Pangandussüsteem on arenenud Vene Föderatsioonis. Venemaa kaasaegne pangandussüsteem, selle struktuur ja areng

Võttes arvesse kaasaegset pangandussüsteemi kui kriteeriumi, mille alusel otsustada, kas üksikud elemendid kuuluvad sellesse (institutsionaalne aspekt), ei võta me mitte ainult seost pangatoimingutega (pangandustegevus kitsamas tähenduses), vaid ka pangandustegevusega üldiselt ( laias tähenduses). Niisiis, pangandustegevuses osalemise kriteeriumi järgi riigi kaasaegse pangandussüsteemi elementidele Klassifitseerida võib järgmisi majandusüksusi:

• - Venemaa Pank kui pangandustegevust reguleeriv organ, samuti selle teatud tüüpi otseselt teostav organ;
• - pangandus- ja mittepanganduslikud krediidiasutused, mis on pangandussüsteemi peamine "töötav" lüli, kes tegelevad vahetult pangandustegevusega;
• – Vnesheconombank, mis rangelt järgides pangandusseaduses sisalduvat krediidiasutuse määratlust, ei ole krediidiasutus, kuid täidab sellegipoolest kõik pangakrediidiasutuse tunnused ja funktsioonid, välja arvatud panga väljastatud tegevusloa puudumisel. Venemaa;
• - panku ühendavad struktuurid, näiteks krediidiorganisatsioonide liidud ja ühendused (pangandusseaduse artikkel 3), pangagrupid ja pankade valdusettevõtted (pangandusseaduse artikkel 4), mis pankadega seotuse põhimõtte järgi ja nende kaudu - pangandustegevusega saab omistada ka pangandussüsteemi elementidele;
• - majandustegevuse subjektid, kelle tegevus on lahutamatult seotud pangandustegevusega ja on võimatu eraldiseisvalt Vene Föderatsiooni pangandussüsteemist (kuid ei kuulu pangandusseaduse järgi Vene Föderatsiooni pangandussüsteemi). Need on DIA ja paljud BCI-d. Pealegi on pankade tegevus nendest üksustest eraldiseisvalt praegu praktiliselt võimatu;
• - teatud pangatoimingute tegemisel osalevad üksused, nimelt artiklis 1 nimetatud pangamakseagendid. Riigi maksesüsteemi seaduse artikkel 3.

Kõigi loetletud struktuuride tegevust ei kontrolli otseselt Venemaa Pank, kuid see on lahutamatult seotud krediidiasutuste pangandustegevuse elluviimisega.

Sellel viisil, Vene Föderatsiooni kaasaegse pangandussüsteemi institutsionaalne aspekt sisaldab järgmist elemendid:

• - Venemaa Pank,
• - DIA;
• - panga krediidiorganisatsioonid;
• – Arengupank;
• – pangavälised krediidiasutused;
• – pangagrupid ja panganduse osalused;
• – välispankade filiaalid ja esindused;
• - BKI;
• – panga makseagendid;
• – krediidiasutuste liidud ja ühendused.

Samas kaasaegne Vene Föderatsiooni pangandussüsteemi võib jagada kolm taset vastavalt süsteemi üksikute elementide jõujõudude olemasolu kriteeriumile ja elementide omavahelise interaktsiooni olemuse kriteeriumile.

TO Vene Föderatsiooni pangandussüsteemi esimene (kõrgeim) tase sisaldama järgmist teatud volitustega elemendid seoses elementidega, mis moodustavad teise taseme:

• 1) Venemaa Panküksusena, kellele on Venemaa Panga seadusega antud volitused riigi mõju avaldamiseks pangandussüsteemile, sealhulgas kontrolli-, järelevalve- ja reguleerimisvolitused;
• 2) DIA kui subjekt, kellele on antud autoriteet teise tasandi elementide suhtes. Vastavalt eraisikute hoiuste kindlustamise seadusele on DIA seadusest tulenevalt hoiuste kindlustaja, omab volitusi anda välja hoiuste kindlustamise määrusi, määrab kindlaks hoiuste kindlustusreserveerimise summa, mis on kohustuslik kõigile pankadele, on Pankrotihaldur ja krediidiasutuste likvideerija ning tal on pankrotiennetusfunktsioonid, osaleb koos Venemaa Pangaga krediidiasutuste pankrotimenetlustes. Hoolimata asjaolust, et Venemaa Pangal on võrreldes DIA-ga laiemad volitused, mis mõjutavad Venemaa pangandussüsteemi, iseloomustavad nende omavahelist suhtlemist pangandussüsteemi esimese tasandi elementidena föderaalseadustega määratletud pariteedisuhted.

Vene Föderatsiooni pangandussüsteemi teine ​​tase moodustavad kõik muud ülalnimetatud pangandussüsteemi elemendid, välja arvatud krediidiasutuste ametiühingud ja ühendused. Samal ajal on pangandussüsteemi teise tasandi elementide koostoime esimese tasandi elementidega, välja arvatud harvad erandid, üles ehitatud nii haldusõigussuhete kui ka võrdsete (lepinguliste) suhete tasandil. . Ja nende omavaheline suhtlus on üles ehitatud lepinguliste suhete tasandil.

Vene Föderatsiooni pangandussüsteemi teise tasandi elemendid võib omakorda jagada mitu rühma.

esimene rühm vormi panganduslikud krediidiorganisatsioonid, Arengupank (VEB), pangandusvälised krediidiorganisatsioonid, mis on pangandussüsteemi otsene "töötav" kiht. Need elemendid on eraldatud eraldi tasemele vastavalt pangaoperatsioonide elluviimisel kõige otsesema osalemise põhimõttele.

teiseks – pangagrupid ja osalused.

• Vastavalt Art. 4 Pangandusseadused pangandusgrupp – krediidiasutuste ühinemine, mille puhul emakrediidiasutus mõjutab otseselt või kaudselt oluliselt teise krediidiasutuse juhtorganite otsuseid (näiteks VTB pangandusgruppi kuulub üle 20 panga, sh VTB 24, TransCreditBank, Moskva Pank ja teised pangad);
• panga osalus – krediidiasutuse osalusega juriidiliste isikute ühendus, milles krediidiasutusest mittekuuluval juriidilisel isikul (panga valdusettevõtte emaorganisatsioon) on võimalik otseselt või kaudselt avaldada olulist mõju krediidiasutuse poolt tehtavatele otsustele. krediidiasutuse juhtorganid.

Pangavaldusse ühinenud juriidilised isikud võivad luua spetsiaalse juhtimisorganisatsiooni, mille põhiülesanne on osaluse juhtimine. Nimetatud organisatsioonil ei ole õigust ise tegeleda pangategevusega, samuti kindlustus-, kaubandus- ja tootmistegevusega.

Pankade osalused ja pangagrupid erinevad teistest pangandussüsteemi osalistest selle poolest, et nad ei ole juriidiliste isikute ühendustena ise juriidilised isikud ega teosta otseselt pangatoiminguid. Samal ajal määravad nende üksuste siseste suhete olemuse kas korporatiivsed suhted, mis tulenevad mõne organisatsiooni osalusest teiste organisatsioonide põhikapitalis, või lepingulised suhted. Vaatamata asjaolule, et pangakontsernid ja pangandusettevõtted ei teosta otseselt pangatoiminguid, saavad nad siiski mõjutada nende elluviimist pangakontserni ja pangaosalustesse kuuluvate krediidiasutuste kaudu.

Sellest tulenevalt teostab Venemaa Pank kontrolli pangaosaluste ja pangagruppide moodustamise ja seisundi üle. Eelkõige põhineb Pangas positsioonide kohta teabe esitamise korra eeskirjad, Venemaa Panga poolt 19. septembril 2002 kinnitatud nr 197-P, osalused esitavad Venemaa Pangale teabe nende moodustamise ja koosseisu kohta ning 2002. a. Konsolideeritud aruandluse eeskirjad, Venemaa Panga poolt 30. juulil 2002 kinnitatud nr 191-P ja Venemaa Panga juhised nr 2172-U, 20. jaanuar 2009, "Krediidiasutuste ja pangandusgruppide tegevust käsitleva teabe avaldamise ja esitamise kohta", esitavad pangandusettevõtted ja pangagrupid regulaarselt oma aruandeid Venemaa Pangale.

Kolmandaks – välispankade filiaalid ja esindused,ühinenud üheks rühmaks nende kuulumise põhimõttel teiste riikide territooriumil moodustatud juriidilistesse isikutesse. Sellest hoolimata, kuna nad tegutsevad Vene Föderatsiooni territooriumil ja nende tegevus on seotud siinse pangandustegevuse elluviimisega, võib neid liigitada Vene Föderatsiooni pangandussüsteemi elementideks.

neljas, niinimetatud pangandusinfrastruktuuri rühm, - moodustavad CBI ja pangandusosaluste haldusorganisatsioonid. Need elemendid ühendatakse ühte rühma, lähtudes nende lahutamatust seotusest pangandustegevusega ja abistava iseloomuga. Hoolimata asjaolust, et nad ise pangandustegevust ei teosta, on nende organisatsioonide olemasolu võimatu ilma pangandustegevusega tegelevate krediidiasutusteta.

Pangandussüsteemi teise tasandi viiendas rühmas hõlmab pankade makseagendeid - organisatsioone, mida pangad lisaks muudele tegevustele lepingulistel alustel kaasavad riigi maksesüsteemi seaduse alusel rahaülekandetoimingute agentidena pangakontosid avamata.

