Het banksysteem heeft zich ontwikkeld in de Russische Federatie. Het moderne banksysteem van Rusland, zijn structuur en ontwikkeling

Als we het moderne banksysteem beschouwen als criterium om te bepalen of individuele elementen er bij horen (institutioneel aspect), zullen we niet alleen de samenhang met het bankbedrijf (bankactiviteit in enge zin) beschouwen, maar ook met het bankbedrijf in het algemeen (in de brede zin). Dus, volgens het criterium van deelname aan bankactiviteiten aan de elementen van het moderne banksysteem van het land De volgende economische entiteiten kunnen worden ingedeeld:

• – de Bank of Russia als orgaan dat de bankactiviteiten reguleert en bepaalde soorten ervan rechtstreeks uitvoert;
• - bancaire en niet-bancaire kredietinstellingen, die de belangrijkste "werkende" schakel in het bankwezen zijn, die rechtstreeks bankactiviteiten uitoefenen;
• – Vnesheconombank, die strikt de definitie van kredietinstelling in de bankwet volgt, geen kredietinstelling is, maar niettemin alle kenmerken en functies van een bankkredietinstelling vervult, behalve het ontbreken van een door de Bank afgegeven vergunning van Rusland;
• - structuren die banken verenigen, bijvoorbeeld vakbonden en verenigingen van kredietinstellingen (artikel 3 van de bankwet), bankgroepen en bankholdings (artikel 4 van de bankwet), die, door het principe van hun band met banken, en via hen - met bankactiviteiten kunnen ook worden toegeschreven aan de elementen van het banksysteem;
• - onderwerpen van economische activiteit, waarvan de activiteiten onlosmakelijk verbonden zijn met bankactiviteiten en onmogelijk zijn los te zien van het banksysteem van de Russische Federatie (maar niet opgenomen in het banksysteem van de Russische Federatie door de bankwet). Dit zijn de DIA en talrijke BCI's. Bovendien is de activiteit van banken op dit moment ook praktisch onmogelijk los van deze entiteiten;
• - entiteiten die betrokken zijn bij de uitvoering van bepaalde bankverrichtingen, namelijk bankbetalingsagenten bedoeld in art. 3 van de Wet op het Nationale Betalingsstelsel.

De activiteit van niet alle beursgenoteerde structuren wordt rechtstreeks gecontroleerd door de Bank of Russia, maar is onlosmakelijk verbonden met de uitvoering van bankactiviteiten door kredietinstellingen.

Op deze manier, institutioneel aspect van het moderne banksysteem van de Russische Federatie omvat het volgende: elementen:

• – Bank van Rusland,
• - DIA;
• - bancaire kredietinstellingen;
• – Ontwikkelingsbank;
• – niet-bancaire kredietinstellingen;
• – bankgroepen en banktegoeden;
• – bijkantoren en vertegenwoordigingen van buitenlandse banken;
• - BKI;
• – bankbetaalagenten;
• – vakbonden en verenigingen van kredietinstellingen.

Tegelijkertijd modern Het banksysteem van de Russische Federatie kan worden onderverdeeld in: drie niveaus volgens het criterium van de aanwezigheid van machtskrachten van individuele elementen van het systeem en het criterium van de aard van de interactie van elementen onderling.

NAAR het eerste (hoogste) niveau van het banksysteem van de Russische Federatie omvatten het volgende: elementen met bepaalde bevoegdheden met betrekking tot de elementen waaruit het tweede niveau bestaat:

• 1) Bank van Rusland als een entiteit die door de Wet op de Bank van Rusland is begiftigd met de bevoegdheid om staatsinvloed uit te oefenen op het banksysteem, met inbegrip van controle-, toezichts- en regelgevende bevoegdheden;
• 2) DIA als onderwerp begiftigd met gezag in relatie tot de elementen van het tweede niveau. In overeenstemming met de wet op de verzekering van deposito's van particulieren, is de DIA een depositoverzekeraar krachtens de wet, heeft de bevoegdheid om voorschriften voor depositoverzekeringen uit te vaardigen, bepaalt het bedrag van de verzekeringsreservering van deposito's die verplicht zijn voor alle banken, is een curator en vereffenaar van kredietinstellingen, en is begiftigd met banken ter voorkoming van faillissementen, neemt samen met de Bank of Russia deel aan faillissementsprocedures van kredietinstellingen. Ondanks het feit dat de Bank of Russia, vergeleken met de DIA, ruimere bevoegdheden heeft die van invloed zijn op het Russische banksysteem, wordt hun interactie met elkaar als elementen van het eerste niveau van het banksysteem gekenmerkt door pariteitsrelaties gedefinieerd door federale wetten.

Het tweede niveau van het banksysteem van de Russische Federatie vormen alle andere elementen van het bovengenoemde banksysteem, met uitzondering van vakbonden en verenigingen van kredietinstellingen. Tegelijkertijd wordt de interactie van de elementen van het tweede niveau van het banksysteem met de elementen van het eerste niveau, met zeldzame uitzonderingen, zowel opgebouwd op het niveau van administratieve rechtsbetrekkingen als op het niveau van gelijke (contractuele) betrekkingen . En hun interactie met elkaar is gebouwd op het niveau van contractuele relaties.

De elementen van het tweede niveau van het banksysteem van de Russische Federatie kunnen op hun beurt worden onderverdeeld in: meerdere groepen.

eerste groep formulier bancaire kredietorganisaties, Development Bank (VEB), niet-bancaire kredietorganisaties, die de directe "werkende" laag van het banksysteem zijn. Deze elementen zijn onderverdeeld in een afzonderlijk niveau volgens het principe van de meest directe deelname aan de uitvoering van banktransacties.

seconde – bankgroepen en holdings.

• Volgens art. 4 Bankwetten bankgroep – een fusie van kredietinstellingen waarbij de moederkredietinstelling direct of indirect een significante impact heeft op beslissingen genomen door de bestuursorganen van een andere kredietinstelling (de VTB-bankgroep omvat bijvoorbeeld meer dan 20 banken, waaronder VTB 24, TransCreditBank, Bank van Moskou en andere banken);
• bankbezit – een vereniging van rechtspersonen met deelneming van een kredietinstelling, waarin een rechtspersoon die geen kredietinstelling is (de moederorganisatie van een bankholding) direct of indirect invloed van betekenis kan uitoefenen op beslissingen van de bestuursorganen van de kredietinstelling.

Rechtspersonen verenigd in een bankholding kunnen een bijzondere beheerorganisatie in het leven roepen, met als voornaamste taak het beheer van de holding. De genoemde organisatie is niet gerechtigd zelf bankactiviteiten te ontplooien, evenals verzekerings-, handels- en productieactiviteiten.

Bankholdings en bankgroepen onderscheiden zich van andere deelnemers aan het bankwezen doordat zij, als verenigingen van rechtspersonen, zelf geen rechtspersonen zijn en niet rechtstreeks bankverrichtingen uitvoeren. Tegelijkertijd wordt de aard van de relaties binnen deze entiteiten bepaald door ofwel zakelijke relaties vanwege het bezit van aandelen in het maatschappelijk kapitaal van andere organisaties door sommige organisaties, ofwel door contractuele relaties. Ondanks het feit dat bankgroepen en bankholdings niet rechtstreeks banktransacties uitvoeren, kunnen zij de uitvoering ervan toch beïnvloeden via kredietinstellingen die lid zijn van bankgroepen en bankholdings.

Dienovereenkomstig oefent de Bank of Russia controle uit over de vorming en de toestand van banktegoeden en bankgroepen. In het bijzonder op basis van Regelgeving over de procedure voor het verstrekken van informatie over banktegoeden, nr. 197-P goedgekeurd door de Bank of Russia op 19 september 2002, participaties dienen informatie over hun oprichting en samenstelling in bij de Bank of Russia, en op basis van Regelgeving geconsolideerde rapportage, nr. 191-P goedgekeurd door de Bank of Russia op 30 juli 2002, en Instructies van de Bank of Russia 2172-U, gedateerd 20 januari 2009, "Over de publicatie en presentatie van informatie over de activiteiten van kredietinstellingen en (geconsolideerde) bankengroepen", dienen bankholdings en bankgroepen regelmatig hun rapporten in bij de Bank of Russia.

Derde – bijkantoren en vertegenwoordigingen van buitenlandse banken, verenigd in één groep op het principe dat ze behoren tot juridische entiteiten die zijn opgericht op het grondgebied van andere staten. Desalniettemin, aangezien ze actief zijn op het grondgebied van de Russische Federatie en hun activiteiten verband houden met de uitvoering van bankactiviteiten hier, kunnen ze worden geclassificeerd als elementen van het banksysteem van de Russische Federatie.

vierde, de zogenaamde groep van bancaire infrastructuur, - vormen de CBI en beherende organisaties van bancaire holdings. Deze elementen zijn samengevoegd tot één groep volgens het principe van hun onlosmakelijke verbondenheid met de bankactiviteiten en hun ondersteunende karakter. Ondanks het feit dat zij zelf geen bankactiviteiten uitoefenen, is het bestaan ​​van deze organisaties onmogelijk zonder het bestaan ​​van kredietinstellingen die zich met bankactiviteiten bezighouden.

In de vijfde groep van het tweede niveau van het bankwezen omvat bankbetaalkantoren - organisaties die, naast het uitvoeren van andere activiteiten, door banken op contractbasis worden ingeschakeld als agenten voor banktransacties voor geldtransacties zonder bankrekeningen te openen op basis van de wet op het nationale betalingssysteem.

