Banksystemet har udviklet sig i Den Russiske Føderation. Det moderne banksystem i Rusland, dets struktur og udvikling

I betragtning af det moderne banksystem som et kriterium for at bestemme, om individuelle elementer hører til det (institutionelt aspekt), vil vi ikke kun tage forbindelsen med bankvirksomhed (bankvirksomhed i snæver forstand), men også med bankvirksomhed generelt (i bred forstand). Så, i henhold til kriteriet om deltagelse i bankaktiviteter til elementerne i det moderne banksystem i landet Følgende økonomiske enheder kan klassificeres:

• – Bank of Russia som et organ, der regulerer bankaktiviteter, såvel som direkte at udføre visse typer heraf;
• - bank- og ikke-bankkreditinstitutter, som er det vigtigste "arbejdende" led i banksystemet, som direkte udfører bankaktiviteter;
• – Vnesheconombank, som strengt taget følger definitionen af ​​et kreditinstitut indeholdt i bankloven ikke er et kreditinstitut, men som ikke desto mindre opfylder alle karakteristika og funktioner i et bankkreditinstitut, bortset fra mangel på en tilladelse udstedt af banken af Rusland;
• - strukturer, der forener banker, f.eks. fagforeninger og sammenslutninger af kreditorganisationer (artikel 3 i bankloven), bankkoncerner og bankholdingselskaber (artikel 4 i bankloven), som ifølge princippet om deres forbindelse med banker, og gennem dem - med bankaktiviteter kan også tilskrives elementerne i banksystemet;
• - emner for økonomisk aktivitet, hvis aktiviteter er uløseligt forbundet med bankaktiviteter og er umulige isoleret fra Den Russiske Føderations banksystem (men ikke inkluderet i Den Russiske Føderations banksystem i henhold til bankloven). Disse er DIA og adskillige BCI'er. Desuden er bankernes aktivitet på nuværende tidspunkt også praktisk taget umuligt isoleret fra disse enheder;
• - enheder involveret i udførelsen af ​​visse banktransaktioner, nemlig bankbetalingsagenter specificeret i art. 3, i lov om det nationale betalingssystem.

Aktiviteten i ikke alle de listede strukturer er direkte kontrolleret af Bank of Russia, men den er uløseligt forbundet med gennemførelsen af ​​bankaktiviteter fra kreditinstitutter.

På denne måde institutionelle aspekt af det moderne banksystem i Den Russiske Føderation omfatter følgende elementer:

• – Ruslands bank,
• - DIA;
• - bankkreditorganisationer;
• – Udviklingsbank;
• – ikke-bankkreditinstitutter;
• – bankkoncerner og bankbeholdninger;
• – filialer og repræsentationskontorer for udenlandske banker;
• - BKI;
• – bankbetalingsagenter;
• – fagforeninger og sammenslutninger af kreditorganisationer.

Samtidig moderne Banksystemet i Den Russiske Føderation kan opdeles i tre niveauer i henhold til kriteriet om tilstedeværelsen af ​​magtbeføjelser af individuelle elementer i systemet og kriteriet om arten af ​​samspillet mellem elementer indbyrdes.

TIL det første (højeste) niveau af banksystemet i Den Russiske Føderation omfatte følgende elementer med visse beføjelser i forhold til de elementer, der udgør det andet niveau:

• 1) Ruslands bank som en enhed, der i henhold til loven om Bank of Russia har magt til at udøve statslig indflydelse på banksystemet, herunder kontrol-, tilsyns- og reguleringsbeføjelser;
• 2) DIA som et subjekt udstyret med autoritet i forhold til elementerne på det andet niveau. I overensstemmelse med lov om forsikring af indskud af enkeltpersoner er DIA et indskudsforsikringsselskab i henhold til loven, har bemyndigelse til at udstede regler om indskudsforsikring, fastsætter størrelsen af ​​forsikringsreservation af indskud, der er obligatorisk for alle banker, er en kurator og likvidator af kreditinstitutter, og er udstyret med konkursforebyggende funktioner banker, deltager i konkursbehandling af kreditinstitutter sammen med Bank of Russia. På trods af det faktum, at Bank of Russia, sammenlignet med DIA, har bredere beføjelser, der påvirker det russiske banksystem, er deres interaktion med hinanden som elementer i det første niveau af banksystemet karakteriseret ved paritetsforhold defineret af føderale love.

Det andet niveau af banksystemet i Den Russiske Føderation udgør alle de andre elementer i banksystemet nævnt ovenfor, undtagen fagforeninger og sammenslutninger af kreditinstitutter. Samtidig er samspillet mellem elementerne i banksystemets andet niveau og elementerne på det første niveau, med sjældne undtagelser, bygget både på niveauet for administrative juridiske forhold og på niveauet af lige (kontraktlige) relationer . Og deres interaktion med hinanden er bygget på niveau med kontraktlige relationer.

Elementerne i det andet niveau af banksystemet i Den Russiske Føderation kan til gengæld opdeles i flere grupper.

første gruppe form bankkreditorganisationer, Development Bank (VEB), ikke-bankkreditorganisationer, som er det direkte "arbejdende" lag i banksystemet. Disse elementer er adskilt i et separat niveau i henhold til princippet om den mest direkte deltagelse i gennemførelsen af ​​banktransaktioner.

sekund – bankkoncerner og beholdninger.

• Ifølge art. 4 Banklove bankkoncern – en fusion af kreditinstitutter, hvor moderkreditinstituttet direkte eller indirekte har en væsentlig indvirkning på beslutninger truffet af et andet kreditinstituts ledelsesorganer (f.eks. omfatter VTB-bankgruppen mere end 20 banker, herunder VTB 24, TransCreditBank, Bank of Moscow og andre banker);
• bankbeholdning – en sammenslutning af juridiske enheder med deltagelse af et kreditinstitut, hvori en juridisk enhed, der ikke er et kreditinstitut (moderorganisationen til et bankholdingselskab) har mulighed for direkte eller indirekte at øve væsentlig indflydelse på beslutninger truffet af kreditinstituttets ledelsesorganer.

Juridiske enheder, der er forenet i en bankbeholdning, kan oprette en særlig forvaltningsorganisation, hvis hovedopgave er at administrere beholdningen. Den nævnte organisation er ikke berettiget til selv at drive bankvirksomhed, samt forsikrings-, handels- og produktionsvirksomhed.

Bankbeholdninger og bankkoncerner adskiller sig fra andre deltagere i banksystemet ved, at de som sammenslutninger af juridiske enheder ikke selv er juridiske enheder og ikke direkte udfører bankvirksomhed. Samtidig bestemmes arten af ​​relationerne inden for disse enheder enten af ​​virksomhedsforhold på grund af ejerskab af aktier i andre organisationers autoriserede kapitaler af nogle organisationer eller af kontraktlige relationer. Men på trods af, at bankkoncerner og bankbeholdninger ikke direkte udfører bankvirksomhed, kan de alligevel påvirke deres gennemførelse gennem kreditinstitutter, der er medlemmer af bankkoncerner og bankbeholdninger.

I overensstemmelse hermed udøver Bank of Russia kontrol over dannelsen og tilstanden af ​​bankbeholdninger og bankkoncerner. Især baseret på Forskrifter om proceduren for indgivelse af oplysninger om bankbesiddelser, nr. 197-P godkendt af Bank of Russia den 19. september 2002, indsender beholdninger til Bank of Russia oplysninger om deres dannelse og sammensætning og på grundlag af Forskrifter om konsolideret rapportering, nr. 191-P godkendt af Bank of Russia den 30. juli 2002, og Instruktioner fra Bank of Russia Nr. 2172-U, dateret 20. januar 2009, "Om offentliggørelse og præsentation af oplysninger om aktiviteterne i kreditinstitutter og bankkoncerner (konsoliderede)", indsender bankbeholdninger og bankgrupper regelmæssigt deres rapporter til Bank of Russia.

Tredje – udenlandske bankers filialer og repræsentationskontorer, forenet i én gruppe på princippet om deres tilhørsforhold til juridiske enheder dannet på andre staters territorium. Ikke desto mindre, da de opererer på Den Russiske Føderations område, og deres aktiviteter er relateret til implementeringen af ​​bankaktiviteter her, kan de klassificeres som elementer i Den Russiske Føderations banksystem.

fjerde, den såkaldte gruppe af bankinfrastruktur, - danner CBI og administrerende organisationer for bankbeholdninger. Disse elementer kombineres i én gruppe i henhold til princippet om deres uadskillelige forbindelse med bankaktiviteter og deres hjælpekarakter. På trods af at de ikke selv udfører bankaktiviteter, er eksistensen af ​​disse organisationer umulig uden eksistensen af ​​kreditinstitutter, der er involveret i bankaktiviteter.

I den femte gruppe af det andet niveau af banksystemet omfatter bankbetalingsagenter - organisationer, der udover at udføre andre aktiviteter er engageret af banker på kontraktbasis som agenter for bankoverførselsoperationer uden at åbne bankkonti på grundlag af lov om det nationale betalingssystem.

