashqari. Qonun qishloq xo'jaligi ishlab chiqaruvchilari bo'lmagan ACCC a'zolarining soniga cheklovlarni belgilaydi (ularning ulushi kooperativ a'zolari umumiy sonining 20 foizidan oshmasligi kerak).

SO o‘z aksiyadorlari bilan jamg‘arma-ssuda operatsiyalarini amalga oshiruvchi, iste’mol kooperatsiyasining an’anaviy faoliyati (sotib olish, savdo-sotib olish, marketing, ta’minot va boshqalar) bilan bir qatorda o‘z faoliyatini “Iste’mol kooperatsiyasi (iste’mol jamiyatlari, ularning kasaba uyushmalari) Rossiya Federatsiyasida" va ularning a'zolarining soni va tarkibi bo'yicha yuqori chegaralarga ega emas. Qoida tariqasida, ular hududiy asosda tuziladi.

CCGTlar "Fuqarolarning kredit iste'mol kooperativlari to'g'risida" gi Qonunga muvofiq fuqarolarning har qanday jamiyati, umumiy yashash joyi, ish faoliyati, kasbiy mansubligi va boshqalar asosida tuziladi. Ular uchun a'zolar (muassislar) sonining yuqori chegarasi belgilangan - 2000 dan ortiq emas.

Maxsus huquqiy tartibga solishga ega bo'lmagan CCPlar o'z faoliyatini San'atning umumiy normalari asosida amalga oshiradilar. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 116-moddasi va ularning a'zolarining soni va tarkibi bo'yicha yuqori chegaralari yo'q.

Zamonaviy Rossiyada fuqarolik jamiyati kredit institutlarining asosiy tashkilotchilari hozirgi vaqtda Rossiya kredit uyushmalari ligasi, notijorat tashkilotlarning milliy ittifoqi, qishloq kredit kooperativlari ittifoqi va qishloq kredit kooperatsiyasini rivojlantirish jamg'armasi hisoblanadi. Ular qishloq xo‘jaligining moliya-kredit mexanizmini, notijorat tashkilotlarini o‘zaro moliyalashtirish tizimini, shuningdek, buxgalteriya hisobi, soliqqa tortish sohasida xizmatlar ko‘rsatish tizimini isloh qilishning eng muhim yo‘nalishi sifatida kredit kooperatsiyasini rivojlantirishga ko‘maklashish maqsadida tashkil etilgan. , tadbirlarni tashkil etish (boshqarish), maslahat va ta'lim dasturlari.

Kredit tashkilotining har bir turi - KKKG, KPK, PO yoki SKKK - qat'iy ierarxik ketma-ketlikda qurilgan, bu quyidagi turdagi uch darajali tashkiliy tuzilmadir:

I darajali (birlamchi bo'g'in) - kredit kooperativi. Hozirda Rossiyada mamlakatning 75 ta hududida 760 ta KKG, 350 ta SKPK, 400 ta PO va KPK faoliyat yuritmoqda. Aksiyadorlarning umumiy soni 680 mingga yaqin, berilgan kreditlar hajmi 30,0 milliard rubl;

II daraja (o'rta) - Rossiya Federatsiyasining 34 ta hududida yaratilgan KKKG, KPK, PO yoki SKPK mintaqaviy birlashmalari. Ular faoliyatining asosiy maqsadi kredit kooperatsiyasi tizimining quyi bo'g'inini rivojlantirishga ko'maklashish;

III daraja (yuqori) - Rossiya kredit uyushmalari ligasi, notijorat tashkilotlarning milliy ittifoqi, qishloq kredit kooperativlari ittifoqi, qishloq kredit kooperatsiyasini rivojlantirish jamg'armasi va mintaqalararo qishloq xo'jaligi kreditlari iste'mol kooperativi (MSCCP) kabi tuzilmalar " Xalq krediti”.