Het derde niveau van het banksysteem van de Russische Federatie formulier vakbonden en verenigingen van kredietinstellingen, zijnde rechtspersonen - organisaties zonder winstoogmerk die zijn opgericht om de belangen van hun leden te beschermen en te vertegenwoordigen, hun activiteiten te coördineren, aanbevelingen te ontwikkelen voor de uitvoering van bankactiviteiten en de oplossing van andere gezamenlijke taken van kredietinstellingen. Vakbonden en verenigingen van kredietorganisaties kunnen worden aangemerkt als een onafhankelijk niveau van het banksysteem op basis van het ontbreken van directe machtsinvloed op hen door de Bank of Russia en de DIA, die het eerste niveau van het banksysteem vormen.

Non-profitorganisaties, vakbonden en verenigingen van kredietinstellingen zijn niet gerechtigd tot het verrichten van bankverrichtingen, zoals bijvoorbeeld bankbetalingsagenten. Ze zijn niet gerelateerd aan de uitvoering van banktransacties, zelfs niet op indirect niveau. Daarin verschillen ze van banktegoeden en BKI. Dienovereenkomstig heeft de Bank of Russia niet het recht om hun activiteiten te reguleren. Desalniettemin worden vakbonden en verenigingen als juridische entiteiten gevormd door kredietinstellingen, nemen actief deel aan de behartiging van hun belangen op wetgevend niveau en hebben een aanzienlijke invloed op de regulering van bankactiviteiten. Met hun meningen en voorstellen wordt rekening gehouden bij de voorbereiding van wetgeving over banken en bankactiviteiten, over depositoverzekeringen en bankkrediet, bij de voorbereiding van regelgevende documenten van de Bank of Russia en de regering van de Russische Federatie.

Er zijn momenteel meer dan 50 bankverenigingen en vakbonden in Rusland, waarvan de grootste de Vereniging van Russische banken en de Vereniging van Regionale Banken van Rusland zijn.

Vereniging van Russische banken opgericht in 1991, is een niet-gouvernementele non-profitorganisatie die sinds januari 2013 518 banken en andere kredietinstellingen verenigt die meer dan 90% van alle activa van het Russische banksysteem bezitten, evenals 208 andere organisaties waarvan de activiteiten met betrekking tot het functioneren van het financiële en kredietsysteem van de Russische Federatie. Deze vereniging omvat alle grootste banken van de Russische Federatie, 55 banken met volledige buitenlandse deelname in het toegestane kapitaal, 15 vertegenwoordigingen van buitenlandse banken, evenals alle leden van de Big Four Auditors.

Vereniging van regionale banken van Rusland opgericht in 1990 met de deelname van 37 banken als de Association of Joint-Stock Commercial Industrial Construction Banks. Nu is de vereniging een niet-gouvernementele non-profitorganisatie die vrijwillig banken en andere juridische entiteiten verenigt

om de activiteiten te coördineren om de bescherming van hun rechten te waarborgen en de gemeenschappelijke belangen van haar leden in staats- en andere organen te vertegenwoordigen. In 1999 werd de vereniging omgedoopt tot de Vereniging van Regionale Banken van Rusland. Sinds januari 2013 heeft de Vereniging meer dan 450 leden. Onder hen zijn grote backbone-kredietinstellingen van de volledig Russische schaal, banken met deelname van buitenlands kapitaal, niet-bancaire organisaties die diensten verlenen aan financiële en bancaire organisaties, openbare organisaties en de media.

Ondanks de schijnbare heterogeniteit van de bovengenoemde elementen van het banksysteem van de Russische Federatie, is het niettemin gecentraliseerd, aangezien het bestaan ​​van al zijn elementen rechtstreeks wordt bepaald door bankactiviteiten. Maar aangezien de functies van het reguleren van en het toezicht houden op bankactiviteiten, volgens de wetten op banken en op de Bank of Russia, geconcentreerd zijn in de handen van de Bank of Russia, is het daarom de Bank of Russia die de centrale schakel is het "cementeren" van het banksysteem van de Russische Federatie.

Opgemerkt moet worden dat er naast de bovengenoemde elementen van het banksysteem op het grondgebied van de Russische Federatie ook verschillende soorten organisaties zijn die het recht hebben om transacties uit te voeren die vergelijkbaar zijn met de banktransacties die zijn gespecificeerd in de bankwet. Deze omvatten met name:

• – pandjeshuizen die opereren op basis van de Pandjeswet en die rentedragende leningen verstrekken die door onroerend goed zijn gedekt;
• - kredietcoöperaties die opereren op basis van de wet op de kredietsamenwerking en leningen verstrekken aan hun leden (aandeelhouders) om in hun financiële behoeften te voorzien;
• - microfinancieringsorganisaties die opereren op basis van paragraaf 8 van art. 12 van de federale wet van 2 juli 2010 nr. 151-FZ "Over microfinancieringsactiviteiten en microfinancieringsorganisaties", die leningen toekent met een vast bedrag (tot 1 miljoen) aan een onbeperkt aantal personen;
• - De Federale Postdienst, handelend op basis van de Federale Wet van 17 juli 1999 nr. 176-FZ "On Postal Communication" en die onder meer ook (post)gelden overmaakt;
• - betalingsagenten - organisaties die niet behoren tot de bovengenoemde categorie van bankagenten, handelend op basis van de federale wet van 3 juni 2009 Geen fondsen zonder bankrekeningen te openen op basis van overeenkomsten met organisaties - ontvangers van fondsen;
• - verzekeringsorganisaties die opereren op basis van de wet van de Russische Federatie van 27 november 1992 nr. 1015-1 "Over de organisatie van verzekeringsactiviteiten in de Russische Federatie" en bankgaranties afgeven in overeenstemming met art. 368 en andere normen van Ch. 23 van het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie;
• - De Federale Schatkist, die op basis van art. 116.1 van de RF BC openen en onderhouden van persoonlijke rekeningen van beheerders, managers en ontvangers van begrotingsmiddelen om rekening te houden met transacties met begrotingsmiddelen.

Desalniettemin, ondanks de uitvoering van deze operaties, hebben de bovengenoemde organisaties kan niet worden toegeschreven aan het banksysteem, omdat:

• - deze operaties worden door hen uitgevoerd op basis van de wetten volgens welke ze zijn gevormd, en vereisen geen licenties die zijn afgegeven door de Bank of Russia;
• - de combinatie van hun activiteiten vormt niet het geheel dat vereist is voor bancaire of niet-bancaire kredietinstellingen.

De activiteiten van de beursgenoteerde organisaties zijn dan ook niet bankieren in de juridische zin van deze term.

Als we het voorbeeld van deze organisaties gebruiken, wordt het duidelijk dat de definitie van de elementen van het banksysteem alleen door hun relatie tot de uitvoering van banktransacties ongepast is, aangezien de entiteiten die volgens dit criterium in het systeem zijn opgenomen, niet op één enkele basis passen gebruikt om het systeem te bouwen - bankieren.

Modern banksysteem van de Russische Federatie (institutioneel aspect)- een reeks organisaties die rechtstreeks betrokken zijn bij bankactiviteiten of individuele bankactiviteiten, evenals organisaties en hun verenigingen, waarvan het bestaan ​​en de activiteiten rechtstreeks afhankelijk zijn van organisaties die zich bezighouden met bankactiviteiten.

Het banksysteem van de Russische Federatie is een enkele en integrale (onderling verbonden, op elkaar inwerkende) reeks kredietinstellingen die deel uitmaken van het economische systeem van het land, die elk hun eigen speciale functie (functies) uitvoeren, hun eigen lijst van monetaire transacties / transacties uitvoeren, waardoor de gehele maatschappelijke behoefte aan bancaire producten (diensten) volledig en met de grootst mogelijke efficiëntie wordt ingevuld.

Het banksysteem van de Russische Federatie omvat de Bank of Russia, kredietinstellingen, evenals filialen en vertegenwoordigingen van buitenlandse banken.

Structureel moet dit zo worden begrepen dat het banksysteem al die economische organisaties moet omvatten die regelmatig alle of de meeste, of op zijn minst individuele banktransacties/transacties uitvoeren, d.w.z. banken (centraal en commercieel) en feitelijke niet-bancaire kredietorganisaties (niet alleen die welke bij de Centrale Bank zijn geregistreerd), maar als voorwaardelijk element van infrastructurele aard - hulporganisaties (gespecialiseerde organisaties die zelf geen banktransacties verrichten, maar zorgen voor de activiteiten van banken en andere kredietinstellingen: "handelsplatforms", bankaccountantskantoren, organisaties die de ratings van banken bepalen, hen voorzien van speciale apparatuur en materialen, informatie, specialisten, enz.).

Veel misverstanden worden meestal veroorzaakt door de vraag naar de niveaus van het banksysteem. De auteur van het leerboek "Bankieren: management en technologie" A.M. Tavasiev stelt dat een ontwikkeld banksysteem, als onderdeel van een markt

Rijst. een. De structuur van het banksysteem van de Russische Federatie

De economie moet en kan alleen op twee niveaus bestaan. Bankwezen: management en technologie: leerboek voor universiteiten / Onder redactie van prof. A.M. Tavasiev. - M.: UNITI-DANA, 2001. - P.28. De auteur van een ander leerboek "Banken en bankieren" I.T. Balabanov is echter van mening dat het banksysteem in landen met ontwikkelde markteconomieën complexer en organisatorisch diverser is en uit drie schakels bestaat. (Fig. 2.) Banken en bankieren. / red. IT Balabanova. - St. Petersburg: Peter, 2001. - S.38, 42.

De elementen van het banksysteem zijn banken, enkele speciale financiële instellingen die banktransacties uitvoeren, maar niet de status van bank hebben, evenals enkele aanvullende instellingen die de bankinfrastructuur vormen en de vitale activiteit van kredietinstellingen verzekeren.

