A bankrendszer az Orosz Föderációban fejlődött ki. Oroszország modern bankrendszere, szerkezete és fejlődése

Ha a modern bankrendszert kritériumnak tekintjük annak meghatározásában, hogy az egyes elemek hozzátartoznak-e (intézményi szempont), akkor nemcsak a bankműveletekkel (szűk értelemben vett banktevékenységgel), hanem általában a banktevékenységgel (a banki tevékenységgel) való összefüggést vesszük figyelembe. tág értelemben). Így, a banki tevékenységben való részvétel kritériuma szerint az ország modern bankrendszerének elemeihez A következő gazdálkodó szervezetek sorolhatók be:

• – A Bank of Russia, mint a banki tevékenységet szabályozó, valamint annak bizonyos típusait közvetlenül végző szerv;
• - banki és nem banki hitelintézetek, amelyek a bankrendszer fő „működő” láncszemei, közvetlenül banki tevékenységet folytatnak;
• – A Vnesheconombank, amely szigorúan követve a banktörvényben foglalt hitelintézet definíciót nem hitelintézet, de a Bank által kiadott engedély hiánya kivételével a banki hitelintézet minden tulajdonságának és funkciójának megfelel. Oroszország;
• - a bankokat összefogó struktúrák, például a hitelintézetek szakszervezetei és szövetségei (a banktörvény 3. cikke), bankcsoportok és bankholding társaságok (a banktörvény 4. cikke), amelyek a bankokkal való kapcsolatuk elve alapján és rajtuk keresztül - a banki tevékenységgel is a bankrendszer elemeihez köthető;
• - gazdasági tevékenység alanyai, akiknek tevékenysége elválaszthatatlanul kapcsolódik a banki tevékenységhez, és az Orosz Föderáció bankrendszerétől elkülönítve lehetetlen (de a banktörvény nem tartalmazza az Orosz Föderáció bankrendszerét). Ezek a DIA és számos BCI. Ráadásul a bankok tevékenysége jelenleg is gyakorlatilag lehetetlen ezektől az entitásoktól elzárva;
• - egyes banki műveletek végzésében részt vevő szervezetek, nevezetesen a Ptk.-ban meghatározott banki fizetési megbízottak. A nemzeti pénzforgalmi rendszerről szóló törvény 3. §-a.

A felsorolt ​​struktúrák közül nem mindegyiket irányítja közvetlenül a Bank of Russia, de ez elválaszthatatlanul kapcsolódik a banki tevékenységek hitelintézetek általi végrehajtásához.

Ily módon az Orosz Föderáció modern bankrendszerének intézményi aspektusa a következőket tartalmazza elemek:

• - Orosz Bank,
• - DIA;
• - banki hitelintézetek;
• – Fejlesztési Bank;
• – nem banki hitelintézetek;
• – bankcsoportok és banki holdingok;
• – külföldi bankok fiókjai és képviseleti irodái;
• - BKI;
• – banki fizetési ügynökök;
• – szakszervezetek és hitelszervezetek szövetségei.

Ugyanakkor modern Az Orosz Föderáció bankrendszere felosztható három szint a rendszer egyes elemeinek hatalmi erejének meglétének kritériuma és az elemek egymás közötti kölcsönhatásának jellege kritériuma szerint.

NAK NEK az Orosz Föderáció bankrendszerének első (legmagasabb) szintje a következőket tartalmazzák bizonyos hatáskörrel rendelkező elemek a második szintet alkotó elemekkel kapcsolatban:

• 1) Oroszországi Bank mint az Oroszországi Bankról szóló törvény által a bankrendszerre gyakorolt ​​állami befolyás gyakorlására felruházott jogalanyként, beleértve az ellenőrzési, felügyeleti és szabályozási jogköröket;
• 2) DIA mint a második szint elemeihez képest tekintéllyel felruházott alany. A magánszemélyek betétbiztosításáról szóló törvénynek megfelelően a DIA a törvény értelmében betétbiztosító, jogosult a betétbiztosításra vonatkozó szabályozás kiadására, meghatározza a betétek minden bank számára kötelező biztosítási lekötésének mértékét, csődgondnok és hitelintézetek felszámolója, valamint a bankok csődmegelőzési funkcióival rendelkezik, az Oroszországi Bankkal együtt részt vesz a hitelintézetek csődeljárásában. Annak ellenére, hogy a Bank of Russia a DIA-hoz képest szélesebb, az orosz bankrendszert érintő hatáskörrel rendelkezik, egymás közötti interakciójukat a bankrendszer első szintjének elemeiként a szövetségi törvények által meghatározott paritásos viszonyok jellemzik.

Az Orosz Föderáció bankrendszerének második szintje a bankrendszer összes többi fent említett elemét alkotják, kivéve a szakszervezeteket és a hitelintézeti szövetségeket. Ugyanakkor a bankrendszer második szintje elemeinek kölcsönhatása az első szint elemeivel, ritka kivételektől eltekintve, mind a közigazgatási jogviszonyok, mind az egyenlő (szerződéses) viszonyok szintjén épül fel. . Az egymással való interakciójuk pedig a szerződéses kapcsolatok szintjén épül fel.

Az Orosz Föderáció bankrendszerének második szintjének elemei viszont feloszthatók több csoport.

első csoport forma banki hitelintézetek, Fejlesztési Bank (VEB), nem banki hitelintézetek, amelyek a bankrendszer közvetlen „működő” rétegét jelentik. Ezeket az elemeket a banki műveletek végrehajtásában való legközvetlenebb részvétel elve szerint külön szintre különítik el.

második – bankcsoportok és holdingok.

• Az Art. 4 Banktörvények bankcsoport – hitelintézetek összeolvadása, amelyben a hitelintézet anyavállalata közvetlenül vagy közvetve jelentős hatással van egy másik hitelintézet vezető testületeinek döntéseire (például a VTB bankcsoportba több mint 20 bank tartozik, köztük a VTB 24, a TransCreditBank, Bank of Moscow és más bankok);
• bank holding – hitelintézet részvételével működő jogi személyek olyan társulása, amelyben nem hitelintézetnek minősülő jogi személy (bankholding anyaszervezete) képes közvetlenül vagy közvetve jelentős befolyást gyakorolni a hitelintézet által hozott döntésekre. a hitelintézet vezető szervei.

A banki holdingban egyesült jogi személyek speciális menedzsment szervezetet hozhatnak létre, amelynek fő feladata a holding irányítása. A nevezett szervezet maga nem jogosult banki tevékenységre, valamint biztosítási, kereskedelmi és termelő tevékenységre.

A banki holdingok és bankcsoportok abban különböznek a bankrendszer többi résztvevőjétől, hogy jogi személyek társulásaiként maguk nem jogi személyek, és közvetlenül nem végeznek banki műveleteket. Ugyanakkor az ezeken a jogalanyokon belüli kapcsolatok jellegét vagy a más szervezetek alaptőkéjében egyes szervezetek által birtokolt társasági kapcsolatok, vagy a szerződéses kapcsolatok határozzák meg. Annak ellenére azonban, hogy bankcsoportok és banki holdingok közvetlenül nem végeznek bankműveletet, a bankcsoportokhoz és banki holdingokhoz tartozó hitelintézeteken keresztül mégis befolyásolhatják azok végrehajtását.

Ennek megfelelően a Bank of Russia ellenőrzi a banki részesedések és bankcsoportok kialakítását és állapotát. Különösen az alapján A banki állományra vonatkozó adatok benyújtásának rendjéről szóló szabályzat, A Bank of Russia által 2002. szeptember 19-én jóváhagyott 197-P számú 197-P számú, a holdingok a Bank of Russia számára tájékoztatást nyújtanak be a megalakulásukról és összetételükről, valamint a Az összevont (konszolidált) jelentéstételre vonatkozó előírások, 191-P sz., amelyet az Oroszországi Bank 2002. július 30-án hagyott jóvá, és Az Orosz Bank utasításai A 2009. január 20-án kelt 2172-U számú „A hitelintézetek és a banki (konszolidált) csoportok tevékenységére vonatkozó információk közzétételéről és bemutatásáról” című számában a banki holdingok és bankcsoportok rendszeresen benyújtják jelentéseiket az Oroszországi Banknak.

Harmadik – külföldi bankok fiókjai és képviseleti irodái, egy csoportba egyesültek a más államok területén létrehozott jogi személyekhez való tartozás elve alapján. Mindazonáltal, mivel az Orosz Föderáció területén tevékenykednek, és tevékenységük az itteni banki tevékenység végzéséhez kapcsolódik, az Orosz Föderáció bankrendszerének elemei közé sorolhatók.

negyedik, a banki infrastruktúra ún. csoportja, - alkotják a CBI-t és a banki holdingok kezelő szervezeteit. Ezeket az elemeket a banki tevékenységgel való elválaszthatatlan kapcsolatuk és kisegítő jellegük elve alapján egyesítik egy csoportba. Annak ellenére, hogy ők maguk nem végeznek banki tevékenységet, ezeknek a szervezeteknek a létezése lehetetlen banki tevékenységet folytató hitelintézetek nélkül.

A bankrendszer második szintjének ötödik csoportjában magában foglalja a banki kifizető ügynököket - azokat a szervezeteket, amelyeket a bankok egyéb tevékenysége mellett szerződéses alapon bankszámlanyitás nélküli banki pénzátutalási műveletek megbízottjaként vesznek igénybe a Nemzeti Fizetési Rendszerről szóló törvény alapján.

Az Orosz Föderáció bankrendszerének harmadik szintje forma szakszervezetek és hitelintézetek szövetségei, jogi személyként - tagjaik érdekeinek védelmére és képviseletére, tevékenységük összehangolására, a banki tevékenység végrehajtására és a hitelintézetek egyéb közös feladatainak megoldására vonatkozó ajánlások kidolgozására létrehozott nonprofit szervezetek. A hitelintézetek szakszervezetei és szövetségei a bankrendszer független szintjeként különíthetők el, mivel a bankrendszer első szintjét alkotó Oroszországi Bank és a DIA nem gyakorol rájuk közvetlen hatalmat.