Rossiya kredit uyushmalari ligasi(1994 y. tashkil etilgan) — fuqarolarning kredit isteʼmol kooperativlari va boshqa notijorat tashkilotlarining oʻzaro moliyaviy yordam koʻrsatish boʻyicha ixtiyoriy birlashmasi va ularning birlashmalari. 2008-yil 1-yanvar holatiga koʻra, Liga 238 ta kooperativni, shu jumladan 46 tasi mustaqil kooperativ va 192 tasi assotsiatsiya sifatida (12 ta hududiy birlashma va 2 ta infratuzilma tashkiloti orqali) oʻz ichiga olgan. Shu bilan birga, Liga tarkibiga kirgan kooperativlar va ularning birlashmalari tarkibiga quyidagilar kiradi: 238 ta bo'lim (filiallar), 366 954 ta aktsiyadorlar, 1 466 ta xodimlar, umumiy balans valyutasi 6 480 million rubl.

Nodavlat notijorat tashkilotlari milliy ittifoqi notijorat tashkilotlarini oʻzaro moliyalashtirish tizimini yaratish va rivojlantirish, shuningdek, ularga buxgalteriya hisobi, soliqqa tortish va faoliyatini tashkil etish (boshqarish) sohasida xizmatlar koʻrsatish maqsadida 2001 yilda tashkil etilgan. Milliy ittifoq tizimi 200 mingdan ortiq aktsiyadorlarni birlashtirgan va 3 milliard rubldan ortiq mablag'ni nazorat qiluvchi 160 dan ortiq kooperativlarni o'z ichiga oladi.

Qishloq kredit kooperatsiyasini rivojlantirish jamg‘armasi(FRS KK) (1997 yilda tashkil etilgan) nodavlat notijorat tashkilot bo'lib, uning faoliyati kooperativlarga moliyaviy yordam, maslahat va ta'lim xizmatlarini ko'rsatish orqali Rossiyada CCMning ko'p bosqichli tizimini rivojlantirish bilan bog'liq. 01.01.2008 yil holatiga Federal Grid kompaniyasining ustav kapitali 320,4 million rublni, kredit portfelining hajmi esa 276,6 million rublni tashkil etdi. Shu bilan birga, butun faoliyat davrida (shu jumladan 2008 yilga qadar) FRSKK orqali 14 ming dehqon (fermer) xo'jaliklari, shaxsiy yordamchi xo'jaliklar va boshqa kichik va o'rta xo'jaliklar uchun mo'ljallangan 2,1 milliard rubl miqdorida kreditlar ajratildi. -agrobiznesning yirik shakllari.

Qishloq kredit kooperativlari ittifoqi(1997-yilda tashkil etilgan) nodavlat notijorat tashkiloti boʻlib, uning faoliyati qishloq xoʻjaligining moliya-kredit mexanizmini isloh qilishning eng muhim yoʻnalishi sifatida qishloq kredit kooperatsiyasini rivojlantirishga koʻmaklashish bilan bogʻliq. Hozirgi vaqtda SSK ittifoqi Rossiyaning 50 ta hududidan 220 ta kredit kooperativlari va kredit uyushmalarining faoliyatini muvofiqlashtiradi.

Nodavlat notijorat tashkiloti"Xalq krediti" MKK (2004 yilda tashkil etilgan) qishloq kredit kooperatsiyasi tizimiga moliyaviy resurslarni jalb qilish, kafolat, sug'urta va zahira fondlarini yaratish orqali mintaqaviy kredit kooperatsiyasi tizimlari faoliyatida moliyaviy risklarni kamaytirish, shuningdek, maslahat va axborot berish bilan shug'ullanadi. va ISCCning uslubiy yordam a'zolari.

MSKCC "Xalq krediti" ning asosiy aktsiyadorlari 2-darajali 17 ta hududiy kooperativlar va 4 ta uyushma (Qishloq kredit kooperatsiyasini rivojlantirish jamg'armasi, ACDI / OCA notijorat korporatsiyasining filiali, notijorat fondi). Kichik biznesni rivojlantirishga ko'maklashish "Kichik biznesni qo'llab-quvvatlash Germaniya jamg'armasi" va "Oikocrcdit", Niderlandiya moliya kompaniyasi). 2009 yil 1 iyul holatiga ko'ra, MCCCP Narodny Kreditdan jami 188,1 million rubl miqdorida 264 ta kredit berildi, kooperativning o'z mablag'lari 24,2 million rublni, kredit portfeli esa 70,9 million rublni tashkil etdi.