Het banksysteem bestaat uit 4 elementen, die zijn gegroepeerd in 2 niveaus. Het eerste niveau is de Centrale Bank van de Russische Federatie. Het tweede niveau bestaat uit commerciële banken (hun filialen en vertegenwoordigingen), niet-bancaire kredietorganisaties en verenigingen van commerciële banken. De Centrale Bank neemt een speciale plaats in en fungeert als het belangrijkste coördinerende orgaan van het hele banksysteem van het land. De Centrale Bank (CB) vervult de volgende functies:

Ш monopolie brengt geld in omloop;

Rijst. 2. De structuur van het drieledige banksysteem

• Ш slaat tijdelijk gratis tegoeden en vereiste reserves van andere banken op, d.w.z. fungeert als een "bank van banken";
• Ш vervult de rol van "lenders of last resort", d.w.z. krediet alleen verstrekken als het elders niet tegen aanvaardbare voorwaarden beschikbaar is, voornamelijk voor behoeften op korte termijn:
• Ш verricht niet-contante betalingen op landelijke schaal;
• Ш voert de kasuitvoering van de begroting uit en crediteert de staat;
• Ш regelt de wisselkoers van de nationale valuta en coördineert de buitenlandse activiteiten van particuliere banken in hun land;
• Ш slaat een gecentraliseerde goud- en valutareserve op;
• Ш stelt economisch verantwoorde limieten en normen vast voor de activiteiten van banken, incl. het officiële tarief van de Centrale Bank op leningen;
• SH doet wetenschappelijk onderzoek;
• Ш bepaalt het wettelijk kader en de werkingsprincipes van krediet- en financiële instellingen, markten voor kortlopende en langlopende krediettransacties, evenals soorten betalingsdocumenten die in het land circuleren;
• Ш vormt een effectief mechanisme voor monetaire regulering van de economie.

De belangrijkste taak van het monetaire beleid van de Centrale Bank is het handhaven van een stabiele koopkracht van de nationale munteenheid en het zorgen voor een elastisch systeem van betalingen en verrekeningen.

Commerciële (niet-uitgevende) banken vormen het tweede niveau van het banksysteem en vormen tegelijkertijd de ruggengraat van het kredietsysteem, waarin het grootste deel van de kredietinstellingen is geconcentreerd. Hun activiteit is vrij groot, daarom worden ze ook universele banken genoemd. Tegenwoordig kunnen commerciële banken klanten tot 200 soorten verschillende bankproducten en -diensten aanbieden. De laatste tijd voeren banken steeds vaker operaties uit die niet kenmerkend zijn voor hen, en dringen ze door in gebieden van financieel ondernemerschap die niet traditioneel zijn voor banken, waaronder leasing, factoring, forfaiting en andere soorten krediet en financiële diensten.

Een ander element van het banksysteem is de bankvereniging - een openbare non-profitorganisatie, waarvan de leden commerciële banken zijn, opgericht om hun belangen te vertegenwoordigen bij de wetgevende, uitvoerende en gerechtelijke autoriteiten, en om hun activiteiten te coördineren en te verbeteren.

Het belangrijkste probleem met betrekking tot het banksysteem is de kwestie van de kwaliteit ervan, d.w.z. over de vitaliteit en efficiëntie van het functioneren in de samenstelling en in het belang van het economische systeem van het land als geheel. Uiteindelijk is het vanuit dit oogpunt dat ook de vragen over het aantal kredietinstellingen en hun groepering in bepaalde elementen en niveaus van het systeem interessant zijn.

Niet elke reeks kredietorganisaties, ongeacht hoeveel er in het land zijn, vormt het banksysteem. Het systeem bestaat echt als aan de volgende criteriumvoorwaarden wordt voldaan.

• 1. Banken en niet-bancaire kredietinstellingen zijn in voldoende aantallen actief in het land. Tegelijkertijd kan een "voldoende" waarde bovendien alleen empirisch worden bepaald in relatie tot de omstandigheden van een specifiek gebied, wanneer de belangrijkste richtlijn de omvang van de solvabiliteitsbehoeften van ondernemingen, organisaties en de bevolking in bankdiensten is.
• 2. Banktransacties in het land worden alleen uitgevoerd door kredietorganisaties die de juiste vergunningen hebben ontvangen.
• 3. De centrale bank is actief in het land en gaat effectief om met haar inherente functionele taken en gevestigde bevoegdheden.
• 4. Er zijn verschillende (volgens eigendomsvormen, organisatorische en juridische vormen, omvang of schaal van activiteit, territoriale basis, aard van activiteit, enz.) economisch levensvatbare (winstgevende) zagen van commerciële banken en niet-bancaire kredietorganisaties , die alle gebieden van de nationale economie en buitenlandse economische betrekkingen bestrijkt, alle werkelijk bestaande segmenten (niches) van de financiële en leningkapitaalmarkt beslaat, en een dergelijke reeks operaties uitvoert die de vraag van economische entiteiten naar bankdiensten in elk gegeven volledig dekken grondgebied (in elke regio).
• 5. Banken en andere kredietinstellingen hebben in verschillende vormen regelmatig interactie in het kader van juridische procedures met klanten, de centrale bank en andere overheden en administraties, met elkaar en met hulporganisaties. 5 Bankwezen: management en technologie: Leerboek voor universiteiten / Onder redactie van prof.A.M. Tavasiev. - M.: UNITI-DANA, 2001. - P.29.

Als we een van de bovenstaande voorwaarden toepassen op de binnenlandse bankpraktijk, dan is de voor de hand liggende conclusie dat het Russische banksysteem zich nog in de conceptversie bevindt. Deze conclusie wordt ook bevestigd door de omstandigheid dat de genoemde voorwaarden, die overwegend formeel en extern van aard zijn, niet alle en bovendien niet de strengste eisen zijn die aan de kwaliteit van het bankwezen moeten worden gesteld. In de rol van dergelijke strengere criteria-eisen worden de principes van vorming en functioneren van een gezond en efficiënt banksysteem bevestigd, bevestigd door de wereld- en binnenlandse praktijk. Waaronder:

• Ø het principe van beheersbaarheid (ontwikkeling op basis van forecasting, planning en programmering);
• Ø het evolutieprincipe (geleidelijk en solide ontwikkeling);
• Ш het adequaatheidsbeginsel (geschiktheid voor de reële sector van de economie en de geschiktheid van de elementen van het banksysteem voor elkaar, d.w.z. hun compatibiliteit, coördinatie van acties, complementariteit, eenheid van principes en werkmethoden);
• Ø het principe van functionele volledigheid (de aanwezigheid van alle noodzakelijke elementen van het systeem in de juiste verhoudingen);
• Ø het principe van zelfontplooiing (het vermogen om bedreigingen voor de stabiliteit te weerstaan ​​en het vermogen om te verbeteren);
• Ø het principe van openheid (vrijheid van toegang en vertrek uit het banksysteem, informatieve transparantie van acties);
• Ø het principe van efficiëntie (inclusief efficiëntie voor klanten en voor de economie van het land als geheel);
• Ш beginsel van adequate juridische ondersteuning.

Vrijwel elk van de bovenstaande principes en vereisten wordt niet in meer of mindere mate vervuld door binnenlandse banken en hun geheel. Daarom was de bankencrisis, die in augustus 1998 een hoogtepunt bereikte, natuurlijk en onvermijdelijk. Het was met name een uiting van het feit dat alle kredietinstellingen die in Rusland actief zijn, nog lang niet de verplichte kenmerken van een organisch systeem hebben gekregen. De vorming van een dergelijk systeem blijft een urgente opgave voor de toekomst.

Russisch banksysteem heeft een structuur met twee niveaus. Het eerste niveau wordt vertegenwoordigd door de Centrale Bank van de Russische Federatie. Het tweede niveau omvat banken en niet-bancaire kredietinstellingen, evenals bijkantoren en vertegenwoordigingen van buitenlandse banken.

Het eerste niveau omvat de Centrale Bank van de Russische Federatie, waarvan het type functies en bevoegdheden het onderscheidt van andere banken. Dit is in de eerste plaats de totstandkoming en methodologische onderbouwing van de regels voor de uitvoering en boekhouding van banktransacties, de uitgifte van contanten (uitgifte), de organisatie van de betalingsomzet, de vergunningverlening voor bankactiviteiten en het toezicht op alle kredietorganisaties, de regulering van banken en andere kredietinstellingen door middel van boekhouding, reservebeleid en het opstellen van verplichte economische normen. Vanwege haar functionele doel neemt de Centrale Bank van de Russische Federatie een speciale plaats in het banksysteem in.

Het tweede niveau van het bankwezen omvat kredietinstellingen. Deze omvatten: een bank en een niet-bancaire kredietinstelling, Russische banken met buitenlands kapitaal of filialen van buitenlandse banken. Het belangrijkste doel van kredietorganisaties is het uitvoeren van banktransacties voor krediet-, afwikkelings-, contant- en depositodiensten voor klanten en economische entiteiten.

De samenstelling van de basiselementen van het banksysteem van de Russische Federatie omvat: kredietinstellingen, bankinfrastructuur, bankwetgeving.

Kredietorganisatie - dit is een juridische entiteit die, om winst te maken als het hoofddoel van haar activiteiten, op basis van een speciale vergunning (licentie) van de Centrale Bank van de Russische Federatie (Bank of Russia), het recht heeft om uit de bankverrichtingen voorzien door de Bankwet.

bank- een kredietinstelling die het exclusieve recht heeft om de volgende banktransacties in totaal uit te voeren: het aantrekken van gelden van natuurlijke personen en rechtspersonen voor deposito's, het plaatsen van deze gelden voor eigen rekening en op eigen kosten onder de voorwaarden van terugbetaling, betaling , spoedeisendheid, het openen en aanhouden van bankrekeningen van natuurlijke personen en rechtspersonen.