A nonprofit szervezetek, szakszervezetek és hitelintézetek szövetségei nem jogosultak banki műveletek végzésére, mint például a banki fizetési ügynökök. Nem kapcsolódnak a banki műveletek végrehajtásához, még közvetett szinten sem. Ebben különböznek a banki holdingoktól és a BKI-tól. Ennek megfelelően a Bank of Russia nem jogosult szabályozni tevékenységüket. Ennek ellenére a szakszervezeteket és egyesületeket, mint jogi személyeket hitelintézetek alapítják, aktívan részt vesznek érdekeik törvényi szintű érvényesítésében, és jelentős hatást gyakorolnak a banki tevékenység szabályozására. Véleményeiket és javaslataikat figyelembe veszik a bankokról és a banki tevékenységekről, a betétbiztosításról és a bankhitelről szóló jogszabályok előkészítése során, az Oroszországi Bank és az Orosz Föderáció kormánya szabályozó dokumentumainak elkészítésekor.

Oroszországban jelenleg több mint 50 bankszövetség és szakszervezet működik, amelyek közül a legnagyobbak az Orosz Bankok Szövetsége és az Oroszországi Regionális Bankok Szövetsége.

Orosz Bankok Szövetsége 1991-ben alapították, egy non-profit szervezet, amely 2013 januárjában 518 bankot és egyéb hitelintézetet egyesít, amelyek az orosz bankrendszer összes eszközének több mint 90%-át birtokolják, valamint 208 olyan szervezetet, amelyek tevékenysége az Orosz Föderáció pénzügyi és hitelrendszerének működésével kapcsolatos. Ez a szövetség magában foglalja az Orosz Föderáció összes legnagyobb bankját, 55 olyan bankot, amelyek teljes külföldi részesedéssel rendelkeznek az alaptőkében, 15 külföldi bank képviseleti irodáját, valamint a Nagy Négy Könyvvizsgáló összes tagját.

Oroszországi Regionális Bankok Szövetsége 1990-ben alakult 37 bank részvételével Kereskedelmi Ipari Építőipari Bankok Részvénytársaságaként. Az Egyesület ma már egy non-profit szervezet, amely önkéntesen egyesíti a bankokat és más jogi személyeket.

a tagok jogainak védelmét biztosító, valamint a tagok közös érdekeinek állami és egyéb szervekben történő képviselete érdekében végzett tevékenység összehangolása érdekében. 1999-ben a Szövetséget átkeresztelték Oroszországi Regionális Bankok Szövetségére. 2013 januárjában az Egyesületnek több mint 450 tagja van. Köztük vannak az összoroszországi léptékű nagy gerincű hitelintézetek, a külföldi tőke részvételével működő bankok, a pénzügyi és banki szervezeteket szolgáltatásokat nyújtó nem banki szervezetek, az állami szervezetek és a média.

Az Orosz Föderáció bankrendszerének fenti elemeinek látszólagos heterogenitása ellenére mégis központosított, mivel minden elemének létezését közvetlenül a banki tevékenységek határozzák meg. De mivel a banki tevékenységek szabályozásának és felügyeletének funkciói a bankokról és az Oroszországi Bankról szóló törvények értelmében az Oroszországi Bank kezében összpontosulnak, ezért az Oroszországi Bank a központi láncszem. az Orosz Föderáció bankrendszerének „becementálása”.

Meg kell jegyezni, hogy az Orosz Föderáció területén a bankrendszer fenti elemei mellett számos olyan szervezet is létezik, amelyek jogosultak a banktörvényben meghatározott banki műveletekhez hasonló tranzakciókra. Ide tartoznak különösen:

• – a zálogházakról szóló törvény alapján működő, vagyonfedezetű kamatozó kölcsönt kibocsátó zálogházak;
• - a Hitelszövetkezeti törvény alapján működő, tagjaiknak (részvényeseiknek) pénzügyi szükségleteik kielégítésére kölcsönt nyújtó hitelszövetkezetek;
• (8) bekezdése alapján működő mikrofinanszírozási szervezetek. A mikrofinanszírozási tevékenységekről és mikrofinanszírozási szervezetekről szóló, 2010. július 2-i 151-FZ szövetségi törvény 12. §-a, amely fix összegű (legfeljebb 1 millió forintos) kölcsönök nyújtását korlátlan számú személy számára biztosítja;
• - A Szövetségi Postaszolgálat, amely a postai kommunikációról szóló, 1999. július 17-i 176-FZ szövetségi törvény alapján jár el, és egyéb tevékenységek mellett (postai) pénzeszközök átutalását is végzi;
• - fizetési ügynökök - olyan szervezetek, amelyek nem tartoznak a banki ügynökök fenti kategóriájába, a 2009. június 3-i szövetségi törvény alapján eljáró pénzeszközök bankszámlák nyitása nélkül a szervezetekkel kötött megállapodások alapján - a pénzeszközök címzettjei;
• - az Orosz Föderáció 1992. november 27-i, 1015-1 számú, „A biztosítási üzletág megszervezéséről az Orosz Föderációban” törvénye alapján működő biztosító szervezetek, amelyek az Art. értelmében bankgaranciákat bocsátanak ki. 368 és a Ch. egyéb normái. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 23. cikke;
• - A Szövetségi Pénzügyminisztérium, amely az Art. Az RF BC 116.1. pontja szerint az adminisztrátorok, menedzserek és a költségvetési források címzettjei személyes számláinak megnyitása és vezetése a költségvetési alapokkal történő tranzakciók elszámolására.

Ennek ellenére e műveletek végrehajtása ellenére a fenti szervezetek nem tulajdonítható a bankrendszerbe, mert:

• - ezeket a műveleteket a megalakításukra vonatkozó jogszabályok alapján végzik, és nem igényelnek az Oroszországi Bank által kiadott engedélyeket;
• - működésük kombinációja nem alkotja a banki vagy nem banki hitelintézetek számára szükséges összességet.

Ennek megfelelően a felsorolt ​​szervezetek tevékenysége e fogalom jogi értelmében nem banki tevékenység.

Ezen szervezetek példáján keresztül nyilvánvalóvá válik, hogy a bankrendszer elemeinek meghatározása csak a banki műveletek végrehajtásához való viszonyukon keresztül nem megfelelő, mivel az e kritérium szerint rendszerbe kerülő entitások kiesnek az egységes alapból. a rendszer felépítéséhez használt – banki.

Az Orosz Föderáció modern bankrendszere (intézményi szempont)- banki tevékenységet vagy egyedi banki tevékenységet közvetlenül folytató szervezetek összessége, valamint olyan szervezetek és társulásaik, amelyek léte és tevékenysége közvetlenül függ a banki tevékenységet folytató szervezetektől.

Az Orosz Föderáció bankrendszere az ország gazdasági rendszerébe tartozó hitelintézetek egyetlen és integrált (egymással összefüggő, kölcsönhatásban lévő) csoportja, amelyek mindegyike saját speciális funkciót (funkciókat) lát el, saját monetáris tranzakciók / tranzakciók listáját vezeti, melynek eredményeként a társadalom banki termékek (szolgáltatások) iránti igényének teljes volumene maradéktalanul és a lehető legnagyobb hatékonysággal kielégíthető.

Az Orosz Föderáció bankrendszere magában foglalja az Oroszországi Bankot, a hitelintézeteket, valamint a külföldi bankok fiókjait és képviseleteit.

Szerkezetileg ezt úgy kell felfogni, hogy a bankrendszerbe bele kell foglalni mindazokat a gazdálkodó szervezeteket, amelyek vagy az összes, vagy a legtöbb, vagy legalább az egyes banki műveleteket/tranzakciókat rendszeresen végrehajtják, pl. bankok (központi és kereskedelmi) és tényleges nem banki hitelintézetek (nem csak a jegybanknál bejegyzettek), hanem annak infrastrukturális jellegű feltételes elemeként - a kisegítő szervezetek (szakszervezetek, amelyek maguk nem végeznek banki műveleteket, de biztosítják a banki tevékenységet). bankok és egyéb hitelintézetek tevékenysége: „kereskedési platformok”, banki könyvvizsgáló cégek, a bankok minősítését meghatározó, speciális eszközökkel és anyagokkal, információkkal, szakemberekkel stb.

Sok félreértést általában a bankrendszer szintjének kérdése okoz. A "Bankügy: menedzsment és technológia" című tankönyv szerzője A.M. Tavasiev azt állítja, hogy a fejlett bankrendszer, mint a piac eleme

Rizs. egy. Az Orosz Föderáció bankrendszerének szerkezete

A gazdaságnak csak kétszintű kell és lehet. Bankügy: menedzsment és technológia: Tankönyv egyetemeknek / Prof. A.M. Tavasiev szerkesztésében. - M.: UNITI-DANA, 2001. - P.28. Egy másik „Bankok és banki tevékenység” című tankönyv szerzője, I. T. Balabanov azonban úgy véli, hogy a fejlett piacgazdasággal rendelkező országokban a bankrendszer összetettebb és szervezetileg változatosabb, és három láncszemből áll. (2. ábra) Bankok és bankügy. / Szerk. I. T. Balabanova. - Szentpétervár: Péter, 2001. - S.38, 42.

A bankrendszer elemei a bankok, egyes speciális, banki műveleteket végző, de banki státusszal nem rendelkező pénzintézetek, valamint néhány további, a banki infrastruktúrát alkotó, a hitelintézetek létfontosságú tevékenységét biztosító intézmény.