Jahon moliyaviy inqirozi sharoitida Rossiya bank tizimi

Rossiya bank tizimida moliyaviy inqirozning dastlabki belgilari 2007 yilning avgust oyida kuzatila boshlandi. Shunday qilib, 2007 yilning yetti oyi davomida tijorat banklarini qayta moliyalash hajmi 350 barobar oshdi. Bir yil o'tgach (2008 yil avgust-sentyabr) uning keyingi o'sishi banklarning repo operatsiyalari bo'yicha o'z majburiyatlarini bajara olmasligiga olib keldi. Rossiyadagi inqirozning birinchi ko'rinishlari uning rivojlanishining asosiy mexanizmi rivojlangan mamlakatlarda kuzatilganidan farq qilishini ko'rsatdi. Rossiyada tizimli inqiroz rivojlanishining muqarrarligi 2000-yillarda hukmronlik qilgan. banklar va korxonalarni moliyalashtirish mexanizmlari, pul massasi, moliya bozorida narx belgilash. Rossiya banki rasmiy zaxiralarda xorijiy valyutaning to'planishiga qarshi rubl mablag'larini chiqardi. Jahon bozorida neft narxining pasayishi natijasida Rossiya eksportchilarining eksport tushumlarining qisqarishi pul massasining nisbatan qisqarishiga olib keldi. Jahon moliya bozorida foiz stavkalarining oshishi va rivojlanayotgan mamlakatlardan qarz oluvchilarga kredit berishning cheklanishi Rossiyaning eng yirik banklari uchun qarz olish narxining oshishiga olib keldi. Bu Rossiya banklararo kredit bozorining qulashiga olib keldi.

Rossiya moliya bozori va korxonalarining tashqi moliyalashtirishga bog'liqligi statistik ma'lumotlar bilan ko'rsatilgan. Shunday qilib, 2008 yil 1 oktyabr holatiga Rossiya banklari va korporatsiyalarining tashqi qarzi (kapitalda ishtirok etmaslik) 497,8 milliard dollarni tashkil etdi (shu jumladan banklar qarzi 135,9 milliard dollar, korporativ sektor - 299,0 milliard dollar). Xalqaro investorlarning Rossiya bozoridan chiqib ketishi (2008 yilda Rossiyadan xususiy kapitalning sof chiqib ketishi 130,8 milliard dollarni tashkil etgan, 2009 yilda esa 50 milliard dollardan oshgan) mamlakat bank sektorida likvidlik inqirozining boshlanishi bilan bog‘liq.

Keling, zamonaviy Rossiyaning bank sektoriga xos bo'lgan muammolarni sanab o'tamiz va mamlakatimizda bozor tipidagi bank tizimining institutsional shakllanishi tugallanmaganligini ko'rsatamiz.

1. Hozirgi vaqtda Rossiya Federatsiyasida o'z kapitali va umumiy aktivlari bo'yicha juda ko'p sonli tom ma'noda mitti banklar faoliyat yuritmoqda. 2009 yil 1 dekabr holatiga ko'ra, 200 ta eng yirik banklar (jami Rossiya kredit tashkilotlari reestrida 1131 ta bank va 1015 ta faoliyat yuritayotgan banklar mavjud) jami aktivlarning 94,0% dan ortig'ini va Rossiyaning o'z kapitalining taxminan 90,0% ni nazorat qiladi. banklar. Shu bilan birga, eng yaxshi beshta bank barcha o'z mablag'larining 45 foizini, jami aktivlarning qariyb 48,0 foizini va barcha kreditlar, depozitlar va boshqa joylashtirilgan mablag'larning 50 foizini va faqat bitta Rossiya Sberbankining (SB) ulushini tashkil etdi. Rossiyada faoliyat yurituvchi barcha kredit tashkilotlarining balans operatsiyalari tarkibi aktivlarning 25 foizini, o'z mablag'larining 20 foizini, yuridik va jismoniy shaxslarga berilgan kreditlarning 30 foizini, yuridik shaxslar va yakka tartibdagi tadbirkorlardan jalb qilingan mablag'larning 25 foizini va 50 foizni tashkil etadi. jismoniy shaxslardan jalb qilingan mablag'larning %. Rossiya Xavfsizlik Kengashi faoliyatining ko'lami 2008 yil dekabr oyida uning moliyaviy operatsiyalari (101-shakl) hisobvaraqlari bo'yicha aylanmaning o'sishidan dalolat beradi:

faol operatsiyalar uchun:

Rossiya bankida ochilgan vakillik hisobvaraqlaridagi qoldiqlar ko'paydi 64 milliard rubl;
Rossiya Xavfsizlik Kengashi tomonidan norezident banklarda ochilgan vakillik hisobvaraqlaridagi qoldiqlar ko'paydi 67 milliard rubl;
Rossiya Federatsiyasida joylashgan SB filiallarining hisobvaraqlaridan debetlangan 2717 milliard rubl olinganidan ko'proq;
ga oshdi, norezident banklarga berilgan kreditlar va depozitlar 143 milliard rubl;
nodavlat tijorat tashkilotlariga berilgan kreditlar miqdori oshdi 122 milliard rubl;
jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar miqdori oshdi 9 milliard rubl;
nodavlat tijorat tashkilotlarining kreditlar bo'yicha qarzlari kamaydi 2 milliard rubl;
Jismoniy shaxslarning berilgan kreditlar bo'yicha muddati o'tgan qarzdorligi oshdi 2 milliard rubl;

passiv operatsiyalar uchun:

SB dagi norezident banklar hisobvaraqlari qoldig'i oshdi 4 milliard rubl;
SB dagi rezident banklarning hisobvaraqlaridagi qoldiqlar ko'paydi 6 milliard rubl;
uchun SB vakillik hisobvarag'idan rezident banklar foydasiga mablag'lar (ssudalar, depozitlar) debet qilindi 39 milliard rubl;
uchun SB norezident banklardan banklararo kredit oldi 6 milliard rubl;
Jismoniy shaxslarning berilgan kreditlar bo'yicha muddati o'tgan qarzdorligi oshdi 2 milliard rubl;
nodavlat tijorat tashkilotlarining mablag'lari (shu jumladan depozitlar) ga ko'paydi 176 milliard rubl;
jismoniy shaxslarning mablag'lari (shu jumladan depozitlari) ga ko'paydi 162 milliard rubl

2. Rossiyada bank xizmatlari zichligi 2009 yil dekabr holatiga ko'ra 100 000 aholiga o'rtacha 28 ta savdo nuqtasidan bir oz ko'proqni tashkil etdi. Bu Sharqiy Yevropadagi bank xizmatlarining zichligi bilan solishtirish mumkin. Biroq, agar Evropada bank bo'linmalari hudud bo'ylab deyarli teng taqsimlangan bo'lsa, Rossiyada, aksincha, bu juda notekis. Shunday qilib, 01.01.2010 holatiga ko'ra, barcha faoliyat yuritayotgan kredit tashkilotlarining taxminan 50% Moskvada faoliyat yuritgan. Ular jami aktivlarning 86,6 foizini, yuridik va jismoniy shaxslarning barcha omonatlari va jalb qilingan boshqa mablag'larning 57,9 foizini, yuridik va jismoniy shaxslar hamda yakka tartibdagi tadbirkorlarga berilgan kreditlar va boshqa joylashtirilgan mablag'larning qariyb 35 foizini jamladi.

3. Rossiya banklarining kapitallashuvining kamayishi ularga Rossiyaning yirik korxonalarini yetarli darajada moliyalashtirishga imkon bermadi va Rossiya Bankining kapital cheklovlari yo‘qligi sharoitida yuqori foiz stavkalarining noratsional siyosati (2006 yil o‘rtalaridan boshlab bekor qilingan) nazoratsiz o‘sishga olib keldi. Rossiya tashqi qarzi. Shunday qilib, bank va korporativ sektorlarning tashqi qarzi 2009 yil 1 sentyabr holatiga Rossiya yalpi ichki mahsulotining taxminan 33,5 foizini tashkil etdi. Rublning tez devalvatsiyasi sharoitida rossiyalik qarz oluvchilarning katta qismi tashqi qarzlariga xizmat ko'rsatish muammosiga duch keladi.