Det tredje niveau af banksystemet i Den Russiske Føderation form fagforeninger og sammenslutninger af kreditorganisationer, være juridiske enheder - non-profit organisationer oprettet for at beskytte og repræsentere deres medlemmers interesser, koordinere deres aktiviteter, udvikle anbefalinger til gennemførelse af bankaktiviteter og løsning af andre fælles opgaver for kreditinstitutter. Fagforeninger og sammenslutninger af kreditorganisationer kan udpeges som et uafhængigt niveau af banksystemet på grundlag af fraværet af direkte magtpåvirkning på dem fra Bank of Russia og DIA, som udgør det første niveau af banksystemet.

Non-profit organisationer, fagforeninger og sammenslutninger af kreditorganisationer er ikke berettiget til at udføre bankforretninger, såsom for eksempel bankbetalingsagenter. De er ikke relateret til gennemførelsen af ​​banktransaktioner, heller ikke på et indirekte niveau. Herved adskiller de sig fra bankbeholdninger og BKI. Derfor er Bank of Russia ikke berettiget til at regulere deres aktiviteter. Ikke desto mindre er fagforeninger og foreninger som juridiske enheder dannet af kreditinstitutter, som aktivt deltager i at fremme deres interesser på lovgivningsniveau og har en betydelig indvirkning på den regulatoriske regulering af bankaktiviteter. Deres udtalelser og forslag tages i betragtning ved udarbejdelsen af ​​lovgivning om banker og bankaktiviteter, om indskudsforsikring og bankkredit, ved udarbejdelsen af ​​regulatoriske dokumenter fra Bank of Russia og regeringen i Den Russiske Føderation.

Der er i øjeblikket mere end 50 bankforeninger og fagforeninger i Rusland, hvoraf de største er Association of Russian Banks og Association of Regional Banks of Russia.

Sammenslutningen af ​​russiske banker etableret i 1991, er en ikke-statslig non-profit organisation, der fra januar 2013 forener 518 banker og andre kreditorganisationer, der ejer over 90 % af alle aktiver i det russiske banksystem, samt 208 andre organisationer, hvis aktiviteter er relateret til funktionen af ​​det finansielle og kreditsystem i Den Russiske Føderation. Denne sammenslutning omfatter alle de største banker i Den Russiske Føderation, 55 banker med fuld udenlandsk deltagelse i den autoriserede kapital, 15 repræsentationskontorer for udenlandske banker samt alle medlemmer af de fire store revisorer.

Sammenslutningen af ​​regionale banker i Rusland etableret i 1990 med deltagelse af 37 banker som Association of Joint-Stock Commercial Industrial Construction Banks. Nu er foreningen en ikke-statslig non-profit organisation, der frivilligt forener banker og andre juridiske enheder

for at koordinere aktiviteterne for at sikre beskyttelsen af ​​deres rettigheder og repræsentere medlemmernes fælles interesser i statslige og andre organer. I 1999 blev foreningen omdøbt til sammenslutningen af ​​regionale banker i Rusland. Foreningen har pr. januar 2013 over 450 medlemmer. Blandt dem er store rygradskreditinstitutter af al-russisk skala, banker med deltagelse af udenlandsk kapital, ikke-bankorganisationer, der leverer tjenester til finansielle og bankorganisationer, offentlige organisationer og medier.

På trods af den tilsyneladende heterogenitet af ovennævnte elementer i banksystemet i Den Russiske Føderation, er det ikke desto mindre centraliseret, da eksistensen af ​​alle dets elementer bestemmes direkte af bankaktiviteter. Men da funktionerne med at regulere og føre tilsyn med bankaktiviteter, i henhold til lovene om banker og om Bank of Russia, er koncentreret i hænderne på Bank of Russia, så er det derfor Bank of Russia, der er det centrale led. "cementere" banksystemet i Den Russiske Føderation.

Det skal bemærkes, at sammen med de ovennævnte elementer i banksystemet på Den Russiske Føderations område er der også flere typer organisationer, der er berettiget til at foretage transaktioner, der ligner de banktransaktioner, der er specificeret i bankloven. Disse omfatter især:

• – pantelånere, der opererer på grundlag af lov om pantelånere og udsteder rentebærende lån med sikkerhed i fast ejendom;
• - kreditkooperativer, der opererer på grundlag af loven om kreditsamarbejde og yder lån til deres medlemmer (aktionærer) for at dække deres finansielle behov;
• -, der opererer på grundlag af stk. 8 i art. 12 i den føderale lov af 2. juli 2010 nr. 151-FZ "Om mikrofinansieringsaktiviteter og", der yder lån inden for et fast beløb (op til 1 million) til et ubegrænset antal personer;
• - Federal Postal Service, der handler på grundlag af den føderale lov af 17. juli 1999 nr. 176-FZ "On Postal Communication" og udfører blandt andre aktiviteter også overførsler (post)midler;
• - betalingsagenter - organisationer, der ikke tilhører ovennævnte kategori af bankagenter, der handler på grundlag af den føderale lov af 3. juni 2009 nr. midler uden at åbne bankkonti på grundlag af aftaler med organisationer - modtagere af midler;
• - forsikringsorganisationer, der opererer på grundlag af Den Russiske Føderations lov af 27. november 1992 nr. 1015-1 "Om organisering af forsikringsvirksomhed i Den Russiske Føderation" og udsteder bankgarantier i overensstemmelse med art. 368 og andre normer i kap. 23 i Den Russiske Føderations civile lovbog;
• - Federal Treasury, som udfører på grundlag af art. 116.1 i RF BC åbning og vedligeholdelse af personlige konti for administratorer, ledere og modtagere af budgetmidler til at redegøre for transaktioner med budgetmidler.

Ikke desto mindre, på trods af gennemførelsen af ​​disse operationer, ovennævnte organisationer ikke kan tilskrives til banksystemet, fordi:

• - disse operationer udføres af dem på grundlag af de love, i overensstemmelse med hvilke de er dannet, og kræver ikke licenser udstedt af Bank of Russia;
• - kombinationen af ​​deres aktiviteter udgør ikke den helhed, der kræves for bank- eller ikke-bankkreditinstitutter.

Følgelig er aktiviteterne i de anførte organisationer ikke bankvirksomhed i den juridiske forstand af dette udtryk.

Ved at bruge eksemplet med disse organisationer bliver det indlysende, at definitionen af ​​elementerne i banksystemet kun gennem deres relation til gennemførelsen af ​​banktransaktioner er uhensigtsmæssig, da de enheder, der er inkluderet i systemet i henhold til dette kriterium, falder ud af det fælles grundlag. bruges til at bygge systemet - bank.

Moderne banksystem i Den Russiske Føderation (institutionelt aspekt)- et sæt organisationer, der er direkte involveret i bankaktiviteter eller individuelle bankaktiviteter, samt organisationer og deres sammenslutninger, hvis eksistens og aktiviteter direkte afhænger af organisationer, der er involveret i bankaktiviteter.

Banksystemet i Den Russiske Føderation er et enkelt og integreret (sammenhængende, interagerende) sæt af kreditinstitutter inkluderet i landets økonomiske system, som hver udfører sin egen særlige funktion (funktioner), udfører sin egen liste over monetære transaktioner / transaktioner, som et resultat af, at hele volumen af ​​samfundets behov for bankprodukter (serviceydelser) dækkes fuldt ud og med størst mulig effektivitet.

Banksystemet i Den Russiske Føderation omfatter Bank of Russia, kreditinstitutter samt filialer og repræsentationskontorer for udenlandske banker.

Strukturelt skal dette forstås således, at banksystemet bør omfatte alle de økonomiske organisationer, der regelmæssigt udfører enten alle eller de fleste, eller i det mindste individuelle banktransaktioner/transaktioner, dvs. banker (centrale og kommercielle) og faktiske ikke-bankkreditorganisationer (ikke kun dem, der er registreret i centralbanken), men som dets betingede element af infrastrukturel karakter - hjælpeorganisationer (specialiserede organisationer, der ikke selv udfører banktransaktioner, men sikrer aktiviteter i banker og andre kreditinstitutter: "handelsplatforme", bankrevisionsfirmaer, organisationer, der bestemmer bankernes vurderinger, forsyner dem med særligt udstyr og materialer, information, specialister osv.).

En masse misforståelser er normalt forårsaget af spørgsmålet om niveauerne i banksystemet. Forfatteren til lærebogen "Banking: Management and Technology" A.M. Tavasiev hævder, at et udviklet banksystem, som et element af et marked

Ris. en. Strukturen af ​​banksystemet i Den Russiske Føderation

Økonomien bør og kan kun være i to niveauer. Bankvirksomhed: ledelse og teknologi: Lærebog for universiteter / Under redaktion af prof. A.M. Tavasiev. - M.: UNITI-DANA, 2001. - S.28. Imidlertid mener forfatteren af ​​en anden lærebog "Banker og bankvirksomhed" I.T. Balabanov, at i lande med udviklede markedsøkonomier er banksystemet mere komplekst og organisatorisk mere forskelligartet og består af tre led. (Fig. 2.) Banker og bankvæsen. / Ed. I.T. Balabanova. - St. Petersborg: Peter, 2001. - S.38, 42.