A bankrendszer 4 elemből áll, amelyek 2 szintre vannak csoportosítva. Az első szint az Orosz Föderáció Központi Bankja. A második szintet a kereskedelmi bankok (fióktelepeik és képviseleti irodáik), a nem banki hitelintézetek és a kereskedelmi bankok szövetségei alkotják. Különleges helyet foglal el a Központi Bank, amely az ország teljes bankrendszerének fő koordináló szerveként működik. A Központi Bank (CB) a következő funkciókat látja el:

Ш a monopólium pénzt bocsát forgalomba;

Rizs. 2. A háromszintű bankrendszer felépítése

• Ш más bankok átmenetileg szabad pénzeszközeit és kötelező tartalékait tárolja, pl. "bankok bankjaként" működik;
• Ш az "utolsó hitelezők" szerepét tölti be, azaz. kölcsön nyújtása csak akkor, ha az máshol nem elérhető elfogadható feltételekkel, főként rövid távú szükségletekre:
• Ш készpénz nélküli fizetést teljesít országos szinten;
• Ш végrehajtja a költségvetés készpénzes végrehajtását és jóváírja az államot;
• Ш szabályozza a nemzeti valuta árfolyamát és koordinálja a magánbankok külföldi tevékenységét országukban;
• Ш központosított arany- és valutatartalékot tárol;
• Ш gazdaságilag indokolt limiteket és normákat állapít meg a bankok tevékenységére, beleértve a bankok tevékenységét. a Központi Bank hivatalos hitelkamata;
• SH tudományos kutatást végez;
• Ш meghatározza a hitel- és pénzintézetek jogi kereteit és működési elveit, a rövid és hosszú távú hitelműveletek piacait, valamint az országban forgalomban lévő fizetési bizonylatok fajtáit;
• Ш hatékony mechanizmust képez a gazdaság monetáris szabályozására.

A jegybank monetáris politikájának fő feladata a nemzeti valuta stabil vásárlóerejének fenntartása, valamint a rugalmas fizetési és elszámolási rendszer biztosítása.

A kereskedelmi (nem kibocsátott) bankok a bankrendszer második szintjét jelentik, és egyben a hitelrendszer gerincét alkotják, amely a hitelintézetek zömét koncentrálja. Tevékenységük meglehetősen nagy, ezért univerzális bankoknak is nevezik őket. Ma a kereskedelmi bankok akár 200 féle különféle banki terméket és szolgáltatást is kínálhatnak ügyfeleinek. A bankok az utóbbi időben egyre gyakrabban hajtanak végre rájuk nem jellemző műveleteket, behatolnak a pénzügyi vállalkozás bankok számára nem hagyományos területeibe, beleértve a lízinget, a faktoringot, a forfeiting-et és más típusú hitel- és pénzügyi szolgáltatásokat.

A bankrendszer másik eleme a bankszövetség - közhasznú non-profit szervezet, amelynek tagjai kereskedelmi bankok, amelyek célja érdekeik képviselete a törvényhozó, végrehajtó, igazságügyi hatóságokban, valamint tevékenységük összehangolása és fejlesztése.

A bankrendszerrel kapcsolatos fő kérdés annak minősége, i.e. életképességéről és működésének hatékonyságáról az ország egészének gazdasági rendszere összetételében és érdekében. Végső soron ebből a szempontból érdekesek a hitelintézetek számának és a rendszer egyes elemeibe, szintjeibe való csoportosításának kérdései is.

Nem minden hitelintézet alkotja a bankrendszert, bármennyi is van az országban. A rendszer valóban létezik, ha az alábbi kritériumfeltételek teljesülnek.

• 1. Bankok és nem banki hitelintézetek kellő számban működnek az országban. Ugyanakkor „elégséges” érték csak empirikusan határozható meg, ráadásul egy adott terület adottságaihoz viszonyítva, amikor a fő iránymutató a vállalkozások, szervezetek és a lakosság banki szolgáltatások terén fizetőképes szükségleteinek volumene.
• 2. Az országban banki műveleteket csak olyan hitelintézetek végezhetnek, amelyek megkapták a megfelelő engedélyeket.
• 3. A központi bank az országban működik, és hatékonyan megbirkózik a benne rejlő funkcionális feladataival és megállapított hatásköreivel.
• 4. A kereskedelmi bankok és a nem banki hitelszervezetek (tulajdoni formák, szervezeti és jogi formák, tevékenység nagysága vagy mértéke, területi alapja, tevékenység jellege stb. szerint) gazdaságilag életképes (jövedelmező) fűrészei különbözőek. , a nemzetgazdaság és a külgazdasági kapcsolatok minden területére kiterjedő, a pénzügyi és hiteltőke-piac minden valóban létező szegmensét (rését) elfoglalva, olyan tevékenységi kört végezve, amely teljes mértékben lefedi a gazdálkodó szervezetek banki szolgáltatások iránti igényét minden adott területen. területen (minden régióban).
• 5. A bankok és egyéb hitelintézetek különféle formákban jogi eljárások keretében rendszeresen érintkeznek az ügyfelekkel, a jegybankkal és más állami hatóságokkal, közigazgatással, egymással és a kisegítő szervezetekkel. 5 Bankügy: menedzsment és technológia: Tankönyv egyetemeknek / Szerkesztőségében prof.A.M. Tavasiev. - M.: UNITI-DANA, 2001. - P.29.

Ha a fenti feltételek bármelyikét alkalmazzuk a hazai banki gyakorlatra, akkor a nyilvánvaló következtetés az, hogy az orosz bankrendszer még a tervezetben, "tervezet" változatban van. Ezt a következtetést támasztja alá az a körülmény is, hogy a felsorolt, túlnyomórészt formális, külső jellegű feltételek nem mind, sőt nem a legszigorúbb követelmények, amelyeket a bankrendszer minőségével szemben meg kellene támasztani. Az ilyen szigorúbb kritériumok szerepében az egészséges és hatékony bankrendszer kialakításának és működésének elvei vannak, amelyeket a világ és a hazai gyakorlat is megerősít. Ezek tartalmazzák:

• Ø a kezelhetőség elve (előrejelzésen, tervezésen és programozáson alapuló fejlesztés);
• Ø az evolúció elve (fokozatos és szilárd fejlődés);
• Ш megfelelőség elve (a gazdaság reálszektorának való megfelelés és a bankrendszer elemeinek egymáshoz való megfelelősége, azaz kompatibilitásuk, a cselekvések összehangolása, komplementaritása, az elvek és munkamódszerek egysége);
• Ø a funkcionális teljesség elve (a rendszer összes szükséges elemének megfelelő arányban való jelenléte);
• Ø az önfejlesztés elve (a stabilitást fenyegető veszélyekkel szembeni ellenálló képesség és a fejlődés képessége);
• Ø a nyitottság elve (a bankrendszerbe való be- és kilépés szabadsága, az intézkedések információs átláthatósága);
• Ø a hatékonyság elve (ideértve az ügyfelek és az ország gazdasága egészének hatékonyságát);
• Ш a megfelelő jogi támogatás elve.

Gyakorlatilag a nevezett alapelvek és követelmények mindegyikét kisebb-nagyobb mértékben nem teljesítik a hazai bankok és azok összessége. Ezért volt természetes és elkerülhetetlen az 1998 augusztusában tetőző bankválság. Ez különösen annak a megnyilvánulása volt, hogy az Oroszországban működő hitelintézetek összessége még messze van attól, hogy elsajátítsa a szerves rendszer kötelező vonásait. Egy ilyen rendszer kialakítása továbbra is sürgető feladat marad a jövőre nézve.

Orosz bankrendszer kétszintű szerkezettel rendelkezik. Az első szintet az Orosz Föderáció Központi Bankja képviseli. A második szintbe a bankok és a nem banki hitelintézetek, valamint a külföldi bankok fiókjai és képviseletei tartoznak.

Az első szintbe tartozik az Orosz Föderáció Központi Bankja, amelynek funkciói és hatáskörei megkülönböztetik a többi banktól. Ez mindenekelőtt a banki műveletek végzésére és elszámolására, a készpénzkibocsátásra (kibocsátásra), a fizetési forgalom megszervezésére, a banki tevékenység engedélyezésére és valamennyi hitelintézet felügyeletére vonatkozó szabályok kialakítása és módszertani támogatása, a a bankok és más hitelintézetek szabályozása számvitel, tartalékpolitikák és kötelező gazdasági normák kialakítása révén. Funkcionális célja miatt az Orosz Föderáció Központi Bankja különleges helyet foglal el a bankrendszerben.

A bankrendszer második szintjébe a hitelintézetek tartoznak. Ide tartoznak: bank és nem banki hitelintézet, külföldi tőkével rendelkező orosz bankok vagy külföldi bankok fiókjai. A hitelintézetek fő célja hitelezési, elszámolási, készpénz- és betétszolgáltatási banki műveletek végzése ügyfelek és gazdálkodó szervezetek számára.

Az Orosz Föderáció bankrendszerének alapvető elemeinek összetétele a következőket tartalmazza: hitelintézetek, banki infrastruktúra, banki jogszabályok.

Hitelszervezet - ez egy jogi személy, amely tevékenységének fő céljaként nyereségszerzés céljából az Orosz Föderáció Központi Bankjának (Oroszországi Bank) különleges engedélye (engedélye) alapján jogosult a szállításra. a banktörvényben előírt banki műveleteket.

Bank- olyan hitelintézet, amely kizárólagos joggal rendelkezik az alábbi banki műveletek összesített végrehajtására: magánszemélyektől és jogi személyektől pénzeszközök betétekhez történő bevonása, e pénzeszközök saját nevében és költségére törlesztési feltételekkel történő elhelyezése, fizetés , sürgősségi, magánszemélyek és jogi személyek bankszámláinak nyitása és vezetése.