4. Pul-kredit siyosati iqtisodiy o'sishni rag'batlantirish va aholi farovonligini oshirishga qaratilgan emas. Asosan, u Rossiya iqtisodiyotining ehtiyojlaridan ajralib turadi va shu qadar qarama-qarshidirki, u xo'jalik yurituvchi sub'ektlarga iqtisodiy jihatdan asosli qarorlar qabul qilishga imkon bermaydi. Shunday qilib, nazariy jihatdan inqirozdan oldingi davrda amalga oshirilgan rublni mustahkamlash siyosati Rossiya korxonalarini modernizatsiya qilishga hissa qo'shishi kerak edi. Ammo yuqori inflyatsiya va davom etayotgan foiz siyosati sharoitida ishlab chiqarishni modernizatsiya qilish cheklangan va tarqoq edi. Inqiroz davrida rublning "silliq" devalvatsiyasi siyosati yuqori foiz stavkalari siyosati bilan bir qatorda ishlab chiqarishni texnik qayta jihozlash rejalariga chek qo'yadi va bundan tashqari, tadbirkorlik faoliyatining qisqarishiga olib keladi. Rossiya iqtisodiyoti. Sanoatning qisqarishi va shu bilan birga, pul massasining sezilarli darajada kengayishi tadbirkorlik sub'ektlari va uy xo'jaliklarini Rossiya valyutasining yanada qadrsizlanishini barqaror kutishlari va Rossiya iqtisodiyotini dollarlashtirishning yangi bosqichining boshlanishi bilan izohlaydi.

5. Banklarning pul-kredit siyosatining o'tkazuvchilari sifatidagi faoliyati faqat rasmiylashtirilgan standartlarga rioya qilishga qaratilgan bo'lib, ularga rioya qilish talabi ko'pincha tanlab olinadi. Inqirozning rivojlanishi bilan Rossiya banklari o'z manfaatlarini ko'zlagan mustaqil tijorat tashkilotlari sifatida valyutadan tashqari moliya bozorining barcha segmentlarida o'z faoliyatini cheklaydi va rubl majburiyatlarini valyuta aktivlariga aylantiradi. Rossiya bankidan kreditlar, yuridik va jismoniy shaxslarning omonatlari ko'rinishida jalb qilingan davlat tomonidan banklarga ajratilgan mablag'lar tadbirkorlik sub'ektlarini moliyalashtirishga yo'naltirilmaydi, balki valyuta bozoriga chiqariladi. Natijada moliyaviy inqirozga qarshi choralar devalvatsiya bosimini kuchaytiradi va iqtisodiyotdagi inqirozni bartaraf etishga imkon bermaydi. Rubl likvidligining qisqarishi ichki yalpi talabning qisqarishiga olib keladi, bu esa iqtisodiy inqirozni yanada kuchaytiradi.