Niet-bancaire kredietorganisatie(NCO) - een kredietinstelling die bevoegd is om bepaalde bankverrichtingen uit te voeren. Toegestane combinaties van banktransacties voor niet-bancaire kredietinstellingen worden vastgesteld door de Bank of Russia. NCO's kunnen afwikkelings-, deponerings- en krediettransacties uitvoeren, evenals het incasseren van fondsen, wissels, betalings- en afwikkelingsdocumenten.

Bankgroep - dit is een vereniging van kredietinstellingen waarin een (moeder)kredietinstelling direct of indirect (via een derde) een invloed van betekenis heeft op beslissingen van de bestuursorganen van een andere (andere) kredietinstelling.

Bankholding - een vereniging van rechtspersonen met deelneming van kredietinstellingen, waarin een rechtspersoon die geen kredietinstelling is (de moederorganisatie van een bankholding) direct of indirect invloed van betekenis kan uitoefenen op de beslissingen van de bestuursorganen van de kredietinstelling.

De procedure voor het openen en exploiteren van bijkantoren en vertegenwoordigingen van buitenlandse banken op het grondgebied van de Russische Federatie wordt geregeld door speciale wetgevingshandelingen. De Bank of Russia legt beperkingen op aan bankactiviteiten voor filialen en vertegenwoordigingen van buitenlandse banken.

Russische banken zijn niet geïsoleerd van de externe omgeving. Voor het uitoefenen van hun economische functies eisen zij een aantal belangrijke diensten die door de bancaire infrastructuur worden geleverd. Het belang van de bancaire infrastructuur is de afgelopen jaren toegenomen. Het wordt opgevat als een reeks instellingen die de noodzakelijke voorwaarden vormen voor de uitvoering van bankactiviteiten en bijdragen aan het creëren en leveren van bankdiensten aan hun consumenten. Waaronder:

§ een depositoverzekeringssysteem dat de veiligheid van de deposito's van burgers bij banken garandeert binnen het kader van de wettelijke normen, dat wordt uitgevoerd door het depositoverzekeringsbureau (DIA), dat speciaal door de staat is opgericht;

§ onafhankelijke betalingssystemen die helpen bij verrekeningen tussen organisaties en banken, zoals SWIFT, en betalingstransacties met plastic kaarten, zoals VISA. MasterCard, American Express;

§ auditorganisaties die onafhankelijke verificatie van de activiteiten van zowel commerciële banken als de Centrale Bank van de Russische Federatie en bevestiging van hun financiële overzichten bieden;

§ advies- en juridische organisaties die banken bijstaan ​​bij de ontwikkeling van hun bedrijf en de belangen van banken behartigen in interactie met klanten en autoriteiten;

§ educatieve organisaties die bankspecialisten opleiden en omscholen, verschillende seminars en geavanceerde trainingen geven, zonder welke het, in de omstandigheden van de complexiteit van het moderne bankieren, onmogelijk is om de normale werking van de bank voor te stellen.

7Monetair en kredietbeleid van de Centrale Bank Antwoord:

De Centrale Bank van de Russische Federatie (Bank of Russia) is een staatskredietinstelling, begiftigd met het recht om bankbiljetten uit te geven, de geldcirculatie, het krediet en de wisselkoers te reguleren en de officiële goud- en deviezenreserve op te slaan. Het is een bank van banken, een agent van de regering bij het onderhoud van de staatsbegroting.

De Centrale Bank van de Russische Federatie heeft ook het recht om geld en staatspapier uit te geven, stelt de standaardwaarde van de kredietvraag vast, slaat kasreserves van commerciële banken op en verstrekt hen leningen, en is een geldcentrum. Zijn hoofdtaak is het uitvoeren van het staatsbeleid op het gebied van uitgifte, krediet, geldcirculatie.

Monetair beleid is een reeks onderling samenhangende maatregelen die door de Centrale Bank worden genomen om de totale vraag te reguleren door middel van de geplande impact op de krediet- en geldcirculatie. Een van de noodzakelijke voorwaarden voor de effectieve ontwikkeling van de economie is de vorming van een duidelijk monetair reguleringsmechanisme dat de Centrale Bank in staat stelt de bedrijfsactiviteiten te beïnvloeden, de activiteiten van commerciële banken te controleren en de geldcirculatie te stabiliseren. De bijzonderheden van de economische en organisatorische grondslagen van het monetair beleid worden bepaald door de bijzonderheden van haar doelstellingen en onderwerpen. Voorwerpen monetair beleid zijn vraag en aanbod op de geldmarkt. Onderwerpen Ten eerste handelt de centrale bank in overeenstemming met haar inherente functies van dirigent van het monetaire beleid van de staats- en commerciële banken. De basis voor de ontwikkeling en betrouwbare, stabiele werking van het banksysteem is de vorming van een flexibel mechanisme voor monetaire regulering van de economie, waardoor de staat de economische activiteit effectief kan beïnvloeden, de activiteiten van bankinstellingen kan controleren en stabilisatie van de monetaire circulatie.

Monetaire beleidsdoelen Het fundamentele doel van het monetaire beleid is de economie te helpen een algemeen productieniveau te bereiken dat wordt gekenmerkt door volledige werkgelegenheid en de afwezigheid van inflatie. Het monetair beleid is om de geldhoeveelheid te veranderen om de totale productie, werkgelegenheid en prijsniveaus te stabiliseren. De centrale bank is de belangrijkste, maar niet de enige regelgevende instantie. Met behulp van kredietregulering probeert de staat economische crises te verzachten, de groei van de inflatie in te dammen, om de conjunctuur in stand te houden, gebruikt de staat krediet om investeringen in verschillende sectoren van de nationale economie te stimuleren. Kredietbeleid wordt uitgevoerd door middel van indirecte en directe beïnvloedingsmethoden. Het verschil tussen beide is dat de centrale bank ofwel een indirect effect heeft via de liquiditeit van kredietverlenende instellingen, ofwel limieten stelt aan de kredietverlening aan de economie (dwz kwantitatieve limieten voor krediet). In een sterk ontwikkelde markteconomie is het monetaire beleid gebaseerd op het principe van "compenserende regulering". Het principe van compenserende regulering omvat een combinatie van twee reeksen maatregelen: het beleid van monetaire restrictie (beperkingen op krediettransacties, renteverhogingen, afremmen van de groei van de geldhoeveelheid in omloop); · beleid van monetaire expansie (stimulering van krediettransacties door een verlaging van de rentevoet en een toename van de geldhoeveelheid in omloop). Het beleid van monetaire restrictie (beleid van "duur geld") wordt toegepast in de context van een conjuncturele opleving van de economische situatie. Het beleid van monetaire expansie (het beleid van "goedkoop geld") wordt toegepast in de crisisfase van de cyclus, in de omstandigheden van dalende productie en toenemende werkloosheid. Het bestaat uit het stimuleren van krediettransacties van banken en het invoeren van gunstiger kredietvoorwaarden om de economie nieuw leven in te blazen.

Het monetaire beleid van de staat wordt uitgevoerd via de Centrale Bank van de Russische Federatie, in de regel in twee richtingen: het voeren van een expansief of expansief beleid gericht op het stimuleren van de omvang van de kredietverlening en het verhogen van de hoeveelheid geld. Afhankelijk van de economische situatie verhoogt of verlaagt de Centrale Bank de kosten van leningen voor commerciële banken en bijgevolg voor kredietnemers. Als er een daling van de productie in de economie is, de werkloosheid groeit, dan voert hij een beleid van goedkoop geld, waardoor leningen goedkoop en betaalbaar worden. Tegelijkertijd is er een toename van de geldhoeveelheid, wat leidt tot een daling van de rente en dienovereenkomstig de groei van investeringen en bedrijvigheid zou moeten stimuleren, evenals het reële Bruto Nationaal Product (BNP). Als de concurrentie op de financiële markt toeneemt en het aanbod van geld de vraag ernaar overtreft, zijn banken genoodzaakt de rente (prijs van geld) te verlagen om kredietnemers aan te trekken. Dit komt vooral duidelijk tot uiting in een depressieve toestand van de economie. Goedkoop krediet stimuleert bedrijven om te investeren in kapitaalgoederen en huishoudens om consumptiegoederen te kopen. De vraag op de goederenmarkt neemt toe en de voorwaarden voor economische groei worden gecreëerd. Dit beleid wordt gevoerd in een periode van stagnatie;

Het voeren van restrictief of restrictief (hard) beleid gericht op het verhogen van de rente. Als de inflatie stijgt, voert de Centrale Bank een beleid van duur geld, wat leidt tot hogere kredietkosten en moeilijker toegankelijk is. In dit geval is er sprake van een stijging van de verkoop van staatspapier op de open markt, een stijging van de reserveratio en een stijging van de disconteringsvoet. Hoge rentetarieven stimuleren enerzijds geldbezitters om meer te sparen en beperken anderzijds het aantal mensen dat geld wil lenen. In dit geval proberen marktentiteiten effecten te verwerven. Deze richting van regulering wordt gebruikt in de aanwezigheid van inflatie en hoge economische groei. Banken proberen te verdienen aan rente op leningen, waarbij ze zich het verschil toe-eigenen tussen inkomsten uit actieve operaties en uitgaven die worden gedaan om fondsen te werven. Zoals u weet, hangt de rente af van de inflatie en zelfs van de inflatieverwachtingen. Zijn de prijzen gestegen en is de rente onveranderd gebleven, dan krijgen zowel banken als spaarders afgeschreven geld terug. Als de economie aantrekt, als iedereen geld nodig heeft, zal de rente stijgen. De Centrale Bank van de Russische Federatie is van mening dat het belangrijkste doel van het monetaire beleid op middellange termijn is om de inflatie terug te dringen en tegelijkertijd de groei van het BBP te handhaven en mogelijk te versnellen, en tegelijkertijd de voorwaarden te scheppen voor het terugdringen van de werkloosheid en het verhogen van het reële inkomen van de bevolking. Het monetair beleid is bedoeld om de vestiging in de economie van een algemeen productieniveau te bevorderen, dat wordt gekenmerkt door volledige werkgelegenheid en de afwezigheid van inflatie.

is een reeks onderling verbonden elementen die de Centrale Bank omvat, kredietorganisaties bestaande uit commerciële banken en andere krediet- en afwikkelingsinstellingen, soms gecombineerd binnen holdings, evenals bankinfrastructuur en bankwetgeving. De federale wet van 2 december 1990 "Over banken en bankactiviteiten" definieert het concept van het banksysteem als volgt: het banksysteem van de Russische Federatie omvat de Bank of Russia, kredietinstellingen, evenals filialen en vertegenwoordigingen van buitenlandse banken.