Nem banki hitelszervezet(NCO) - bizonyos banki műveletek végzésére jogosult hitelintézet. A nem banki hitelintézetek számára a banki műveletek megengedett kombinációit az Oroszországi Bank határozza meg. Az altisztek elszámolási, letéti, hitelműveleteket, valamint pénzeszközök, váltó-, fizetési és elszámolási dokumentumok beszedését végezhetik.

Bankcsoport - ez a hitelintézetek olyan társulása, amelyben az egyik (anya)hitelintézet közvetlenül vagy közvetve (harmadik személyen keresztül) jelentős befolyást gyakorol egy másik (másik) hitelintézet vezető testületei által hozott döntésekre.

Banki tartás - hitelintézetek részvételével létrejövő jogi személyek társulása, amelyben a hitelintézetnek nem minősülő jogi személy (bankholding anyaszervezete) képes közvetlenül vagy közvetve jelentős befolyást gyakorolni a menedzsment döntéseire a hitelintézet szervei.

A külföldi bankok fiókjainak és képviseleti irodáinak az Orosz Föderáció területén történő megnyitásának és működtetésének eljárását speciális jogalkotási aktusok szabályozzák. A Bank of Russia korlátozásokat ír elő a banki műveletekre a külföldi bankok fiókjai és képviseleti irodái számára.

Az orosz bankok nincsenek elszigetelve a külső környezettől. Gazdasági funkcióik ellátásához számos fontos szolgáltatásra van szükségük, amelyeket a banki infrastruktúra biztosít. A banki infrastruktúra jelentősége az elmúlt években megnőtt. Olyan intézmények összessége alatt értendő, amelyek megteremtik a banki tevékenységek végrehajtásához szükséges feltételeket, és hozzájárulnak a banki szolgáltatások létrehozásához és fogyasztóik számára történő eljuttatásához. Ezek tartalmazzák:

§ az állampolgárok banki betéteinek biztonságát szavatoló betétbiztosítási rendszer a törvényben meghatározott normák keretein belül, amelyet a kifejezetten állam által létrehozott Betétbiztosítási Ügynökség (DIA) hajt végre;

§ független fizetési rendszerek, amelyek segítik a szervezetek és bankok közötti elszámolásokat, mint például a SWIFT, valamint a plasztikkártyás fizetési tranzakciókat, mint például a VISA. MasterCard, American Express;

§ könyvvizsgáló szervezetek, amelyek mind a kereskedelmi bankok, mind az Orosz Föderáció Központi Bankja tevékenységének független ellenőrzését és pénzügyi kimutatásaik megerősítését végzik;

§ a bankokat üzleti tevékenységük fejlesztésében segítő tanácsadó és jogi szervezetek, a bankok érdekeinek képviselete az ügyfelekkel és a hatóságokkal való interakcióban;

§ olyan oktatási szervezetek, amelyek banki szakembereket képeznek és képeznek át, különféle szemináriumokat és továbbképző tanfolyamokat tartanak, amelyek nélkül a modern banki tevékenység bonyolultsága körülményei között elképzelhetetlen a bank normális működése.

7A jegybank monetáris és hitelpolitikája. Válasz

Az Orosz Föderáció Központi Bankja (Oroszország Bankja) egy állami hitelintézet, amely bankjegyek kibocsátására, a pénzforgalom, a hitelezés és az árfolyam szabályozására, valamint a hivatalos arany- és devizatartalék tárolására jogosult. Ez a bankok bankja, a kormány megbízottja az állami költségvetés kiszolgálásában.

Az Orosz Föderáció Központi Bankja szintén rendelkezik pénz- és állampapír-kibocsátási joggal, meghatározza a hiteligény standard értékét, tárolja a kereskedelmi bankok készpénztartalékait és hiteleket nyújt számukra, valamint készpénzközpont. Fő feladata az állami politika végrehajtása a kibocsátás, hitel, pénzforgalom terén.

A monetáris politika a jegybank által az aggregált kereslet szabályozására irányuló, egymással összefüggő intézkedések összessége a hitelezés és a pénzforgalom helyzetére gyakorolt ​​tervezett hatáson keresztül. A gazdaság hatékony fejlődésének egyik szükséges feltétele egy világos monetáris szabályozási mechanizmus kialakítása, amely lehetővé teszi a jegybanknak az üzleti tevékenység befolyásolását, a kereskedelmi bankok tevékenységének ellenőrzését és a monetáris forgalom stabilizálását. A monetáris politika gazdasági és szervezeti alapjainak sajátosságait a monetáris politika tárgyainak és alanyainak sajátosságai határozzák meg. Objektumok A monetáris politika a kereslet és a kínálat a pénzpiacon. Tantárgyak A jegybank mindenekelőtt az állam és a kereskedelmi bankok monetáris politikájának vezetői funkcióinak megfelelően jár el. A bankrendszer fejlődésének és megbízható, stabil működésének alapja a gazdaság monetáris szabályozásának rugalmas mechanizmusának kialakítása, amely lehetővé teszi az állam számára a gazdasági tevékenység hatékony befolyásolását, a bankintézmények tevékenységének ellenőrzését és a monetáris stabilizáció elérését. keringés.

Monetáris politikai célok.A monetáris politika alapvető célja, hogy a gazdaság elérje a teljes foglalkoztatottság és az infláció hiánya által jellemzett általános termelési szintet. A monetáris politika célja a pénzkínálat megváltoztatása az aggregált kibocsátás, a foglalkoztatás és az árszint stabilizálása érdekében. A központi bank a fő, de nem az egyetlen szabályozó szerv. A hitelszabályozás segítségével az állam a gazdasági válságok mérséklésére, az infláció növekedésének megfékezésére törekszik, a konjunktúra fenntartása érdekében az állam hitellel ösztönzi a beruházásokat a nemzetgazdaság különböző ágazataiban. A hitelpolitika közvetett és közvetlen befolyásolási módszerekkel valósul meg. A különbség közöttük az, hogy a jegybank vagy közvetetten hat a hitelező intézmények likviditásán keresztül, vagy pedig korlátokat szab a gazdaság hitelezésének (azaz mennyiségi korlátot szab a hitelnek). Egy magasan fejlett piacgazdaságban a monetáris politika a „kompenzációs szabályozás” elvén alapul. A kompenzációs szabályozás elve két intézkedéscsomag kombinációját foglalja magában: a monetáris korlátozás politikáját (hitelműveletek korlátozása, kamatemelés, a forgalomban lévő pénzkínálat növekedési ütemének lassulása); · monetáris expanziós politika (a hitelműveletek ösztönzése a kamatláb csökkentésével és a forgalomban lévő pénzkínálat növelésével). A monetáris korlátozás politikáját ("drága pénz" politikája) a gazdasági helyzet ciklikus újjáéledésének összefüggésében alkalmazzák. A monetáris expanzió politikája (az "olcsó pénz" politikája) a ciklus válságszakaszában, a csökkenő termelés és a növekvő munkanélküliség körülményei között érvényesül. Ez a bankok hitelműveleteinek ösztönzéséből, a gazdaság élénkítése érdekében kedvezőbb hitelfeltételek bevezetéséből áll.

Az állam monetáris politikáját az Orosz Föderáció Központi Bankján keresztül hajtják végre, általában két irányban: expanzív vagy expanzív politika végrehajtása, amelynek célja a hitelezés mértékének ösztönzése és a pénz mennyiségének növelése. A gazdasági helyzettől függően a Központi Bank növeli vagy csökkenti a kereskedelmi bankok és ennek megfelelően a hitelfelvevők hitelköltségét. Ha a gazdaságban visszaesik a termelés, nő a munkanélküliség, akkor az olcsó pénz politikáját folytatja, ami olcsóvá és megfizethetővé teszi a hiteleket. Ezzel párhuzamosan növekszik a pénzkínálat, ami a kamatláb csökkenéséhez vezet, és ennek megfelelően ösztönöznie kell a beruházások és az üzleti aktivitás, valamint a reál bruttó nemzeti termék (GNP) növekedését. Ha a pénzpiacon felerősödik a verseny, és a pénzkínálat meghaladja a keresletet, a bankok kénytelenek csökkenteni a kamatlábat (a pénz árát), hogy bevonzzák a hitelfelvevőket. Ez különösen egyértelműen a gazdaság nyomott állapotában nyilvánul meg. Az olcsó hitel arra ösztönzi a vállalkozásokat, hogy beruházási javakba fektessenek be, a háztartásokat pedig fogyasztási cikkek vásárlására. Növekszik a kereslet az árupiacon, a gazdasági növekedés előfeltételei megteremtődnek. Ezt a politikát a stagnálás időszakában hajtják végre;

Korlátozó vagy korlátozó (kemény) politika folytatása, amelynek célja a kamatláb emelése. Amikor az infláció emelkedik, a Központi Bank a drága pénz politikáját folytatja, ami a hitelköltség növekedéséhez vezet, és megnehezíti a hozzáférést. Ebben az esetben az állampapírok nyíltpiaci értékesítésének növekedése, a tartalékráta növekedése és a diszkontráta növekedése következik be. A magas kamatok egyrészt több megtakarításra ösztönzik a pénztulajdonosokat, másrészt korlátozzák a kölcsönt felvenni vágyók számát. Ebben az esetben a piaci szereplők értékpapírok megszerzésére törekednek. Ezt a szabályozási irányt infláció és magas gazdasági növekedés mellett alkalmazzák. A bankok a hitelek kamataiból keresnek, az aktív működésből származó bevételek és a forrásbevonási kiadások különbözetét lefoglalva. Mint ismeretes, a kamatláb az infláció mértékétől, sőt az inflációs várakozásoktól is függ. Ha az árak emelkedtek, a kamat nem változott, akkor a bankok és a betétesek is visszakapják az elértéktelenedett pénzt. Amikor a gazdaság emelkedik, amikor mindenkinek pénzre van szüksége, a kamatok emelkedni fognak. Az Orosz Föderáció Központi Bankja úgy véli, hogy a monetáris politika fő célja középtávon az infláció csökkentése, miközben fenntartja és esetleg felgyorsítja a GDP-növekedést, miközben előfeltételeket teremt a munkanélküliség csökkentésére és a lakosság reáljövedelmének növelésére. A monetáris politika célja egy általános termelési szint megteremtése a gazdaságban, amelyet a teljes foglalkoztatottság és az infláció hiánya jellemez.

egymással összefüggő elemek összessége, amely magában foglalja a Központi Bankot, a kereskedelmi bankokból és más hitel- és elszámolási intézményekből álló, esetenként holdingokon belül egyesített hitelintézeteket, valamint a banki infrastruktúrát és a banki jogszabályokat. A bankokról és a banki tevékenységekről szóló, 1990. december 2-i szövetségi törvény a bankrendszer fogalmát a következőképpen határozza meg: az Orosz Föderáció bankrendszere magában foglalja az Oroszországi Bankot, a hitelintézeteket, valamint a külföldi fióktelepeket és képviseleti irodákat. bankok.