6. Inqirozgacha bo'lgan davrda mamlakat ichida jalb qilingan investitsiyalar unumli foydalanilmay, moliyaviy chayqovchilikka yo'naltirildi, bu esa bir qancha pufakchalarga, shu jumladan milliy qimmatli qog'ozlar bozorida ham ko'tarilishga olib keldi. Inqirozdan oldingi davrda Rossiya qimmatli qog'ozlar bozori bir nechta xususiyatlar bilan ajralib turardi: bozor sig'imi past (eng jozibador emitentlarning qimmatli qog'ozlarining faqat kichik bir qismi erkin muomalada edi); cheklangan miqdordagi investorlar, ular orasida yirik xorijiy va milliy institutsional investorlar ustunlik qilgan; investorlarga valyuta kursining o'zgarishini manipulyatsiya qilish imkonini beradigan keng tarqalgan insayder savdosi; markazlashmagan bozor infratuzilmasi. Rossiyaning yuqori investitsiya reytingi xorijiy investitsiyalarni jalb qildi va taklifning torligi, bozorning ko'rsatilgan xususiyatlari bilan bir qatorda, Rossiya fond bozorining tez "isishi" ga olib keldi. 2008 yil may oyida inqirozdan oldin uning kapitallashuvi so'nggi 3 yil ichida 3 baravardan ko'proq o'sgan holda 1,6 trillion dollarni tashkil etdi. O'sha paytda investorlar bir qator holatlarda ko'pikli qog'ozni aniq oshirilgan pensga sotib olishgan. Shunday qilib, kompaniyaning umumiy xarajatlarining daromadga nisbati nuqtai nazaridan Rossiyaning Severstal-Avto kompaniyasining aktsiyalari Honda, Nissan, Toyota va boshqalar kabi global avtogigantlarning aktsiyalaridan 15-20% qimmatroq joylashtirilgan. kapitallashuvning sof foydaga nisbati kabi ko'rsatkich bo'yicha Rossiyaning Amtel shinalar kompaniyasining aktsiyalari sanoatning jahon yetakchilari - Mishel va Bridgestone ulushlaridan 2-2,5 baravar yuqori joylashtirilgan.

Bank tizimi va real sektorning ko‘p jihatdan yakkalanib qolgan va ko‘p jihatdan segmental faoliyat ko‘rsatishi natijasida milliy iqtisodiyotda tarkibiy nomutanosibliklar kuchaydi. Shu sababli, Rossiya iqtisodiyoti uchun hozirgi inqirozdan chiqish yo'li juda qiyin bo'ladi va nostandart qarorlar qabul qilishni talab qiladi.

Rossiya Federatsiyasining bank tizimi ikkita quyi tizim mavjudligini nazarda tutadi, ular 1991 yilda bank tashkilotlari faoliyatini tartibga soluvchi qonun qabul qilinganidan keyin nihoyat shakllangan. Birinchi qadam - Markaziy bank yoki Rossiya banki, ikkinchisi - mamlakat tijorat banklari. Bu kontseptsiya Rossiya uchun yangilik emas, u ancha oldin ixtiro qilingan va Angliya hududida shakllangan.

Mamlakat bosh bankining asosiy vazifalariga pul mablagʻlarini chiqarish, davlat tarkibida tijorat banklarining barqaror faoliyat yuritishini taʼminlash, shuningdek, pul-kredit siyosatini saqlash va barqaror olib borish kiradi. Markaziy bankning muhim vazifasi Markaziy bankka bo'ysunuvchi barcha tuzilmalar tomonidan qo'llab-quvvatlanishi kerak bo'lgan qat'iy belgilangan stavkani belgilashdan iborat.

2009 yilda yagona qayta moliyalash stavkasi e'lon qilindi - 8,5 foiz, bu aholi uchun kreditlar va kreditlar olish imkoniyatini oshirish imkonini berdi. 2009 yilgacha bu ko'rsatkich 11% dan oshdi.

Rossiya bank tizimining bir qismi sifatida ikkinchi darajaga har xil turdagi tijorat banklari kiradi. Ular bo'lishi mumkin ko'p maqsadli, jamg'arma, maxsus, garov yoki sanoat. Bunday banklarning qatoriga faoliyatning bankdan tashqari xususiyatiga ega bo'lgan boshqa tuzilmalar ham qo'shiladi. Bu investitsion (investitsiya) fondlari, sug'urta kompaniyalari, trast kompaniyalari va pensiya jamg'armalaridan tashkil topgan o'ziga xos kredit va savdo tashkilotlari.

Qonunchilik Rossiya Federatsiyasi bank tizimining asosiy darajalarini belgilaydi, bu nafaqat bank tizimida ikki daraja mavjudligini, balki har bir tashkilotning universallik qoidasiga muvofiqligini ham nazarda tutadi. Ikkinchi darajaga nafaqat taniqli tijorat banklari, balki xorijiy banklarning filiallari va nobank tashkilotlari ham kiradi.