Elementerne i banksystemet er banker, nogle særlige finansielle institutioner, der udfører bankoperationer, men ikke har status som en bank, samt nogle yderligere institutioner, der danner bankinfrastrukturen og sikrer kreditinstitutternes vitale aktivitet.

Banksystemet består af 4 elementer, som er grupperet i 2 niveauer. Det første niveau er Den Russiske Føderations centralbank. Det andet niveau består af kommercielle banker (deres filialer og repræsentationskontorer), ikke-bankkreditorganisationer og sammenslutninger af kommercielle banker. Centralbanken indtager en særlig plads og fungerer som det vigtigste koordinerende organ for hele landets banksystem. Centralbanken (CB) udfører følgende funktioner:

Ш monopol udsteder penge i omløb;

Ris. 2. Strukturen af ​​det tredelte banksystem

• Ш gemmer midlertidigt frie midler og påkrævede reserver fra andre banker, dvs. fungerer som en "bank af banker";
• Ш udfører rollen som "udlånere af sidste udvej", dvs. kun yde et lån, hvis det ikke er tilgængeligt på acceptable vilkår andre steder, primært til kortsigtede behov:
• Ш udfører ikke-kontante betalinger på landsdækkende skala;
• Ш udfører kontant eksekvering af budgettet og krediterer staten;
• Ш regulerer valutakursen for den nationale valuta og koordinerer de udenlandske aktiviteter for private banker i deres land;
• Ш opbevarer en centraliseret guld- og valutareserve;
• Ш etablerer økonomisk begrundede grænser og standarder for bankers aktiviteter, inkl. centralbankens officielle kurs på lån;
• SH udfører videnskabelig forskning;
• Ш bestemmer de retlige rammer og principper for funktion af kredit- og finansielle institutioner, markeder for kortsigtede og langsigtede kreditoperationer samt typer af betalingsdokumenter, der cirkulerer i landet;
• Ш danner en effektiv mekanisme til monetær regulering af økonomien.

Hovedopgaven for centralbankens pengepolitik er at opretholde en stabil købekraft for den nationale valuta og sikre et elastisk system af betalinger og afviklinger.

Kommercielle (ikke-udstedte) banker er det andet niveau i banksystemet, og det er samtidig rygraden i kreditsystemet, som koncentrerer hovedparten af ​​dets låneinstitutioner. Deres aktivitet er ret stor, så de kaldes også universelle banker. I dag er kommercielle banker i stand til at tilbyde kunderne op til 200 typer af forskellige bankprodukter og -tjenester. På det seneste har banker i stigende grad udført operationer, der er ukarakteristiske for dem, og trænger ind i områder med finansielt iværksætteri, som ikke er traditionelle for banker, herunder leasing, factoring, fortabelse og andre former for kredit- og finansielle tjenesteydelser.

Et andet element i banksystemet er bankforeningen - en offentlig non-profit organisation, hvis medlemmer er kommercielle banker, oprettet for at repræsentere deres interesser i de lovgivende, udøvende, retslige myndigheder samt for at koordinere og forbedre deres aktiviteter.

Hovedspørgsmålet relateret til banksystemet er spørgsmålet om dets kvalitet, dvs. om dets levedygtighed og effektivitet i at fungere i sammensætningen og i interessen for det økonomiske system i landet som helhed. I sidste ende er det ud fra dette synspunkt, at spørgsmålene om antallet af kreditinstitutter og deres gruppering i bestemte elementer og niveauer af systemet også er interessante.

Ikke ethvert sæt af kreditorganisationer, uanset hvor mange der er i landet, udgør banksystemet. Systemet eksisterer reelt, hvis følgende kriteriebetingelser er opfyldt.

• 1. Banker og ikke-bankkreditorganisationer opererer i tilstrækkeligt antal i landet. Samtidig kan en "tilstrækkelig" værdi desuden kun bestemmes empirisk i forhold til forholdene i et specifikt territorium, når hovedretningslinjen er mængden af ​​solvensbehov hos virksomheder, organisationer og befolkningen i banktjenester.
• 2. Bankvirksomhed i landet udføres kun af kreditorganisationer, der har modtaget de relevante licenser.
• 3. Centralbanken opererer i landet og klarer effektivt sine iboende funktionelle pligter og etablerede beføjelser.
• 4. Der findes en række (i henhold til ejerskabsformer, organisatoriske og juridiske former, aktivitetens størrelse eller omfang, territorialt grundlag, aktivitetens art osv.) økonomisk levedygtige (rentable) sav af kommercielle banker og ikke-bankkreditorganisationer , der dækker alle områder af den nationale økonomi og udenlandske økonomiske forbindelser, besætter alle virkelig eksisterende segmenter (nicher) af det finansielle og lånekapitalmarked, udfører en sådan række operationer, der fuldt ud dækker efterspørgslen fra økonomiske enheder efter banktjenester i hver given given territorium (i hver region).
• 5. Banker og andre kreditorganisationer i forskellige former interagerer løbende inden for rammerne af juridiske procedurer med kunder, centralbanken og andre statslige myndigheder og administrationer, med hinanden og med hjælpeorganisationer. 5 Bank: ledelse og teknologi: Lærebog for universiteter / Under redaktion af prof.A.M. Tavasiev. - M.: UNITI-DANA, 2001. - S.29.

Hvis vi anvender nogen af ​​ovenstående betingelser for indenlandsk bankpraksis, så er den åbenlyse konklusion, at det russiske banksystem stadig er i sit udkast, "udkast"-version. Denne konklusion bekræftes også af den omstændighed, at de anførte forhold, der overvejende er formelle, ydre af karakter, ikke er alle og i øvrigt ikke de strengeste krav, der bør stilles til kvaliteten af ​​banksystemet. I rollen som sådanne strengere kriterier er principperne for dannelse og funktion af et sundt og effektivt banksystem, bekræftet af verdens og indenlandske praksis. Disse omfatter:

• Ø princippet om håndterbarhed (udvikling baseret på prognoser, planlægning og programmering);
• Ø evolutionens princip (gradvis og solid udvikling);
• Ш princippet om tilstrækkelighed (tilstrækkelighed til den reelle sektor af økonomien og tilstrækkeligheden af ​​elementerne i banksystemet til hinanden, dvs. deres kompatibilitet, koordinering af handlinger, komplementaritet, enhed af principper og arbejdsmetoder);
• Ø princippet om funktionel fuldstændighed (tilstedeværelsen af ​​alle de nødvendige elementer i systemet i de rigtige proportioner);
• Ø princippet om selvudvikling (evnen til at modstå trusler mod stabilitet og evnen til at forbedre);
• Ø princippet om åbenhed (frihed til ind- og udrejse fra banksystemet, informationsgennemsigtighed i handlinger);
• Ø princippet om effektivitet (herunder effektivitet for kunderne og for landets økonomi som helhed);
• Ш princippet om tilstrækkelig juridisk støtte.

Praktisk talt hver af de nævnte principper og krav opfyldes i større eller mindre grad ikke af indenlandske banker og deres helhed. Derfor var bankkrisen, der toppede i august 1998, naturlig og uundgåelig. Det var især en manifestation af det faktum, at alle kreditinstitutter, der opererer i Rusland, stadig er langt fra at have erhvervet de obligatoriske træk ved et organisk system. Dannelsen af ​​et sådant system er fortsat en presserende opgave for fremtiden.

Russisk banksystem har en struktur i to niveauer. Det første niveau er repræsenteret af Den Russiske Føderations centralbank. Det andet niveau omfatter banker og ikke-bankkreditorganisationer samt filialer og repræsentationskontorer for udenlandske banker.

Det første niveau inkluderer Den Russiske Føderations centralbank, hvis type funktioner og beføjelser adskiller den fra andre banker. Først og fremmest er dette etableringen og den metodiske støtte af reglerne for udførelse og regnskabsføring af banktransaktioner, udstedelse af kontanter (udstedelse), organisering af betalingsomsætning, licensering af bankaktiviteter og tilsyn med alle kreditorganisationer, regulering af banker og andre kreditorganisationer gennem regnskaber, reservepolitikker og etablering af obligatoriske økonomiske standarder. På grund af dets funktionelle formål indtager Den Russiske Føderations centralbank en særlig plads i banksystemet.

Det andet niveau i banksystemet omfatter kreditinstitutter. Disse omfatter: en bank og et ikke-bankkreditinstitut, russiske banker med udenlandsk kapital eller filialer af udenlandske banker. Kreditinstitutternes hovedformål er at drive bankvirksomhed for kredit-, afviklings-, kontant- og indlånstjenester for kunder og økonomiske enheder.

Sammensætningen af ​​de grundlæggende elementer i Den Russiske Føderations banksystem inkluderer: kreditinstitutter, bankinfrastruktur, banklovgivning.

Kreditorganisation - dette er en juridisk enhed, der, for at opnå overskud som hovedmålet for sine aktiviteter, på grundlag af en særlig tilladelse (licens) fra Den Russiske Føderations Centralbank (Bank of Russia), har ret til at bære ud af bankvirksomhed i henhold til bankloven.