Az Orosz Föderáció bankrendszere, szintjei

Orosz bankrendszer kétszintű szerkezettel rendelkezik. Az első szintet az Orosz Föderáció Központi Bankja képviseli. A második szintbe tartoznak a nem banki hitelintézetek, valamint a külföldi bankok fiókjai és képviseletei is.

Az első szintbe tartozik az Orosz Föderáció Központi Bankja, amelynek funkciói és hatáskörei megkülönböztetik a többi banktól. Ez mindenekelőtt a banki műveletek végzésére és elszámolására, a készpénzkibocsátásra (kibocsátásra), a fizetési forgalom megszervezésére, a banki tevékenység engedélyezésére és valamennyi hitelintézet felügyeletére vonatkozó szabályok kialakítása és módszertani támogatása, a a bankok és más hitelintézetek szabályozása számvitel, tartalékpolitikák és kötelező gazdasági normák kialakítása révén. Funkcionális célja miatt az Orosz Föderáció Központi Bankja különleges helyet foglal el a bankrendszerben.

A bankrendszer második szintje magában foglalja. Ide tartoznak: bank és nem banki hitelintézet, külföldi tőkével rendelkező orosz bankok vagy külföldi bankok fiókjai. A hitelintézetek fő célja hitel-, készpénz- és betéti banki műveletek végzése ügyfelek és gazdálkodó szervezetek számára.

Rizs. 1. Az Orosz Föderáció bankrendszerének felépítése

Az Orosz Föderáció bankrendszerének alapvető elemeinek összetétele a következőket tartalmazza: hitelintézetek, banki infrastruktúra, banki jogszabályok.

Hitelszervezet - ez egy jogi személy, amely tevékenységének fő céljaként nyereségszerzés céljából az Orosz Föderáció Központi Bankjának (Oroszországi Bank) különleges engedélye (engedélye) alapján jogosult a szállításra. a banktörvényben előírt banki műveleteket.

Bank- olyan hitelintézet, amely kizárólagos joggal rendelkezik az alábbi banki műveletek összesített végrehajtására: magánszemélyektől és jogi személyektől pénzeszközök betétekhez történő bevonása, e pénzeszközök saját nevében és költségére törlesztési feltételekkel történő elhelyezése, fizetés , sürgősségi, magánszemélyek és jogi személyek bankszámláinak nyitása és vezetése.

Nem banki hitelszervezet(NCO) - bizonyos banki műveletek végzésére jogosult hitelintézet. A nem banki hitelintézetek számára a banki műveletek megengedett kombinációit az Oroszországi Bank határozza meg. Az altisztek elszámolási, letéti, hitelműveleteket, valamint pénzeszközök, váltó-, fizetési és elszámolási dokumentumok beszedését végezhetik.

Bankcsoport - ez a hitelintézetek olyan társulása, amelyben az egyik (anya)hitelintézet közvetlenül vagy közvetve (harmadik személyen keresztül) jelentős befolyást gyakorol egy másik (másik) hitelintézet vezető testületei által hozott döntésekre.

Banki tartás - hitelintézetek részvételével létrejövő jogi személyek társulása, amelyben a hitelintézetnek nem minősülő jogi személy (bankholding anyaszervezete) képes közvetlenül vagy közvetve jelentős befolyást gyakorolni a menedzsment döntéseire a hitelintézet szervei.

A külföldi bankok fiókjainak és képviseleti irodáinak az Orosz Föderáció területén történő megnyitásának és működtetésének eljárását speciális jogalkotási aktusok szabályozzák. A Bank of Russia korlátozásokat ír elő a banki műveletekre a külföldi bankok fiókjai és képviseleti irodái számára.

Az orosz bankok nincsenek elszigetelve a külső környezettől. Gazdasági funkcióik ellátásához számos fontos szolgáltatásra van szükségük, amelyeket a banki infrastruktúra biztosít. A banki infrastruktúra jelentősége az elmúlt években megnőtt. Olyan intézmények összessége alatt értendő, amelyek megteremtik a banki tevékenységek végrehajtásához szükséges feltételeket, és hozzájárulnak a banki szolgáltatások létrehozásához és fogyasztóik számára történő eljuttatásához. Ezek tartalmazzák:

• betétbiztosítási rendszer, amely a törvényben meghatározott normák keretein belül garantálja az állampolgárok banki betéteinek biztonságát, amelyet a kifejezetten az állam által létrehozott Betétbiztosítási Ügynökség (DIA) hajt végre;
• független fizetési rendszerek, amelyek segítik a szervezetek és bankok közötti elszámolások végrehajtását, mint például a SWIFT, és a plasztikkártyás fizetési tranzakciókat, mint például a VISA. MasterCard, American Express;
• könyvvizsgáló szervezetek, amelyek mind a kereskedelmi bankok, mind az Orosz Föderáció Központi Bankja tevékenységének független ellenőrzését és pénzügyi kimutatásaik megerősítését biztosítják;
• tanácsadó és jogi szervezetek, amelyek segítik a bankokat üzleti tevékenységük fejlesztésében, képviselik a bankok érdekeit az ügyfelekkel és a hatóságokkal való interakcióban;
• szervezetek - információtechnológiai megoldások szolgáltatói, amelyek modern banki technológiákat fejlesztenek ki és biztosítanak a bankoknak üzleti folyamataik automatizálására és magas szintű biztonság elérésére;
• oktatási szervezetek, amelyek banki szakembereket képeznek és képeznek át, különféle szemináriumokat és továbbképzéseket tartanak, amelyek nélkül a modern banki tevékenység összetettsége mellett elképzelhetetlen a bank normális működése.

Az Orosz Föderáció banki jogszabályainak forrásai: az Orosz Föderáció alkotmánya; a nemzetközi bankjog normái és az Orosz Föderáció nemzetközi szerződései; az Orosz Föderáció Alkotmánybíróságának határozatai; Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve (CC): „A bankokról és a banki tevékenységről” szóló szövetségi törvény; Szövetségi törvény „Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank)”; alárendelt normatív jogi aktusok (utasítások, szabályzatok, körlevelek stb.).

Az oroszországi bankrendszer jelenlegi helyzete

Az Orosz Föderáció bankrendszere magában foglalja az Oroszországi Bankot, a hitelintézeteket, valamint a külföldi bankok fiókjait és képviseleteit.

Megkezdődött Oroszországban a bankszektorba történő "külföldi beavatkozás" negyedik szakasza. Az RSFSR Központi Bankjáról (Oroszországi Bank) szóló törvény módosításairól és kiegészítéseiről szóló 65-FZ szövetségi törvény 1995-ös elfogadásával lehetővé vált a bankszektor további fejlesztése. Oroszország és magának az Orosz Föderáció Központi Bankjának rendszere. A szövetségi törvény rögzítette az Oroszországi Bank független státuszát, és részletesen szabályozta az Orosz Föderáció Központi Bankjának kapcsolatait a szövetségi kormányzati szervekkel. Az új banktörvény lényege az volt, hogy megtiltotta az Orosz Föderáció Kormányának a szövetségi költségvetés finanszírozására irányuló kölcsönök nyújtását, valamint a Bank of Russia állampapír-vásárlását azok kezdeti kihelyezése során, kivéve a költségvetésről szóló szövetségi törvényben (22. cikk) előírtak szerint.

1996 elején elfogadták az RSFSR „A bankokról és banki tevékenységekről az RSFSR-ben” törvényének módosításairól és kiegészítéseiről szóló szövetségi törvényt (1996. február 3-i 17-FZ), amely a következő lépésként szolgált. az orosz bankrendszer kereskedelmi forgalomba hozatalában. Ez a szövetségi törvény különbséget tett a bank és a nem banki hitelintézet között, megszüntetve az alaptőkéből egy alapító által birtokolható részesedés nagyságára vonatkozó korlátozást. Korábban (az 1990. december 2-i törvény szerint) a hitelintézet egy tagjára jutó ilyen részesedés 35%-ban volt korlátozva.

2002 közepén elfogadták az „Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank)” (86-FZ) szóló szövetségi törvényt, amely az állami ellenőrzés megerősítésével növelte a Központi Bank tevékenységének átláthatóságát. Ebből a célból létrehozták a Nemzeti Banktanácsot - az Oroszországi Bank kollegiális testületét, amely a tevékenységei feletti külső ellenőrzésért felelős anélkül, hogy beavatkozhatna a bank operatív tevékenységeibe (12. cikk).