Birinchi daraja

Bank tizimining birinchi darajasi milliy iqtisodiyotning asosiy bosqichi bo'lib, unga bo'ysunuvchi banklarning mavjudligi, rivojlanishi va faoliyatini belgilab beradi. Rossiya banki katta imkoniyatlarga ega, ularning asosiylari: xorijiy kredit tashkilotlari va mamlakat hukumatiga kreditlar berish va turli xil moliyaviy operatsiyalarni amalga oshirish.

Rossiya Federatsiyasining zamonaviy bank tizimining birinchi darajasida Markaziy bank bo'lib, uning funktsiyalari va vazifalari mamlakat Konstitutsiyasi va qonunchiligida belgilangan:

Milliy valyutaning barqarorligini himoya qilish va ta'minlash, uning xarid qobiliyatini amalga oshirish, shuningdek, valyuta kursining boshqa xorijiy birliklarga nisbatan muvofiqligini ta'minlash.
Bank tizimini shakllantirish va takomillashtirish, tushunchalar.
Mavjud naqd pullarni chiqarishni monopol tarzda amalga oshirish va ularni bir xilda qayta taqsimlashni amalga oshirish.
Pul-kredit tartibga solish va nazoratni amalga oshirish.
Mamlakatning davlat organlari bilan birgalikda rublni himoya qilishga qaratilgan umumiy pul-kredit siyosatini o'ylash va amalga oshirish.

Bank tizimining birinchi darajasi Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki bajarishi kerak bo'lgan bir qator muhim vazifalarni o'z ichiga oladi:

bank quyi tizimlarining ishlashini nazorat qilish;
kreditlarni amalga oshirish bilan bog'liq masalalarni hal qilish;
omonatchilarni himoya qilish chora-tadbirlarini amalga oshirish;
bank tizimining barqarorligini ta’minlash maqsadida sug‘urta aktivini shakllantirish;
kredit tashkilotlari mablag'laridan integral ajratmalarni olish natijalarini tekshirish.

Ikkinchi daraja

Bank tizimining ikkinchi darajasi universal tijorat banklariga tegishli bo'lib, ular har qanday bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga va litsenziyaga ega.

2017 yil boshida mamlakatimizda 1017 ga yaqin bank, jumladan, xorijiy hamkorlar ishtirokidagi kredit tashkilotlari va boshqa kredit tashkilotlari ro‘yxatga olingan.

Mamlakat bank tizimining ikkinchi bosqichida universal banklar - xususiy, davlat yoki chet el kapitalidan foydalangan holda faoliyat yuritishi mumkin. Barcha ikkinchi darajali banklar o'z bo'linmalarini, shu jumladan filiallar, vakolatxonalar va idora tuzilmalarini ochish huquqiga ega.

Federal va mintaqaviy kredit tashkilotlarining yanada rivojlangan funksionalligi Rossiya Federatsiyasi bank tizimida qancha darajalar mavjudligiga bog'liq. Ikki daraja joriy etilgandan so'ng banklarning o'z yo'nalishini (transport, qishloq xo'jaligi, uy-joy, savdo yoki iste'molchi) mustaqil tanlashi mumkin bo'lgan tarmoq yo'nalishi sezilarli darajada kengaytirildi.

O‘tgan yillarda mamlakatimizda eng yirik sof foyda va aktivlar zaxirasiga ega bo‘lgan beshta yirik bank aniqlandi. Birinchi o'rinni ishonchli tarzda Sberbank egallab turibdi, undan keyin VTB, Gazprombank, Alfa-Bank va FC Otkritie.

Oldingi xabar

Jismoniy shaxslar uchun bank Otp Otp bank depozitlari bo'yicha foizlar jismoniy shaxslar uchun depozit stavkalari

Keyingi post

Rossiyaning zamonaviy bank tizimi, uning tuzilishi va rivojlanishi

Barcha huquqlar himoyalangan 2022

Yuqoriga

Rossiya Federatsiyasida bank tizimi rivojlangan. Rossiyaning zamonaviy bank tizimi, uning tuzilishi va rivojlanishi