Het banksysteem van de Russische Federatie, zijn niveaus

Russisch banksysteem heeft een structuur met twee niveaus. Het eerste niveau wordt vertegenwoordigd door de Centrale Bank van de Russische Federatie. Het tweede niveau omvat ook niet-bancaire kredietorganisaties, evenals filialen en vertegenwoordigingen van buitenlandse banken.

Het eerste niveau omvat de Centrale Bank van de Russische Federatie, waarvan het type functies en bevoegdheden het onderscheidt van andere banken. Dit is in de eerste plaats de totstandkoming en methodologische onderbouwing van de regels voor de uitvoering en boekhouding van banktransacties, de uitgifte van contanten (uitgifte), de organisatie van de betalingsomzet, de vergunningverlening voor bankactiviteiten en het toezicht op alle kredietorganisaties, de regulering van banken en andere kredietinstellingen door middel van boekhouding, reservebeleid en het opstellen van verplichte economische normen. Vanwege haar functionele doel neemt de Centrale Bank van de Russische Federatie een speciale plaats in het banksysteem in.

Het tweede niveau van het banksysteem omvat. Deze omvatten: een bank en een niet-bancaire kredietinstelling, Russische banken met buitenlands kapitaal of filialen van buitenlandse banken. Het belangrijkste doel van kredietorganisaties is het uitvoeren van banktransacties voor krediet-, geld- en depositodiensten voor klanten en economische entiteiten.

Rijst. 1. De structuur van het banksysteem van de Russische Federatie

De samenstelling van de basiselementen van het banksysteem van de Russische Federatie omvat: kredietinstellingen, bankinfrastructuur, bankwetgeving.

Kredietorganisatie - dit is een juridische entiteit die, om winst te maken als het hoofddoel van haar activiteiten, op basis van een speciale vergunning (licentie) van de Centrale Bank van de Russische Federatie (Bank of Russia), het recht heeft om uit de bankverrichtingen voorzien door de Bankwet.

bank- een kredietinstelling die het exclusieve recht heeft om in totaal de volgende banktransacties uit te voeren: het aantrekken van gelden van natuurlijke personen en rechtspersonen voor deposito's, het plaatsen van deze gelden voor eigen rekening en op eigen kosten onder de voorwaarden van terugbetaling, betaling , spoedeisendheid, het openen en aanhouden van bankrekeningen van natuurlijke personen en rechtspersonen.

Niet-bancaire kredietorganisatie(NCO) - een kredietinstelling die bevoegd is om bepaalde bankverrichtingen uit te voeren. Toegestane combinaties van banktransacties voor niet-bancaire kredietinstellingen worden vastgesteld door de Bank of Russia. NCO's kunnen afwikkelings-, deponerings- en krediettransacties uitvoeren, evenals het incasseren van fondsen, wissels, betalings- en afwikkelingsdocumenten.

Bankgroep - dit is een vereniging van kredietinstellingen waarin een (moeder)kredietinstelling direct of indirect (via een derde) een invloed van betekenis heeft op beslissingen van de bestuursorganen van een andere (andere) kredietinstelling.

Bankholding - een vereniging van rechtspersonen met deelneming van kredietinstellingen, waarin een rechtspersoon die geen kredietinstelling is (de moederorganisatie van een bankholding) direct of indirect invloed van betekenis kan uitoefenen op de beslissingen van de bestuursorganen van de kredietinstelling.

De procedure voor het openen en exploiteren van bijkantoren en vertegenwoordigingen van buitenlandse banken op het grondgebied van de Russische Federatie wordt geregeld door speciale wetgevingshandelingen. De Bank of Russia legt beperkingen op aan bankactiviteiten voor filialen en vertegenwoordigingen van buitenlandse banken.

Russische banken zijn niet geïsoleerd van de externe omgeving. Voor het uitoefenen van hun economische functies eisen zij een aantal belangrijke diensten die door de bancaire infrastructuur worden geleverd. Het belang van de bancaire infrastructuur is de afgelopen jaren toegenomen. Het wordt opgevat als een reeks instellingen die de noodzakelijke voorwaarden vormen voor de uitvoering van bankactiviteiten en bijdragen aan het creëren en leveren van bankdiensten aan hun consumenten. Waaronder:

• een depositoverzekeringssysteem dat de veiligheid van de deposito's van burgers bij banken garandeert binnen het kader van de door de wet vastgestelde normen, dat wordt uitgevoerd door het depositoverzekeringsbureau (DIA), dat speciaal door de staat is opgericht;
• onafhankelijke betalingssystemen die helpen bij het uitvoeren van verrekeningen tussen organisaties en banken, zoals SWIFT, en betalingstransacties met plastic kaarten, zoals VISA. MasterCard, American Express;
• auditorganisaties die onafhankelijke verificatie van de activiteiten van zowel commerciële banken als de Centrale Bank van de Russische Federatie en bevestiging van hun financiële overzichten bieden;
• adviserende en juridische organisaties die banken helpen bij het ontwikkelen van hun bedrijf, het behartigen van de belangen van banken in interactie met klanten en autoriteiten;
• organisaties - aanbieders van informatietechnologie-oplossingen die banken ontwikkelen en voorzien van moderne banktechnologieën die gericht zijn op het automatiseren van hun bedrijfsprocessen en het bereiken van een hoog beveiligingsniveau;
• educatieve organisaties die bankspecialisten opleiden en omscholen, verschillende seminars en geavanceerde trainingen geven, zonder welke het, in de omstandigheden van de complexiteit van het moderne bankieren, onmogelijk is om de normale werking van de bank voor te stellen.

De bronnen van de bankwetgeving van de Russische Federatie zijn: de grondwet van de Russische Federatie; normen van internationaal bankrecht en internationale verdragen van de Russische Federatie; beslissingen van het Grondwettelijk Hof van de Russische Federatie; Burgerlijk Wetboek (CC) van de Russische Federatie: federale wet "op banken en bankactiviteiten"; Federale wet "Op de Centrale Bank van de Russische Federatie (Bank of Russia)"; ondergeschikte normatieve rechtshandelingen (instructies, voorschriften, circulaires, etc.).

De huidige staat van het banksysteem van Rusland

Banksysteem van de Russische Federatie omvat de Bank of Russia, kredietinstellingen, evenals filialen en vertegenwoordigingen van buitenlandse banken.

De vierde fase van "buitenlandse interventie" in de banksector is in Rusland begonnen. Met de goedkeuring in 1995 van federale wet nr. 65-FZ "Over wijzigingen en toevoegingen aan de wet van de RSFSR "Op de centrale bank van de RSFSR (Bank of Russia)"", werd het mogelijk om de banksector van Rusland en het systeem van de Centrale Bank van de Russische Federatie zelf. De federale wet legde de onafhankelijke status van de Bank van Rusland vast en regelde in detail de betrekkingen van de Centrale Bank van de Russische Federatie met federale overheidsinstanties. Het essentiële punt van de nieuwe bankwet was het instellen van een verbod op het verstrekken van leningen aan de regering van de Russische Federatie om de federale begroting te financieren, evenals op de aankoop door de Bank of Russia van overheidspapier tijdens hun eerste plaatsing, behalve zoals voorzien door de federale wet op de begroting (artikel 22).

Begin 1996 werd de federale wet "Over wijzigingen en toevoegingen aan de wet van de RSFSR" betreffende banken en bankactiviteiten in de RSFSR" (nr. 17-FZ van 3 februari 1996) aangenomen, die als de volgende fase diende bij de commercialisering van het Russische banksysteem. Deze federale wet introduceerde een onderscheid tussen een bank en een niet-bancaire kredietinstelling, waardoor de beperking op de omvang van het aandeel van het toegestaan ​​kapitaal dat in het bezit kan zijn van één oprichter, werd opgeheven. Voorheen (volgens de wet van 2 december 1990) was een dergelijk aandeel voor één lid van een kredietinstelling beperkt tot 35%.

Medio 2002 werd de federale wet "Op de Centrale Bank van de Russische Federatie (Bank van Rusland)" (nr. 86-FZ) aangenomen, die de transparantie van de activiteiten van de Centrale Bank verhoogde door de staatscontrole te versterken. Voor deze doeleinden werd de National Banking Council opgericht - een collegiaal orgaan van de Bank of Russia, verantwoordelijk voor externe controle over haar activiteiten zonder het recht te hebben zich te mengen in de operationele activiteiten van de bank (artikel 12).