Jelenleg de jure Oroszországban kétszintű bankrendszer van, de a mezőgazdasági együttműködésről szóló szövetségi törvény (1995) és a fogyasztói hitelszövetkezetekről szóló szövetségi törvény (2001) elfogadása után az ország bankrendszere de facto elkezdte megszerezni a háromszintű modell bizonyos jellemzőit:

én szintet(felső) 15 482,6 milliárd rubel vagyonnal. — Az Orosz Föderáció Központi Bankja és strukturális részlegei (központi iroda, Hiteltörténeti Főfelügyelőség, 22 osztály és 3 fő osztály, az Orosz Bank 1 Moszkvai Állami Műszaki Egyeteme, 58 fő osztály, 20 nemzeti bank és 630 készpénz településközpontok);

II szint(köztes) 28 691,9 milliárd rubel vagyonnal. — banki tevékenység végzésére jogosult univerzális kereskedelmi bank (1015 bank, ebből 228 külföldi részesedésű hitelintézet) és 51 nem banki hitelintézet;

III szint(alacsonyabb) mintegy 30 milliárd rubel vagyonnal. - Oroszország hitelügyi (fogyasztói és mezőgazdasági) együttműködése, amelynek jelenleg 680 ezer részvényese van.

A Bank of Russia, de jure nem közhatalomként, ugyanakkor jogi jogosítványait tekintve, céljaiban is tükröződik (a rubel stabilitásának védelme és biztosítása, a bankrendszer fejlesztése, megerősítése, hatékony működésének biztosítása). és a fizetési rendszer zavartalan működése) és funkciói (készpénzkibocsátás és hitelintézeti refinanszírozás, elszámolási és banki műveletek szabályainak kialakítása, a hitelintézetek és bankcsoportok tevékenysége feletti devizaszabályozás és -ellenőrzés (felügyelet) megszervezése stb.) , de facto az állami szervekre vonatkozik, mivel céljainak és funkcióinak megvalósítása állami kényszerintézkedések alkalmazását jelenti (1. táblázat).

1. táblázat Az Orosz Bank 2006-2009 közötti mérlege, milliárd rubel

Feljogosította az ország arany- és devizatartalékát (az Orosz Föderáció nemzetközi tartalékeszközeit), amely 2010. január 1-jén 440,6 milliárd dollár volt, ami 5,7-szeres növekedést jelent 2004. január 1-jéhez képest (76,9 milliárd dollár). Ugyanakkor az aranytartalékok szerkezetében mindössze 5% jutott a monetáris aranyhoz, amelyet az Oroszországi Bank aktuális jegyzésein számoltak el. 2009. június 30-án az orosz eszközök legnagyobb szegmense külföldi kibocsátók 1 évnél rövidebb lejáratú értékpapírjaiban (87,1%), majd devizabetétek és számlaegyenlegek formájában (7,7%) volt elhelyezve. valamint a legfeljebb 6 hónapos futamidejű fordított repo ügyletekben (5,2%).

A globális pénzügyi válság kitörése és az Oroszországi Bank által ezzel összefüggésben a rubel fokozatos leértékelésének politikája 2008 októbere óta ahhoz vezetett, hogy Oroszország aranytartalékai 2009. május 1-jén 383,9 milliárd dollárt tettek ki. azaz 8 hónap alatt 212,7 milliárd dollárral, a maximális szint (596,6 milliárd dollár) 35,7%-ával csökkentek.

Az orosz bankszektor 2006-2009 közötti teljesítménymutatóinak elemzése. a bankszektor 2006-2007 közötti gyors fejlődéséről tanúskodik. A globális pénzügyi válság során a növekedés némileg lelassult, de továbbra is meglehetősen stabil marad. A mérlegfőösszeg, valamint a nem pénzügyi szervezeteknek és magánszemélyeknek nyújtott hitelek és egyéb források növekedési ütemét tekintve az orosz bankszektor a világ egyik leggyorsabban növekvő piaca (2. táblázat).

2. táblázat: Az Orosz Föderáció bankszektorának makrogazdasági teljesítménymutatói a 2006-2009.

Az orosz bankszektor makrogazdasági mutatóinak pozitív dinamikája (főösszeg és saját tőke, rezidens nem pénzügyi szervezeteknek és rezidens magánszemélyeknek nyújtott hitelek és egyéb elhelyezett források) mögött azonban komoly problémák rejtőztek, amelyek a globális A pénzügyi válság nemcsak az ország legtöbb hitelintézetének tevékenységét, hanem az orosz gazdaság egészét is negatívan érintette.

Mikrofinanszírozási hitelintézetek

Miután az 1930-as években. Az országban felszámolták a hitel-együttműködés és a kölcsönös hitelezés mikrofinanszírozási szervezeteit, Oroszországban csak a 90-es évek második felében kezdett újra felkelni az érdeklődés az ilyen jellegű intézmények iránt. Mindenekelőtt az orosz állampolgárokban nyilvánult meg, akiknek a banki hitelekhez való hozzáférése korlátozott volt. Így 2008-ban körülbelül 50% volt azon gazdaságilag aktív állampolgárok aránya, akik nem fértek hozzá teljes mértékben a pénzügyi szolgáltatásokhoz Oroszországban.

Ennek eredményeként olyan civil hitelintézetek jelentek meg az országban, mint az állampolgári fogyasztási hitelszövetkezetek (KKC), a jogi személyek részvételével működő fogyasztási hitelszövetkezetek (KKC), a fogyasztói társaságok (PO) és a mezőgazdasági fogyasztói hitelszövetkezetek. ACCC), amelynek 2009-ben mintegy 30 milliárd rubelt kitevő teljes hitelállománya elsősorban a részvényesek önkéntes megtakarításaiból alakult ki.

A hitelszövetkezetek tevékenysége jelenleg nem tartozik az Oroszországi Bank prudenciális felügyelete alá, és számos jogszabály szabályozza, amelyek meghatározzák a hitelszövetkezetek szervezetére és tevékenységére vonatkozó követelményeket. 2010. március 4-én az Orosz Föderáció kormánya a 123. számú rendelettel a Rosfinmonitoring-ot bízta meg az állampolgárok fogyasztói hitelszövetkezetei feletti ellenőrzéssel, ezzel átruházva e pénzügyi közvetítők tevékenységének engedélyezését és ellenőrzését az orosz pénzügyminisztériumra. Föderáció.

A mezőgazdasági központi szerződő felek tevékenységüket a mezőgazdasági együttműködésről szóló törvénynek megfelelően végzik. Ugyanakkor tagjainak szükségszerűen részt kell venniük a szövetkezet gazdasági tevékenységében. Kívül. A törvény korlátozza az ACCC azon tagjainak számát, akik nem mezőgazdasági termelők (részesedésük nem haladhatja meg a szövetkezet összes taglétszámának 20%-át).

A részvényeseikkel megtakarítási és hitelezési műveleteket folytató SO a fogyasztói együttműködés hagyományos tevékenységei mellett (beszerzés, kereskedelem és beszerzés, marketing, ellátás stb.) a fogyasztói együttműködésről szóló törvény (fogyasztói társaságok, szakszervezeteik) az Orosz Föderációban”, és tagjaik számát és összetételét illetően nincs felső határ. Általában területi alapon hozzák létre.

A CCGT-ket az állampolgárok fogyasztói hitelszövetkezeteiről szóló törvénynek megfelelően hozzák létre az állampolgárok bármely közössége, közös lakóhelye, munkatevékenysége, szakmai hovatartozása stb. alapján. Számukra a tagok (alapítók) számának felső határa van meghatározva - legfeljebb 2000.

Azok a KSZF-ek, amelyek nem rendelkeznek külön jogszabályi szabályozással, tevékenységüket az Art. általános normái alapján végzik. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 116. §-a alapján, és nincs felső határa tagjaik számának és összetételének.

A modern Oroszországban a civil társadalom hitelintézeteinek fő szervezői jelenleg az Oroszországi Hitelszövetségek Liga, a Nem Kereskedelmi Szervezetek Országos Szövetsége, a Vidéki Hitelszövetkezetek Szövetsége és a Vidéki Hitelszövetkezetek Fejlesztési Alapja. Létrehozták a hitelezési együttműködés fejlesztését, mint a mezőgazdaság pénzügyi és hitelmechanizmusának, a nonprofit szervezetek kölcsönös finanszírozási rendszerének reformjának legfontosabb irányát, valamint a számviteli, adózási szolgáltatások nyújtását. , tevékenységek, tanácsadó és oktatási programok szervezése (irányítása).

Minden hitelintézettípus - KKG, KPK, PO vagy SKKK - szigorú hierarchikus sorrendben épül fel, amely a következő típusú háromszintű szervezeti felépítés:

I. szint (elsődleges link) - hitelszövetkezet. Jelenleg 760 KKG, 350 SKPK, 400 PO és KPK működik Oroszországban, az ország 75 régiójában. A részvényesek teljes száma körülbelül 680 000, a nyújtott kölcsönök mennyisége 30,0 milliárd rubel;

II. szint (középső) - az Orosz Föderáció 34 régiójában létrehozott KKKG, KPK, PO vagy SKPK regionális egyesületek. Tevékenységük fő célja a hitel-együttműködési rendszer alsó szintjének fejlesztésének elősegítése;

III szint (felső) - olyan struktúrák, mint az Oroszországi Hitelszövetkezetek Liga, a Nem Kereskedelmi Szervezetek Országos Szövetsége, a Vidéki Hitelszövetkezetek Szövetsége, a Vidéki Hitelszövetkezetek Fejlesztési Alapja és az Interregionális Mezőgazdasági Fogyasztói Hitelszövetkezet (MSCCP) " Népi hitel".

Oroszországi Hitelszövetségek Liga(1994-ben alakult) az állampolgárok hitelfogyasztási szövetkezeteinek és egyéb nonprofit szervezeteknek a kölcsönös pénzügyi segítségnyújtást segítő önkéntes szövetsége és egyesületei. 2008. január 1-jén a Liga 238 szövetkezetet foglalt magában, ebből 46 önálló szövetkezet és 192 társult (12 regionális szövetség és 2 infrastrukturális szervezet révén). Ugyanakkor a Ligába tartozó szövetkezetek és egyesületeik közé tartozott: 238 részleg (fiók), 366 954 részvényes, 1 466 alkalmazott, a mérlegfőösszeg 6 480 millió rubel.