Bank- et kreditinstitut, der har eneret til samlet at udføre følgende banktransaktioner: tiltrækning af midler fra enkeltpersoner og juridiske enheder til indlån, placering af disse midler på egne vegne og for egen regning på betingelserne for tilbagebetaling, betaling , uopsættelighed, åbning og vedligeholdelse af bankkonti for enkeltpersoner og juridiske enheder.

Ikke-bankkreditorganisation(NCO) - et kreditinstitut, der er berettiget til at udføre visse banktransaktioner. Tilladte kombinationer af banktransaktioner for ikke-bankkreditinstitutter er etableret af Bank of Russia. NCO'er kan udføre afvikling, depositum, kreditoperationer samt indsamling af midler, veksler, betalings- og afregningsdokumenter.

Bankgruppe - dette er en sammenslutning af kreditinstitutter, hvor et (moder)kreditinstitut direkte eller indirekte (gennem en tredjepart) har en væsentlig indflydelse på beslutninger truffet af ledelsesorganerne i et andet (andet) kreditinstitut.

Bankbeholdning - en sammenslutning af juridiske enheder med deltagelse af kreditinstitutter, hvori en juridisk enhed, der ikke er et kreditinstitut (moderorganisationen til et bankholdingselskab) har mulighed for direkte eller indirekte at udøve væsentlig indflydelse på beslutninger truffet af ledelsen kreditinstituttets organer.

Proceduren for at åbne og drive filialer og repræsentationskontorer for udenlandske banker på Den Russiske Føderations område er reguleret af særlige lovgivningsmæssige retsakter. Bank of Russia etablerer restriktioner for bankoperationer for filialer og repræsentationskontorer for udenlandske banker.

Russiske banker er ikke isoleret fra det eksterne miljø. For at udføre deres økonomiske funktioner efterspørger de en række vigtige tjenester, som leveres af bankinfrastrukturen. Betydningen af ​​bankinfrastruktur har været stigende i de senere år. Det forstås som et sæt af institutioner, der danner de nødvendige betingelser for gennemførelsen af ​​bankaktiviteter og bidrager til skabelsen og leveringen af ​​banktjenester til deres forbrugere. Disse omfatter:

§ et indskudsforsikringssystem, der garanterer sikkerheden for borgernes indskud i banker inden for rammerne af de normer, der er fastsat ved lov, som udføres af Indskudsforsikringsstyrelsen (DIA), specielt oprettet af staten;

§ uafhængige betalingssystemer, der hjælper med afviklinger mellem organisationer og banker, såsom SWIFT, og betalingstransaktioner med plastikkort, såsom VISA. MasterCard, American Express;

§ revisionsorganisationer, der leverer uafhængig verifikation af aktiviteterne i både kommercielle banker og Den Russiske Føderations centralbank og bekræftelse af deres regnskaber;

§ konsulent- og juridiske organisationer, der bistår banker med at udvikle deres forretning og repræsenterer bankernes interesser i samspil med kunder og myndigheder;

§ uddannelsesorganisationer, der træner og omskoler bankspecialister, gennemfører forskellige seminarer og avancerede kurser, uden hvilke det er umuligt at forestille sig bankens normale funktion under betingelserne for kompleksiteten af ​​moderne bankvirksomhed.

7Centralbankens penge- og kreditpolitik Svar

Den Russiske Føderations centralbank (Bank of Russia) er en statskreditinstitution, der har ret til at udstede pengesedler, regulere pengecirkulation, kredit og valutakurser og opbevare den officielle guld- og valutareserve. Det er en bank af banker, en agent for regeringen til at betjene statsbudgettet.

Den Russiske Føderations centralbank har også ret til at udstede penge og statspapirer, fastsætter standardværdien for kreditefterspørgsel, opbevarer kommercielle bankers kontantreserver og giver dem lån og er et kontantcenter. Dens hovedopgave er at udføre statens politik inden for udstedelse, kredit, pengecirkulation.

Pengepolitik er et sæt indbyrdes forbundne foranstaltninger truffet af centralbanken for at regulere den samlede efterspørgsel gennem den planlagte indvirkning på kredit- og pengecirkulationens tilstand. En af de nødvendige betingelser for en effektiv udvikling af økonomien er dannelsen af ​​en klar monetær reguleringsmekanisme, der gør det muligt for centralbanken at påvirke forretningsaktiviteter, kontrollere forretningsbankernes aktiviteter og opnå stabilisering af den monetære cirkulation. De særlige forhold ved pengepolitikkens økonomiske og organisatoriske grundlag bestemmes af dens genstande og emner. Objekter pengepolitik er udbud og efterspørgsel på pengemarkedet. Emner Først og fremmest handler centralbanken i overensstemmelse med sine iboende funktioner som leder af statens og kommercielle bankers pengepolitik. Grundlaget for udviklingen og den pålidelige, stabile funktion af banksystemet er dannelsen af ​​en fleksibel mekanisme til monetær regulering af økonomien, som giver staten mulighed for effektivt at påvirke økonomisk aktivitet, kontrollere bankinstitutionernes aktiviteter og opnå stabilisering af den monetære cirkulation.

Pengepolitiske mål.Det grundlæggende mål for pengepolitikken er at hjælpe økonomien med at opnå et generelt produktionsniveau præget af fuld beskæftigelse og fravær af inflation. Pengepolitik er at ændre pengemængden for at stabilisere den samlede produktion, beskæftigelse og prisniveau. Centralbanken er det vigtigste, men ikke det eneste regulerende organ. Ved hjælp af kreditregulering søger staten at afbøde økonomiske kriser, at begrænse væksten i inflationen, for at opretholde konjunkturen bruger staten kredit til at stimulere investeringer i forskellige sektorer af den nationale økonomi. Kreditpolitikken udføres ved indirekte og direkte påvirkningsmetoder. Forskellen mellem dem er, at centralbanken enten har en indirekte effekt gennem låneinstitutternes likviditet eller sætter grænser for udlån til økonomien (dvs. kvantitative grænser for kredit). I en højtudviklet markedsøkonomi er pengepolitikken baseret på princippet om "kompenserende regulering". Princippet om kompenserende regulering omfatter en kombination af to sæt foranstaltninger: politikken med monetære restriktioner (begrænsning af kreditoperationer, rentestigninger, afmatning i væksten i pengemængden i omløb); · politikker for monetær ekspansion (stimulering af kreditoperationer ved at sænke renten og øge pengemængden i omløb). Den monetære restriktionspolitik (politikken med "dyre penge") anvendes i sammenhæng med en cyklisk genoplivning af den økonomiske situation. Den monetære ekspansionspolitik (politikken med "billige penge") anvendes i krisefasen af ​​cyklussen, under betingelserne for faldende produktion og stigende arbejdsløshed. Det består i at stimulere bankernes kreditoperationer, indføre mere gunstige kreditvilkår for at revitalisere økonomien.

Statens pengepolitik udføres gennem Den Russiske Føderations centralbank som regel i to retninger: at føre en ekspansiv eller ekspansiv politik, der sigter mod at stimulere omfanget af udlån og øge mængden af ​​penge. Afhængigt af den økonomiske situation øger eller reducerer centralbanken omkostningerne ved lån til kommercielle banker og dermed for låntagere. Hvis der er et fald i produktionen i økonomien, vokser arbejdsløsheden, så fører han en politik med billige penge, som gør lån billige og overkommelige. Parallelt hermed er der en stigning i pengemængden, hvilket fører til et fald i renten og følgelig bør stimulere væksten i investeringer og erhvervsaktivitet samt det reale bruttonationalprodukt (BNP). Hvis konkurrencen skærpes på det finansielle marked, og udbuddet af penge overstiger efterspørgslen efter dem, er bankerne tvunget til at sænke renten (prisen på penge) for at tiltrække låntagere. Dette kommer især tydeligt til udtryk i en presset økonomi. Billig kredit tilskynder virksomheder til at investere i kapitalgoder og husholdninger til at købe forbrugsgoder. Der er en stigning i efterspørgslen på råvaremarkedet, og forudsætningerne for økonomisk vækst skabes. Denne politik udføres i en periode med stagnation;

At føre en restriktiv eller restriktiv (hård) politik med det formål at hæve renten. Når inflationen stiger, fører centralbanken en politik med dyre penge, hvilket fører til en stigning i kreditomkostningerne og gør det vanskeligt at få adgang til dem. I dette tilfælde er der tale om en stigning i salget af statspapirer på det åbne marked, en stigning i reservekravsprocenten og en stigning i diskonteringsrenten. Høje renter opfordrer på den ene side pengeejere til at spare flere penge, og på den anden side begrænser antallet af mennesker, der ønsker at låne penge. I dette tilfælde søger markedsenheder at erhverve værdipapirer. Denne retning af regulering bruges i nærvær af inflation og høje økonomiske vækstrater. Banker søger at tjene på renter på lån ved at tilegne sig forskellen mellem indtægter fra aktive operationer og udgifter, der er afholdt for at rejse midler. Renten afhænger som bekendt af inflationstakten og endda af inflationsforventninger. Hvis priserne er steget, og renten er forblevet uændret, vil både banker og indskydere få afskrevne penge tilbage. Når økonomien stiger, når alle har brug for penge, vil renten stige. Den Russiske Føderations centralbank mener, at hovedformålet med pengepolitikken på mellemlang sigt er at reducere inflationen og samtidig opretholde og muligvis fremskynde BNP-væksten, samtidig med at der skabes forudsætninger for at reducere arbejdsløsheden og øge befolkningens realindkomst. Pengepolitikken har til formål at fremme etableringen i økonomien af ​​et generelt produktionsniveau, præget af fuld beskæftigelse og fravær af inflation.

er et sæt af indbyrdes forbundne elementer, der omfatter centralbanken, kreditorganisationer bestående af kommercielle banker og andre kredit- og afviklingsinstitutioner, nogle gange kombineret inden for beholdninger, såvel som bankinfrastruktur og banklovgivning. Den føderale lov af 2. december 1990 "Om banker og bankaktiviteter" definerer begrebet banksystem som følger: Banksystemet i Den Russiske Føderation inkluderer Ruslands Bank, kreditinstitutter samt filialer og repræsentationskontorer for udenlandske banker.