Momenteel in Rusland de jure er is een two-tier banksysteem, maar na de goedkeuring van de federale wet "op landbouwsamenwerking" (1995) en de federale wet "op kredietconsumentencoöperaties" (2001), begon het banksysteem van het land de facto bepaalde kenmerken van een model met drie niveaus te verwerven:

ik niveau(bovenste) met activa van 15.482,6 miljard roebel. — De Centrale Bank van de Russische Federatie en haar structurele onderafdelingen (centraal kantoor, Hoofdinspectie voor Kredietgeschiedenis, 22 afdelingen en 3 hoofdafdelingen, 1 Moskouse Staatstechnische Universiteit van de Bank van Rusland, 58 hoofdafdelingen, 20 nationale banken en 630 contanten nederzettingscentra);

II niveau(intermediair) met een vermogen van 28.691,9 miljard roebel. — universele commerciële banken die bevoegd zijn banktransacties uit te voeren (1.015 banken, waaronder 228 kredietinstellingen met buitenlandse deelneming) en 51 niet-bancaire kredietinstellingen;

III niveau(lager) met activa van ongeveer 30 miljard roebel. - krediet (consumenten- en landbouw) samenwerking van Rusland, dat momenteel 680 duizend aandeelhouders heeft.

De Bank of Russia is van rechtswege geen openbare autoriteit, en tegelijkertijd in termen van haar wettelijke bevoegdheden, weerspiegeld in haar doelstellingen (beschermen en verzekeren van de stabiliteit van de roebel, ontwikkeling en versterking van het banksysteem, zorgen voor de efficiënte en ononderbroken werking van het betalingssysteem) en functies (uitgifte van contanten en herfinanciering van kredietinstellingen, vaststelling van regels voor afwikkeling en banktransacties, organisatie van valutaregulering en controle (toezicht) op de activiteiten van kredietinstellingen en bankgroepen, enz.) , verwijst de facto naar staatsorganen, aangezien de uitvoering van zijn doelen en functies het gebruik van maatregelen van staatsdwang inhoudt (tabel 1).

Tabel 1. Balans van de Bank of Russia voor 2006-2009, miljard roebel

Het recht verleend om de goud- en deviezenreserves van het land (internationale reserves van de Russische Federatie) te beheren, die op 1 januari 2010 $ 440,6 miljard bedroegen, een stijging van 5,7 keer ten opzichte van 1 januari 2004 ($ 76,9 miljard). Tegelijkertijd werd slechts 5% in de structuur van de goudreserves besteed aan monetair goud, dat werd verantwoord tegen de huidige noteringen van de Bank of Russia. Op 30 juni 2009 was het grootste deel van de Russische activa geplaatst in effecten van buitenlandse emittenten met een looptijd van minder dan 1 jaar (87,1%), vervolgens in de vorm van deposito's in vreemde valuta en rekeningsaldi (7,7%), zoals evenals in reverse repo-transacties met een looptijd tot 6 maanden (5,2%).

Het begin van de wereldwijde financiële crisis en de uitvoering door de Bank of Russia in verband daarmee van een beleid van geleidelijke devaluatie van de roebel sinds oktober 2008 heeft ertoe geleid dat de Russische goudreserves op 1 mei 2009 $ 383,9 miljard bedroegen, d.w.z over 8 maanden daalden ze met $ 212,7 miljard, of met 35,7% van hun maximale niveau ($ 596,6 miljard).

Analyse van prestatie-indicatoren van de Russische banksector voor 2006-2009. getuigt van de snelle ontwikkeling van de banksector in 2006-2007. Tijdens de wereldwijde financiële crisis is de groei enigszins vertraagd, maar nog steeds redelijk stabiel. In termen van groeipercentages van de totale activa, evenals leningen en andere fondsen verstrekt aan niet-financiële organisaties en individuen, is de Russische banksector een van de snelst groeiende markten ter wereld (tabel 2).

Tabel 2. Macro-economische prestatie-indicatoren van de banksector van de Russische Federatie voor 2006-2009

Achter de positieve dynamiek van de macro-economische indicatoren van de Russische banksector (totale activa en eigen vermogen, leningen en andere geplaatste middelen verstrekt aan ingezeten niet-financiële organisaties en ingezeten individuen) gingen echter ernstige problemen schuil, die in de context van de wereldwijde financiële crisis, had niet alleen een negatieve invloed op de activiteiten van de meeste kredietinstellingen van het land, maar ook op de Russische economie als geheel.

Kredietorganisaties voor microfinanciering

Daarna in de jaren dertig. microfinancieringsorganisaties van kredietsamenwerking en wederzijds krediet werden in het land geliquideerd, de belangstelling voor dit soort instellingen in Rusland begon pas in de tweede helft van de jaren negentig opnieuw te ontstaan. Allereerst werd het gemanifesteerd door Russische burgers, wier toegang tot bankleningen beperkt was. Zo was in 2008 het aandeel economisch actieve burgers dat geen volledige toegang had tot financiële diensten in Rusland ongeveer 50%.

Dientengevolge verschenen dergelijke kredietinstellingen van het maatschappelijk middenveld in het land, zoals consumentenkredietcoöperaties van burgers (CCC), consumentenkredietcoöperaties met de deelname van rechtspersonen (CCC), consumentenverenigingen (PO) en landbouwconsumentenkredietcoöperaties ( ACCC), waarvan de totale kredietportefeuille in 2009 ongeveer 30 miljard roebel bedroeg, voornamelijk werd gevormd door vrijwillige besparingen van aandeelhouders.

De activiteit van kredietcoöperaties is momenteel niet onderworpen aan prudentieel toezicht door de Bank of Russia en wordt gereguleerd door een aantal wetgevingshandelingen die de vereisten voor de organisatie en activiteiten van kredietcoöperaties bepalen. Op 4 maart 2010 heeft de regering van de Russische Federatie bij decreet nr. 123 de controle over consumentenkredietcoöperaties van burgers aan Rosfinmonitoring toevertrouwd, waarbij de licentie en controle over de activiteiten van deze financiële tussenpersonen werd overgedragen aan het ministerie van Financiën van de Russische Federatie. Federatie.

Agrarische CPC's voeren hun activiteiten uit in overeenstemming met de wet op de landbouwsamenwerking. Tegelijkertijd moeten haar leden noodzakelijkerwijs deelnemen aan de economische activiteiten van de coöperatie. Daarnaast. De wet stelt beperkingen aan het aantal leden van de ACCC die geen landbouwproducent zijn (hun aandeel mag niet meer bedragen dan 20% van het totale aantal leden van de coöperatie).

SO, die spaar- en leentransacties met hun aandeelhouders uitvoert, samen met de traditionele activiteiten van consumentensamenwerking (aankoop, handel en aankoop, marketing, levering, enz.) Ze voeren hun activiteiten uit in overeenstemming met de wet "Betreffende consumentensamenwerking (consumentenverenigingen, hun vakbonden) in de Russische Federaties” en hebben geen bovengrenzen voor het aantal en de samenstelling van hun leden. In de regel worden ze op territoriale basis gemaakt.

STEG's worden gecreëerd in overeenstemming met de wet "On Credit Consumer Cooperatives of Citizens" op basis van elke gemeenschap van burgers, gemeenschappelijke woonplaats, werkactiviteit, professionele affiliatie, enz. Voor hen is de bovengrens van het aantal leden (oprichters) vastgesteld - niet meer dan 2.000.

CCP's die geen speciale wettelijke regeling hebben, voeren hun activiteiten uit op basis van de algemene normen van art. 116 van het Burgerlijk Wetboek van de Russische Federatie en hebben geen bovengrenzen voor het aantal en de samenstelling van hun leden.

In het moderne Rusland zijn de belangrijkste organisatoren van kredietinstellingen van het maatschappelijk middenveld momenteel de Liga van Kredietverenigingen van Rusland, de Nationale Unie van Niet-commerciële Organisaties, de Unie van Plattelandskredietcoöperaties en het Ontwikkelingsfonds voor Plattelandskrediet. Ze werden opgericht om de ontwikkeling van kredietsamenwerking te bevorderen als de belangrijkste richting voor de hervorming van het financiële en kredietmechanisme van de landbouw, het systeem van wederzijdse financiering van non-profitorganisaties, evenals het verlenen van diensten op het gebied van boekhouding, belastingen , organisatie (management) van activiteiten, advies- en educatieve programma's.

Elk type kredietinstelling - KKKG, KPK, PO of SKKK - is gebouwd in een strikte hiërarchische volgorde, een organisatiestructuur met drie niveaus van het volgende type:

I-niveau (primaire link) - kredietcoöperatie. Momenteel zijn er 760 KKG's, 350 SKPK's, 400 PO's en KPK's actief in Rusland in 75 regio's van het land. Het totale aantal aandeelhouders is ongeveer 680.000, het volume van de verstrekte leningen is 30,0 miljard roebel;

II niveau (midden) - regionale verenigingen KKKG, KPK, PO of SKPK opgericht in 34 regio's van de Russische Federatie. Het belangrijkste doel van hun activiteiten is het bevorderen van de ontwikkeling van het lagere niveau van het kredietsamenwerkingssysteem;

III niveau (bovenste) - structuren zoals de League of Credit Unions of Russia, de National Union of Non-Commercial Organizations, de Union of Rural Credit Cooperatives, het Rural Credit Cooperation Development Fund en de Interregionale Agricultural Credit Consumer Cooperative (MSCCP) " Volkskrediet".

Liga van Kredietverenigingen van Rusland(georganiseerd in 1994) is een vrijwillige vereniging van kredietconsumentencoöperaties van burgers en andere non-profitorganisaties voor wederzijdse financiële bijstand en hun verenigingen. Per 1 januari 2008 omvatte de Liga 238 coöperaties, waarvan 46 als zelfstandige coöperaties en 192 als geassocieerde coöperaties (via 12 regionale verenigingen en 2 infrastructuurorganisaties). Tegelijkertijd omvatten coöperaties en hun verenigingen die deel uitmaken van de Liga: 238 afdelingen (filialen), 366.954 aandeelhouders, 1.466 werknemers met een totale balansvaluta van 6.480 miljoen roebel.