Nonprofit Szervezetek Országos Szövetsége 2001-ben alakult azzal a céllal, hogy a nonprofit szervezetek kölcsönös finanszírozási rendszerét hozzon létre és fejlessze, valamint szolgáltatást nyújtson számukra a számviteli, adózási és tevékenységszervezési (irányítási) területen. A Nemzeti Unió rendszere több mint 160 szövetkezetet foglal magában, amelyek több mint 200 ezer részvényest egyesítenek, és több mint 3 milliárd rubelt irányítanak.

Vidéki Hitelegyüttműködési Fejlesztési Alap(FRS KK) (alapítva 1997) egy nem kormányzati non-profit szervezet, amelynek tevékenysége az oroszországi CCM többszintű rendszerének fejlesztéséhez kapcsolódik, pénzügyi segítségnyújtás, tanácsadás és oktatási szolgáltatások nyújtása révén a szövetkezeteknek. 2008. 01. 01-én a Federal Grid Company saját tőkéje 320,4 millió rubel, a hitelállomány nagysága 276,6 millió rubel volt. Ugyanakkor a teljes tevékenységi időszakra (beleértve a 2008-ig tartó időszakot is) az FRSKK-n keresztül 2,1 milliárd rubel összegű hitelt nyújtottak, amelyet 14 ezer paraszti (gazdálkodó) háztartásnak, személyi leánygazdaságnak és egyéb kis- és középvállalkozásoknak szántak. -a mezőgazdasági vállalkozás méretű formái.

Vidéki Hitelszövetkezetek Szövetsége(1997-ben alakult) egy civil non-profit szervezet, amelynek tevékenysége a vidéki hitelezési együttműködés fejlesztésének elősegítéséhez kapcsolódik, mint a mezőgazdaság pénzügyi és hitelmechanizmusának reformjának legfontosabb irányvonalához. Jelenleg az SSK Union 220 hitelszövetkezet és hitelszövetkezet tevékenységét koordinálja Oroszország 50 régiójából.

Nem kormányzati nonprofit szervezet Az MSCC „People's Credit” (alapítva 2004) a vidéki hitel-együttműködési rendszerbe történő pénzügyi források bevonásával, a regionális hitel-együttműködési rendszerek tevékenységében a pénzügyi kockázatok csökkentésével, garancia-, biztosítási és tartalékalapok létrehozásával, valamint tanácsadási és tájékoztatási tevékenységgel foglalkozik. és az ISCC módszertani segítő tagjai.

Az MSKCC „Népi Hitel” fő részvényesei 17 2. szintű regionális szövetkezet és 4 társult szervezet (Vidéki Hitelegyüttműködési Fejlesztési Alap, az ACDI/OCA non-profit szervezet fióktelepe, a Közhasznú Alapítvány az ACDI/OCA szervezetben). A kisvállalkozások fejlesztésének előmozdítása "Német Kisvállalkozásokat Támogató Alap" és az "Oikocrcdit, Hollandia" pénzügyi társaság. 2009. július 1-jén 264 kölcsönt adtak ki összesen 188,1 millió rubel értékben az MCCCP Narodny Kredittől, a szövetkezet saját tőkéje 24,2 millió rubelt, a hitelállomány pedig 70,9 millió rubelt tett ki.

Oroszország bankrendszere a globális pénzügyi válsággal összefüggésben

A pénzügyi válság első jelei az orosz bankrendszerben 2007 augusztusában kezdődtek. Így 2007 hét hónapja alatt a kereskedelmi bankok refinanszírozási volumene 350-szeresére nőtt. Egy évvel később (2008. augusztus-szeptember) további növekedése ahhoz vezetett, hogy a bankok tömegesen nem teljesítették a repóügyletekből eredő kötelezettségeiket. Már az oroszországi válság első megnyilvánulásai megmutatták, hogy fejlődésének fő mechanizmusa eltér a fejlett országokban megfigyelhetőtől. Oroszországban a rendszerszintű válság kialakulásának elkerülhetetlenségét a 2000-es évek uralkodói határozták meg. bankok és vállalkozások finanszírozási mechanizmusai, pénzkínálat, árazás a pénzügyi piacon. Az orosz jegybank rubel alapokat bocsátott ki a deviza hivatalos tartalékokban való felhalmozása ellen. Az orosz exportőrök exportbevételeinek csökkenése az olaj világpiaci árának esése következtében a pénzkínálat relatív szűküléséhez vezetett. A globális pénzügyi piacon tapasztalható kamatemelés és a fejlődő országokból érkező hitelfelvevők hitelezésének korlátozása a legnagyobb orosz bankok hitelfelvételi költségeinek növekedéséhez vezetett. Ez okozta az orosz bankközi hitelpiac összeomlását.

Az orosz pénzügyi piac és a vállalkozások külső finanszírozástól való függését statisztikai adatok szemléltetik. Így 2008. október 1-jén az orosz bankok és vállalatok külső adóssága (tőkében való részvétel hiánya) 497,8 milliárd dollár volt (beleértve a bankok adósságát 135,9 milliárd dollárt, a vállalati szektor adósságát 299,0 milliárd dollárt). A nemzetközi befektetők távozása az orosz piacról (2008-ban a magántőke nettó kiáramlása Oroszországból 130,8 milliárd dollár volt, 2009-ben meghaladta az 50 milliárd dollárt) az ország bankszektorának likviditási válságának kibontakozásával függ össze.

Soroljuk fel azokat a problémákat, amelyek a modern Oroszország bankszektorára jellemzőek, és jelzik, hogy a piaci típusú bankrendszer intézményi kialakítása hazánkban még nem fejeződött be.

1. Jelenleg számos szó szerint törpe bank működik az Orosz Föderációban, mind a saját tőke, mind az összes eszköz tekintetében. 2009. december 1-jén a 200 legnagyobb bank (összesen 1131 bank szerepelt az orosz hitelintézetek nyilvántartásában, és 1015 működő bank) a teljes eszközállomány 94,0%-át és a saját tőkéjének körülbelül 90,0%-át birtokolta. bankok. Ugyanakkor az első öt bank az összes szavatolótőke 45%-át, az összes eszköz körülbelül 48,0%-át, az összes hitel, betét és egyéb elhelyezett forrás 50%-át, valamint egyetlen oroszországi Sberbank (SB) részesedését tette ki. az Oroszországban működő összes hitelintézet strukturális mérlegművelete az eszközök 25%-át, a szavatolótőke 20%-át, a jogi személyeknek és magánszemélyeknek nyújtott hitelek 30%-át, a jogi személyektől és egyéni vállalkozóktól felvett források 25%-át, valamint 50%-át teszi ki. a magánszemélyektől befolyt pénzeszközök %-a. Az Oroszországi Biztonsági Tanács tevékenységének mértékét bizonyítja a pénzügyi tranzakciók (101-es nyomtatvány) 2008. decemberi számláinak forgalmának növekedése:

aktív műveletekhez:

• A Bank of Russia-nál nyitott levelezőszámla egyenleg 1-vel nőtt 64 milliárd rubel;
• Az Orosz Biztonsági Tanács által nem rezidens bankokban nyitott levelezőszámlák egyenlege 1-vel nőtt 67 milliárd rubel;
• az Orosz Föderációban található SB fiókok számláiról megterhelve 2717 milliárd rubel több, mint amennyit kapott;
• A nem rezidens bankoknál elhelyezett hitelek és betétek állománya 1-vel nőtt 143 milliárd rubel;
• a nem állami kereskedelmi szervezeteknek nyújtott hitelek állománya 1-vel nőtt 122 milliárd rubel;
• a magánszemélyeknek nyújtott kölcsönök állománya nőtt 9 milliárd rubel;
• a nem állami kereskedelmi szervezetek hitelhátraléka 1-vel csökkent 2 milliárd rubel;
• a magánszemélyek lejárt tartozása a kibocsátott hiteleken 1-vel nőtt 2 milliárd rubel;

passzív műveletekhez:

• a nem rezidens bankok SZB számlaegyenlege 1-vel nőtt 4 milliárd rubel;
• a rezidens bankok SZB-ben lévő számláinak egyenlege 1-vel nőtt 6 milliárd rubel;
• pénzeszközök (kölcsönök, betétek) kerültek terhelésre az SB levelezőszámlájáról a rezidens bankok javára. 39 milliárd rubel;
• Az SB bankközi hitelt kapott nem rezidens bankoktól 6 milliárd rubel;
• a magánszemélyek lejárt tartozása a kibocsátott hiteleken 1-vel nőtt 2 milliárd rubel;
• A nem állami kereskedelmi szervezetek pénzeszközeinek (beleértve a betéteket is) állománya 1-vel nőtt 176 milliárd rubel;
• a magánszemélyek pénzeszközei (beleértve a betéteket is) -vel nőttek 162 milliárd rubel

2. A banki szolgáltatások sűrűsége Oroszországban 2009 decemberében átlagosan valamivel több mint 28 üzlet volt 100 000 lakosonként. Ez összemérhető a kelet-európai banki szolgáltatások sűrűségével. Ha azonban Európában a banki részlegek szinte egyenletesen oszlanak el a területen, Oroszországban éppen ellenkezőleg, rendkívül egyenetlen. Így 2010.01.01-én az összes működő hitelintézet mintegy 50%-a Moszkvában működött. Koncentrálták a mérlegfőösszeg 86,6%-át, a jogi személyek és magánszemélyek összes betétének 57,9%-át és egyéb felvett pénzeszközöket, valamint a jogi személyeknek és magánszemélyeknek, valamint egyéni vállalkozóknak nyújtott hitelek és egyéb elhelyezett pénzeszközök mintegy 35%-át.