Banksystemet i Den Russiske Føderation, dets niveauer

Russisk banksystem har en struktur i to niveauer. Det første niveau er repræsenteret af Den Russiske Føderations centralbank. Det andet niveau omfatter også ikke-bankkreditorganisationer samt filialer og repræsentationskontorer for udenlandske banker.

Det første niveau inkluderer Den Russiske Føderations centralbank, hvis type funktioner og beføjelser adskiller den fra andre banker. Først og fremmest er dette etableringen og den metodiske støtte af reglerne for udførelse og regnskabsføring af banktransaktioner, udstedelse af kontanter (udstedelse), organisering af betalingsomsætning, licensering af bankaktiviteter og tilsyn med alle kreditorganisationer, regulering af banker og andre kreditorganisationer gennem regnskaber, reservepolitikker og etablering af obligatoriske økonomiske standarder. På grund af dets funktionelle formål indtager Den Russiske Føderations centralbank en særlig plads i banksystemet.

Det andet niveau af banksystemet omfatter. Disse omfatter: en bank og et ikke-bankkreditinstitut, russiske banker med udenlandsk kapital eller filialer af udenlandske banker. Hovedformålet med kreditorganisationer er at udføre bankvirksomhed for kredit-, kontant- og indlånstjenester til kunder og økonomiske enheder.

Ris. 1. Strukturen af ​​banksystemet i Den Russiske Føderation

Sammensætningen af ​​de grundlæggende elementer i Den Russiske Føderations banksystem inkluderer: kreditinstitutter, bankinfrastruktur, banklovgivning.

Kreditorganisation - dette er en juridisk enhed, der, for at opnå overskud som hovedmålet for sine aktiviteter, på grundlag af en særlig tilladelse (licens) fra Den Russiske Føderations Centralbank (Bank of Russia), har ret til at bære ud af bankvirksomhed i henhold til bankloven.

Bank- et kreditinstitut, der har eneret til samlet at udføre følgende banktransaktioner: tiltrækning af midler fra enkeltpersoner og juridiske enheder til indlån, placering af disse midler på egne vegne og for egen regning på betingelserne for tilbagebetaling, betaling , uopsættelighed, åbning og vedligeholdelse af bankkonti for enkeltpersoner og juridiske enheder.

Ikke-bankkreditorganisation(NCO) - et kreditinstitut, der er berettiget til at udføre visse banktransaktioner. Tilladte kombinationer af banktransaktioner for ikke-bankkreditinstitutter er etableret af Bank of Russia. NCO'er kan udføre afvikling, depositum, kreditoperationer samt indsamling af midler, veksler, betalings- og afregningsdokumenter.

Bankgruppe - dette er en sammenslutning af kreditinstitutter, hvor et (moder)kreditinstitut direkte eller indirekte (gennem en tredjepart) har en væsentlig indflydelse på beslutninger truffet af ledelsesorganerne i et andet (andet) kreditinstitut.

Bankbeholdning - en sammenslutning af juridiske enheder med deltagelse af kreditinstitutter, hvori en juridisk enhed, der ikke er et kreditinstitut (moderorganisationen til et bankholdingselskab) har mulighed for direkte eller indirekte at udøve væsentlig indflydelse på beslutninger truffet af ledelsen kreditinstituttets organer.

Proceduren for at åbne og drive filialer og repræsentationskontorer for udenlandske banker på Den Russiske Føderations område er reguleret af særlige lovgivningsmæssige retsakter. Bank of Russia etablerer restriktioner for bankoperationer for filialer og repræsentationskontorer for udenlandske banker.

Russiske banker er ikke isoleret fra det eksterne miljø. For at udføre deres økonomiske funktioner efterspørger de en række vigtige tjenester, som leveres af bankinfrastrukturen. Betydningen af ​​bankinfrastruktur har været stigende i de senere år. Det forstås som et sæt af institutioner, der danner de nødvendige betingelser for gennemførelsen af ​​bankaktiviteter og bidrager til skabelsen og leveringen af ​​banktjenester til deres forbrugere. Disse omfatter:

• et indskudsforsikringssystem, der garanterer sikkerheden for borgernes indskud i banker inden for rammerne af de normer, der er fastsat ved lov, som udføres af Indskudsforsikringsagenturet (DIA), specielt oprettet af staten;
• uafhængige betalingssystemer, der hjælper med implementering af afregninger mellem organisationer og banker, såsom SWIFT, og betalingstransaktioner med plastikkort, såsom VISA. MasterCard, American Express;
• revisionsorganisationer, der leverer uafhængig verifikation af aktiviteterne i både kommercielle banker og Den Russiske Føderations centralbank og bekræftelse af deres regnskaber;
• konsulent- og juridiske organisationer, der bistår banker med at udvikle deres forretning og repræsenterer bankernes interesser i samspil med kunder og myndigheder;
• organisationer - udbydere af informationsteknologiske løsninger, der udvikler og forsyner banker med moderne bankteknologier, der sigter mod at automatisere deres forretningsprocesser og opnå et højt sikkerhedsniveau;
• uddannelsesorganisationer, der træner og omskoler bankspecialister, gennemfører forskellige seminarer og avancerede kurser, uden hvilke det er umuligt at forestille sig bankens normale funktion under betingelserne for kompleksiteten af ​​moderne bankvirksomhed.

Kilderne til banklovgivningen i Den Russiske Føderation er: Den Russiske Føderations forfatning; normer for international banklovgivning og internationale traktater i Den Russiske Føderation; afgørelser fra Den Russiske Føderations forfatningsdomstol; Civil Code (CC) i Den Russiske Føderation: Føderal lov "om banker og bankaktiviteter"; Føderal lov "Om Den Russiske Føderations Centralbank (Ruslands Bank)"; underordnede normative retsakter (instrukser, forordninger, cirkulærer osv.).

Den nuværende tilstand af banksystemet i Rusland

Banksystemet i Den Russiske Føderation omfatter Bank of Russia, kreditinstitutter samt filialer og repræsentationskontorer for udenlandske banker.

Den fjerde fase af "udenlandsk intervention" i banksektoren er begyndt i Rusland. Med vedtagelsen i 1995 af den føderale lov nr. 65-FZ "Om ændringer og tilføjelser til loven om RSFSR "Om RSFSR's centralbank (Bank of Russia)"" blev det muligt at videreudvikle banksektoren af Rusland og systemet for selve Den Russiske Føderations centralbank. Den føderale lov fastsatte Bank of Russias uafhængige status og regulerede detaljeret forbindelserne mellem Den Russiske Føderations centralbank og føderale regeringsorganer. Det væsentlige punkt i den nye banklov var etableringen af ​​et forbud mod at yde lån til Den Russiske Føderations regering for at finansiere det føderale budget, såvel som mod Ruslands Banks køb af statspapirer under deres første placering, undtagen som fastsat i den føderale lov om budgettet (artikel 22).

I begyndelsen af ​​1996 blev den føderale lov "om ændringer og tilføjelser til loven i RSFSR "om banker og bankaktiviteter i RSFSR" (nr. 17-FZ af 3. februar 1996) vedtaget, som fungerede som næste fase i kommercialiseringen af ​​det russiske banksystem. Denne føderale lov indførte en sondring mellem en bank og et ikke-bankkreditinstitut, hvilket eliminerede begrænsningen på størrelsen af ​​andelen af ​​den autoriserede kapital, der kan ejes af en stifter. Tidligere (ifølge lov af 2. december 1990) var en sådan andel for ét medlem af et kreditinstitut begrænset til 35 %.

I midten af ​​2002 blev den føderale lov "Om Den Russiske Føderations Centralbank (Ruslands Bank)" (nr. 86-FZ) vedtaget, hvilket øgede gennemsigtigheden af ​​centralbankens aktiviteter ved at styrke statskontrollen. Til disse formål blev National Banking Council oprettet - et kollegialt organ for Bank of Russia, ansvarlig for ekstern kontrol over sine aktiviteter uden ret til at blande sig i bankens operationelle aktiviteter (artikel 12).