Vene Föderatsiooni pangandussüsteemi kolmas tase vormi krediidiasutuste liidud ja ühendused, olles juriidilised isikud - mittetulundusühingud, mis on loodud oma liikmete huvide kaitsmiseks ja esindamiseks, nende tegevuse koordineerimiseks, soovituste väljatöötamiseks pangandustegevuse elluviimiseks ja muude krediidiasutuste ühisülesannete lahendamiseks. Pangandussüsteemi iseseisva tasandina võib välja tuua liidud ja krediidiorganisatsioonide ühendused, kuna Venemaa Pangal ja DIA-l, mis moodustavad pangandussüsteemi esimese tasandi, puudub neile otsene võim.

Mittetulundusühingutel, ametiühingutel ja krediidiorganisatsioonide ühendustel ei ole õigust teha pangatoiminguid, näiteks pangamakseagendid. Need ei ole seotud pangaoperatsioonide läbiviimisega isegi kaudsel tasandil. Selle poolest erinevad nad pangaosalustest ja BKI-st. Sellest tulenevalt ei ole Venemaa Pangal õigust nende tegevust reguleerida. Sellegipoolest on liidud ja ühendused juriidiliste isikutena moodustatud krediidiasutuste poolt, nad osalevad aktiivselt oma huvide edendamises seadusandlikul tasandil ning avaldavad olulist mõju pangandustegevuse regulatiivsele regulatsioonile. Nende arvamusi ja ettepanekuid võetakse arvesse panku ja pangandustegevust, hoiuste kindlustamist ja pangalaenu käsitlevate õigusaktide koostamisel, Venemaa Panga ja Vene Föderatsiooni valitsuse regulatiivdokumentide koostamisel.

Praegu tegutseb Venemaal üle 50 pangaliidu ja liidu, millest suurimad on Venemaa Pankade Liit ja Venemaa Regionaalpankade Liit.

Venemaa Pankade Liit 1991. aastal asutatud valitsusväline mittetulundusühing, mis ühendab 2013. aasta jaanuari seisuga 518 panka ja muud krediidiasutust, kellele kuulub üle 90% kogu Venemaa pangandussüsteemi varadest, ning 208 muud organisatsiooni, mille tegevus on seotud Vene Föderatsiooni finants- ja krediidisüsteemi toimimisega. Sellesse assotsiatsiooni kuuluvad kõik Venemaa Föderatsiooni suurimad pangad, 55 panka, millel on täielik välisosalus põhikapitalis, 15 välispankade esindust, samuti kõik nelja suure audiitori liikmed.

Venemaa Regionaalpankade Liit asutati 1990. aastal 37 panga osalusel kui Aktsiaselts Tööstusliku Ehituspankade Liit. Nüüd on ühing panku ja muid juriidilisi isikuid vabatahtlikult ühendav valitsusväline mittetulundusühing

oma liikmete õiguste kaitse tagamise ning oma liikmete ühiste huvide esindamise tegevuse koordineerimiseks riigi- ja muudes organites. 1999. aastal nimetati ühendus ümber Venemaa Regionaalpankade Liiduks. 2013. aasta jaanuari seisuga on ühingul üle 450 liikme. Nende hulgas on suured ülevenemaalise mastaabiga krediidiasutused, väliskapitali osalusega pangad, finants- ja pangandusorganisatsioonidele teenuseid pakkuvad pangandusvälised organisatsioonid, avalikud organisatsioonid ja meedia.

Vaatamata Vene Föderatsiooni pangandussüsteemi ülaltoodud elementide ilmsele heterogeensusele, on see siiski tsentraliseeritud, kuna kõigi selle elementide olemasolu määrab otseselt pangandustegevus. Kuid kuna pangandustegevuse reguleerimise ja järelevalve funktsioonid on pankade ja Venemaa Panga seaduste kohaselt koondunud Venemaa Panga kätte, siis on keskseks lüliks just Venemaa Pank. Vene Föderatsiooni pangandussüsteemi "tsementeerimine".

Tuleb märkida, et lisaks ülaltoodud pangandussüsteemi elementidele Vene Föderatsiooni territooriumil on ka mitut tüüpi organisatsioone, millel on õigus teha tehinguid, mis on sarnased pangaseaduses sätestatud pangatoimingutega. Nende hulka kuuluvad eelkõige:

• – pandimajade seaduse alusel tegutsevad ja vara tagatisel intressi kandvaid laene väljastavad pandimajad;
• - krediidiühistud, mis tegutsevad krediidikoostöö seaduse alusel ja annavad oma liikmetele (aktsionäridele) laenu nende rahaliste vajaduste rahuldamiseks;
• - artikli lõike 8 alusel tegutsevad mikrokrediidiorganisatsioonid. 2. juuli 2010. aasta föderaalseaduse nr 151-FZ "Mikrofinantseerimistegevuse ja mikrokrediidiorganisatsioonide kohta" artikkel 12, millega antakse laenu fikseeritud summas (kuni 1 miljon) piiramatule arvule isikutele;
• - föderaalne postiteenistus, kes tegutseb 17. juuli 1999. aasta föderaalseaduse nr 176-FZ "Postiside kohta" alusel ja teostab muuhulgas ka (posti)vahendite ülekandmist;
• - makseagendid - organisatsioonid, mis ei kuulu ülaltoodud pangaagentide kategooriasse, tegutsevad 3. juuni 2009. aasta föderaalseaduse nr vahendite alusel ilma pangakontosid avamata organisatsioonidega sõlmitud lepingute alusel - rahaliste vahendite saajad;
• - kindlustusorganisatsioonid, mis tegutsevad Vene Föderatsiooni 27. novembri 1992. aasta seaduse nr 1015-1 "Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis" alusel ja väljastavad pangagarantiid vastavalt art. 368 ja teised Ch. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 23;
• - Föderaalne riigikassa, mis teostab art. RF BC 116.1. Administraatorite, juhtide ja eelarvevahendite saajate isiklike kontode avamine ja pidamine eelarveliste vahenditega tehtavate tehingute arvestamiseks.

Sellegipoolest, hoolimata nende toimingute rakendamisest, ülalnimetatud organisatsioonid ei saa omistada pangandussüsteemi, sest:

• - nad teevad neid toiminguid nende seaduste alusel, mille kohaselt need on moodustatud, ja need ei nõua Venemaa Panga väljastatud litsentse;
• - nende toimingute kombinatsioon ei moodusta pangandus- või pangandusväliste krediidiasutuste jaoks nõutavat kogumit.

Sellest tulenevalt ei ole loetletud organisatsioonide tegevus pangandus selle mõiste juriidilises tähenduses.

Nende organisatsioonide näitel selgub, et pangandussüsteemi elementide määratlemine ainult nende seose kaudu pangaoperatsioonide läbiviimisega on kohatu, kuna selle kriteeriumi alusel süsteemi kuuluvad üksused jäävad ühtsest alusest välja. süsteemi ehitamiseks kasutatud – pangandus.

Vene Föderatsiooni kaasaegne pangandussüsteem (institutsiooniline aspekt)- pangandustegevuse või üksikute pangatoimingutega otseselt tegelevate organisatsioonide kogum, samuti organisatsioonid ja nende ühendused, mille olemasolu ja tegevus sõltub otseselt pangandustegevusega tegelevatest organisatsioonidest.

Vene Föderatsiooni pangandussüsteem on ühtne ja terviklik (vastavalt seotud, interakteeruv) riigi majandussüsteemi kuuluvate krediidiasutuste kogum, millest igaüks täidab oma erifunktsiooni (funktsioone), viib läbi oma rahaliste tehingute / tehingute nimekirja, mille tulemusena rahuldatakse kogu ühiskonna vajaduste maht pangandustoodete (teenuste) järele täies mahus ja võimalikult suure efektiivsusega.

Vene Föderatsiooni pangandussüsteemi kuuluvad Venemaa Pank, krediidiasutused, samuti välispankade filiaalid ja esindused.

Struktuuriliselt tuleks seda mõista nii, et pangandussüsteem peaks hõlmama kõiki neid majandusorganisatsioone, kes teevad regulaarselt kas kõiki või enamikku või vähemalt üksikuid pangaoperatsioone/tehinguid, s.o. pangad (kesk- ja kommertspangad) ja tegelikud pangavälised krediidiorganisatsioonid (mitte ainult need, kes on registreeritud keskpangas), vaid selle infrastruktuurilise iseloomuga tingimusliku elemendina - abiorganisatsioonid (spetsialiseerunud organisatsioonid, kes ise pangatoiminguid ei tee, kuid tagavad pankade ja muude krediidiasutuste tegevus: kauplemisplatvormid, pankade audiitorfirmad, organisatsioonid, mis määravad pankade reitinguid, varustavad neid eriseadmete ja -materjalidega, teabega, spetsialistidega jne).

Palju arusaamatusi põhjustab tavaliselt pangandussüsteemi taseme küsimus. Õpiku "Pangandus: juhtimine ja tehnoloogia" autor A.M. Tavasiev väidab, et arenenud pangandussüsteem on turu element

Riis. üks. Vene Föderatsiooni pangandussüsteemi struktuur

Majandus peaks ja saab olla ainult kahetasandiline. Pangandus: juhtimine ja tehnoloogia: Õpik ülikoolidele / Prof A.M. Tavasievi toimetamisel. - M.: UNITI-DANA, 2001. - Lk 28. Teise õpiku "Pangad ja pangandus" autor I.T.Balabanov aga usub, et arenenud turumajandusega riikides on pangandussüsteem keerulisem ja organisatsiooniliselt mitmekesisem ning koosneb kolmest lülist. (Joon. 2.) Pangad ja pangandus. / Toim. I.T. Balabanova. - Peterburi: Peeter, 2001. - S.38, 42.

Pangandussüsteemi elementideks on pangad, mõned erifinantsasutused, mis teevad pangaoperatsioone, kuid millel ei ole panga staatust, samuti mõned täiendavad asutused, mis moodustavad panganduse infrastruktuuri ja tagavad krediidiasutuste elutähtsa tegevuse.