3. Az orosz bankok alultőkésítése nem tette lehetővé számukra, hogy megfelelően finanszírozzák a legnagyobb orosz vállalkozásokat, és a Bank of Russia irracionális politikája a magas kamatlábak tőkekorlátozás nélkül (2006 közepe óta törölve) ellenőrizetlen növekedéshez vezetett. az orosz külső adósság. Így a bank- és vállalati szektor külső adóssága 2009. szeptember 1-jén az orosz GDP mintegy 33,5%-át tette ki. A rubel gyors leértékelődésével összefüggésben az orosz hitelfelvevők jelentős része szembesül majd külső adósságaik kiszolgálásának problémájával.

4. A monetáris politika célja nem a gazdasági növekedés ösztönzése és a lakosság jólétének javítása. Elvileg elválik az orosz gazdaság szükségleteitől, és annyira ellentmondásos, hogy nem teszi lehetővé a gazdasági szereplők számára, hogy gazdaságilag megalapozott döntéseket hozzanak. Így a válság előtti időszakban elméletileg végrehajtott rubel-erősítő politikának hozzá kellett volna járulnia az orosz vállalkozások modernizációjához. Ám a magas infláció és a folyamatos kamatpolitika körülményei között a termelés korszerűsítése korlátozott és széttagolt volt. A válság időszakában a rubel "zökkenőmentes" leértékelésének politikája a magas kamatlábak politikájával együtt véget vet a termelés technikai újrafelszerelésének terveinek, és ráadásul az üzleti tevékenység visszaszorulásához vezet. az orosz gazdaság. Az ipari hanyatlás és ezzel egyidejűleg a pénzkínálat jelentős bővülése olyan gazdálkodó egységeket és háztartásokat jelent, amelyek stabilan várják az orosz valuta további leértékelődését és az orosz gazdaság új dollárosítási körének kezdetét.

5. A bankok monetáris politika irányítói tevékenysége kizárólag a formalizált normák betartására irányul, amelyek betartásának követelménye gyakran szelektív. A válság előrehaladtával az orosz bankok, mint önálló kereskedelmi szervezetek, saját érdekeiket követve korlátozzák tevékenységüket a deviza kivételével a pénzpiac minden szegmensében, és rubelkötelezettségeiket devizaeszközökké alakítják át. Az állam által a bankok számára kiutalt pénzeszközöket, amelyeket az Oroszországi Banktól hitelek, jogi személyek és magánszemélyek betétei formájában vonnak be, nem üzleti szervezetek finanszírozására fordítják, hanem a devizapiacra dobják. Ennek eredményeként a pénzügyi válságellenes intézkedések növelik a leértékelési nyomást, és nem teszik lehetővé a gazdasági válság leküzdését. A rubellikviditás csökkenése a belföldi aggregált kereslet visszaesését idézi elő, ami tovább súlyosbítja a gazdasági válságot.

6. A válság előtti időszakban az országon belül vonzott befektetések nem hasznosultak produktívan, hanem pénzügyi spekulációra irányultak, ami több buborékhoz vezetett, többek között a nemzeti értékpapírpiacon is. Az orosz értékpapírpiacot a válság előtti időszakban számos jellemző jellemezte: alacsony piaci kapacitás (a legvonzóbb kibocsátók értékpapírjainak csak kis része volt szabad forgalomban); korlátozott számú befektető, amelyek között a nagy külföldi és hazai intézményi befektetők voltak túlsúlyban; széles körben elterjedt bennfentes kereskedelem, amely lehetővé tette a befektetők számára az árfolyam-ingadozások manipulálását; decentralizált piaci infrastruktúra. Oroszország magas befektetési besorolása vonzotta a külföldi befektetéseket, a kínálat szűkössége a piac jelzett sajátosságaival együtt az orosz részvénypiac gyors „felmelegedéséhez” vezetett. A 2008. májusi válság előtt kapitalizációja 1,6 billió dollár volt, ami az elmúlt 3 évben több mint háromszorosára nőtt. Abban az időben a befektetők számos esetben egyértelműen felfújt pennyért vásároltak habpapírt. Így a vállalat összköltségének és árbevételének arányát tekintve az orosz Severstal-Avto részvényei 15-20%-kal drágábbak voltak, mint az olyan globális autóóriások részvényei, mint a Honda, a Nissan, a Toyota stb. és egy olyan mutató tekintetében, mint a kapitalizáció és a nettó nyereség aránya, az orosz Amtel gumiabroncs-gyártó cég részvényei 2-2,5-szer magasabbra kerültek, mint az iparág világvezetőinek - a Michelin és a Bridgestone - részvényei.

A bankrendszer és a reálszektor nagyrészt elszigetelt és nagyrészt szegmentális működése következtében a nemzetgazdaságban felerősödtek a szerkezeti aránytalanságok. Ezért az orosz gazdaság számára rendkívül nehéz lesz a kiút a jelenlegi válságból, és nem szabványos döntések elfogadását teszi szükségessé.

Az Orosz Föderáció bankrendszere két alrendszer jelenlétét feltételezi, amelyek végül 1991-ben jöttek létre a banki szervezetek tevékenységét szabályozó törvény elfogadása után. Az első lépés a Központi Bank vagy a Bank of Russia, a második pedig az ország kereskedelmi bankjai. Ez a koncepció nem új Oroszország számára, sokkal korábban találták ki, és Angliában alakult ki.

Az ország főbankjának fő feladatai közé tartozik a források kibocsátása, a kereskedelmi bankok államon belüli stabil működésének biztosítása, valamint a monetáris politika megőrzése és stabil fenntartása. A jegybank fontos feladata egy fix kamatláb kialakítása, amelyet minden, a jegybank alá tartozó struktúrának támogatnia kell.

2009-ben egységes - 8,5%-os - refinanszírozási ráta került bevezetésre, amely lehetővé tette a lakosság hitel- és hitelfelvételi lehetőségének növelését. 2009-ig ez az arány meghaladta a 11%-ot.

Az orosz bankrendszer részeként a második szint különböző típusú kereskedelmi bankokat foglal magában. Lehet, hogy azok többcélú, megtakarítási, speciális, biztosítéki vagy iparági. Számos ilyen bankhoz más, nem banki jellegű struktúrákat is hozzáadnak. Ezek egyfajta hitel- és kereskedelmi szervezetek, amelyek befektetési (befektetési) alapokból, biztosítótársaságokból, vagyonkezelő társaságokból és nyugdíjalapokból állnak.

A jogszabályok rögzítik az Orosz Föderáció bankrendszerének fő szintjeit, amelyek nemcsak két fokozat jelenlétét jelentik a bankrendszerben, hanem azt is, hogy az egyes szervezetek megfelelnek az egyetemesség szabályának. A második szint nemcsak az ismert kereskedelmi bankokra korlátozódik, hanem a külföldi bankok fiókjaira és a nem banki szervezetekre is kiterjed.

Első szint

A bankrendszer első szintje a nemzetgazdaság alapvető lépése, amely meghatározza a neki alárendelt bankok létét, fejlődését és működését. Az Oroszországi Banknak nagy lehetőségei vannak, amelyek közül a legfontosabbak: hitelnyújtás külföldi hitelintézeteknek és az ország kormányának, valamint különféle pénzügyi tranzakciók lebonyolítása.

Az Orosz Föderáció modern bankrendszerének első szintjén a Központi Bank áll, amelynek funkcióit és feladatait az ország alkotmánya és jogszabályai határozzák meg:

1. A nemzeti valuta stabilitásának védelme, biztosítása, vásárlóerejének érvényesülése, valamint az árfolyam más külföldi egységekkel szembeni megfelelősége.
2. A bankrendszer kialakítása, fejlesztése, koncepciók.
3. A rendelkezésre álló készpénz kibocsátásának monopólium megvalósítása és egységes újraelosztásának megvalósítása.
4. A monetáris szabályozás és ellenőrzés végrehajtása.
5. Az ország kormányzati szerveivel közösen átgondolva és megvalósítva egy közös monetáris és hitelpolitikát, amelynek a rubel védelmére kell irányulnia.

A bankrendszer első szintje számos fontos feladatot tartalmaz, amelyeket az Orosz Föderáció Központi Bankjának el kell végeznie:

• a banki alrendszerek működésének ellenőrzése;
• hitelek lebonyolításával kapcsolatos kérdések rendezése;
• a betétesek védelmét szolgáló intézkedések végrehajtása;
• biztosítási eszköz létrehozása a bankrendszer stabilitásának biztosítása érdekében;
• a hitelintézeti alapból történő integrált levonások eredményének ellenőrzése.

Második szint

A bankrendszer második szintje az univerzális kereskedelmi bankoké, amelyek jogosultak és engedéllyel rendelkeznek bármilyen banki művelet elvégzésére.

2017 elején mintegy 1017 bankot tartottak nyilván az országban, köztük külföldi partnerek és egyéb hitelintézetek részvételével működő hitelintézeteket.

Az ország bankrendszerének második szakaszában az univerzális bankok működhetnek – magánbankok, állami vagy külföldi tőke felhasználásával. Minden másodlagos banknak joga van részlegét megnyitni, ideértve a fiókokat, a képviseleti irodákat és az irodai struktúrákat.

A szövetségi és regionális hitelintézetek fejlettebb funkcionalitása attól függ, hogy hány szint van az Orosz Föderáció bankrendszerében. A két szint bevezetése után jelentősen bővült a bankok ágazati orientációja, amelyek önállóan választhatják meg irányukat (közlekedési, mezőgazdasági, lakásépítési, kereskedelmi vagy fogyasztói).

Az elmúlt évek során az ország öt legnagyobb bankját azonosították, amelyek a legnagyobb nettó nyereséggel és eszköztartalékkal rendelkeznek. Az első helyet magabiztosan a Sberbank foglalja el, őt követi a VTB, a Gazprombank, az Alfa-Bank és az FC Otkritie.