I øjeblikket i Rusland de jure der er et todelt banksystem, men efter vedtagelsen af ​​den føderale lov "om landbrugssamarbejde" (1995) og den føderale lov "om kreditforbrugerkooperativer" (2001), begyndte landets banksystem de facto at erhverve visse træk ved en model med tre niveauer:

jeg niveau(øverste) med aktiver på 15.482,6 milliarder rubler. — Den Russiske Føderations centralbank og dens strukturelle afdelinger (centralkontor, hovedinspektorat for kredithistorier, 22 afdelinger og 3 hovedafdelinger, 1 Moskva State Technical University of Bank of Russia, 58 hovedafdelinger, 20 nationalbanker og 630 kontanter bosættelsescentre);

II niveau(mellemliggende) med aktiver på 28.691,9 milliarder rubler. — universelle kommercielle banker, der har ret til at udføre banktransaktioner (1.015 banker, herunder 228 kreditinstitutter med udenlandsk deltagelse) og 51 ikke-bankkreditinstitutter;

III niveau(lavere) med aktiver på omkring 30 milliarder rubler. - kredit (forbruger og landbrug) samarbejde i Rusland, som i øjeblikket har 680 tusinde aktionærer.

Bank of Russia, de jure, der ikke er en offentlig myndighed, afspejles på samme tid, hvad angår dens juridiske beføjelser, i dens mål (beskytte og sikre rublens stabilitet, udvikling og styrkelse af banksystemet, sikring af den effektive og uafbrudt funktion af betalingssystemet) og funktioner (udstedelse af kontanter og refinansiering af kreditinstitutter, etablering af regler for afviklinger og bankoperationer, organisering af valutaregulering og kontrol (tilsyn) over kreditinstitutters og bankkoncerners aktiviteter osv.) , refererer de facto til statslige organer, da implementeringen af ​​dens mål og funktioner involverer brugen af ​​statstvangsforanstaltninger (tabel 1).

Tabel 1. Balance for Bank of Russia for 2006-2009, milliarder rubler

Tildelt retten til at forvalte landets guld- og valutareserver (internationale reserveaktiver i Den Russiske Føderation), som pr. 1. januar 2010 beløb sig til 440,6 milliarder dollars, en stigning på 5,7 gange i forhold til 1. januar 2004 (76,9 milliarder dollars). På samme tid blev kun 5% af strukturen af ​​guldreserver givet til monetært guld, som blev taget højde for ved aktuelle noteringer fra Bank of Russia. Fra den 30. juni 2009 var det største segment af russiske aktiver placeret i værdipapirer fra udenlandske udstedere med en løbetid på mindre end 1 år (87,1 %), derefter i form af udenlandsk valutaindskud og kontosaldi (7,7 %), som samt i omvendte repoforretninger med en løbetid på op til 6 måneder (5,2%).

Begyndelsen af ​​den globale finanskrise og gennemførelsen af ​​Bank of Russia i forbindelse med den af ​​en politik med gradvis devaluering af rublen siden oktober 2008 førte til, at Ruslands guldreserver pr. 1. maj 2009 beløb sig til 383,9 milliarder dollars, dvs over 8 måneder faldt de med 212,7 milliarder USD eller med 35,7 % af deres maksimale niveau (596,6 milliarder USD).

Analyse af præstationsindikatorer for den russiske banksektor for 2006-2009. vidner om den hurtige udvikling i banksektoren i 2006-2007. Under den globale finanskrise aftog væksten noget, men er stadig nogenlunde stabil. Med hensyn til vækstraten for de samlede aktiver samt lån og andre midler ydet til ikke-finansielle organisationer og enkeltpersoner er den russiske banksektor et af de hurtigst voksende markeder i verden (tabel 2).

Tabel 2. Makroøkonomiske præstationsindikatorer for banksektoren i Den Russiske Føderation for 2006-2009

Men bag den positive dynamik af makroøkonomiske indikatorer for den russiske banksektor (samlede aktiver og egenkapital, lån og andre placerede midler til rådighed for hjemmehørende ikke-finansielle organisationer og hjemmehørende individer) var der skjulte alvorlige problemer, som i sammenhæng med den globale finanskrise, negativt påvirket ikke kun aktiviteterne de fleste af landets kreditinstitutter, men også på den russiske økonomi som helhed.

Mikrofinansieringskreditorganisationer

Efter i 1930'erne. for kreditsamarbejde og gensidig kredit blev likvideret i landet, interesse for institutioner af denne art i Rusland begyndte først at opstå igen i anden halvdel af 1990'erne. Først og fremmest blev det manifesteret af russiske borgere, hvis adgang til bankudlån var begrænset. I 2008 var andelen af ​​økonomisk aktive borgere, der ikke havde fuld adgang til finansielle tjenester i Rusland, omkring 50 %.

Som et resultat dukkede sådanne kreditinstitutter i civilsamfundet op i landet, såsom forbrugerkreditkooperativer for borgere (CCC), forbrugerkreditkooperativer med deltagelse af juridiske enheder (CCC), forbrugerforeninger (PO) og land( ACCC), hvis samlede låneportefølje i 2009, som beløb sig til omkring 30 milliarder rubler, blev dannet hovedsageligt på grund af frivillige besparelser fra aktionærer.

Kreditkooperativernes aktivitet er i øjeblikket ikke underlagt tilsyn fra Bank of Russia og er reguleret af en række lovgivningsmæssige retsakter, der definerer kravene til organisation og aktiviteter for kreditkooperativer. Den 4. marts 2010 betroede regeringen for Den Russiske Føderation ved dekret nr. 123 Rosfinmonitoring kontrol over forbrugerkreditkooperativer af borgere og overførte derved licens og kontrol over disse finansielle formidleres aktiviteter til det russiske finansministerium. Føderation.

Landbrugs-CCP'er udfører deres aktiviteter i overensstemmelse med loven "om landbrugssamarbejde". Samtidig skal dets medlemmer nødvendigvis deltage i kooperativets økonomiske aktiviteter. Udover. Loven fastsætter grænser for antallet af medlemmer af ACCC, som ikke er landbrugsproducenter (deres andel bør ikke overstige 20 % af det samlede antal medlemmer af kooperativet).

SO, der udfører opsparings- og lånetransaktioner med deres aktionærer sammen med de traditionelle aktiviteter inden for forbrugersamarbejde (køb, handel og indkøb, markedsføring, levering osv.) udfører deres aktiviteter i overensstemmelse med loven "om forbrugersamarbejde (forbrugersamfund, deres fagforeninger) i de Russiske Føderationer" og har ingen øvre grænser for antallet og sammensætningen af ​​deres medlemmer. Som regel oprettes de på territorial basis.

CCGT'er oprettes i overensstemmelse med loven "Om kreditforbrugerkooperativer af borgere" på grundlag af ethvert fællesskab af borgere, fælles bopæl, arbejdsaktivitet, professionel tilknytning osv. For dem er den øvre grænse for antallet af medlemmer (stiftere) sat - ikke mere end 2.000.

CCP'er, der ikke har særlig lovregulering, udfører deres aktiviteter på grundlag af de generelle normer i art. 116 i Den Russiske Føderations civile lovbog og har ingen øvre grænser for antallet og sammensætningen af ​​deres medlemmer.

I det moderne Rusland er hovedarrangørerne af civilsamfundets kreditinstitutter i øjeblikket League of Credit Unions of Russia, National Union of Non-Commercial Organisations, Union of Rural Credit Cooperatives og Rural Credit Cooperation Development Fund. De blev oprettet for at fremme udviklingen af ​​kreditsamarbejde som den vigtigste retning for at reformere landbrugets finansielle og kreditmekanisme, systemet med gensidig finansiering af non-profit organisationer samt levering af tjenester inden for regnskab, beskatning , organisering (ledelse) af aktiviteter, rådgivnings- og uddannelsesprogrammer.

Hver type kreditinstitut - KKG, KPK, PO eller SKKK - er bygget i en streng hierarkisk rækkefølge, som er en tre-niveau organisationsstruktur af følgende type:

I niveau (primært led) - kreditandelsforening. I øjeblikket er der 760 KKG'er, 350 SKPK'er, 400 PO'er og KPK'er, der opererer i Rusland i 75 regioner i landet. Det samlede antal aktionærer er omkring 680.000, mængden af ​​ydede lån er 30,0 milliarder rubler;

II niveau (midten) - regionale foreninger KKKG, KPK, PO eller SKPK oprettet i 34 regioner i Den Russiske Føderation. Hovedformålet med deres aktiviteter er at fremme udviklingen af ​​det lavere niveau af kreditsamarbejdssystemet;

III niveau (øverste) - sådanne strukturer som League of Credit Unions of Russia, National Union of Non-Commercial Organisations, Union of Rural Credit Cooperatives, Rural Credit Cooperation Development Fund og Interregional Agricultural Credit Consumer Cooperative (MSCCP) " Folkets kredit".