Pangandussüsteem koosneb 4 elemendist, mis on rühmitatud 2 tasemele. Esimene tase on Vene Föderatsiooni keskpank. Teise tasandi moodustavad kommertspangad (nende filiaalid ja esindused), pangavälised krediidiorganisatsioonid ja kommertspankade ühendused. Keskpangal on eriline koht, mis toimib kogu riigi pangandussüsteemi peamise koordineeriva organina. Keskpank (CB) täidab järgmisi funktsioone:

Ш monopol laseb raha ringlusse;

Riis. 2. Kolmetasandilise pangandussüsteemi struktuur

• Ш salvestab ajutiselt vabu vahendeid ja teiste pankade kohustuslikke reserve, s.o. toimib "pankade pangana";
• Ш täidab "viimase võimaluse laenuandja" rolli, st. laenu andmine ainult juhul, kui see ei ole mujal vastuvõetavatel tingimustel saadaval, peamiselt lühiajaliste vajaduste rahuldamiseks:
• Ш teostab sularahata makseid üleriigiliselt;
• Ш viib läbi eelarve kassatäitmist ja krediteerib riiki;
• Ш reguleerib rahvusvaluuta vahetuskurssi ja koordineerib erapankade välistegevust oma riigis;
• Ш hoiab tsentraliseeritud kulla- ja valuutareservi;
• Ш kehtestab pankade tegevusele majanduslikult põhjendatud limiidid ja standardid, sh. keskpanga ametlik laenukurss;
• SH viib läbi teadusuuringuid;
• Ш määrab kindlaks krediidi- ja finantseerimisasutuste õigusraamistiku ja toimimise põhimõtted, lühi- ja pikaajaliste krediiditoimingute turud, samuti riigis ringlevate maksedokumentide liigid;
• Ш moodustab tõhusa mehhanismi majanduse rahaliseks reguleerimiseks.

Keskpanga rahapoliitika põhiülesanne on säilitada rahvusvaluuta stabiilne ostujõud ning tagada elastne makse- ja arveldussüsteem.

Kommertspangad (mitteemissiooniga) on pangandussüsteemi teine ​​tase ja samal ajal on see krediidisüsteemi selgroog, mis koondab suurema osa oma laenuasutustest. Nende tegevus on üsna suur, seetõttu nimetatakse neid ka universaalpankadeks. Kommertspangad suudavad täna pakkuda klientidele kuni 200 liiki erinevaid pangatooteid ja -teenuseid. Viimasel ajal on pangad üha enam teinud neile ebatüüpilisi toiminguid, mis on tunginud pankade jaoks tavapärastesse finantsettevõtluse valdkondadesse, sealhulgas liising, faktooring, forfeiting ja muud krediidi- ja finantsteenused.

Pangandussüsteemi teine ​​element on pangaliit - avalik-õiguslik mittetulundusühing, mille liikmeteks on kommertspangad ja mis on loodud esindama oma huve seadusandlikus, täidesaatvas ja kohtuvõimudes, samuti koordineerima ja täiustama nende tegevust.

Peamine pangandussüsteemiga seotud küsimus on selle kvaliteedi küsimus, s.o. selle elujõust ja toimimise tõhususest riigi kui terviku majandussüsteemi koosseisus ja huvides. Lõppkokkuvõttes on just sellest vaatenurgast huvitavad ka küsimused krediidiasutuste arvust ja nende rühmitamisest süsteemi teatud elementideks ja tasanditeks.

Mitte iga krediidiorganisatsioonide kogum, hoolimata sellest, kui palju neid riigis on, ei moodusta pangandussüsteemi. Süsteem on tõesti olemas, kui on täidetud järgmised kriteeriumid.

• 1. Riigis tegutseb piisaval arvul panku ja pangandusväliseid krediidiorganisatsioone. Samas saab “piisava” väärtuse määrata vaid empiiriliselt, pealegi konkreetse territooriumi tingimustega seoses, kui peamiseks suunanäitajaks on ettevõtete, organisatsioonide ja elanikkonna maksejõuliste vajaduste maht pangateenuste vallas.
• 2. Pangatoiminguid riigis teostavad ainult vastavad litsentsid saanud krediidiasutused.
• 3. Keskpank tegutseb riigis ja täidab tõhusalt talle omaseid funktsionaalseid kohustusi ja kehtestatud volitusi.
• 4. Kommertspankade ja pangaväliste krediidiorganisatsioonide majanduslikult elujõulisi (kasumlikke) saage on mitmesuguseid (vastavalt omandivormidele, organisatsioonilistele ja juriidilistele vormidele, tegevuse suurusele või ulatusele, territoriaalsele alusele, tegevuse iseloomule jne). , mis hõlmab kõiki rahvamajanduse ja välismajandussuhete valdkondi, hõivab kõik finants- ja laenukapitali turu reaalselt olemasolevad segmendid (nišid), teostab niisuguseid toiminguid, mis katab täielikult majandusüksuste nõudluse pangateenuste järele igas konkreetses piirkonnas. territooriumil (igas piirkonnas).
• 5. Pangad ja muud erinevas vormis krediidiasutused suhtlevad seaduslike protseduuride raames regulaarselt klientide, keskpanga ja teiste valitsusasutuste ja haldusasutustega, omavahel ja abiorganisatsioonidega. 5 Pangandus: juhtimine ja tehnoloogia: Õpik ülikoolidele / Toimetaja prof.A.M. Tavasiev. - M.: UNITI-DANA, 2001. - Lk 29.

Kui me rakendame mõnda ülaltoodud tingimustest kodumaisele panganduspraktikale, siis on ilmne järeldus, et Venemaa pangandussüsteem on endiselt eelnõus, "mustandi" versioonis. Seda järeldust kinnitab ka asjaolu, et loetletud tingimused, mis on valdavalt formaalsed, välised, ei ole kõik ja pealegi mitte kõige karmimad nõuded, mida pangandussüsteemi kvaliteedile kehtestada. Selliste rangemate kriteeriumite rollis on terve ja tõhusa pangandussüsteemi kujunemise ja toimimise põhimõtted, mida kinnitab maailma ja kodumaine praktika. Need sisaldavad:

• Ø juhitavuse põhimõte (prognoosil, planeerimisel ja programmeerimisel põhinev arendus);
• Ø evolutsiooni põhimõte (astmeline ja kindel areng);
• Ш adekvaatsuse põhimõte (adekvaatsus majanduse reaalsektorile ja pangandussüsteemi elementide vastavus üksteisele, s.o. nende ühilduvus, tegevuste koordineerimine, täiendavus, põhimõtete ja töömeetodite ühtsus);
• Ø funktsionaalse täielikkuse põhimõte (süsteemi kõigi vajalike elementide olemasolu õiges vahekorras);
• Ø enesearengu põhimõte (võimet seista vastu stabiilsust ähvardavatele ohtudele ja võime täiustuda);
• Ø avatuse põhimõte (pangandussüsteemi sisenemise ja sealt väljumise vabadus, toimingute informatiivne läbipaistvus);
• Ø efektiivsuse põhimõte (sh efektiivsus klientide ja riigi majanduse kui terviku jaoks);
• Ш piisava õigusabi põhimõte.

Praktiliselt kõik ülaltoodud põhimõtted ja nõuded ei ole kodumaiste pankade ja nende tervikuna suuremal või vähemal määral täidetud. Seetõttu oli 1998. aasta augustis haripunkti saanud panganduskriis loomulik ja vältimatu. See oli eelkõige ilming sellest, et Venemaal tegutsevate krediidiasutuste kogum pole veel kaugeltki orgaanilise süsteemi kohustuslike tunnuste omandamisest. Sellise süsteemi loomine jääb kiireloomuliseks tulevikuülesandeks.

Venemaa pangandussüsteem on kahetasandilise struktuuriga. Esimest taset esindab Vene Föderatsiooni Keskpank. Teisele tasemele kuuluvad pangad ja pangavälised krediidiasutused, samuti välispankade filiaalid ja esindused.

Esimene tase hõlmab Vene Föderatsiooni keskpanka, mille funktsioonide ja volituste liik eristab seda teistest pankadest. Esiteks on selleks pangatoimingute tegemise ja raamatupidamise, sularaha väljastamise (emissiooni), maksekäibe korraldamise, pangategevuse litsentsimise ja kõigi krediidiasutuste järelevalve reeglite kehtestamine ja metoodiline toetamine. pankade ja muude krediidiorganisatsioonide reguleerimine raamatupidamise, reservipoliitika ja kohustuslike majandusstandardite kehtestamise kaudu. Oma funktsionaalse eesmärgi tõttu on Vene Föderatsiooni keskpangal pangandussüsteemis eriline koht.

Pangandussüsteemi teisele tasandile kuuluvad krediidiasutused. Nende hulka kuuluvad: pank ja pangaväline krediidiasutus, väliskapitaliga Venemaa pangad või välispankade filiaalid. Krediidiorganisatsioonide põhieesmärk on klientide ja majandusüksuste krediidi-, arveldus-, sularaha- ja hoiuteenuste pangatoimingute tegemine.

Vene Föderatsiooni pangandussüsteemi põhielementide koosseisu kuuluvad: krediidiasutused, pangandusinfrastruktuur, pangandusalased õigusaktid.

Krediidiorganisatsioon - see on juriidiline isik, kellel on oma tegevuse põhieesmärgina kasumi teenimiseks Vene Föderatsiooni Keskpanga (Venemaa Panga) eriloa (litsentsi) alusel õigus vedada. pangaseaduses sätestatud pangatoiminguid.