Nationale vakbond van non-profitorganisaties is opgericht in 2001 met als doel het creëren en ontwikkelen van een systeem van onderlinge financiering van non-profit organisaties, alsmede het verlenen van diensten op het gebied van boekhouding, fiscaliteit en organisatie (beheer) van activiteiten. Het systeem van de Nationale Unie omvat meer dan 160 coöperaties, die meer dan 200 duizend aandeelhouders verenigen en meer dan 3 miljard roebel beheersen.

Plattelandsontwikkelingsfonds voor kredietsamenwerking(FRS KK) (opgericht in 1997) is een niet-gouvernementele non-profitorganisatie waarvan de activiteiten verband houden met de ontwikkeling van een CCM-systeem op meerdere niveaus in Rusland door het verstrekken van financiële bijstand, advies en educatieve diensten aan coöperaties. Op 01.01.2008 bedroeg het eigen vermogen van de Federal Grid Company 320,4 miljoen roebel en de omvang van de kredietportefeuille 276,6 miljoen roebel. Tegelijkertijd werden gedurende de gehele periode van activiteit (inclusief tot en met 2008) leningen verstrekt voor een bedrag van 2,1 miljard roebel via FRSKK, die bedoeld waren voor 14 duizend boeren (boeren)huishoudens, persoonlijke dochterondernemingen en andere kleine en middelgrote -grote vormen van agribusiness.

Unie van landelijke kredietcoöperaties(opgericht in 1997) is een niet-gouvernementele non-profitorganisatie waarvan de activiteiten verband houden met het bevorderen van de ontwikkeling van kredietsamenwerking op het platteland als de belangrijkste richting bij de hervorming van het financiële en kredietmechanisme van de landbouw. Op dit moment coördineert de SSK Union de activiteiten van 220 kredietcoöperaties en kredietverenigingen uit 50 regio's van Rusland.

Niet-gouvernementele non-profitorganisatie MSCC "People's Credit" (opgericht in 2004) houdt zich bezig met het aantrekken van financiële middelen voor het landelijke kredietsamenwerkingssysteem, het verminderen van financiële risico's in de activiteiten van regionale kredietsamenwerkingssystemen door garantie-, verzekerings- en reservefondsen te creëren, evenals het verstrekken van adviserende en informatieve en methodologische assistentieleden van de ISCC.

De belangrijkste aandeelhouders van MSKCC "People's Credit" zijn 17 regionale coöperaties van het 2e niveau en 4 geassocieerde organisaties (Fonds voor de ontwikkeling van landelijke kredietsamenwerking, een tak van de non-profitorganisatie ACDI / OCA, de non-profitstichting voor de Bevordering van de ontwikkeling van kleine bedrijven "Duits Fonds voor de ondersteuning van kleine bedrijven" en het financiële bedrijf "Oikocrcdit, Nederland). Op 1 juli 2009 werden 264 leningen verstrekt voor een totaal bedrag van 188,1 miljoen roebel van de MCCCP Narodny Kredit, het eigen vermogen van de coöperatie bedroeg 24,2 miljoen roebel en de leningenportefeuille - 70,9 miljoen roebel.

Het banksysteem van Rusland in de context van de wereldwijde financiële crisis

De eerste tekenen van een financiële crisis in het Russische banksysteem werden waargenomen in augustus 2007. In de zeven maanden van 2007 nam het herfinancieringsvolume van commerciële banken dus met 350 keer toe. Een jaar later (augustus-september 2008) leidde de verdere groei tot een massaal falen van banken om hun verplichtingen uit hoofde van repotransacties na te komen. Reeds de eerste manifestaties van de crisis in Rusland toonden aan dat het belangrijkste mechanisme van zijn ontwikkeling verschilt van dat waargenomen in ontwikkelde landen. In Rusland was de onvermijdelijkheid van de ontwikkeling van een systeemcrisis vooraf bepaald door de heersende in de jaren 2000. mechanismen voor de financiering van banken en ondernemingen, geldhoeveelheid, prijsstelling op de financiële markt. De Bank of Russia heeft roebelfondsen uitgegeven tegen de accumulatie van vreemde valuta in officiële reserves. De daling van de exportopbrengsten van Russische exporteurs als gevolg van de daling van de wereldolieprijzen leidde tot een relatieve inkrimping van de geldhoeveelheid. De stijging van de rentetarieven op de wereldwijde financiële markt en de beperking van kredietverlening aan kredietnemers uit ontwikkelingslanden leidden voor de grootste Russische banken tot hogere financieringskosten. Dit veroorzaakte de ineenstorting van de Russische interbancaire kredietmarkt.

De afhankelijkheid van de Russische financiële markt en ondernemingen van externe financiering wordt geïllustreerd door statistische gegevens. Zo bedroeg op 1 oktober 2008 de buitenlandse schuld van Russische banken en bedrijven (niet-deelneming in kapitaal) $ 497,8 miljard dollar (inclusief schuld van banken bedroeg 135,9 miljard dollar, bedrijvensector - 299,0 miljard dollar). Het vertrek van internationale investeerders uit de Russische markt (in 2008 bedroeg de netto-uitstroom van particulier kapitaal uit Rusland $ 130,8 miljard, in 2009 meer dan $ 50 miljard) wordt in verband gebracht met het begin van een liquiditeitscrisis in de banksector van het land.

Laten we de problemen opsommen die typerend zijn voor de banksector van het moderne Rusland en aangeven dat de institutionele vorming van een banksysteem van het markttype in ons land nog niet is voltooid.

1. Momenteel zijn er in de Russische Federatie een groot aantal letterlijk dwergbanken actief, zowel in termen van eigen vermogen als totale activa. Op 1 december 2009 hadden de 200 grootste banken (in totaal waren er 1.131 banken in het register van Russische kredietinstellingen en 1.015 operationele banken) zeggenschap over 94,0% van de totale activa en ongeveer 90,0% van het eigen vermogen van de Russische banken. Tegelijkertijd waren de vijf grootste banken goed voor 45% van al het eigen vermogen, ongeveer 48,0% van de totale activa en 50% van alle leningen, deposito's en andere geplaatste fondsen, en het aandeel van slechts één Sberbank (SB) van Rusland in de structuur van de balansactiviteiten van alle kredietinstellingen die in Rusland actief zijn, zijn goed voor 25% van de activa, 20% van het eigen vermogen, 30% van de leningen die aan rechtspersonen en particulieren zijn verstrekt, 25% van de fondsen die zijn opgehaald bij rechtspersonen en individuele ondernemers, en 50 % van de fondsen die zijn ingezameld van individuen personen. De omvang van de activiteit van de Veiligheidsraad van Rusland blijkt uit de stand van de omzetstijging op de rekeningen van zijn financiële transacties (formulier 101) voor december 2008:

voor actieve operaties:

• correspondentrekeningen geopend bij de Bank of Russia verhoogd met 64 miljard roebel;
• tegoeden op correspondentrekeningen geopend door de Russische Veiligheidsraad bij niet-ingezeten banken verhoogd met 67 miljard roebel;
• gedebiteerd van de rekeningen van SB-kantoren in de Russische Federatie naar 2717 miljard roebel meer dan ontvangen;
• leningen en deposito's bij niet-ingezeten banken verhoogd met 143 miljard roebel;
• leningen verstrekt aan niet-gouvernementele commerciële organisaties verhoogd met 122 miljard roebel;
• leningen aan particulieren verhoogd met 9 miljard roebel;
• achterstanden van niet-gouvernementele commerciële organisaties op leningen verminderd met 2 miljard roebel;
• achterstallige schulden van particulieren op verstrekte leningen verhoogd met 2 miljard roebel;

voor passieve operaties:

• de saldi van de rekeningen van niet-ingezeten banken in de RvC verhoogd met 4 miljard roebel;
• de tegoeden op de rekeningen van ingezeten banken in de RvC verhoogd met 6 miljard roebel;
• fondsen (leningen, deposito's) werden gedebiteerd van de SB-correspondentrekening ten gunste van ingezeten banken voor 39 miljard roebel;
• SB ontving een interbancaire lening van niet-ingezeten banken voor: 6 miljard roebel;
• achterstallige schulden van particulieren op verstrekte leningen verhoogd met 2 miljard roebel;
• fondsen (inclusief deposito's) van niet-gouvernementele commerciële organisaties verhoogd met 176 miljard roebel;
• tegoeden (inclusief deposito's) van particulieren vermeerderd met RUB 162 miljard

2. De dichtheid van bankdiensten in Rusland bedroeg in december 2009 gemiddeld iets meer dan 28 verkooppunten per 100.000 inwoners. Dit is vergelijkbaar met de dichtheid van bankdiensten in Oost-Europa. Als de bankafdelingen in Europa echter bijna gelijk verdeeld zijn over het grondgebied, in Rusland daarentegen, is het extreem ongelijk. Zo was op 01.01.2010 ongeveer 50% van alle operationele kredietinstellingen actief in Moskou. Ze concentreerden 86,6% van de totale activa, 57,9% van alle deposito's van rechtspersonen en particulieren en andere ingezamelde fondsen, en ongeveer 35% van leningen en andere geplaatste fondsen die werden verstrekt aan rechtspersonen en particulieren en individuele ondernemers.