Ligaen af ​​kreditforeninger i Rusland(organiseret i 1994) er en frivillig sammenslutning af kreditforbrugerkooperativer af borgere og andre almennyttige organisationer til gensidig økonomisk bistand og deres foreninger. Fra 1. januar 2008 omfattede Ligaen 238 kooperativer, herunder 46 som uafhængige kooperativer og 192 som associerede (gennem 12 regionale sammenslutninger og 2 infrastrukturorganisationer). Samtidig omfattede kooperativer og deres foreninger inkluderet i ligaen: 238 afdelinger (filialer), 366.954 aktionærer, 1.466 ansatte med en samlet balancevaluta på 6.480 millioner rubler.

National Union of Nonprofit Organisationer blev etableret i 2001 med det formål at skabe og udvikle et system for gensidig finansiering af non-profit organisationer, samt at give dem tjenester inden for regnskab, beskatning og organisering (ledelse) af aktiviteter. Nationalunionens system omfatter mere end 160 kooperativer, der forener mere end 200 tusinde aktionærer og kontrollerer mere end 3 milliarder rubler.

Udviklingsfonden for Landdistrikternes Kreditsamarbejde(FRS KK) (stiftet i 1997) er en ikke-statslig non-profit organisation, hvis aktiviteter er relateret til udviklingen af ​​et multi-level system af CCM i Rusland gennem levering af finansiel bistand, rådgivning og uddannelsestjenester til kooperativer. Fra 01.01.2008 var egenkapitalen i Federal Grid Company 320,4 millioner rubler, og størrelsen af ​​låneporteføljen var 276,6 millioner rubler. Samtidig blev der i hele aktivitetsperioden (inklusive til og med 2008) ydet lån på 2,1 milliarder rubler gennem FRSKK, som var beregnet til 14 tusinde bønder (landmænd) husstande, personlige datterselskaber og andre små og mellemstore bedrifter. -store former for landbrugsvirksomhed.

Foreningen af ​​Landkreditkooperativer(etableret i 1997) er en ikke-statslig non-profit organisation, hvis aktiviteter er relateret til at fremme udviklingen af ​​landdistrikternes kreditsamarbejde som den vigtigste retning i reformen af ​​landbrugets finansielle og kreditmekanisme. På nuværende tidspunkt koordinerer SSK Union aktiviteterne i 220 kreditkooperativer og kreditforeninger fra 50 regioner i Rusland.

Ikke-statslig non-profit organisation MSCC "People's Credit" (grundlagt i 2004) beskæftiger sig med at tiltrække finansielle ressourcer til kreditsamarbejdssystemet i landdistrikterne, reducere de finansielle risici i aktiviteterne i regionale kreditsamarbejdssystemer ved at skabe garanti-, forsikrings- og reservefonde samt give rådgivende og oplysende og metodologisk bistand medlemmer af ISCC.

Hovedaktionærerne i MSKCC "People's Credit" er 17 regionale kooperativer på 2. niveau og 4 tilknyttede organisationer (Fonden til udvikling af landkreditsamarbejde, en filial af non-profit-selskabet ACDI/OCA, Non-profit-fonden for Fremme af udvikling af små virksomheder "Den tyske fond til støtte for små virksomheder" og det finansielle selskab " Oikocrcdit, Holland). Fra 1. juli 2009 blev der udstedt 264 lån på i alt 188,1 millioner rubler fra MCCCP Narodny Kredit, kooperativets egne midler udgjorde 24,2 millioner rubler og låneporteføljen - 70,9 millioner rubler.

Banksystemet i Rusland i forbindelse med den globale finanskrise

De første tegn på en finanskrise i det russiske banksystem begyndte at blive observeret i august 2007. I løbet af de syv måneder af 2007 steg mængden af ​​refinansiering af kommercielle banker således 350 gange. Et år senere (august-september 2008) førte dens yderligere vækst til, at bankerne massivt undlod at opfylde deres forpligtelser i forbindelse med repotransaktioner. Allerede de første manifestationer af krisen i Rusland viste, at hovedmekanismen for dens udvikling adskiller sig fra den, der observeres i udviklede lande. I Rusland var uundgåeligheden af ​​udviklingen af ​​en systemisk krise forudbestemt af den fremherskende i 2000'erne. mekanismer til finansiering af banker og virksomheder, pengemængde, prissætning på det finansielle marked. Bank of Russia udstedte rubelmidler mod akkumulering af udenlandsk valuta i officielle reserver. Nedgangen i russiske eksportørers eksportindtægter som følge af faldet i verdens oliepriser førte til en relativ nedgang i pengemængden. Stigningen i rentesatserne på det globale finansielle marked og begrænsningen af ​​udlån til låntagere fra udviklingslande førte til en stigning i låneomkostningerne for de største russiske banker. Dette forårsagede sammenbruddet af det russiske interbankkreditmarked.

Det russiske finansmarkeds og virksomheders afhængighed af ekstern finansiering illustreres af statistiske data. Den 1. oktober 2008 udgjorde den eksterne gæld for russiske banker og virksomheder (ikke-deltagelse i kapital) 497,8 milliarder dollars (inklusive bankers gæld udgjorde 135,9 milliarder dollars, erhvervssektoren - 299,0 milliarder dollars). Internationale investorers afgang fra det russiske marked (i 2008 udgjorde nettoudstrømningen af ​​privat kapital fra Rusland 130,8 milliarder USD, i 2009 oversteg den 50 milliarder USD) er forbundet med begyndelsen af ​​en likviditetskrise i landets banksektor.

Lad os liste de problemer, der er typiske for banksektoren i det moderne Rusland, og indikere, at den institutionelle dannelse af et banksystem af markedstype ikke er blevet afsluttet i vores land.

1. I øjeblikket opererer et stort antal bogstaveligt talt dværgbanker i Den Russiske Føderation, både hvad angår egenkapital og samlede aktiver. Pr. 1. december 2009 kontrollerede de 200 største banker (i alt 1.131 banker i registret over russiske kreditinstitutter og 1.015 opererende banker) over 94,0 % af de samlede aktiver og cirka 90,0 % af den russiske egenkapital. banker. Samtidig tegnede de fem bedste banker sig for 45 % af alle egne midler, omkring 48,0 % af de samlede aktiver og 50 % af alle lån, indlån og andre placerede midler, og andelen af ​​kun én Sberbank (SB) i Rusland i strukturbalancedriften for alle kreditinstitutter, der opererer i Rusland, tegner sig for 25% af aktiverne, 20% af egenkapitalen, 30% af lån ydet til juridiske enheder og enkeltpersoner, 25% af midlerne rejst fra juridiske enheder og individuelle iværksættere og 50 % af midler indsamlet fra enkeltpersoner. Omfanget af aktiviteterne i Ruslands Sikkerhedsråd fremgår af tilstanden af ​​stigningen i omsætningen på konti for dets finansielle transaktioner (formular 101) for december 2008:

for aktive operationer:

• korrespondentkontosaldi åbnet hos Bank of Russia steg med 64 milliarder rubler;
• saldi på korrespondentkonti åbnet af det russiske sikkerhedsråd i ikke-resident banker steg med 67 milliarder rubler;
• debiteres fra SB-filialers konti i Den Russiske Føderation til 2717 milliarder rubler mere end modtaget;
• udlån og indlån placeret i ikke-resident banker steg med 143 milliarder rubler;
• lån ydet til ikke-statslige kommercielle organisationer steg med 122 milliarder rubler;
• lån til privatpersoner steget med 9 milliarder rubler;
• ikke-statslige kommercielle organisationers restancer på lån faldt med 2 milliarder rubler;
• enkeltpersoners forfaldne gæld på udstedte lån steg med 2 milliarder rubler;

for passive operationer:

• saldi på konti for ikke-resident banker i SB steg med 4 milliarder rubler;
• saldi på konti for residente banker i SB steg med 6 milliarder rubler;
• midler (lån, indskud) blev debiteret fra SB-korrespondentkontoen til fordel for hjemmehørende banker for 39 milliarder rubler;
• SB modtog et interbanklån fra ikke-resident banker vedr 6 milliarder rubler;
• enkeltpersoners forfaldne gæld på udstedte lån steg med 2 milliarder rubler;
• midler (herunder indlån) fra ikke-statslige kommercielle organisationer steg med 176 milliarder rubler;
• midler (inklusive indlån) hos enkeltpersoner steget med RUB 162 milliarder

2. Tætheden af ​​banktjenester i Rusland i december 2009 var i gennemsnit lidt mere end 28 forretninger pr. 100.000 indbyggere. Dette kan sammenlignes med tætheden af ​​banktjenester i Østeuropa. Men hvis bankdivisionerne i Europa er næsten jævnt fordelt over hele territoriet, i Rusland, tværtimod, er det ekstremt ujævnt. Fra den 01.01.2010 var omkring 50 % af alle opererende kreditinstitutter i Moskva. De koncentrerede 86,6% af de samlede aktiver, 57,9% af alle indskud fra juridiske enheder og enkeltpersoner og andre rejste midler, og omkring 35% af lån og andre placerede midler ydet til juridiske enheder og enkeltpersoner og individuelle iværksættere.