Pank- krediidiasutus, millel on ainuõigus teha kokku järgmisi pangatoiminguid: rahaliste vahendite kaasamine era- ja juriidilistelt isikutelt hoiustele, nende vahendite paigutamine enda nimel ja kulul tagasimaksetingimustel, maksmine , eraisikute ja juriidiliste isikute pangakontode avamine ja pidamine.

Pangaväline krediidiorganisatsioon(NCO) - krediidiasutus, millel on õigus teha teatud pangatoiminguid. Pangaväliste krediidiasutuste jaoks lubatud pangatoimingute kombinatsioonid kehtestab Venemaa Pank. Allametnikud saavad teostada arveldus-, hoiu-, krediiditoiminguid, aga ka raha, vekslite, makse- ja arveldusdokumentide kogumist.

Pangagrupp - tegemist on krediidiasutuste ühendusega, milles ühel (ema)krediidiasutusel on otseselt või kaudselt (kolmanda isiku kaudu) oluline mõju teise (teise) krediidiasutuse juhtorganite otsustele.

Panga osalus - krediidiasutuste osalusega juriidiliste isikute ühendus, milles krediidiasutusest mittekuuluval juriidilisel isikul (panga valdusettevõtja emaorganisatsioon) on võimalik otseselt või kaudselt avaldada olulist mõju krediidiasutuste poolt tehtavatele otsustele. krediidiasutuse juhtorganid.

Välispankade filiaalide ja esinduste avamise ja tegutsemise kord Vene Föderatsiooni territooriumil on reguleeritud spetsiaalsete seadusandlike aktidega. Venemaa Pank kehtestab välispankade filiaalidele ja esindustele pangatoimingutele piirangud.

Venemaa pangad ei ole väliskeskkonnast isoleeritud. Oma majandusfunktsioonide täitmiseks nõuavad nad mitmeid olulisi teenuseid, mida pakub pangandusinfrastruktuur. Pangandustaristu tähtsus on viimastel aastatel kasvanud. Selle all mõistetakse institutsioonide kogumit, mis loovad vajalikud tingimused pangandustegevuse elluviimiseks ning aitavad kaasa pangateenuste loomisele ja tarnimisele oma tarbijatele. Need sisaldavad:

§ kodanike pankades hoiuste turvalisust tagav hoiuste kindlustussüsteem seadusega kehtestatud normide raames, mida viib ellu spetsiaalselt riigi poolt loodud Hoiuste Kindlustusamet (HIA);

§ sõltumatud maksesüsteemid, mis aitavad arveldada organisatsioonide ja pankade vahel, nagu SWIFT, ja maksetehinguid plastkaartidega, nagu VISA. MasterCard, American Express;

§ auditiorganisatsioonid, kes kontrollivad sõltumatult nii kommertspankade kui ka Vene Föderatsiooni Keskpanga tegevust ja kinnitavad nende raamatupidamisaruandeid;

§ panku äritegevuse arendamisel abistavad konsultatsiooni- ja juriidilised organisatsioonid, kes esindavad pankade huve suhtlemisel klientide ja ametiasutustega;

§ haridusorganisatsioonid, mis koolitavad ja koolitavad ümber pangandusspetsialiste, viivad läbi erinevaid seminare ja täiendkoolitusi, ilma milleta on kaasaegse panganduse keerukuse tingimustes võimatu ette kujutada panga normaalset toimimist.

7Keskpanga raha- ja krediidipoliitika.Vastus

Vene Föderatsiooni Keskpank (Venemaa Pank) on riiklik krediidiasutus, millel on õigus emiteerida pangatähti, reguleerida raharinglust, krediiti ja vahetuskurssi ning hoida ametlikku kulla- ja välisvaluutareservi. See on pankade pank, valitsuse agent riigieelarve teenindamisel.

Vene Föderatsiooni Keskpangal on ka õigus emiteerida raha ja riigi väärtpabereid, ta määrab krediidinõudluse standardväärtuse, säilitab kommertspankade sularahareserve ja annab neile laenu ning on sularahakeskus. Selle põhiülesanne on riigi poliitika elluviimine emissiooni, krediidi ja raharingluse valdkonnas.

Rahapoliitika on omavahel seotud meetmete kogum, mida Keskpank võtab, et reguleerida kogunõudlust kavandatava mõju kaudu krediidi- ja raharingluse olukorrale. Üks vajalikke tingimusi majanduse tõhusaks arenguks on selge raharegulatsiooni mehhanismi kujundamine, mis võimaldab keskpangal mõjutada äritegevust, kontrollida kommertspankade tegevust ja saavutada raharingluse stabiliseerimine. Rahapoliitika majanduslike ja organisatsiooniliste aluste eripära määrab selle objektide ja subjektide eripära. Objektid rahapoliitika on pakkumine ja nõudlus rahaturul. Õppeained Esiteks tegutseb keskpank oma olemuslike ülesannete kohaselt riigi ja kommertspankade rahapoliitika juhina. Pangandussüsteemi arengu ja usaldusväärse, stabiilse toimimise aluseks on paindliku majanduse raharegulatsiooni mehhanismi kujundamine, mis võimaldab riigil tõhusalt mõjutada majandustegevust, kontrollida pangaasutuste tegevust ja saavutada rahapoliitika stabiliseerumine. ringlus.

Rahapoliitika eesmärgid.Rahapoliitika põhieesmärk on aidata majandusel saavutada üldine tootmistase, mida iseloomustab täistööhõive ja inflatsiooni puudumine. Rahapoliitika eesmärk on muuta rahapakkumist, et stabiliseerida kogutoodangut, tööhõivet ja hinnataset. Keskpank on peamine, kuid mitte ainus reguleeriv organ. Krediidiregulatsiooni abil püüab riik leevendada majanduskriise, ohjeldada inflatsiooni kasvu, konjunktuuri hoidmiseks kasutab riik laenu investeeringute stimuleerimiseks erinevatesse rahvamajanduse sektoritesse. Krediidipoliitikat teostatakse kaudsete ja otseste mõjutamismeetoditega. Nende erinevus seisneb selles, et keskpangal on kas kaudne mõju laenuinstitutsioonide likviidsuse kaudu või seab ta majandusele laenamisele piirangud (st krediidi kvantitatiivsed piirangud). Kõrgelt arenenud turumajanduses lähtub rahapoliitika "kompenseeriva regulatsiooni" põhimõttest. Kompenseeriva regulatsiooni põhimõte hõlmab kahe meetmete kombinatsiooni: rahapiirangu poliitika (piirangud krediidioperatsioonidele, intressimäärade tõstmine, ringluses oleva raha pakkumise kasvu pidurdamine); · rahapoliitika ekspansioonipoliitika (krediidioperatsioonide stimuleerimine intressimäära alandamise ja ringluses oleva rahapakkumise suurendamise kaudu). Rahapiirangu poliitikat ("kalli raha" poliitikat) rakendatakse majandusolukorra tsüklilise elavnemise kontekstis. Rahapaisutamise poliitikat ("odava raha" poliitikat) rakendatakse tsükli kriisifaasis, tootmise languse ja tööpuuduse suurenemise tingimustes. See seisneb pankade krediiditegevuse stimuleerimises, soodsamate laenutingimuste kehtestamises majanduse elavdamiseks.

Riigi rahapoliitikat teostatakse Vene Föderatsiooni Keskpanga kaudu reeglina kahes suunas: ekspansiivse või ekspansiivse poliitika elluviimine, mille eesmärk on stimuleerida laenamise ulatust ja suurendada rahasummat. Sõltuvalt majandusolukorrast suurendab või vähendab keskpank kommertspankade ja vastavalt ka laenuvõtjate laenukulusid. Kui majanduses toimub tootmise langus, tööpuudus kasvab, siis ta ajab odava raha poliitikat, mis teeb laenud odavaks ja taskukohaseks. Paralleelselt toimub rahapakkumise kasv, mis toob kaasa intressimäära languse ning peaks vastavalt stimuleerima investeeringute ja äritegevuse ning reaalse rahvamajanduse kogutoodangu (RKT) kasvu. Kui konkurents finantsturul tiheneb ja raha pakkumine ületab nõudluse nende järele, on pangad sunnitud laenuvõtjate meelitamiseks intressimäära (raha hinda) langetama. Eriti selgelt väljendub see majanduse surutises. Odav krediit julgustab ettevõtteid investeerima kapitalikaupadesse ja kodumajapidamisi ostma tarbekaupu. Toormeturul on nõudluse kasv ning eeldused majanduskasvuks on loomisel. Seda poliitikat rakendatakse stagnatsiooniperioodil;

Piirava või piirava (karva) poliitika läbiviimine, mille eesmärk on intressimäära tõstmine. Kui inflatsioon tõuseb, järgib keskpank kalli raha poliitikat, mis toob kaasa krediidi kulukuse tõusu ja raskendab juurdepääsu. Sel juhul toimub valitsuse väärtpaberite müügi kasv avatud turul, reservimäära tõus ja diskontomäära tõus. Kõrged intressimäärad ühelt poolt julgustavad rahaomanikke rohkem raha koguma, teisalt aga piiravad raha laenata soovijate arvu. Sel juhul püüavad turuüksused omandada väärtpabereid. Seda reguleerimissuunda kasutatakse inflatsiooni ja kõrge majanduskasvu korral. Pangad püüavad teenida laenuintresse, eraldades aktiivse tegevuse tulude ja vahendite hankimiseks tehtud kulude vahe. Teatavasti sõltub intressimäär inflatsioonimäärast ja isegi inflatsiooniootustest. Kui hinnad on tõusnud ja intressimäär püsinud muutumatuna, saavad nii pangad kui hoiustajad amortiseerunud raha tagasi. Kui majandus tõuseb, kui kõik vajavad raha, tõusevad intressimäärad. Vene Föderatsiooni Keskpank leiab, et rahapoliitika põhieesmärk keskpikas perspektiivis on inflatsiooni vähendamine, säilitades ja võimalusel ka kiirendades SKP kasvu, luues eeldused tööpuuduse vähendamiseks ja elanike reaalsissetulekute suurendamiseks. Rahapoliitika eesmärk on soodustada üldise tootmistaseme kehtestamist majanduses, mida iseloomustab täistööhõive ja inflatsiooni puudumine.

on omavahel seotud elementide kogum, mis hõlmab keskpanka, kommertspankadest ja muudest krediidi- ja arveldusasutustest koosnevaid krediidiorganisatsioone, mis mõnikord on kombineeritud osaluste raames, samuti pangandusinfrastruktuuri ja pangandusalaseid õigusakte. 2. detsembri 1990. aasta föderaalseadus "Pankade ja pangandustegevuse kohta" määratleb pangandussüsteemi mõiste järgmiselt: Vene Föderatsiooni pangandussüsteem hõlmab Venemaa Panka, krediidiasutusi, samuti välisriikide filiaale ja esindusi. pangad.