3. De onderkapitalisatie van Russische banken stelde hen niet in staat om de grootste Russische ondernemingen adequaat te financieren, en het irrationele beleid van de Bank of Russia van hoge rentetarieven zonder kapitaalbeperkingen (afgeschaft sinds medio 2006) leidde tot een ongecontroleerde groei van de Russische buitenlandse schuld. Zo bedroeg de buitenlandse schuld van het bankwezen en het bedrijfsleven op 1 september 2009 ongeveer 33,5% van het Russische bbp. In de context van de snelle devaluatie van de roebel, zal een aanzienlijk deel van de Russische kredietnemers geconfronteerd worden met het probleem van het aflossen van hun buitenlandse schuld.

4. Het monetaire beleid is niet bedoeld om de economische groei te stimuleren en de welvaart van de bevolking te verbeteren. In principe staat het los van de behoeften van de Russische economie en is het zo tegenstrijdig dat het economische entiteiten niet toestaat economisch verantwoorde beslissingen te nemen. Dus, theoretisch uitgevoerd in de periode vóór de crisis, had het beleid van versterking van de roebel moeten bijdragen aan de modernisering van Russische ondernemingen. Maar in de omstandigheden van hoge inflatie en het aanhoudende rentebeleid was de modernisering van de productie beperkt en versnipperd. Tijdens de crisisperiode maakt het beleid van "soepele" devaluatie van de roebel, samen met het beleid van hoge rentetarieven, een einde aan de plannen voor de technische heruitrusting van de productie en leidt bovendien tot inperking van de bedrijfsactiviteit in de Russische economie. De industriële achteruitgang en tegelijkertijd een aanzienlijke uitbreiding van de geldhoeveelheid vormen bedrijven en huishoudens met stabiele verwachtingen van een verdere depreciatie van de Russische munt en het begin van een nieuwe ronde van dollarisering van de Russische economie.

5. De activiteiten van banken als geleiders van het monetaire beleid zijn uitsluitend gericht op naleving van geformaliseerde normen, waarvan de verplichting tot naleving vaak selectief is. Naarmate de crisis zich verder ontwikkelt, beperken Russische banken, als onafhankelijke commerciële organisaties die hun eigen belangen nastreven, hun activiteiten in alle segmenten van de financiële markt, behalve de deviezen, en zetten ze hun verplichtingen uit de roebel om in deviezenactiva. Middelen die door de staat aan banken zijn toegewezen, aangetrokken in de vorm van leningen van de Bank of Russia, deposito's van rechtspersonen en individuen, zijn niet bedoeld om zakelijke entiteiten te financieren, maar worden op de valutamarkt gegooid. Als gevolg hiervan verhogen financiële anticrisismaatregelen de devaluatiedruk en maken ze het niet mogelijk om de crisis in de economie te overwinnen. De vermindering van de liquiditeit van de roebel leidt tot een inkrimping van de binnenlandse totale vraag, wat de economische crisis verder verergert.

6. Investeringen die in de periode vóór de crisis in het land werden aangetrokken, werden niet productief gebruikt, maar waren gericht op financiële speculatie, wat leidde tot verschillende zeepbellen, ook op de nationale effectenmarkt. De Russische effectenmarkt in de pre-crisisperiode werd gekenmerkt door verschillende kenmerken: lage marktcapaciteit (slechts een klein deel van de effecten van de meest aantrekkelijke emittenten was in het vrije verkeer); een beperkt aantal investeerders, waaronder grote buitenlandse en nationale institutionele investeerders; wijdverbreide handel met voorkennis, waardoor beleggers wisselkoersschommelingen konden manipuleren; gedecentraliseerde marktinfrastructuur. De hoge investeringsrating van Rusland trok buitenlandse investeringen aan en het beperkte aanbod, samen met de aangegeven kenmerken van de markt, leidde tot een snelle "opwarming" van de Russische aandelenmarkt. Vóór de crisis in mei 2008 bedroeg de kapitalisatie 1,6 biljoen dollar, een stijging in de afgelopen 3 jaar met meer dan 3 keer. Beleggers kochten destijds in een aantal gevallen foampapier tegen duidelijk opgeblazen pence. Dus, in termen van de verhouding tussen de totale kosten van het bedrijf en de inkomsten, waren de aandelen van het Russische bedrijf Severstal-Avto 15-20% duurder dan de aandelen van wereldwijde autogiganten als Honda, Nissan, Toyota, enz., en in termen van een indicator als de verhouding tussen kapitalisatie en netto-inkomen, werden de aandelen van het Russische bandenbedrijf Amtel 2-2,5 keer hoger geplaatst dan de aandelen van de wereldleiders in de industrie - Michelin en Bridgestone.

Als gevolg van het grotendeels geïsoleerde en grotendeels gesegmenteerde functioneren van het bankwezen en de reële sector namen de structurele disproporties in de nationale economie toe. Daarom zal de uitweg uit de huidige crisis voor de Russische economie buitengewoon moeilijk zijn en zullen niet-standaardbesluiten moeten worden genomen.

Het banksysteem van de Russische Federatie veronderstelt de aanwezigheid van twee subsystemen, die uiteindelijk werden gevormd in 1991 na de goedkeuring van een wet die de activiteiten van bankorganisaties regelt. De eerste stap is de Centrale Bank of de Bank van Rusland, en de tweede - de commerciële banken van het land. Dit concept is niet nieuw voor Rusland, het is veel eerder uitgevonden en werd gevormd op het grondgebied van Engeland.

De belangrijkste taken van de hoofdbank van het land omvatten de uitgifte van fondsen, het zorgen voor een stabiele werking van commerciële banken binnen de staat, evenals het behoud en stabiel onderhoud van het monetaire beleid. Een belangrijke taak van de Centrale Bank is het vaststellen van een vaste rente, die moet worden ondersteund door alle structuren die onder de Centrale Bank vallen.

In 2009 werd één herfinancieringspercentage aangekondigd - 8,5%, waardoor de mogelijkheid om leningen te krijgen en leningen voor de bevolking werd vergroot. Tot 2009 lag dit percentage boven de 11%.

Als onderdeel van het Russische banksysteem omvat het tweede niveau commerciële banken van verschillende typen. Ze kunnen zijn multifunctioneel, sparen, speciaal, onderpand of industrie. Aan een aantal van dergelijke banken worden andere structuren toegevoegd die een niet-bancair karakter van activiteit hebben. Dit zijn een soort krediet- en handelsorganisaties, bestaande uit investeringsfondsen (investeringen), verzekeringsmaatschappijen, trustmaatschappijen en pensioenfondsen.

De wetgeving stelt de belangrijkste niveaus van het banksysteem van de Russische Federatie vast, wat niet alleen de aanwezigheid van twee graden in het banksysteem impliceert, maar ook de naleving door elke organisatie van de regel van universaliteit. Het tweede niveau is niet alleen beperkt tot bekende commerciële banken, maar omvat ook filialen van buitenlandse banken en niet-bancaire organisaties.

Eerste level

Het eerste niveau van het banksysteem is een fundamentele stap in de nationale economie, die het bestaan, de ontwikkeling en het functioneren van de ondergeschikte banken bepaalt. De Bank of Russia heeft geweldige kansen, waarvan de belangrijkste zijn: het verstrekken van leningen aan buitenlandse kredietinstellingen en de regering van het land en het uitvoeren van een breed scala aan verschillende financiële transacties.

Op het eerste niveau van het moderne banksysteem van de Russische Federatie bevindt zich de Centrale Bank, waarvan de functies en taken zijn uiteengezet in de grondwet en wetgeving van het land:

1. Bescherming en voorziening van de stabiliteit van de nationale valuta, de implementatie van zijn koopkracht, evenals de conformiteit van de wisselkoers met andere buitenlandse eenheden.
2. Vorming en verbetering van het banksysteem, concepten.
3. Monopolie uitvoering van de uitgifte van beschikbare contanten en de uitvoering van hun uniforme herverdeling.
4. Implementatie van monetaire regulering en controle.
5. Samen met de overheidsinstanties van het land nadenken over en uitvoeren van een gemeenschappelijk monetair en kredietbeleid, dat gericht moet zijn op de bescherming van de roebel.

Het eerste niveau van het banksysteem omvat verschillende belangrijke taken die de Centrale Bank van de Russische Federatie moet uitvoeren:

• controle over de werking van bancaire subsystemen;
• afwikkeling van problemen met betrekking tot de uitvoering van leningen;
• implementatie van maatregelen om deposanten te beschermen;
• vorming van een verzekeringsactivum om de stabiliteit van het banksysteem te bieden;
• verificatie van de resultaten van de ontvangst van integrale inhoudingen op de middelen van kredietinstellingen.

Tweede verdieping

Het tweede niveau van het banksysteem behoort toe aan universele commerciële banken, die het recht en de licentie hebben om banktransacties uit te voeren.

Begin 2017 waren er in het land ongeveer 1.017 banken geregistreerd, waaronder kredietinstellingen met deelname van buitenlandse partners en andere kredietorganisaties.

In de tweede fase van het banksysteem van het land kunnen universele banken opereren - privé, met staats- of buitenlands kapitaal. Alle secundaire banken hebben het recht om hun divisies te openen, inclusief filialen, vertegenwoordigingskantoren en kantoorstructuren.

De meer geavanceerde functionaliteit van federale en regionale kredietinstellingen hangt af van het aantal niveaus in het banksysteem van de Russische Federatie. Na de introductie van twee niveaus is de sectorale oriëntatie van banken aanzienlijk uitgebreid, die onafhankelijk hun richting kunnen kiezen (transport, landbouw, huisvesting, handel of consument).

In de afgelopen jaren zijn de vijf grootste banken van het land geïdentificeerd, die de grootste nettowinst en vermogensreserves hebben. De eerste plaats wordt vol vertrouwen ingenomen door Sberbank, gevolgd door VTB, Gazprombank, Alfa-Bank en FC Otkritie.