3. Underkapitaliseringen af ​​russiske banker tillod dem ikke tilstrækkeligt at finansiere de største russiske virksomheder, og den russiske centralbanks irrationelle politik med høje renter i mangel af kapitalrestriktioner (aflyst siden midten af ​​2006) førte til en ukontrolleret vækst af russisk udlandsgæld. Således udgjorde bank- og virksomhedssektorens udlandsgæld pr. 1. september 2009 omkring 33,5 % af Ruslands BNP. I forbindelse med den hurtige devaluering af rublen vil en betydelig del af russiske låntagere stå over for problemet med at betjene deres udlandsgæld.

4. Pengepolitikken har ikke til formål at stimulere økonomisk vækst og forbedre befolkningens velfærd. I princippet er det skilt fra den russiske økonomis behov og er så modstridende, at det ikke tillader økonomiske enheder at træffe økonomisk sunde beslutninger. Således, teoretisk udført i perioden før krisen, burde politikken med at styrke rublen have bidraget til moderniseringen af ​​russiske virksomheder. Men under forholdene med høj inflation og den løbende rentepolitik var moderniseringen af ​​produktionen begrænset og fragmenteret. I kriseperioden sætter politikken med "glat" devaluering af rublen sammen med politikken med høje renter en stopper for planerne for teknisk genopretning af produktionen og fører desuden til en indskrænkning af forretningsaktiviteten i den russiske økonomi. Den industrielle tilbagegang og samtidig en betydelig udvidelse af pengemængden danner forretningsenheder og husholdninger med stabile forventninger om yderligere depreciering af den russiske valuta og begyndelsen på en ny runde af dollarisering af den russiske økonomi.

5. Bankernes aktivitet som ledere af pengepolitikken er udelukkende rettet mod overholdelse af formaliserede standarder, som ofte er selektivt at overholde kravet. Efterhånden som krisen udvikler sig, begrænser russiske banker, som uafhængige kommercielle organisationer, der forfølger deres egne interesser, deres aktiviteter i alle segmenter af det finansielle marked, bortset fra valutaen, og omdanner deres rubelforpligtelser til valutaaktiver. Midler allokeret til banker af staten, tiltrukket i form af lån fra Bank of Russia, indskud fra juridiske enheder og enkeltpersoner, er ikke rettet til at finansiere forretningsenheder, men kastes ind på valutamarkedet. Som følge heraf øger finansielle anti-kriseforanstaltninger devalueringspresset og tillader ikke at overvinde krisen i økonomien. Reduktionen i rubellikviditeten giver anledning til en nedgang i den indenlandske samlede efterspørgsel, hvilket yderligere forværrer den økonomiske krise.

6. Investeringer tiltrukket inden for landet i perioden før krisen blev ikke brugt produktivt, men blev rettet mod finansiel spekulation, hvilket førte til adskillige bobler, herunder på det nationale værdipapirmarked. Det russiske værdipapirmarked i perioden før krisen var kendetegnet ved flere træk: lav markedskapacitet (kun en lille del af værdipapirerne fra de mest attraktive udstedere var i fri omsætning); et begrænset antal investorer, blandt hvilke store udenlandske og nationale institutionelle investorer var fremherskende; udbredt insiderhandel, som gjorde det muligt for investorer at manipulere valutakursudsving; decentral markedsinfrastruktur. Ruslands høje investeringsvurdering tiltrak udenlandske investeringer, og snæver udbud sammen med de angivne træk ved markedet førte til en hurtig "opvarmning" af det russiske aktiemarked. Før krisen i maj 2008 var kapitaliseringen 1,6 billioner dollars, efter at være steget over de seneste 3 år med mere end 3 gange. På det tidspunkt købte investorer i en række tilfælde skumpapir til klart oppustede pence. Med hensyn til forholdet mellem virksomhedens samlede omkostninger og omsætning blev aktierne i det russiske selskab Severstal-Avto således placeret 15-20% dyrere end aktierne i sådanne globale bilgiganter som Honda, Nissan, Toyota osv. og med hensyn til en sådan indikator som forholdet mellem kapitalisering og nettoresultat, blev aktierne i det russiske dækfirma Amtel placeret 2-2,5 gange højere end aktierne i verdens ledere i branchen - Michelin og Bridgestone.

Som et resultat af banksystemets og den reale sektors stort set isolerede og i høj grad segmenterede funktion, forstærkedes strukturelle misforhold i den nationale økonomi. Derfor vil vejen ud af den nuværende krise være ekstremt vanskelig for den russiske økonomi og vil kræve vedtagelse af ikke-standardiserede beslutninger.

Den Russiske Føderations banksystem antager tilstedeværelsen af ​​to undersystemer, som endelig blev dannet i 1991 efter vedtagelsen af ​​en lov, der regulerer bankorganisationernes aktiviteter. Det første skridt er Centralbanken eller Bank of Russia, og det andet - landets kommercielle banker. Dette koncept er ikke nyt for Rusland, det blev opfundet meget tidligere og blev dannet i England.

Hovedopgaverne for landets hovedbank omfatter udstedelse af midler, tilvejebringelse af stabil funktion af kommercielle banker i staten samt bevarelse og stabil vedligeholdelse af pengepolitikken. En vigtig opgave for centralbanken er at etablere en fast rente, som skal understøttes af alle strukturer underlagt centralbanken.

I 2009 blev der annonceret en enkelt refinansieringsrente - 8,5 %, hvilket gjorde det muligt at øge muligheden for at optage lån og lån til befolkningen. Indtil 2009 oversteg denne sats 11 %.

Som en del af det russiske banksystem omfatter det andet niveau kommercielle banker af forskellige typer. Det kan de være multi-formål, opsparing, særlige, sikkerhedsstillelse eller industri. Til en række af sådanne banker tilføjes andre strukturer, der har en ikke-bankvirksomhed. Det er en slags kredit- og handelsorganisationer, der består af midler til investering (investering), forsikringsselskaber, trustselskaber og pensionskasser.

Lovgivningen fastsætter de vigtigste niveauer af banksystemet i Den Russiske Føderation, hvilket indebærer ikke kun tilstedeværelsen af ​​to grader i banksystemet, men også overholdelse af hver organisation med reglen om universalitet. Det andet niveau er begrænset ikke kun til velkendte kommercielle banker, men omfatter også filialer af udenlandske banker og ikke-bankorganisationer.

Første niveau

Det første niveau af banksystemet er et grundlæggende skridt i den nationale økonomi, som bestemmer eksistensen, udviklingen og funktionen af ​​banker, der er underlagt det. Bank of Russia har store muligheder, hvoraf de vigtigste er: yde lån til udenlandske kreditorganisationer og landets regering og udføre en lang række forskellige finansielle transaktioner.

På det første niveau af det moderne banksystem i Den Russiske Føderation er centralbanken, hvis funktioner og opgaver er beskrevet i landets forfatning og lovgivning:

1. Beskyttelse og tilvejebringelse af stabiliteten af ​​den nationale valuta, gennemførelsen af ​​dens købekraft, samt overensstemmelsen af ​​valutakursen i forhold til andre udenlandske enheder.
2. Dannelse og forbedring af banksystemet, koncepter.
3. Monopol implementering af spørgsmålet om tilgængelige kontanter og gennemførelsen af ​​deres ensartede omfordeling.
4. Implementering af monetær regulering og kontrol.
5. Sammen med landets regeringsorganer tænke over og implementere en fælles penge- og kreditpolitik, som bør have til formål at beskytte rublen.

Det første niveau af banksystemet omfatter flere vigtige opgaver, som Den Russiske Føderations centralbank skal udføre:

• kontrol over driften af ​​bankundersystemer;
• løsning af spørgsmål relateret til gennemførelse af lån;
• gennemførelse af foranstaltninger til beskyttelse af indskydere;
• dannelse af et forsikringsaktiv for at sikre stabiliteten i banksystemet;
• verifikation af resultaterne af modtagelsen af ​​integrerede fradrag fra kreditinstitutternes midler.

Andet niveau

Det andet niveau af banksystemet tilhører universelle kommercielle banker, som har ret og licens til at udføre enhver bankoperation.

I begyndelsen af ​​2017 var omkring 1.017 pengeinstitutter registreret i landet, herunder kreditinstitutter med deltagelse af udenlandske partnere og andre kreditorganisationer.

På anden fase af landets banksystem kan universelle banker operere - private, ved hjælp af statslig eller udenlandsk kapital. Alle sekundære banker har ret til at åbne deres afdelinger, herunder filialer, repræsentationskontorer og kontorstrukturer.

Den mere avancerede funktionalitet af føderale og regionale kreditinstitutter afhænger af, hvor mange niveauer der er i Den Russiske Føderations banksystem. Efter indførelsen af ​​to niveauer blev bankernes sektororientering betydeligt udvidet, som selvstændigt kan vælge deres retning (transport, landbrug, bolig, handel eller forbruger).

I løbet af de seneste år er fem største banker i landet blevet identificeret, som har de største nettooverskud og aktivreserver. Førstepladsen er trygt besat af Sberbank, efterfulgt af VTB, Gazprombank, Alfa-Bank og FC Otkritie.