Vene Föderatsiooni pangandussüsteem, selle tasemed

Venemaa pangandussüsteem on kahetasandilise struktuuriga. Esimest taset esindab Vene Föderatsiooni Keskpank. Teise taseme alla kuuluvad ka pangavälised krediidiorganisatsioonid, samuti välispankade filiaalid ja esindused.

Esimene tase hõlmab Vene Föderatsiooni keskpanka, mille funktsioonide ja volituste liik eristab seda teistest pankadest. Esiteks on selleks pangatoimingute tegemise ja raamatupidamise, sularaha väljastamise (emissiooni), maksekäibe korraldamise, pangategevuse litsentsimise ja kõigi krediidiasutuste järelevalve reeglite kehtestamine ja metoodiline toetamine. pankade ja muude krediidiorganisatsioonide reguleerimine raamatupidamise, reservipoliitika ja kohustuslike majandusstandardite kehtestamise kaudu. Oma funktsionaalse eesmärgi tõttu on Vene Föderatsiooni keskpangal pangandussüsteemis eriline koht.

Pangandussüsteemi teine ​​tase hõlmab. Nende hulka kuuluvad: pank ja pangaväline krediidiasutus, väliskapitaliga Venemaa pangad või välispankade filiaalid. Krediidiorganisatsioonide põhieesmärk on klientide ja majandusüksuste krediidi-, sularaha- ja hoiuteenuste pangatoimingute tegemine.

Riis. 1. Vene Föderatsiooni pangandussüsteemi struktuur

Vene Föderatsiooni pangandussüsteemi põhielementide koosseisu kuuluvad: krediidiasutused, pangandusinfrastruktuur, pangandusalased õigusaktid.

Krediidiorganisatsioon - see on juriidiline isik, kellel on oma tegevuse põhieesmärgina kasumi teenimiseks Vene Föderatsiooni Keskpanga (Venemaa Panga) eriloa (litsentsi) alusel õigus vedada. pangaseaduses sätestatud pangatoiminguid.

Pank- krediidiasutus, kellel on ainuõigus teha kokku järgmisi pangatoiminguid: rahaliste vahendite kaasamine eraisikutelt ja juriidilistelt isikutelt hoiustele, nende vahendite paigutamine enda nimel ja kulul tagasimaksetingimustel, maksmine , eraisikute ja juriidiliste isikute pangakontode avamine ja pidamine.

Pangaväline krediidiorganisatsioon(NCO) - krediidiasutus, millel on õigus teha teatud pangatoiminguid. Pangaväliste krediidiasutuste jaoks lubatud pangatoimingute kombinatsioonid kehtestab Venemaa Pank. Allametnikud saavad teostada arveldus-, hoiu-, krediiditoiminguid, aga ka raha, vekslite, makse- ja arveldusdokumentide kogumist.

Pangagrupp - tegemist on krediidiasutuste ühendusega, milles ühel (ema)krediidiasutusel on otseselt või kaudselt (kolmanda isiku kaudu) oluline mõju teise (teise) krediidiasutuse juhtorganite otsustele.

Panga osalus - krediidiasutuste osalusega juriidiliste isikute ühendus, milles krediidiasutusest mittekuuluval juriidilisel isikul (panga valdusettevõtja emaorganisatsioon) on võimalik otseselt või kaudselt avaldada olulist mõju krediidiasutuste poolt tehtavatele otsustele. krediidiasutuse juhtorganid.

Välispankade filiaalide ja esinduste avamise ja tegutsemise kord Vene Föderatsiooni territooriumil on reguleeritud spetsiaalsete seadusandlike aktidega. Venemaa Pank kehtestab välispankade filiaalidele ja esindustele pangatoimingutele piirangud.

Venemaa pangad ei ole väliskeskkonnast isoleeritud. Oma majandusfunktsioonide täitmiseks nõuavad nad mitmeid olulisi teenuseid, mida pakub pangandusinfrastruktuur. Pangandustaristu tähtsus on viimastel aastatel kasvanud. Selle all mõistetakse institutsioonide kogumit, mis loovad vajalikud tingimused pangandustegevuse elluviimiseks ning aitavad kaasa pangateenuste loomisele ja tarnimisele oma tarbijatele. Need sisaldavad:

• seadusega kehtestatud normide raames kodanike hoiuste turvalisust pankades tagav hoiuste kindlustussüsteem, mida viib ellu spetsiaalselt riigi loodud Hoiuste Kindlustusamet (DIA);
• sõltumatud maksesüsteemid, mis aitavad teostada arveldusi organisatsioonide ja pankade vahel (nt SWIFT) ja maksetehinguid plastkaartidega (nt VISA). MasterCard, American Express;
• auditiorganisatsioonid, kes kontrollivad sõltumatult nii kommertspankade kui ka Vene Föderatsiooni keskpanga tegevust ja kinnitavad nende finantsaruandeid;
• konsultatsiooni- ja juriidilised organisatsioonid, mis abistavad panku nende äritegevuse arendamisel, esindavad pankade huve koostöös klientide ja ametiasutustega;
• organisatsioonid - infotehnoloogiliste lahenduste pakkujad, kes arendavad ja varustavad panku kaasaegsete pangandustehnoloogiatega, mille eesmärk on automatiseerida nende äriprotsesse ja saavutada kõrge turvalisuse tase;
• haridusorganisatsioonid, mis koolitavad ja koolitavad ümber pangandusspetsialiste, viivad läbi erinevaid seminare ja täiendkoolitusi, ilma milleta on kaasaegse panganduse keerukuse tingimustes võimatu ette kujutada panga normaalset toimimist.

Vene Föderatsiooni pangandusalaste õigusaktide allikad on: Vene Föderatsiooni põhiseadus; rahvusvahelise pangandusõiguse normid ja Vene Föderatsiooni rahvusvahelised lepingud; Vene Föderatsiooni konstitutsioonikohtu otsused; Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik (CC): föderaalseadus "Pankade ja pangandustegevuse kohta"; föderaalseadus "Vene Föderatsiooni Keskpanga kohta (Venemaa Pank)"; alluvad normatiivsed õigusaktid (juhendid, määrused, ringkirjad jne).

Venemaa pangandussüsteemi hetkeseis

Vene Föderatsiooni pangandussüsteem hõlmab Venemaa Panka, krediidiasutusi, samuti välispankade filiaale ja esindusi.

Venemaal on alanud "välismaise sekkumise" neljas etapp pangandussektoris. Föderaalseaduse nr 65-FZ "RSFSRi seaduse "RSFSRi keskpanga (Venemaa Pank) kohta" muudatuste ja täienduste kohta) vastuvõtmisega 1995. aastal sai võimalikuks pangandussektori edasiarendamine. Venemaa ja Vene Föderatsiooni Keskpanga süsteem ise. Föderaalseadus fikseeris Venemaa Panga iseseisva staatuse ja reguleeris üksikasjalikult Vene Föderatsiooni Keskpanga suhteid föderaalvalitsusorganitega. Uue pangandusseaduse oluliseks punktiks oli keeld anda Vene Föderatsiooni valitsusele föderaaleelarve rahastamiseks laene, samuti Venemaa Panga poolt valitsuse väärtpabereid nende esmase paigutamise ajal osta, v.a. nagu on ette nähtud föderaalses eelarveseaduses (artikkel 22).

1996. aasta alguses võeti vastu föderaalseadus “RSFSRi seaduse “RSFSRi pankade ja pangandustegevuse kohta” muudatuste ja täienduste kohta” (nr 17-FZ, 3. veebruar 1996), mis toimis järgmise etapina. Venemaa pangandussüsteemi kommertsialiseerimisel. Selle föderaalseadusega tehti vahet panga ja pangavälise krediidiasutuse vahel, kaotades piirangu ühele asutajale kuuluda võiva põhikapitali osa suurusele. Varem (vastavalt 2. detsembri 1990. a seadusele) oli selline osa krediidiasutuse ühe liikme kohta piiratud 35%-ga.

2002. aasta keskel võeti vastu föderaalseadus "Vene Föderatsiooni Keskpanga (Venemaa Panga) kohta" (nr 86-FZ), mis suurendas riigi kontrolli tugevdamise kaudu keskpanga tegevuse läbipaistvust. Nendel eesmärkidel loodi Riigipangandusnõukogu - Venemaa Panga kollegiaalne organ, mis vastutab väliskontrolli eest panga tegevuse üle, ilma et oleks õigust sekkuda panga operatiivtegevusse (artikkel 12).

Hetkel Venemaal de jure on kahetasandiline pangandussüsteem, kuid pärast föderaalseaduse "Põllumajanduskoostöö" (1995) ja Föderaalseaduse "Krediiditarbijate ühistute" (2001) vastuvõtmist hakkas riigi pangandussüsteem de facto omandama teatud kolmetasandilise mudeli tunnuseid:

Ma tasan(ülemine) varadega 15 482,6 miljardit rubla. — Vene Föderatsiooni Keskpank ja selle struktuurilised allüksused (keskkontor, krediidiajaloo peainspektsioon, 22 osakonda ja 3 peaosakonda, 1 Venemaa Panga Moskva Riiklik Tehnikaülikool, 58 peaosakonda, 20 riigipanka ja 630 sularahaosakonda asustuskeskused);

II tase(vahepealne) varadega 28 691,9 miljardit rubla. — universaalsed kommertspangad, millel on õigus teha pangatoiminguid (1015 panka, sealhulgas 228 välisosalusega krediidiasutust) ja 51 pangavälist krediidiasutust;

III tase(madalam) varadega umbes 30 miljardit rubla. - Venemaa krediidikoostöö (tarbija- ja põllumajanduskoostöö), millel on praegu 680 tuhat aktsionäri.

Venemaa Pank ei ole de jure avalik võim, kuid samal ajal oma juriidiliste volituste poolest, mis kajastuvad tema eesmärkides (rubla stabiilsuse kaitsmine ja tagamine, pangandussüsteemi arendamine ja tugevdamine, tõhusa ja maksesüsteemi häireteta toimimine) ja funktsioonid (sularaha väljastamine ja krediidiasutuste refinantseerimine, arveldus- ja pangatoimingute reeglite kehtestamine, valuutaregulatsiooni ja krediidiasutuste ja pangagruppide tegevuse üle kontrolli (järelevalve) korraldamine jne) , viitab de facto riigiorganitele, kuna selle eesmärkide ja ülesannete elluviimine hõlmab riiklike sunnimeetmete kasutamist (tabel 1).

Tabel 1. Venemaa Panga bilanss 2006-2009, miljard rubla

Andis õiguse hallata riigi kulla- ja välisvaluutareserve (Vene Föderatsiooni rahvusvahelisi reservvarasid), mis 1. jaanuaril 2010 ulatusid 440,6 miljardi dollarini, mis on 5,7 korda suurem kui 1. jaanuaril 2004 (76,9 miljardit dollarit). Samal ajal anti kullavarude struktuuris vaid 5% rahalisele kullale, mida arvestati Venemaa Panga jooksvate noteeringute alusel. 30. juuni 2009 seisuga oli suurim osa Venemaa varadest paigutatud välismaiste emitentide väärtpaberitesse tähtajaga alla 1 aasta (87,1%), seejärel välisvaluutahoiuste ja kontojääkidena (7,7%), kuna kui ka pöördrepotehingutes tähtajaga kuni 6 kuud (5,2%).

Ülemaailmse finantskriisi puhkemine ja sellega seoses Venemaa Panga poolt rubla järkjärgulise devalveerimise poliitika rakendamine alates 2008. aasta oktoobrist viis selleni, et Venemaa kullavarud ulatusid 1. mai 2009 seisuga 383,9 miljardi dollarini. st 8 kuuga vähenesid need 212,7 miljardi dollari võrra ehk 35,7% maksimaalsest tasemest (596,6 miljardit dollarit).

Venemaa pangandussektori 2006-2009 tulemusnäitajate analüüs. annab tunnistust pangandussektori kiirest arengust aastatel 2006-2007. Ülemaailmse finantskriisi ajal kasv mõnevõrra aeglustus, kuid püsib siiski üsna stabiilsena. Koguvarade, aga ka mittefinantsorganisatsioonidele ja eraisikutele antud laenude ja muude vahendite kasvutempo poolest on Venemaa pangandussektor üks kiiremini kasvavaid turge maailmas (tabel 2).

Tabel 2. Vene Föderatsiooni pangandussektori makromajanduslikud näitajad aastatel 2006-2009

Venemaa pangandussektori makromajanduslike näitajate positiivse dünaamika (varade ja omakapitali kogumaht, laenud ja muud paigutatud vahendid residendist mittefinantsorganisatsioonidele ja residentidest eraisikutele) taga olid aga peidus tõsised probleemid, mis globaalse majanduse kontekstis. finantskriis mõjutas negatiivselt mitte ainult enamiku riigi krediidiasutuste tegevust, vaid ka Venemaa majandust tervikuna.

Mikrokrediidi krediidiorganisatsioonid

Pärast 1930. aastatel. Krediidikoostöö ja vastastikuse krediidi mikriigis likvideeriti, huvi sedalaadi asutuste vastu Venemaal hakkas uuesti tekkima alles 1990. aastate teisel poolel. Esiteks väljendus see Venemaa kodanikes, kelle juurdepääs pangalaenudele oli piiratud. Seega oli 2008. aastal nende majanduslikult aktiivsete kodanike osakaal, kellel puudus Venemaal täielik juurdepääs finantsteenustele, ligikaudu 50%.

Selle tulemusena tekkisid riiki sellised kodanikuühiskonna krediidiasutused, nagu kodanike tarbijakrediidiühistud (CCC), juriidiliste isikute osalusega tarbijakrediidiühistud (CCC), tarbijaühingud (PO) ja põllumajanduslikud tarbijakrediidiühistud ( ACCC), mille kogu laenuportfell 2009. aastal moodustas ligikaudu 30 miljardit rubla, moodustati peamiselt aktsionäride vabatahtliku säästmise arvelt.

Krediidiühistute tegevus ei allu praegu Venemaa Panga usaldatavusnormatiivide täitmise järelevalvele ning seda reguleerivad mitmed õigusaktid, mis määratlevad nõuded krediidiühistute organisatsioonile ja tegevusele. 4. märtsil 2010 usaldas Vene Föderatsiooni valitsus dekreediga nr 123 Rosfinmonitoringule kontrolli kodanike tarbijakrediidiühistute üle, andes seeläbi litsentsimise ja kontrolli nende finantsvahendajate tegevuse üle Venemaa rahandusministeeriumile. Föderatsioon.

Põllumajanduspartnerid tegutsevad kooskõlas põllumajanduskoostöö seadusega. Samal ajal peavad selle liikmed tingimata osalema ühistu majandustegevuses. Pealegi. Seadus kehtestab piirangud LJK liikmete arvule, kes ei ole põllumajandustootjad (nende osakaal ei tohiks ületada 20% ühistu liikmete üldarvust).

SO, kes teostavad oma aktsionäridega hoiu- ja laenutehinguid, koos traditsiooniliste tarbijakoostöö tegevustega (ost, kauplemine ja ostmine, turundus, tarnimine jne) teostavad oma tegevust vastavalt tarbijakoostöö seadusele (tarbijaühingud, nende ametiühingud) Vene Föderatsioonis” ning nende liikmete arvule ja koosseisule ei ole ülempiiri. Reeglina luuakse need territoriaalsel alusel.

CCGT-d luuakse kooskõlas Kodanike tarbijate krediidiühistute seadusega mis tahes kodanike kogukonna, ühise elukoha, töötegevuse, ametialase kuuluvuse jms alusel. Nende jaoks on seatud liikmete (asutajate) arvu ülempiir - mitte rohkem kui 2000.

Kesksed vastaspooled, kellel puudub eriõiguslik regulatsioon, teostavad oma tegevust art. Vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklile 116 ning nende liikmete arvule ja koosseisule ei ole ülempiiri.

Kaasaegsel Venemaal on kodanikuühiskonna krediidiasutuste peamised organisaatorid praegu Venemaa Krediidiühistute Liit, Mitteäriühingute Rahvuslik Liit, Maaelu Krediidiühistute Liit ja Maaelu Krediidikoostöö Arengufond. Need loodi selleks, et edendada krediidikoostöö kui põllumajanduse finants- ja krediidimehhanismi reformimise, mittetulundusühingute vastastikuse rahastamise süsteemi, aga ka raamatupidamise ja maksustamise valdkonna teenuste osutamise kõige olulisema suuna arengut. , tegevuste korraldamine (juhtimine), nõustamis- ja haridusprogrammid.

Iga krediidiasutuse tüüp - KKKG, KPK, PO või SKKK - on üles ehitatud ranges hierarhilises järjestuses, mis on järgmist tüüpi kolmetasandiline organisatsiooniline struktuur:

I tase (esmane link) - krediidiühistu. Praegu tegutseb Venemaal 760 KKG-d, 350 SKPK-d, 400 PO-d ja KPK-d riigi 75 piirkonnas. Aktsionäride koguarv on umbes 680 000, antud laenude maht on 30,0 miljardit rubla;

II tase (keskmine) - Venemaa Föderatsiooni 34 piirkonnas loodud piirkondlikud ühendused KKKG, KPK, PO või SKPK. Nende tegevuse põhieesmärk on soodustada krediidikoostöö süsteemi madalama taseme arengut;

III tase (ülemine) - sellised struktuurid nagu Venemaa Krediidiühistute Liiga, Mitteäriliste organisatsioonide Rahvuslik Liit, Maaelu Krediidiühistute Liit, Maaelu Krediidikoostöö Arengufond ja Piirkondadevaheline Põllumajanduse Krediiditarbijate Kooperatiiv (MSCCP) " Rahva krediit".

Venemaa Krediidiühistute Liiga(asustatud 1994) on kodanike krediiditarbijate ühistute ja teiste mittetulundusühingute vabatahtlik vastastikuse rahalise abistamise ühendus ja nende ühendused. 2008. aasta 1. jaanuari seisuga kuulus Liigasse 238 ühistut, millest 46 olid iseseisvad ja 192 sidusühingud (12 piirkondliku liidu ja 2 infrastruktuuri organisatsiooni kaudu). Samal ajal kuulusid Liigasse kuulunud ühistutesse ja nende ühendustesse: 238 osakonda (filiaali), 366 954 aktsionäri, 1466 töötajat bilansivaluuta kogumahuga 6480 miljonit rubla.

Mittetulundusühingute riiklik liit asutati 2001. aastal eesmärgiga luua ja arendada mittetulundusühingute vastastikuse rahastamise süsteem, samuti osutada neile raamatupidamise, maksustamise ja tegevuse korraldamise (juhtimise) valdkondi. Rahvusliku liidu süsteem hõlmab enam kui 160 ühistut, mis ühendavad üle 200 tuhande aktsionäri ja kontrollivad enam kui 3 miljardit rubla.

Maaelu Krediidikoostöö Arengufond(FRS KK) (asutatud 1997) on valitsusväline mittetulundusühing, mille tegevus on seotud CCM-i mitmetasandilise süsteemi arendamisega Venemaal ühistutele rahalise abi, nõustamis- ja haridusteenuste osutamise kaudu. Seisuga 01.01.2008 oli Federal Grid Company aktsiakapital 320,4 miljonit rubla ja laenuportfelli suurus 276,6 miljonit rubla. Samal ajal anti kogu tegevusperioodiks (kaasa arvatud kuni 2008. aastani) FRSKK kaudu laene 2,1 miljardi rubla ulatuses, mis oli ette nähtud 14 tuhandele talupoja (talupidaja) leibkonnale, isiklikule tütartaludele ning teistele väikestele ja keskmise suurusega ettevõtetele. -suurusega põllumajandusettevõtluse vormid.

Maaelu Krediidiühistute Liit(asutatud 1997) on valitsusväline mittetulundusühing, mille tegevus on seotud maaelu krediidikoostöö kui põllumajanduse finants- ja krediidimehhanismi reformimise kõige olulisema suuna arendamise edendamisega. Praegu koordineerib SSK Liit 220 krediidiühistu ja krediidiühistu tegevust 50 Venemaa piirkonnast.

Valitsusväline mittetulundusühing MSCC "Rahvakrediit" (asutatud 2004) tegeleb maapiirkondade krediidikoostöö süsteemi rahaliste vahendite kaasamisega, finantsriskide vähendamisega regionaalsete krediidikoostöösüsteemide tegevuses tagatis-, kindlustus- ja reservfondide loomise kaudu, samuti nõustamis- ja teabepakkumisega. ja ISCC metoodilise abi liikmed.

MSKCC "Rahvakrediit" peaaktsionärid on 17 piirkondlikku II tasandi ühistut ja 4 nendega seotud organisatsiooni (Maaelu Krediidikoostöö Arendamise Fond, mittetulundusühingu ACDI / OCA filiaal, Mittetulundusfond Väikeettevõtluse arendamise edendamine "Saksamaa väikeettevõtluse toetamise fond" ja finantsettevõte " Oikocrcdit, Holland). 2009. aasta 1. juuli seisuga oli MCCCP Narodny Kredit väljastatud 264 laenu kogusummas 188,1 miljonit rubla, ühistu omavahendid moodustasid 24,2 miljonit rubla ja laenuportfell 70,9 miljonit rubla.

Venemaa pangandussüsteem ülemaailmse finantskriisi kontekstis

Esimesed märgid finantskriisist Venemaa pangandussüsteemis hakkasid ilmnema 2007. aasta augustis. Seega kasvas 2007. aasta seitsme kuuga kommertspankade refinantseerimise maht 350 korda. Aasta hiljem (august-september 2008) viis selle edasine kasv pankade massilise suutmatuseni täita repotehingutest tulenevaid kohustusi. Juba Venemaa kriisi esimesed ilmingud näitasid, et selle arengu peamine mehhanism erineb arenenud riikides täheldatust. Venemaal määras süsteemse kriisi kujunemise vältimatuse 2000. aastatel valitsev. pankade ja ettevõtete rahastamismehhanismid, rahapakkumine, hinnakujundus finantsturul. Venemaa Pank emiteeris rublavahendeid välisvaluuta ametlikesse reservidesse kogunemise vastu. Venemaa eksportijate eksporditulude vähenemine nafta maailmaturuhinna languse tagajärjel tõi kaasa rahapakkumise suhtelise vähenemise. Intressimäärade tõus globaalsel finantsturul ja laenuandmise piiramine arengumaade laenuvõtjatele tõi kaasa suurimate Venemaa pankade laenukulu kallinemise. See põhjustas Venemaa pankadevahelise laenuturu kokkuvarisemise.

Venemaa finantsturu ja ettevõtete sõltuvust välisfinantseeringust illustreerivad statistilised andmed. Seega oli Venemaa pankade ja korporatsioonide välisvõlg (kapitalis mitteosalemine) seisuga 1. oktoober 2008 497,8 miljardit dollarit (sh pankade võlg 135,9 miljardit dollarit, ettevõtete sektori võlg 299,0 miljardit dollarit). Rahvusvaheliste investorite lahkumist Venemaa turult (2008. aastal ulatus erakapitali netoväljavool Venemaalt 130,8 miljardi dollarini, 2009. aastal ületas see 50 miljardit dollarit) seostatakse likviidsuskriisi algusega riigi pangandussektoris.

Loetleme tänapäeva Venemaa pangandussektorile omaseid probleeme ja viitame sellele, et turu tüüpi pangandussüsteemi institutsionaalne kujundamine pole meie riigis lõpule viidud.

1. Praegu tegutseb Vene Föderatsioonis suur hulk sõna otseses mõttes kääbuspanku nii omakapitali kui koguvarade osas. 2009. aasta 1. detsembri seisuga omasid 200 suurimat panka (kokku oli Venemaa krediidiasutuste registris 1131 panka ja 1015 tegutsevat panka) üle 94,0% kogu varadest ja ligikaudu 90,0% Venemaa aktsiakapitalist. pangad. Samal ajal moodustasid esiviisiku pangad 45% kõigist omavahenditest, umbes 48,0% koguvaradest ja 50% kõigist laenudest, hoiustest ja muudest paigutatud vahenditest ning ainult ühe Venemaa Sberbanki (SB) osatähtsus. kõigi Venemaal tegutsevate krediidiasutuste struktuuribilansi tehingud moodustavad 25% varadest, 20% omavahenditest, 30% juriidilistele ja eraisikutele antud laenudest, 25% juriidilistelt isikutelt ja üksikettevõtjatelt kogutud vahenditest ning 50%. % eraisikutelt kogutud vahenditest. Venemaa Julgeolekunõukogu tegevuse ulatust tõendab tema finantstehingute kontode (vorm 101) käibe suurenemise seis 2008. aasta detsembris:

aktiivsete operatsioonide jaoks:

• Venemaa Pangas avatud korrespondentkontode saldod suurenesid aasta võrra 64 miljardit rubla;
• Venemaa Julgeolekunõukogu poolt mitteresidentsetes pankades avatud korrespondentkontode saldod suurenesid aasta võrra 67 miljardit rubla;
• debiteeritakse Vene Föderatsioonis asuvate SB filiaalide kontodelt 2717 miljardit rubla rohkem kui saadud;
• aasta võrra kasvasid mitteresidentidest pankadesse paigutatud laenud ja hoiused 143 miljardit rubla;
• võrra suurenesid valitsusvälistele äriorganisatsioonidele antud laenud 122 miljardit rubla;
• võrra suurenesid laenud eraisikutele 9 miljardit rubla;
• võrra vähenesid valitsusväliste äriorganisatsioonide laenuvõlgnevused 2 miljardit rubla;
• võrra suurenes eraisikute viivisvõlg väljastatud laenudelt 2 miljardit rubla;

passiivsete operatsioonide jaoks:

• võrra suurenesid mitteresidentidest pankade kontode saldod SB-s 4 miljardit rubla;
• võrra suurenesid residentidest pankade kontode saldod SB-s 6 miljardit rubla;
• aastaks debiteeriti SB korrespondentkontolt rahalisi vahendeid (laenud, hoiused) residentpankade kasuks. 39 miljardit rubla;
• eest sai SB mitteresidentidest pankadelt pankadevahelist laenu 6 miljardit rubla;
• võrra suurenes eraisikute viivisvõlg väljastatud laenudelt 2 miljardit rubla;
• võrra suurenesid valitsusväliste äriorganisatsioonide rahalised vahendid (sh hoiused). 176 miljardit rubla;
• võrra suurenesid eraisikute rahalised vahendid (sh hoiused). 162 miljardit rubla

2. Pangateenuste tihedus Venemaal oli 2009. aasta detsembri seisuga keskmiselt veidi üle 28 müügikoha 100 000 elaniku kohta. See on võrreldav pangateenuste tihedusega Ida-Euroopas. Kui aga Euroopas jagunevad pangandusdivisjonid territooriumil peaaegu ühtlaselt, siis Venemaal on see vastupidi äärmiselt ebaühtlane. Seega seisuga 01.01.2010 tegutses Moskvas ligikaudu 50% kõigist tegutsevatest krediidiasutustest. Nendesse koondati 86,6% koguvaradest, 57,9% kõigist juriidiliste ja eraisikute hoiustest ja muudest kaasatud vahenditest ning ligikaudu 35% juriidilistele ja eraisikutele ning üksikettevõtjatele antud laenudest ja muudest paigutatud vahenditest.

3. Venemaa pankade alakapitaliseerimine ei võimaldanud neil piisavalt rahastada suurimaid Venemaa ettevõtteid ning Venemaa Panga irratsionaalne kõrgete intressimäärade poliitika kapitalipiirangute puudumisel (tühistatud alates 2006. aasta keskpaigast) tõi kaasa kontrollimatu kasvu. Venemaa välisvõlast. Seega moodustas pangandus- ja ettevõtlussektori välisvõlg 2009. aasta 1. septembri seisuga ligikaudu 33,5% Venemaa SKP-st. Rubla kiire devalveerimise taustal seisab märkimisväärne osa Venemaa laenuvõtjatest silmitsi oma välisvõla teenindamise probleemiga.

4. Rahapoliitika eesmärk ei ole majanduskasvu stimuleerimine ja elanikkonna heaolu tõstmine. Põhimõtteliselt on see Venemaa majanduse vajadustest lahutatud ja nii vastuoluline, et ei võimalda majandusüksustel teha majanduslikult mõistlikke otsuseid. Seega, teoreetiliselt kriisieelsel perioodil läbi viidud rubla tugevdamise poliitika oleks pidanud kaasa aitama Venemaa ettevõtete moderniseerimisele. Kuid kõrge inflatsiooni ja käimasoleva intressipoliitika tingimustes oli tootmise moderniseerimine piiratud ja killustatud. Kriisiperioodil teeb rubla "sujuva" devalveerimise poliitika koos kõrgete intressimäärade poliitikaga lõpu tootmise tehnilise ümbervarustuse plaanidele ja toob lisaks kaasa äritegevuse piiramise. Venemaa majandust. Tööstuse langus ja samal ajal rahapakkumise märkimisväärne suurenemine moodustavad ettevõtteid ja kodumajapidamisi, kellel on stabiilsed ootused Venemaa valuuta edasise odavnemise ja Venemaa majanduse dollariseerumise uue ringi alguses.

5. Pankade tegevus rahapoliitika juhtidena on suunatud üksnes formaliseeritud standardite täitmisele, mille järgimise nõue on sageli valikuline. Kriisi arenedes piiravad Venemaa pangad iseseisvate oma huve järgivate äriorganisatsioonidena oma tegevust kõigis finantsturu segmentides, välja arvatud välisvaluuta, ning muudavad oma rublakohustused välisvaluutavaradeks. Riigi poolt pankadele eraldatud vahendeid, mis on kaasatud Venemaa Panga laenude, juriidiliste ja eraisikute hoiuste näol, ei suunata äriüksuste rahastamiseks, vaid visatakse valuutaturule. Selle tulemusena suurendavad finantskriisivastased meetmed devalveerimissurvet ega võimalda majanduskriisist üle saada. Rubla likviidsuse vähenemine toob kaasa sisemaise kogunõudluse kahanemise, mis süvendab veelgi majanduskriisi.

6. Kriisieelsel perioodil riigisiseselt kaasatud investeeringuid ei kasutatud produktiivselt, vaid suunati finantsspekulatsioonile, mis tõi kaasa mitmed mullid, sealhulgas riigi väärtpaberiturul. Venemaa väärtpaberiturgu eristasid kriisieelsel perioodil mitmed tunnused: madal turuvõimekus (vabal ringluses oli vaid väike osa kõige atraktiivsemate emitentide väärtpaberitest); piiratud arv investoreid, kelle hulgas domineerisid suured välis- ja siseriiklikud institutsionaalsed investorid; laialt levinud siseteabe kauplemine, mis võimaldas investoritel manipuleerida vahetuskursi kõikumisega; detsentraliseeritud turu infrastruktuur. Venemaa kõrge investeerimisreiting meelitas ligi välisinvesteeringuid ning pakkumise kitsus koos turu väljatoodud iseärasustega tõi kaasa Venemaa aktsiaturu kiire “soojenemise”. Enne 2008. aasta mai kriisi oli selle kapitalisatsioon 1,6 triljonit dollarit, mis on viimase 3 aasta jooksul kasvanud enam kui 3 korda. Sel ajal ostsid investorid mitmel juhul vahtpaberit selgelt paisutatud penni eest. Seega olid Venemaa ettevõtte Severstal-Avto aktsiad ettevõtte kogukulu ja tulu suhte poolest 15-20% kallimad kui selliste ülemaailmsete autohiiglaste nagu Honda, Nissan, Toyota jt aktsiad, ja sellise näitaja nagu kapitalisatsiooni suhe puhaskasumisse paigutati Venemaa rehvifirma Amteli aktsiad 2-2,5 korda kõrgemale kui maailma tööstuse liidrite - Michelin ja Bridgestone - aktsiad.

Pangandussüsteemi ja reaalsektori suuresti isoleeritud ja suuresti segmenteeritud toimimise tulemusena süvenesid rahvamajanduses struktuursed disproportsioonid. Seetõttu on Venemaa majanduse jaoks praegusest kriisist väljapääs äärmiselt keeruline ja nõuab ebastandardsete otsuste vastuvõtmist.

Vene Föderatsiooni pangandussüsteem eeldab kahe allsüsteemi olemasolu, mis lõpuks moodustati 1991. aastal pärast pangandusorganisatsioonide tegevust reguleeriva seaduse vastuvõtmist. Esimene samm on Keskpank või Venemaa Pank ja teine ​​- riigi kommertspangad. See kontseptsioon pole Venemaa jaoks uus, see leiutati palju varem ja moodustati Inglismaa territooriumil.

Riigi põhipanga põhiülesanneteks on vahendite emiteerimine, riigisisese kommertspankade stabiilse toimimise tagamine, samuti rahapoliitika säilitamine ja stabiilne hoidmine. Keskpanga oluliseks ülesandeks on fikseeritud intressimäära kehtestamine, mida peavad toetama kõik keskpangale alluvad struktuurid.

2009. aastal kuulutati välja ühtne refinantseerimismäär - 8,5%, mis võimaldas suurendada elanike laenu- ja laenusaamise võimalust. Kuni 2009. aastani ületas see määr 11%.

Venemaa pangandussüsteemi osana kuuluvad teisele tasemele erinevat tüüpi kommertspangad. Nad võivad olla mitmeotstarbeline, säästu-, eri-, tagatis- või tööstusharu. Paljudele sellistele pankadele lisanduvad muud struktuurid, millel on mittepanganduslik tegevus. Need on omamoodi krediidi- ja kaubandusorganisatsioonid, mis koosnevad investeerimisfondidest (investeerimisfondidest), kindlustusseltsidest, usaldusühingutest ja pensionifondidest.

Õigusaktid määravad kindlaks Vene Föderatsiooni pangandussüsteemi peamised tasemed, mis ei tähenda mitte ainult kahe kraadi olemasolu pangandussüsteemis, vaid ka iga organisatsiooni vastavust universaalsuse reeglile. Teine tase ei piirdu ainult tuntud kommertspankadega, vaid hõlmab ka välispankade ja pangandusväliste organisatsioonide filiaale.

Esimene tase

Pangandussüsteemi esimene tasand on riigi majanduse fundamentaalne samm, mis määrab selle alluvate pankade olemasolu, arengu ja toimimise. Venemaa Pangal on suured võimalused, millest peamised on: laenu andmine välismaistele krediidiorganisatsioonidele ja riigi valitsusele ning mitmesuguste finantstehingute tegemine.

Vene Föderatsiooni kaasaegse pangandussüsteemi esimesel tasandil on keskpank, mille ülesanded ja ülesanded on sätestatud riigi põhiseaduses ja õigusaktides:

1. Rahvusvaluuta stabiilsuse kaitsmine ja tagamine, selle ostujõu realiseerimine, samuti vahetuskursi vastavus teiste välisriikide ühikutega.
2. Pangandussüsteemi kujunemine ja täiustamine, kontseptsioonid.
3. Olemasoleva sularaha väljastamise monopoolne rakendamine ja nende ühtse ümberjaotamise rakendamine.
4. Rahapoliitilise regulatsiooni ja kontrolli rakendamine.
5. Koos riigi valitsusorganitega ühise raha- ja krediidipoliitika läbimõtlemine ja elluviimine, mis peaks olema suunatud rubla kaitsmisele.

Pangandussüsteemi esimene tase sisaldab mitmeid olulisi ülesandeid, mida Vene Föderatsiooni Keskpank peab täitma:

• kontroll panganduse allsüsteemide toimimise üle;
• laenude rakendamisega seotud küsimuste lahendamine;
• hoiustajate kaitsemeetmete rakendamine;
• kindlustusvara moodustamine pangandussüsteemi stabiilsuse tagamiseks;
• krediidiasutuste vahenditest integreeritud mahaarvamiste laekumise tulemuste kontrollimine.

Teine tase

Pangandussüsteemi teine ​​tasand kuulub universaalsetele kommertspankadele, kellel on õigus ja litsents teha mis tahes pangatoiminguid.

2017. aasta alguses oli riigis registreeritud ligikaudu 1017 panka, sealhulgas välispartnerite osalusega krediidiasutusi ja muid krediidiorganisatsioone.

Riigi pangandussüsteemi teises etapis saavad tegutseda universaalpangad - erapangad, kasutades riigi või väliskapitali. Kõikidel teise taseme pankadel on õigus avada oma osakondi, sealhulgas filiaale, esindusi ja kontoristruktuure.

Föderaalsete ja piirkondlike krediidiasutuste täiustatud funktsionaalsus sõltub sellest, kui palju taset on Vene Föderatsiooni pangandussüsteemis. Pärast kahe tasandi kasutuselevõttu laienes oluliselt pankade valdkondlik orienteeritus, mis saavad iseseisvalt valida oma suuna (transport, põllumajandus, elamumajandus, kaubandus või tarbija).

Viimaste aastate jooksul on välja selgitatud viis riigi suurimat panka, millel on suurim puhaskasum ja varareservid. Esikohal on enesekindlalt Sberbank, kellele järgnevad VTB, Gazprombank, Alfa-Bank ja FC Otkritie.